香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華：必須推進(jìn)中國銀行業(yè)六大改革

孫紅娟

[ “銀行外部環(huán)境變化，約束條件變化，以及市場需求變化，就決定了銀行必須變革?！瘪R蔚華對當(dāng)前中國銀行業(yè)建議稱]

“銀行業(yè)的黃金時(shí)代與中國經(jīng)濟(jì)周期是緊密相關(guān)的。經(jīng)濟(jì)決定金融，在經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，銀行業(yè)遇到前所未有的挑戰(zhàn)。”香港永隆銀行董事長、招商銀行前行長馬蔚華在昨日舉行的“2013年夏季達(dá)沃斯·中歐之夜”上表示。

馬蔚華指出，面臨生死劫難的銀行業(yè)需要進(jìn)行轉(zhuǎn)型，尤其需要提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和客戶服務(wù)能力。

中國銀行業(yè)遇生死劫難

“經(jīng)濟(jì)決定金融，在經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)軌的同時(shí)，金融也遇到前所未有的挑戰(zhàn)，我管理的是銀行，最近幾年明顯感到壓力很大?！瘪R蔚華在演講中說。

在馬蔚華看來，當(dāng)前中國銀行業(yè)已經(jīng)到了必須改革以應(yīng)對挑戰(zhàn)的時(shí)機(jī)，而這里的挑戰(zhàn)即來自宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也有監(jiān)管環(huán)境以及市場需求的因素。

首先，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境而言，外部環(huán)境經(jīng)濟(jì)放緩必然需求減少；其二中國也正在經(jīng)歷銀行脫媒的階段，一方面是資本脫媒；另一方面是技術(shù)性脫媒；其三是監(jiān)管方面的約束。

從宏觀環(huán)境以及中國正在經(jīng)歷的金融市場變革而言，馬蔚華認(rèn)為利率市場化將對中國銀行業(yè)帶來生死攸關(guān)的考驗(yàn)。

“中國銀行業(yè)過去被認(rèn)為是最賺錢的行業(yè)，其中一個(gè)很重要的原因在于利率管制，銀行的盈利模式主要就是利差，利率管制的一個(gè)結(jié)果就是銀行之間的同質(zhì)化競爭，只有讓同業(yè)之間差異化競爭，靠差異化和價(jià)格競爭來分配市場資源?！瘪R蔚華指出。

但從過去的經(jīng)驗(yàn)來看，很多國家經(jīng)歷利率市場化的過程都是銀行業(yè)大浪淘沙的過程。

美國上世紀(jì)80年代利率市場化過程中發(fā)生了大量銀行倒閉的狀況，中國臺灣也同樣出現(xiàn)了集體虧損，“如果將大陸的利率換成臺灣當(dāng)前的水平也就是1.5%，中國銀行業(yè)中能盈利的不多?！瘪R蔚華坦言。

馬蔚華在演講中大篇幅介紹了當(dāng)前銀行業(yè)面臨的脫媒壓力，尤其是技術(shù)脫媒對銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)。

在過去10年中，銀行貸款占整個(gè)社會(huì)融資規(guī)模的95%，但到今年上半年，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)降低到60%左右，原因是銀行存款的搬家，債券市場發(fā)展快速，理財(cái)產(chǎn)品和信托、民間借貸等都出現(xiàn)了快速發(fā)展。

而相比資本脫媒，馬蔚華認(rèn)為以臉譜為代表的技術(shù)脫媒對銀行造成的挑戰(zhàn)才更具威脅性。

“臉譜有10億個(gè)識別客戶，通過搜索引擎、征信體系、云計(jì)算、移動(dòng)終端等技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，可以很好地將存款和貸款進(jìn)行配對和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，這對銀行最核心的業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。”馬蔚華指出。

上個(gè)世紀(jì)，比爾·蓋茨曾大膽預(yù)言，“如果你們傳統(tǒng)銀行不改變的話，你們就是一群21世紀(jì)快要滅亡的恐龍?！边@句話成為馬蔚華的座右銘，也成為其構(gòu)建招行零售體系的動(dòng)力和壓力所在，但“現(xiàn)在銀行業(yè)又遇到生死劫難了”。

另外，馬蔚華指出，金融危機(jī)以來，全球銀行業(yè)監(jiān)管對銀行業(yè)帶來的沖擊也對銀行資本運(yùn)行帶來很大壓力。

“巴塞爾Ⅲ對銀行資本充足率的要求進(jìn)一步提高，導(dǎo)致所有銀行都需要補(bǔ)充資本，但資本市場對銀行非?？植?，在這種情況下，銀行為節(jié)約資本會(huì)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，但這對銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力又提出了挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)信貸的集中化、批量化處理?！瘪R蔚華如是說。

新挑戰(zhàn)新變革

“銀行外部環(huán)境變化，約束條件變化，以及市場需求變化，就決定了銀行必須變革?！瘪R蔚華對當(dāng)前中國銀行業(yè)建議稱。

馬蔚華認(rèn)為，銀行業(yè)需要考慮并適應(yīng)六大變革。

首先是利率市場化，改變一直以來的同質(zhì)化競爭問題，靠價(jià)格來更合理分配市場的資源。

其二是銀行業(yè)務(wù)的綜合化和精致化，隨著銀行信貸資產(chǎn)的降低，銀行片面依賴?yán)畹臅r(shí)代已經(jīng)結(jié)束，現(xiàn)在需要轉(zhuǎn)型提供大量的服務(wù)，這樣就需要修改現(xiàn)行的商業(yè)銀行法。

其三是充分利用人民幣國際化的機(jī)遇，利用中國企業(yè)走出去的機(jī)會(huì)提供和提升跨境金融服務(wù)能力。

其四是金融股權(quán)的多元化。當(dāng)前國內(nèi)金融市場改革更加強(qiáng)調(diào)開放，包括民營機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域，這給銀行提供更多機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)，“銀行不能再依循過去的盈利模式，而是需要將眼界放開?！瘪R蔚華說。

其五是資本市場的多層次化?！耙ǔ芍靼逡酝猓瑒?chuàng)業(yè)板、中小板等共存的多層次資本市場，中國的金融市場需要多層次化，銀行才能支持這些科技成長型的企業(yè)?！?/p>

其六是資產(chǎn)證券化。現(xiàn)在我國銀行業(yè)的體積普遍太大，占用了大量資本，通過證券化可以將資本騰出來；同時(shí)還可以豐富金融市場的交易產(chǎn)品。

“經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型必然帶來銀行的轉(zhuǎn)型，銀行的轉(zhuǎn)型可能會(huì)越來越重視我們的客戶，越來越重視金融服務(wù)?！瘪R蔚華總結(jié)道。