業(yè)界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)越來越多，有人說互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融的表現(xiàn)形式，真正讓金融接地氣。愛投資CEO王博認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心仍然是金融，依舊圍繞金融的業(yè)務(wù)模式開展?；ヂ?lián)網(wǎng)可以看成是土壤，滋生很多商業(yè)模式，每個(gè)商業(yè)模式都是一顆種子，基于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)肥沃的土壤茁壯成長(zhǎng)。互聯(lián)網(wǎng)金融可以看成是在互聯(lián)網(wǎng)土壤中種下了一顆金融的種子，種子決定了生命的基因。個(gè)人認(rèn)為，這個(gè)比喻非常的形象，將生態(tài)互聯(lián)網(wǎng)和金融的關(guān)系解釋的非常清楚。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的參與者，阿里巴巴始終走在產(chǎn)業(yè)的前端。無論是余額寶、阿里小貸、阿里金融都在業(yè)界有很高的知名度。目前來看，阿里小貸的互聯(lián)網(wǎng)金融模式更依賴電商平臺(tái)，更偏重互聯(lián)網(wǎng)，甚至其商業(yè)模式離開電商平臺(tái)無法成立。而余額寶則是大眾化的平臺(tái)，其核心是貨幣基金，金融的味道更濃。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融的另一種產(chǎn)品形態(tài)，P2P公司也取得了快速的發(fā)展。談到P2P市場(chǎng)，愛投資CEO王博認(rèn)為，愛投資的核心也是金融，即便是離開了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，同樣可以運(yùn)轉(zhuǎn)，核心的業(yè)務(wù)模式和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣，只不過利用了互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)效應(yīng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融為何這么火?

客觀來說，老百姓投資的需求實(shí)際存在，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為一個(gè)不錯(cuò)的投資渠道。愛投資CEO王博認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融火爆主要包括以下幾個(gè)因素：

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的體驗(yàn)好于傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)模式下購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品通常是到柜臺(tái)一對(duì)一的服務(wù)，時(shí)間成本比較高，而且銀行等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)信息很少?gòu)幕ヂ?lián)網(wǎng)端發(fā)出。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，所有的交易數(shù)據(jù)，資金等信息都可以通過互聯(lián)網(wǎng)一目了然。交易的過程和合同都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了電子化。而且可以做到24*7的服務(wù)，比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的八小時(shí)工作制更方便。只要有網(wǎng)絡(luò)就可以隨時(shí)查看，隨時(shí)投資。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及社會(huì)現(xiàn)狀有關(guān)。通常網(wǎng)絡(luò)借貸包括兩個(gè)市場(chǎng)：一個(gè)是投資，資金的來源。一個(gè)是貸款，資金的去處。貸款市場(chǎng)一直存在，沒有互聯(lián)網(wǎng)金融貸款主要是從銀行或者其他民間渠道。投資市場(chǎng)同樣是剛需，過去十年，投資者大部分錢流向了房地產(chǎn)市場(chǎng)，其他的投資渠道很少。當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)膨脹到一定的程度，多數(shù)人已經(jīng)很難具備購(gòu)買力。緊接著，投資開始轉(zhuǎn)型，2011年開始信托開始火爆，一年2萬億的規(guī)模，與P2P網(wǎng)站一個(gè)月3億的規(guī)模相比，體量非常巨大。信托市場(chǎng)火爆之后投資者開始炒黃金，中國(guó)大媽抄底華爾街僅僅是一個(gè)開始。再加上，中國(guó)股市持續(xù)低迷，股票投資熱潮已經(jīng)過去。伴隨著中國(guó)通貨膨脹程度的加劇，老百姓的投資意識(shí)已經(jīng)開始加強(qiáng)。

三、2013年6月份，余額寶的推出是一個(gè)導(dǎo)火索。據(jù)了解，從2012年支付寶就看到了互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)市場(chǎng)機(jī)會(huì)，于是乎支付寶不再與其他金融平臺(tái)對(duì)接，直到2013年6月份推出余額寶，直接引爆了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。緊接著其他的寶寶類產(chǎn)品以及P2P的網(wǎng)站順勢(shì)而生。當(dāng)然，也和阿里巴巴自身的影響力有直接關(guān)系。

互聯(lián)網(wǎng)金融還能火多久?

