“民營銀行未來將面吸儲難等問題?！?a target="_blank">廈門大學經(jīng)濟學院副院長朱孟楠認為，當前，雖然民資申辦銀行普遍熱情高漲，但短期內(nèi)，民營銀行還面臨缺乏品牌等難題。他指出，存款利率市場化短期內(nèi)暫不放開，有助于保護儲戶和銀行雙方的利益。

針對日前發(fā)布的《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》），其中有關金融體系改革的一些表述和熱點問題，《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪了朱孟楠。

存款利率暫不放開是好舉措

今年以來，我國在貸款利率市場化方面有了更多的動作。

10月25日，央行宣布，為進一步推進利率市場化，完善金融市場基準利率體系，指導信貸市場產(chǎn)品定價，貸款基礎利率（簡稱LPR）集中報價和發(fā)布機制正式運行。

而《決定》中關于完善人民幣匯率市場化形成機制，加快推進利率市場化等表述，業(yè)界也予以積極解讀。

但截至目前，在利率市場化關鍵環(huán)節(jié)——存款利率放開方面，央行尚未邁出步伐。近日，央行原副行長吳曉靈也表示：“一旦放開了存款利率的上限，帶來的必定是存款利率的大戰(zhàn)。這對于金融機構的穩(wěn)健經(jīng)營不利，最起碼要把存款保險制度推出來才行。”

近日公布的《決定》也提出：“建立存款保險制度，完善金融機構市場化退出機制?！?/p>

“開始存款保險制度的原因，主要是兩個目的：一方面是因為要建立民營銀行，開始它比較脆弱、競爭力也弱，肯定沒辦法跟大銀行競爭。為此，政府要創(chuàng)造一個公平的競爭環(huán)境和競爭條件，通過建立類似存款保險制度。如果民營銀行出現(xiàn)問題，能夠通過存款保險公司，給予其支持和幫助；另一方面，建立存款保險制度，可以保護存款人利益，包括中小存款人的利益。”朱孟楠指出。

“而短期內(nèi)不放開存款利率，或能保護銀行和存款人雙方人的利益?！敝烀祥硎?，如果存款利率放開，而銀行的生命力在于吸儲，所以銀行可能會把存款利率標得很高，但另一方面，也有可能集體把存款利率標低，這就會損害到儲戶的利益。

“但如果真正利率市場化，應該兩邊（存貸款利率）都有放開。我想還是要經(jīng)過一段時間?！敝烀祥嬖V《每日經(jīng)濟新聞》記者，存款利率市場化暫不放開，對保護信貸市場穩(wěn)健發(fā)展，目前是一個比較好的舉措。

民營銀行應與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合

《決定》中明確表示允許民營資本設立中小型銀行，這也再次激起了市場設立民營銀行的熱情。

朱孟楠認為，未來，民營銀行道路或很艱難。

首先，民營銀行作為新生事物，相對國有大型銀行，競爭力相對比較弱，沒有品牌效應。其次，將面臨較大的吸儲難問題。最后，民營銀行還要做業(yè)務創(chuàng)新。而在業(yè)務上，要與互聯(lián)網(wǎng)充分結(jié)合。

“另外，互聯(lián)網(wǎng)金融，絕對是未來的?！敝烀祥獙τ浾弑硎?。

民營銀行一旦推行，無疑將有助于中小企業(yè)的融資。目前，中小企業(yè)往往難以通過銀行獲得更多融資。對此，中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇此前曾表示，中小企業(yè)的融資需求與國有大銀行的授信缺口之間的矛盾，是民企進入銀行業(yè)的市場推手。

在外界看來，雖然在風險管理方面不如現(xiàn)有商業(yè)銀行，但這批民營企業(yè)比銀行更“懂”中小企業(yè)。此次，《決定》同時提出要健全多層次資本市場體系。在朱孟楠看來，這將有助于中小企業(yè)、特別是小微企業(yè)融資。

朱孟楠稱，大陸的資本市場，應針對小微企業(yè)這一塊市場建立新的板塊，建議能夠建立像臺灣地區(qū)一樣的興柜市場。

“新三板是未來的一個發(fā)展方向，應該納入一些小微企業(yè)，也包括小微金融能上市，能夠達到滿足更多中小企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資需求?！敝烀祥獙τ浾弑硎?。