央行11月27日召開系統(tǒng)內(nèi)全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。央行副行長胡曉煉當(dāng)天在《財經(jīng)》年會上表示，央行將加快推進(jìn)存款保險制度。上述消息，被市場解讀為我國建立存款保險制度進(jìn)入倒計時。

我國醞釀存款保險制度已超過20年，至今尚未實質(zhì)性破題。今年以來，重大會議及監(jiān)管層表態(tài)頻頻釋放建立存款保險制度的信號。今年1月舉行的2014年人民銀行工作會議提出，存款保險制度各項準(zhǔn)備工作基本就緒。國務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年的《政府工作報告》中指出，建立存款保險制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置機(jī)制。央行副行長、國家外匯局局長易綱10月30日在金融街論壇上表示，央行會同有關(guān)部門推動建立存款保險制度各項工作，目前這項工作取得很大進(jìn)展，已經(jīng)接近成熟。

從最新消息來看，存款保險制度有望最快在明年1月推出，賠付上限或為50萬元。值得注意的是，本月19日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議提出緩解融資成本高的10項措施，包括加快發(fā)展民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)，以及加快利率市場化改革。央行宣布11月22日起降息，同時推進(jìn)利率市場化改革，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。這些舉措增加了市場對建立存款保險制度的期盼。某種程度上說，存款保險制度已經(jīng)讓人等得太久，金融改革與發(fā)展令其不應(yīng)再“晚產(chǎn)”。

復(fù)旦大學(xué)證券研究所副所長王堯基接受中國經(jīng)濟(jì)時報采訪時稱，利率市場化將加劇銀行業(yè)競爭與洗牌，可能導(dǎo)致部分中小銀行存在較高經(jīng)營風(fēng)險，甚至是倒閉風(fēng)險。中小銀行與大銀行競爭，為了爭取到客戶，往往給出的貸款利率更低，存款利率則更高。中小銀行利差空間小，自身準(zhǔn)備金規(guī)模有限，抗風(fēng)險能力較弱。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗來看，在利率市場化初期，中小銀行倒閉的風(fēng)險增大。

王堯基認(rèn)為，存款保險制度的建立，意味著打破了“銀行破產(chǎn)，國家兜底”的常態(tài)。假如明確銀行一旦破產(chǎn)的存款最高賠付為50萬元，可能出現(xiàn)個別銀行的存款搬家現(xiàn)象。部分存款超過50萬元的客戶，對中小銀行經(jīng)營風(fēng)險有顧慮，而把存款搬到大銀行。但要看到的是，50萬元存款上限覆蓋儲戶存款的面比較廣，存款搬家現(xiàn)象不會很嚴(yán)重。他還表示，存款保險制度對中小銀行本身有好處，有助于其爭取到更多中低金額的存款資源。存款保險制度也會強(qiáng)化中小銀行的風(fēng)險意識，促使其更專注于中小額存貸業(yè)務(wù)。

存款保險制度的建立，還將為加快發(fā)展民營銀行等中小金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造更好條件，有助于緩解中小微企業(yè)“融資難、融資貴”的問題。央行金融穩(wěn)定局負(fù)責(zé)人曾在今年6月舉行的2014首屆中國民營銀行論壇上表示，建立存款保險制度，是發(fā)展民營銀行的重要前提和條件。只有盡快建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化的退出機(jī)制，才能為民營銀行的常規(guī)和健康發(fā)展提供堅實的制度保障。

今年7月首批獲準(zhǔn)籌建的三家民營銀行均堅持純民資發(fā)起，在存款保險制度尚未建立的背景下，若銀行面臨破產(chǎn)風(fēng)險，且資產(chǎn)不足以償還存款人資金，承諾以發(fā)起人企業(yè)的凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控股人的凈資產(chǎn)對存款人進(jìn)行全額或部分賠付。華瑞銀行的發(fā)起人之一的美邦服飾近日公告稱，持股5%以上的股東承諾，在國家頒布存款保險制度和金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)法規(guī)之前，以自有資金，在出資額1倍范圍內(nèi)，對50萬元以下個人儲蓄存款承擔(dān)因華瑞銀行經(jīng)營失敗而導(dǎo)致的剩余風(fēng)險賠付責(zé)任。

上述對民營銀行的制度安排，導(dǎo)致發(fā)起人承擔(dān)的責(zé)任過大，被認(rèn)為可能降低民間資本投資銀行業(yè)的積極性。而存款保險制度的建立，既是化解風(fēng)險及穩(wěn)定金融的重要手段，也能夠達(dá)到保護(hù)存款人利益，以及降低銀行發(fā)起人與投資者損失的目的。