“雙十一”銷售狂歡節(jié)即將來臨，往年備受關(guān)注的高收益理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模減少，收益回落。當(dāng)前活躍于網(wǎng)銷平臺(tái)的，大多是價(jià)格非常低的意外保險(xiǎn)。

更多投保人關(guān)心的是，購(gòu)買一份家庭財(cái)產(chǎn)意外保險(xiǎn)時(shí)，主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的內(nèi)容很多投保人不需要，保額也要根據(jù)實(shí)際進(jìn)行添加或減少，那么，能否定做一份個(gè)性化的保險(xiǎn)呢？若購(gòu)買一份意外險(xiǎn)，如何組合既保障且劃算？

事實(shí)上，越來越多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可進(jìn)行個(gè)性化D IY定做。南都記者同時(shí)統(tǒng)計(jì)獲悉，目前短期境內(nèi)旅游保險(xiǎn)、交通工具意外保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)等自主選擇期限限制，甚至可以自主定制保障額度和保障類型。

廉價(jià)保險(xiǎn)：兩周38萬保額僅需0 .98元

網(wǎng)銷平臺(tái)作為創(chuàng)新渠道，相關(guān)保險(xiǎn)的價(jià)格亦較營(yíng)銷員渠道、銀保渠道更便宜。

近期網(wǎng)銷保險(xiǎn)的優(yōu)惠幅度日漸增加。南都記者查閱發(fā)現(xiàn)，生命人壽專為經(jīng)常乘坐公交車的客戶準(zhǔn)備的一項(xiàng)保障計(jì)劃，包含公路交通意外身故10萬元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)1萬元，保險(xiǎn)期間1個(gè)月，僅需要0 .01元。而另一個(gè)方案是，該產(chǎn)品提供的公路交通意外身故30萬元、公路交通意外傷殘(含燒燙傷)10萬元，且保險(xiǎn)期限為1年，亦僅需29.99元。無獨(dú)有偶，價(jià)格較低的還有生命大V綜合交通意外保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限為兩周。其中包括航空意外身故傷殘30萬元、公路意外身故傷殘3萬元和鐵路意外身故傷殘5萬元，則僅需要0 .98元，可享受38萬元的交通意外保障。

而另一類保險(xiǎn)則是按保額計(jì)算價(jià)格的低價(jià)網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。南都記者從人保財(cái)險(xiǎn)獲悉，其一款一年期的意外險(xiǎn)，若保額在20萬、40萬、60萬、80萬、100萬、150萬、200萬元七個(gè)檔次，保費(fèi)分別需要10元、20元、30元、40元、50元、75元和100元。

而生命人壽一款專為父母購(gòu)買的意外傷害保障計(jì)劃，期限為1個(gè)月至1年，購(gòu)買1個(gè)月的產(chǎn)品，只需支付20元，可享受意外醫(yī)療5000元以及意外身故/傷殘10萬元的保障。南都記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，包括險(xiǎn)企官方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，均為投保人提供交通工具意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)類、短期旅游保險(xiǎn)(包括自駕游)以及人身意外保險(xiǎn)等意外險(xiǎn)種，目前可享受D IY的保險(xiǎn)范圍，可以選擇保額、期限以及保障范圍。

網(wǎng)銷組合保險(xiǎn)折扣幅度高

最近多家保險(xiǎn)推出按日計(jì)價(jià)的短期旅游保險(xiǎn)以及交通意外保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)可以讓投保人根據(jù)旅行日程定制保障時(shí)長(zhǎng)。

南都記者從生命人壽官網(wǎng)獲悉，其推出一款超短期境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，包含意外傷害身故及意外傷害傷殘各10萬元保額，意外醫(yī)療1萬元，而保費(fèi)金額則為1元/天。不過，該產(chǎn)品目前提供的僅有1至30天的保險(xiǎn)期限。無獨(dú)有偶，太平洋保險(xiǎn)亦推出1元1天旅游意外保險(xiǎn)，該款保險(xiǎn)針對(duì)境內(nèi)、境外旅游出行客戶，除提供旅游意外傷害以及搭乘各類交通工具的意外傷害保障，更有誤工補(bǔ)貼、急救交通補(bǔ)貼、異地轉(zhuǎn)診交通補(bǔ)貼、遺體送返交通補(bǔ)貼、異地直系親屬探望補(bǔ)貼等補(bǔ)充保障。

與此同時(shí)，亦有保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品按天計(jì)價(jià)，但若時(shí)間越長(zhǎng)，價(jià)格優(yōu)惠幅度越高。比如，人保財(cái)險(xiǎn)的一國(guó)內(nèi)自駕游的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額總計(jì)21萬元，包含緊急醫(yī)療運(yùn)送和運(yùn)返費(fèi)補(bǔ)償、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)貼以及意外身故、殘疾給付；1天5元，若30天保費(fèi)則為25元。