實(shí)際上，作為老百姓一方面看到了互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆，但是更擔(dān)心這個(gè)火熱的市場(chǎng)還能持續(xù)多久。對(duì)此，王博參照房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)火爆了十幾年認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛開始，以后能火多久要看政策。眼前的例子：房地產(chǎn)受政策影響比較大，限購(gòu)、限價(jià)等，已經(jīng)導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)低迷。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來講，現(xiàn)在需要緊盯政策。開放的政策引導(dǎo)，再加上合理的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會(huì)更快。

不過，在互聯(lián)網(wǎng)金融處于高速發(fā)展的時(shí)間點(diǎn)，已經(jīng)有上百家P2P網(wǎng)站出現(xiàn)跑路現(xiàn)象，讓大家對(duì)P2P市場(chǎng)的投資熱情有些冷卻。王博也坦言，現(xiàn)在十家互聯(lián)網(wǎng)金融公司差不多有8家左右是正規(guī)網(wǎng)站，2家左右存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，確實(shí)給整個(gè)行業(yè)的發(fā)展帶來了負(fù)面的影響。未來的1-2年市場(chǎng)會(huì)很殘酷，很多P2P網(wǎng)站肯定會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)將面臨大洗牌。

行業(yè)發(fā)展總體是好的，這也是愛投資規(guī)模持續(xù)壯大的根基。據(jù)王博介紹，從2012年開始對(duì)市場(chǎng)的分析和研究，到2013年3月愛投資官網(wǎng)上線，可以說是最早踏入這個(gè)市場(chǎng)。相比之下，很多P2P網(wǎng)站則是看到余額寶成功之后迅速跟上，缺少行業(yè)研究和歷練，勢(shì)必魚龍混雜，會(huì)帶來很多金融風(fēng)險(xiǎn)。比如風(fēng)控做的不好，將投資的錢放貸之后，很難回收，這也是很多P2P網(wǎng)站跑路的重要原因。

王博還提到，互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)有很大的作用，但是現(xiàn)階段被過分夸大，還沒有達(dá)到大家期望的理想狀態(tài)?？赡茉龠^3-5年，中國(guó)的征信信息實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，那么互聯(lián)網(wǎng)的效應(yīng)才會(huì)更強(qiáng)大。

如何分辨P2P網(wǎng)站誰更靠譜?

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融正在快速發(fā)展，政府也加大了市場(chǎng)監(jiān)管的力度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)依舊存在，也給投資者帶來了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域沒有牌照，缺乏嚴(yán)格的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，因此，很難做出分辨。王博認(rèn)為，有經(jīng)驗(yàn)的投資人可以看以下四點(diǎn)：

第一、看團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)的構(gòu)成是否專業(yè)。第二、看業(yè)務(wù)模式。愛投資和中立的擔(dān)保公司成功合作了30多家。投資人可以看一下網(wǎng)站和擔(dān)保公司是否存在一定的關(guān)系，如果同屬一家，那么跑路風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大。還有些P2P網(wǎng)站自己給自己擔(dān)保，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但是往往也會(huì)有問題比如小額可以賠付，大額就很難承擔(dān)。第三、看公司的規(guī)范性。比如合同、法律法規(guī)、交易流程、服務(wù)質(zhì)量等。第四、看歷史印記。包括做的業(yè)務(wù)，代償率，口碑等，盡管不能直接通過網(wǎng)站的上線時(shí)間判斷，但是歷史印記也是一個(gè)重要的參考指標(biāo)。

風(fēng)控是命門互聯(lián)網(wǎng)金融如何做好風(fēng)控?

“互聯(lián)網(wǎng)金融拼的是風(fēng)控，風(fēng)控決定互聯(lián)網(wǎng)金融能走多遠(yuǎn)。即便是現(xiàn)在比較火爆的阿里小貸業(yè)務(wù)，如果風(fēng)控模型做的不好，也會(huì)出現(xiàn)壞賬。壞賬率統(tǒng)計(jì)依賴于數(shù)據(jù)。之所以有很多P2P網(wǎng)站跑路，就是風(fēng)控做的不好，有的甚至連風(fēng)控都沒做。因此，即便是互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)足夠好，做到了數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)透明，交易非常方便，如果風(fēng)控做的不好也不會(huì)有好的前景”王博說。

據(jù)王博透露，愛投資通過專業(yè)的團(tuán)隊(duì)確保公司的發(fā)展和壯大。愛投資首席風(fēng)控官?gòu)?a href="http://www.laredo.cc/app/hq/stock/sh600016/" target="_blank" title="民生銀行 600016">民生銀行從業(yè)十多年，一直專注中小企業(yè)市場(chǎng)。即便是自身的團(tuán)隊(duì)做到了足夠強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，還得和融資性擔(dān)保公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制的雙保險(xiǎn)。

最后，結(jié)合自己近一年半創(chuàng)業(yè)的過程王博談到，做互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)非常辛苦，特別是作為行業(yè)最早的實(shí)踐者，需要不斷的創(chuàng)新，才能獲得成長(zhǎng)的機(jī)會(huì)。而且，從一開始遭人嫌棄，甚至是冷眼相待，到現(xiàn)在很多擔(dān)保公司慕名前來合作，確實(shí)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，在P2P市場(chǎng)有了立足之地，這些都是愛投資成長(zhǎng)過程中積累的寶貴財(cái)富。

更令王博欣慰的是，自己的努力已經(jīng)漸漸化為成果，已經(jīng)幫助近300家企業(yè)成功拿到貸款，見證他們的成長(zhǎng)和壯大，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的精髓，也是自己最希望看到的。