■個(gè)案資料

許先生，36歲，月收入3萬，妻子向女士，34歲，月收入約7.5萬，育有一女，1歲8個(gè)月；在京有2套商品住房，其中一套對(duì)外出租，租金4700元；另一套自住，還有房貸95萬元，已還5年，月供5600元；另外，在湖南擁有住房一套(女方父母自住)，全款購(gòu)買河北住房一套(男方父母自住)?，F(xiàn)有現(xiàn)金存款120萬元，2011年購(gòu)置價(jià)值25萬私家車一輛。

■財(cái)務(wù)狀況分析

許先生夫婦家境殷實(shí)。夫妻二人目前月工資收入共105000，另有房租收入4700，共計(jì)109700元。夫妻二人目前主要支出包括房貸月供5600元，三口之家生活月支出預(yù)計(jì)為10000元，粗略估算月結(jié)余為94000元，一年下來可結(jié)余113萬人民幣。

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理財(cái)目標(biāo)

近1年內(nèi)，計(jì)劃換購(gòu)約50萬中高檔品牌suv一輛。

建立購(gòu)車專用賬戶

車輛換購(gòu)即賣舊車買新車。按照目前的市場(chǎng)行情，許先生2011年購(gòu)置的價(jià)值25萬的私家車折舊價(jià)格大概在18萬，和目標(biāo)計(jì)劃的50萬中高檔品牌suv還有32萬的資金缺口。許先生夫婦可考慮建立購(gòu)車專用賬戶，每月向內(nèi)儲(chǔ)蓄3萬元用作專用資金，一方面避免資金被挪用，另一方面可用專項(xiàng)資金做銀行理財(cái)提高收益，具體產(chǎn)品可以考慮貨幣基金(起點(diǎn)金額1000元，今年以來普遍的回報(bào)率在3%~4%之間，每個(gè)工作日可購(gòu)買和贖回，一般T+1或T+2日即可到賬)、銀行短期理財(cái)(起點(diǎn)金額一般為50000元，以90天理財(cái)產(chǎn)品為例，近期的預(yù)期年化收益率為4.8%)。

理財(cái)目標(biāo)

有要二胎的想法。

為寶寶投保少兒成長(zhǎng)保險(xiǎn)

按照目前北京市的二胎政策，許先生夫婦不屬于可申請(qǐng)二胎的情況。北京的超額生育子女需繳納20萬左右的社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)，另外獨(dú)生子女和超額生育子女在上學(xué)時(shí)也會(huì)有差別，超額生育子女無法享受九年義務(wù)教育。

許先生夫婦可為第二個(gè)小寶寶計(jì)劃每年6萬元的教育費(fèi)用，從許先生夫婦目前的收入情況來看是完全可支付的。但是寶寶成長(zhǎng)過程中可能面臨疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，以及父母意外對(duì)寶寶成長(zhǎng)的影響。我們建議為寶寶投保少兒成長(zhǎng)保險(xiǎn)。以市場(chǎng)上某款少兒成長(zhǎng)保險(xiǎn)計(jì)劃為例，許先生夫婦只需每月為寶寶儲(chǔ)蓄1.6萬元，存10年，寶寶在成長(zhǎng)過程中就可獲得總計(jì)120萬教育金、80萬創(chuàng)業(yè)金、若發(fā)生重大疾病還可享受25萬重疾保障、200元/天的住院津貼，萬一爸爸媽媽因意外身故或全殘無法負(fù)擔(dān)寶貝的成長(zhǎng)，保險(xiǎn)公司還將為寶寶豁免未交保費(fèi)，并且支付給寶寶每年10萬的生活津貼和每年10萬的教育津貼共計(jì)5年來關(guān)懷寶貝成長(zhǎng)。

理財(cái)目標(biāo)

計(jì)劃送女兒出國(guó)讀書(從大學(xué)開始)。

購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)

許先生夫婦的女兒目前1歲8個(gè)月，希望女兒18歲出國(guó)念大學(xué)，目前在美國(guó)念大學(xué)一年的費(fèi)用大約為20萬人民幣，忽略通貨膨脹的因素許先生夫婦為女兒出國(guó)讀書應(yīng)該至少需要準(zhǔn)備120萬人民幣。

年輕的爸爸媽媽在為孩子打算的同時(shí)要為自己準(zhǔn)備一份定期壽險(xiǎn)和重大疾病保障計(jì)劃。許先生夫婦現(xiàn)在人在中年，三十歲左右的年紀(jì)正是年富力強(qiáng)的人生黃金期，但是所擔(dān)任的家庭責(zé)任也是最重的時(shí)刻。許先生夫婦雙方有4位老人需照顧，未來又可能要照顧兩個(gè)寶寶，真是上有老下有小，責(zé)任重大。定期壽險(xiǎn)的特點(diǎn)是低量保費(fèi)撬動(dòng)高保額，正適合是家庭經(jīng)濟(jì)支柱且壓力山大的朋友。以目前市場(chǎng)價(jià)格來看，每年付出幾千元保費(fèi)即可獲得較高保額，一旦發(fā)生身故就可給付受益人一大筆資金。根據(jù)許先生夫婦未來支出貼現(xiàn)，建議每人保額不低于300萬元。

此外人到中年，生活工作壓力很大，正是重疾高發(fā)期，建議夫婦二位投保重大疾病保障計(jì)劃，以市場(chǎng)上某款產(chǎn)品為例，每月約3000元10年交即可獲得50萬重疾保障，如果發(fā)生重疾可獲得一筆看病錢，如果未發(fā)生重疾到60歲可獲得一大筆“退休金”，重疾養(yǎng)老兩不誤。

理財(cái)目標(biāo)

妻子工作緊張，想提前退休(不晚于45歲)，想開個(gè)小店。

國(guó)債搭配基金定投提高回報(bào)

向女士今年34歲，計(jì)劃45歲前退休開小店。開小店首先需要資金支持，預(yù)算在100萬，至少每年需儲(chǔ)蓄10萬元，建議向女士考慮中長(zhǎng)期產(chǎn)品提高收益，如中長(zhǎng)期的國(guó)債搭配部分基金定投，中長(zhǎng)期國(guó)債可使客戶獲得安全穩(wěn)健的回報(bào)，基金定投可分享股市的收益，這樣搭配可兼具穩(wěn)定性和收益性，幫助客戶在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下提高回報(bào)。另外如果向女士提前退休，正式到達(dá)退休年齡后領(lǐng)取的退休金勢(shì)必會(huì)減少，可考慮在年輕的時(shí)候?yàn)樽约嘿?gòu)買退休年金作為補(bǔ)充養(yǎng)老。

(原標(biāo)題：上有老下有小壽險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不可少)