而值得關(guān)注的是，若保障選項(xiàng)增多，優(yōu)惠幅度亦更高。某保險(xiǎn)企業(yè)的交通工具保險(xiǎn)產(chǎn)品可進(jìn)行D IY，可以自由選擇產(chǎn)品類型組合、產(chǎn)品保額以及產(chǎn)品時(shí)期。南都記者獲悉，以泰康人壽的一款交通工具意外保障計(jì)劃為例，其最低價(jià)為0 .23元。而若選擇兩項(xiàng)則7.5折，選擇三項(xiàng)則5折。根據(jù)該產(chǎn)品，南都記者測(cè)算獲悉，若選擇每天飛機(jī)意外傷害保險(xiǎn)、私有汽車意外傷害保險(xiǎn)以及市內(nèi)公共汽、電車意外傷害保金等三項(xiàng)保額分別為60萬、10萬和10萬元，則需要保費(fèi)分別為0 .97元、0 .50元和0 .31元，共計(jì)1.78元；而同樣的保額，若選擇一年，則只需要25.35元。

不過亦有產(chǎn)品不能在全國(guó)范圍內(nèi)通用。以總部位于深圳的前海人壽一款產(chǎn)品深圳通公交保險(xiǎn)而言，3元一年可享受保額21萬元，但僅限于深圳通客戶。而南都記者亦發(fā)現(xiàn)，部分低價(jià)組合產(chǎn)品的投保區(qū)域亦有限制。

自由定制產(chǎn)品可附加額外險(xiǎn)

除了價(jià)格低、保障期限可挑選外，網(wǎng)銷保險(xiǎn)亦為個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了不錯(cuò)的選擇，比如增加保障額度或削減不必要的保障選項(xiàng)。

南都記者此前獲知，在家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)類中，險(xiǎn)企經(jīng)常會(huì)提供經(jīng)濟(jì)型和豪華型的保險(xiǎn)類型。以前，投保人若要選擇該類產(chǎn)品，只能在已限定保障以及規(guī)定保費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃中進(jìn)行選擇。不過，目前投保人可自主決定投保的范圍、投保的額度以及投保的列項(xiàng)，有許多種不同的選擇。

近期有國(guó)內(nèi)排名前列的財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司推出自由定制型的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)。南都記者通過自由選擇該險(xiǎn)的產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，若主險(xiǎn)為房屋及附屬設(shè)施0 .5萬元保額，則只需要1.78元；如單選該房屋及設(shè)施附屬為20萬元保額，則需要71 .12元。隨后南都記者選擇與經(jīng)濟(jì)型綜合保險(xiǎn)類似的訂單，保額一致，價(jià)格亦完全相同。而讓人驚喜的是，D IY的該款產(chǎn)品還可以保障地震造成房屋及附屬設(shè)施損失、地震造成室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失(家用電器及問題娛樂用品)。不過需要注意的是，投保人在自主選擇時(shí)，附加險(xiǎn)的保額不能超過主險(xiǎn)的保額。也就是說，若要選擇較高的附加險(xiǎn)，則投保人不得不提高主險(xiǎn)的保費(fèi)額度。

[鏈接]網(wǎng)絡(luò)理財(cái)保險(xiǎn)“雙十一”不再旺場(chǎng)

起點(diǎn)1000元、收益率高達(dá)6%至7%的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)保險(xiǎn)，可能難以重演此前“雙十一”的盛況。

這類保險(xiǎn)的銷售數(shù)量和規(guī)模都在減少。南都記者發(fā)現(xiàn)，目前天貓還有吉祥人壽兩全保險(xiǎn)(萬能險(xiǎn))等保險(xiǎn)銷售。吉祥人壽該款保險(xiǎn)收益率在5.25%；前海人壽一款萬能險(xiǎn)在5.3%；無獨(dú)有偶，利安人壽的一款終身型萬能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率5.9%。而目前能達(dá)到6%的一款萬能險(xiǎn)是萬昆侖健康萬能險(xiǎn)。據(jù)南都記者統(tǒng)計(jì)，截至昨日截稿前，這四款保險(xiǎn)的銷售總額達(dá)8.68億元。

不過，南都記者發(fā)現(xiàn)，相比此前在第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)的造勢(shì)，目前多家險(xiǎn)企都在官網(wǎng)推出萬能險(xiǎn)類理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率在4%至5%左右居多。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，萬能險(xiǎn)的保證收益在2.5%，不過，近期不少險(xiǎn)企的萬能險(xiǎn)結(jié)算報(bào)告顯示，險(xiǎn)企9月或10月的萬能險(xiǎn)年化收益，大多在4%至7%。

采寫：南都記者梁小嬋