國務(wù)院法制辦公室昨日全文公布《存款保險條例(征求意見稿)》(簡稱《意見稿》)。根據(jù)該《意見稿》，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。“對50萬元的最高償付限額，我們根據(jù)2 0 13年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99 .63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

《意見稿》規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

99.63%存款人存款可全額保障

公開數(shù)據(jù)顯示，存款保險制度已存在超過80年時間，最初起源于美國，目前已有111個國家(地區(qū))建立存款保險制度。早在1993年，國務(wù)院便開始嘗試建立存款保險制度，但幾經(jīng)波折，一直未能成功推出，直到昨日《意見稿》發(fā)布。

隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行間競爭日趨激烈。一些實力較弱的銀行為應(yīng)對競爭，不斷增加經(jīng)營風(fēng)險，使儲戶利益遭遇損失的風(fēng)險越來越高。存款保險制度被認(rèn)為是防范銀行市場化競爭給儲戶存款帶來損失的一道安全網(wǎng)。

存款保險制度最核心的問題是，能夠得到全額保障的存款金額是多少？《意見稿》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為50萬元。央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99 .63%的存款人的全部存款。

“這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，這個限額也并不是固定不變的，央行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

并非限額以上存款無安全保障

而且，實行限額償付并非限額以上存款就沒有安全保障。

“即使個別小存款銀行發(fā)生被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行‘接盤’，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。”央行方面邀請的專家解釋，這也是世界各國的通行做法。

同時，監(jiān)管部門將根據(jù)銀行實際經(jīng)營情況調(diào)整銀行繳納費率。銀行業(yè)金融機構(gòu)若出現(xiàn)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全及存款保險基金安全的現(xiàn)象，保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。若在規(guī)定期限內(nèi)未改進(jìn)，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

不同銀行繳納的費率也不相同

在具體繳費費率方面，不同銀行繳納的費率并不同。費率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。目前，具體的費率在《意見稿》中未披露。

在繳費時間上，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月繳納一次保費。在此條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。不過，《意見稿》并未明確規(guī)定的期限。而本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

有利于民營中小銀行發(fā)展

存款保險制度的推進(jìn)，不僅是維護(hù)金融穩(wěn)定的重要舉措，還是金融改革推進(jìn)的重要一步。

一直以來，我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)以大銀行為主，民營中小銀行發(fā)育不足。這已成為實體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴的重要原因，也是百姓對銀行業(yè)服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量感到不滿意的重要原因。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，在沒有存款保險制度時，老百姓覺得銀行“越大越保險”，存款向大銀行聚集，中小銀行自然生存空間很小。

“存款保險制度可以大大增強中小銀行的信用和競爭力。”央行有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，存款保險將為大中小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展。

專家評說

央視特約評論員楊禹：存款“隱性保障”變“顯性保障”

存款保險制度實施意味著什么？與我們的生活有什么關(guān)系？

它意味著我們的存款由過去“隱性保障”變“顯性保障”。過去，儲戶存款說起來是國家、政府用信用擔(dān)保，但其實這種所謂的擔(dān)保缺乏法律法規(guī)制度的界定，而且沒有明確準(zhǔn)備金安排。與其說可以無限地全部得到保障，其實可以把它看作是零保障，而此次提出最高保障限額50萬元，好像減少了，由無限賠付變成50萬元，其實得到的顯性保障制度性地由0變成50萬元，這是增加了我們的保障。

此外，以后百姓會越來越挑銀行，對銀行的發(fā)展是促進(jìn)。以往，百姓存款一般是看哪個銀行離得近，哪個方便等，今后要看哪個銀行更靠譜，把錢放進(jìn)哪個銀行比較踏實，實際上對銀行是種要求。理論上說，以后確實有銀行會破產(chǎn)，但這種保險制度本身對百姓保障增加的同時，給銀行提出一個提高自己經(jīng)營的安全度、穩(wěn)健性更高的要求。以后的銀行可能會良莠不齊，可能劃分得更加清楚，好的銀行大家越來越喜歡，投資人也看好它，那些經(jīng)營不善的銀行可能會走向窮途末路，但也會在最后破產(chǎn)那一刻，用保障金的安排讓絕大多數(shù)儲戶的利益得到基本保障。(央視)

存款保險制度

要點解讀

①存款保險保護(hù)范圍如何？

存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。

②哪些金融機構(gòu)需要參與？

包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。

③償付限額出于什么考慮？

償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(G D P)的2-5倍，例如美國為5.3倍、英國為3倍?？紤]到我國居民儲蓄傾向較高，儲蓄很大程度上承擔(dān)著社會保障功能，將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為2013年我國人均G D P的12倍，高于國際一般水平。

④50萬元的限額夠不夠用？

央行根據(jù)2013年底的存款情況進(jìn)行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

⑤存款人是否需要交保費？

不需要。存款保險資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)財務(wù)影響很小。

支招儲戶

可在多家銀行分別開立賬戶

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇：可通過在多家銀行分別開立賬戶的辦法，從而實現(xiàn)存款的全額保護(hù)。

他山之石

美國：存款保險公司創(chuàng)建于1933年，全稱為聯(lián)邦儲蓄保險公司，簡稱FD IC，功能是為交會員費而成為會員銀行的存款散戶承擔(dān)一定數(shù)額的保險。2008年金融風(fēng)暴之前，擔(dān)保金額為10萬美元，也就是說民眾存款10萬美元以內(nèi)的現(xiàn)金在當(dāng)銀行遇到不測風(fēng)云而倒閉的情況下，聯(lián)邦政府會賠償存款民眾10萬美元以內(nèi)的全部金額。金融風(fēng)暴之后，擔(dān)保金額有所提升，截至2014年8月27日FD IC對全美的6638家會員銀行所承擔(dān)的保險金額被提升到每個存款賬戶25萬美元。

日本：有一個由政府作為央行的日本銀行和民間機構(gòu)按照相同的比例出資的存款保險機構(gòu)，負(fù)責(zé)提供存款保險，如果銀行倒閉，償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息，超出一千萬日元的部分，根據(jù)銀行的財務(wù)狀況結(jié)算支付。同時，日本從2002年開始正式解除銀行保險制度，就是說日本的銀行金融機構(gòu)一旦倒閉，政府不再對除了國債和郵政儲蓄之外的儲戶存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)。

意見提交途徑：登錄中國政府法制信息網(wǎng)對征求意見稿提出意見;或者通過信函方式將意見寄至北京市2067信箱，并請在信封上注明“存款保險條例征求意見”字樣；或者發(fā)電郵至ckbx@chinalaw .gov.cn。

采寫：新華社南都記者楊森陳穎