文/趙永超

2010年3月21日，美國眾議院通過了ACA（Patient Protection and Affordable Care Act）法案，這一事件對研究醫(yī)療保險相關(guān)法律對醫(yī)療市場帶來的影響給出了很好的研究素材。

ACA法案旨在提高美國醫(yī)保的覆蓋率，主要在四個方面作出了規(guī)定，其中兩項是要求所有保險公司為所有人提供保險產(chǎn)品，而不論這個人的潛在健康風(fēng)險和已經(jīng)出現(xiàn)的身體條件；要求幾乎全部在美合法居民至少獲得最小量的醫(yī)療保險覆蓋（minimum coverage requirement， MCR）；

該法案的推行有力的刺激了個人購買醫(yī)療保險的市場，雇主購買醫(yī)療保險的市場份額將逐步降低。許多目前由雇主提供投保的個人，或者由于雇主將停止提供醫(yī)保福利，或者由于個人認(rèn)為從個人投保市場可獲得更多保障利益，也都將轉(zhuǎn)向個人投保市場。以加州為例，個人保險市場將增加65%，非醫(yī)保人口將下降38%。

在法案的推動下，醫(yī)療保險市場出現(xiàn)了一個新的趨勢，就是通過何種途徑形成個人購買醫(yī)療保險的入口的問題。原來雇員幾乎都依靠雇主提供，但市場放開后到哪里有效的獲得這些設(shè)計復(fù)雜的醫(yī)療保險，是個人消費(fèi)者面臨的問題，這里面又涉及過往個人保險信息和醫(yī)療健康信息的問題。由于問題設(shè)計領(lǐng)域較廣，筆者畢竟所知有限，這里我僅介紹幾種思路，如何從醫(yī)療保險的角度構(gòu)建醫(yī)療平臺。

一種自然的考慮是從雇主端導(dǎo)入到個人端。最近安泰保險4億美元收購健康保險交易平臺公司Bswift就是這種思路的一個代表。

Bswift面向雇主和保險公司提供業(yè)務(wù)平臺，基于Bswift的云計算技術(shù)優(yōu)化雇主的購買保險流程、福利管理和人力資源管理，同時雇員依靠Bswift平臺管理自己的保險計劃，相互交流和評論。隨著雇員自我購買醫(yī)療保險的趨勢加強(qiáng)，Bswift沉淀的大量的雇員數(shù)據(jù)將顯得越發(fā)重要，雇員在Bswift平臺上放棄原有保險計劃購買新的保險計劃將十分自然，Bswift也將從單純的雇主和雇員保險管理平臺向個人保險交易平臺轉(zhuǎn)型。

另外一種形成客戶黏性的方法就是醫(yī)療服務(wù)價格的透明性。在ACA法案前，雇主承擔(dān)了大部分的醫(yī)療保險，價格形成的方法主要是雇主團(tuán)體與保險公司或者醫(yī)療聯(lián)合體談判購買服務(wù)，醫(yī)療市場的價格透明并不充分。

Castlight即提供這種價格比較工具，供雇主和個人選擇。雖然目前有評論認(rèn)為Castlight提供的比價系統(tǒng)單純的對醫(yī)療服務(wù)價格進(jìn)行比較有失公允，但迅速聚集的客戶有望使Castlight向更大的保險平臺型公司發(fā)展；此外通過增加患者的參與度進(jìn)而吸引保險公司提供更多優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也是一種同時增加保險提供方和消費(fèi)者黏性的有效方法。

患者參與（Patient Engagement）是目前美國醫(yī)療信息化正在推進(jìn)的階段，同時也是討論熱烈的領(lǐng)域之一，大量公司致力于在這個方面有所突破，例如iChip公司致力于用智能手機(jī)取代保險卡，通過五個步驟提高患者的參與度，進(jìn)而提高醫(yī)療效果，降低醫(yī)療開支，所以在保險公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)廣受好評，近期發(fā)展的速度也很快。

與其他信息化產(chǎn)品一樣，較高的客戶體驗是迅速獲取客戶的一個有效方法，在醫(yī)療保險的應(yīng)用上也不例外。

由于傳統(tǒng)的醫(yī)療保險，客戶購買時需要填寫大量的表格，程序繁瑣復(fù)雜，客戶體驗并不好，位于紐約的個人保險公司Oscar就在這個方面進(jìn)行創(chuàng)新。通過Oscar app，客戶可以得到標(biāo)準(zhǔn)化的個人保險產(chǎn)品，并通過Oscar打包獲取基于地圖的醫(yī)生服務(wù)、治療干預(yù)和普通藥品。由于提供了簡潔的獲取醫(yī)療服務(wù)的通道，Oscar在紐約和新澤西都大受歡迎，簡潔或許也是互聯(lián)網(wǎng)時代帶給客戶最大的體驗之一吧。

（作者為川財證券研究員，有相關(guān)討論或投稿請聯(lián)系jiankangzhihui001@163.com）（編輯 王世玲）