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    鳳凰衛(wèi)視

    財覓新竅第1期:IT主管月入8000妻子待業(yè) 如何2年內(nèi)買房

    2013年11月13日 10:52
    來源:鳳凰理財

    人參與條評論

    [理財案例一]:

    一、基本情況:

    1、鳳凰網(wǎng)網(wǎng)友,男;年齡:28歲;職業(yè):IT主管;月收入:8000元;

    2、家庭資產(chǎn):1萬元活期儲蓄,股票市值3萬。無貸款無負(fù)債;

    3、家庭月支出:房租1800元,衣食行3000元,人情支出1000元。

    4、妻子目前待業(yè)在家。

    二、理財目標(biāo)

    1、消費支出規(guī)劃--購房:2年內(nèi)在長沙購置一套100平米房屋(7000左右);購車:3年內(nèi)購買15萬左右小車;

    2、為30歲生小孩做準(zhǔn)備;

    三、財務(wù)分析

    1、家庭資產(chǎn)負(fù)債表

    家庭資產(chǎn)負(fù)債表:

    家庭收支表:

    年度收支表:

    2、衡量指標(biāo)分析

    從上表可以看出:

    1)、客戶的流動性比率為1.72,偏低,也在資產(chǎn)配置一些流動性較高的資產(chǎn),以應(yīng)對家庭不時之需。

    2)、消費支出指標(biāo)為73%,高于正常區(qū)間的范圍。因此有必要減少不必要的開銷,做好開源節(jié)流;

    3)、保險支出指標(biāo)為0,說明該家庭的保障能力不足,遠(yuǎn)低于合理區(qū)間,因此選擇一些合適的保險;

    4)、投資能力指標(biāo)為75%,比例稍微偏高。

    總體來看,客戶的投資結(jié)構(gòu)和消費結(jié)構(gòu)不太合理,可進一步改進。

    四、投資建議

    1、現(xiàn)金規(guī)劃

    客戶現(xiàn)有的資產(chǎn)配置,流動性資產(chǎn)偏低,應(yīng)該至少保持3個月的消費支出額度。但同時客戶的月消費支出也應(yīng)減少,維持在4000元左右為佳。每年增長率維持3%的水平。因此流動性需求即12000元左右,其中6000元繼續(xù)活期存款,另外6000元可以投資貨幣基金。

    此時客戶的收支表應(yīng)為:

    2、保險規(guī)劃

    保險是家庭經(jīng)濟的保障,目前整個家庭保障程度不足;且作為單薪家庭,經(jīng)濟來源完全依賴丈夫一人,因此,應(yīng)該為全家增配一些商業(yè)保險;根據(jù)客戶的經(jīng)濟情況,建議客戶每年購買不超過7000元的保險費用。

    因為客戶準(zhǔn)備2年后生小孩,除了常見的意外險和重疾險,如果客戶需要再私立醫(yī)院生育,那么建議配置一些高端型的生育保險。

    3、消費規(guī)劃

    1)、購房規(guī)劃

    假定投資報酬為9%,收入增長率為3%,房貸利率為6%,按3成給付首付,期限30年,按每月等額本息還款法。客戶購置的是精裝現(xiàn)房,購?fù)昙纯扇胱?,?jié)省租房的開支。

    保持流動性需求后的凈資產(chǎn)盈余=40000-4000*3=22000元

    現(xiàn)有凈資產(chǎn)在購房時的終值=26138.2元[FV(9%,2,0,-22000)]

    需支付的首付款=100*7000*30%=21萬,

    需支付的貸款額=70萬-21萬=49萬

    每月需還款=2937.8元

    支付了首付款還剩余-40474.1元,顯然不能滿足購房需求。

    建議客戶購買戶型較小的精裝現(xiàn)房,約為60平,這樣首付只需支付12.6萬,月供為1762.68元。此時,支付完首付結(jié)余為43525.9元

    2)、生育計劃

    客戶在30歲時生小孩,也就是第2年末,

    預(yù)計生孩子的費用為3萬元,

    此時凈資產(chǎn)終值結(jié)余=13525.9元

    3)、購車規(guī)劃

    假定每個月孩子開支2000元,

    第3年開支=(4000-1800)*12+7000+1762.68*12+2000*12=71552.13元

    第3年末的現(xiàn)金流量表:

    總共結(jié)余=年結(jié)余+凈資產(chǎn)結(jié)余終值=48092.89元

    若貸款購車期限5年,首付3成,利率6.4%,

    首付=15萬*30% =4.5萬,月供為2050元,

    支付了首付款,此時資產(chǎn)結(jié)余=3092.89元

    第4年支出=

    (4000-1800)*12+7000+1762.68*12+2000*12+2050*12=96152.13元

    第4年末的現(xiàn)金流量表:

    凈資產(chǎn)終值為3371.25元

    可以看出第4年的收支能夠維持平衡,還盈余15267.97元

    進入第五年后,每年的收支基本能夠維持盈余。

    顯然購車愿規(guī)劃能夠?qū)崿F(xiàn)。

    4、投資規(guī)劃

    在前面規(guī)劃客戶的購房購車計劃,均以投資收益率達(dá)到9%為前提,因此如何實施投資尤為關(guān)鍵。

    該家庭之前已進行一些股票、基金等方面的投資,因此在投資方面有一定的經(jīng)驗??紤]到客戶的資金需求較多,且時間接近,因此建議客戶可以進行一些風(fēng)險投資,比如股票、偏股型基金等產(chǎn)品;同時投資一些固定收益產(chǎn)品,如信托、白酒理財產(chǎn)品、有限合伙基金等,通過這樣的投資組合既能實現(xiàn)年化9%的收益,還能有效控制投資風(fēng)險。

    總結(jié):本次配置沒有考慮保險和稅費的支出,且生活開支假定沒有增加,一直維持最低水平,因此在實際中建議能夠推遲1-2年購車,購置60平左右的房屋,從而能夠?qū)崿F(xiàn)充分的財務(wù)自由。

    (本案例規(guī)劃由鳳凰理財合作伙伴君德財富提供,若轉(zhuǎn)載請注明來源鳳凰理財,謝謝。)

    [責(zé)任編輯:zhangyw]
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