專家建言民營銀行應(yīng)從“小”字入手，并憑借特色取勝

■本報(bào)記者曹蓓

“對(duì)于外界聲稱阿里將涉足民營銀行，我們并不知情”，阿里小微相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

自嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行消息傳出后，多家公司“被”設(shè)立民營銀行?！捌鋵?shí)阿里已經(jīng)公開否認(rèn)過，可是似乎市場(chǎng)還是沒有停止猜測(cè)”，該負(fù)責(zé)人透露。

短短幾年，阿里巴巴不斷嘗試互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，盡管并沒有獲取銀行牌照，但是從小額貸款到余額寶，還是不斷向傳統(tǒng)銀行發(fā)起挑戰(zhàn)。

民營銀行具體細(xì)則還沒有出臺(tái)，首批試點(diǎn)名單也沒有確定，但是無論是否獲批，遞交申請(qǐng)的銀行都應(yīng)該首先在如何生存上動(dòng)腦筋，用特色取勝無疑是跟傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)的生存之道。

阿里屢屢“被銀行”

金融服務(wù)火爆惹流言

9月7日的互聯(lián)網(wǎng)金融外灘論壇上，阿里巴巴小微集團(tuán)CEO彭蕾公開否認(rèn)已經(jīng)正式提交“設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行”的申請(qǐng)。

“其實(shí)我們一直都沒有開設(shè)民營銀行的消息，一切都是大家的猜測(cè)，認(rèn)為阿里巴巴在做了那么多有特色的金融服務(wù)后，應(yīng)該申請(qǐng)民營銀行了”，阿里小微的相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。

盡管并沒有獲取銀行牌照，但是阿里巴巴從小額貸款到余額寶理財(cái)服務(wù)，還是對(duì)銀行產(chǎn)生了不少的沖擊。

該負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者透露，截至目前，阿里小貸累積發(fā)放貸款金額超過1200億元，服務(wù)小微企業(yè)數(shù)量累積超過50萬家，實(shí)際發(fā)放小微貸款利率6.7%，不良貸款率0.87%。

“我們有一整套的信用評(píng)估體系，發(fā)放貸款主要是通過訂單和信用兩種類型，無需擔(dān)保和抵押，服務(wù)對(duì)象是在淘寶、阿里巴巴這個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的創(chuàng)業(yè)群體，因此對(duì)于很多商戶是很有誘惑力的?！鄙鲜鋈耸恐赋觥?/p>

6月13日支付寶正式推出余額寶，在理財(cái)市場(chǎng)上又?jǐn)噭?dòng)了一波不小的浪花，據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù)顯示，截至6月30日24時(shí)，短短18天的時(shí)間，余額寶用戶數(shù)就突破251.56萬人，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億元。

由于余額寶獨(dú)具的實(shí)時(shí)支付功能，使其對(duì)儲(chǔ)蓄存款有了更強(qiáng)的替代性，因此余額寶也成為銀行理財(cái)產(chǎn)品最直接的競(jìng)爭(zhēng)者。

正是因?yàn)椴粩嚅_展的金融業(yè)務(wù)，因此雖然幾次否認(rèn)，市場(chǎng)仍然把阿里巴巴視為申請(qǐng)民營銀行的種子選手。

“無論是阿里巴巴還是蘇寧，包括已經(jīng)把民營銀行做的風(fēng)生水起的民生銀行，尋找一條特色的道路，避開和國有銀行在相同戰(zhàn)場(chǎng)上的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，才是民營銀行的最終道路”，專家建議。

“小”字入手

才有大發(fā)展

對(duì)于民營銀行該如何發(fā)展，“小”字當(dāng)頭成為共識(shí)。

有分析稱，如果未來民營銀行想加入競(jìng)爭(zhēng)，首先面臨的將是生存問題。因?yàn)閷?duì)民營銀行而言，出生伊始無法同現(xiàn)有的國有銀行和股份制銀行爭(zhēng)奪國企等客戶資源。在存款保險(xiǎn)制度尚未成熟的情況下，民營銀行在吸收儲(chǔ)蓄存款方面也會(huì)受到一定限制。此外，由于金融服務(wù)存在事前無法驗(yàn)證的特點(diǎn)，即在事后才能判斷其服務(wù)能力和水平，因此信譽(yù)非常關(guān)鍵。民營銀行的信譽(yù)還需要通過時(shí)間來逐步建立。最后，盡管可以從現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)挖人才，但是民營銀行整體的人才儲(chǔ)備畢竟不足。所以，如果民營銀行再次走上靠規(guī)模來獲得無風(fēng)險(xiǎn)收益的道路，將進(jìn)入一個(gè)白熱化的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，必然難以生存。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行可能是監(jiān)管層認(rèn)可的民營銀行模式。在申辦民營銀行的大潮中，投機(jī)的僥幸心理會(huì)被監(jiān)管部門屏蔽。

也有分析稱，與國內(nèi)大型銀行相比，民企涉足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)亦擁有諸多天然優(yōu)勢(shì)，尤其表現(xiàn)在為中小企業(yè)提供信貸服務(wù)方面。信息不對(duì)稱是制約大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供服務(wù)的一大難題，這就使得大型銀行的中小企業(yè)業(yè)務(wù)缺乏規(guī)模效應(yīng)，經(jīng)營成本較高。生根于民間的民營銀行卻擁有相當(dāng)?shù)男畔?yōu)勢(shì)，對(duì)客戶知根知底，極易溝通，可以為其提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)。在貸后管理方面，由于先天的地緣優(yōu)勢(shì)以及親民性，民營銀行也更容易追蹤貸款流向，更容易掌握貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款前景。

在特色經(jīng)營方面，蘇寧顯然也具備一定優(yōu)勢(shì)。交行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平稱，在利率市場(chǎng)化背景下，未來銀行零售業(yè)務(wù)的占比將會(huì)大幅度提高，如果蘇寧能夠?qū)⒘闶蹣I(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)引入到銀行當(dāng)中，發(fā)揮出自己的特色，對(duì)銀行業(yè)拓展零售業(yè)務(wù)也是一個(gè)很好的借鑒。