導(dǎo)讀

《意見》提到應(yīng)“加強(qiáng)推動(dòng)銀保合作”，“共同分擔(dān)和防范化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)”。

具體措施包括引入貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制，完善銀保雙方信息系統(tǒng)配套建設(shè)等，以加強(qiáng)銀保雙方在客戶開發(fā)、信息共享、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多個(gè)環(huán)節(jié)的合作，全面排查風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假貿(mào)易融資和騙貸騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)評估方面，《意見》提到銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)“提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵(lì)銀行細(xì)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)，并對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)購買信用保險(xiǎn)予以“保單融資”的支持。

本報(bào)記者朱志超藍(lán)星星深圳報(bào)道

1月28日，中國保監(jiān)會(huì)聯(lián)合工信部、商務(wù)部、央行、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于《大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)服務(wù)和支持小微企業(yè)的指導(dǎo)意見》（下稱“意見”），提出以信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，發(fā)揮信用保證保險(xiǎn)的融資征信功能，緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。

實(shí)際上，該份文件自2014年10月末起，便已下發(fā)至各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)征求意見，日前正式下發(fā)文件與意見稿的區(qū)別在于更進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了“大力發(fā)展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

信用保證保險(xiǎn)，是以信用風(fēng)險(xiǎn)為表現(xiàn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

但據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前我國針對個(gè)人開展信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)并不多，僅包括平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)等數(shù)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。而大規(guī)模推廣面向小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企，則更是鳳毛麟角。

“目前財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)主要是針對個(gè)人消費(fèi)信貸，其獲客渠道、審批流程、貸后管理等，均與小微企業(yè)貸款大相徑庭。”一信保事業(yè)部高層接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)稱，“不同行業(yè)、處于不同發(fā)展周期的小微企業(yè)，其融資需求、經(jīng)營特點(diǎn)、盈利能力差異非常大。這對信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、風(fēng)控體系、審批流程等提出差異化的要求更高。”

搭建中小企業(yè)征信大平臺(tái)

創(chuàng)新發(fā)展方式方面，本次下發(fā)的《意見》著重提到保險(xiǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營模式、資金運(yùn)用三者的創(chuàng)新。

產(chǎn)品方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與銀行合作，針對小微企業(yè)還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。細(xì)化企業(yè)在經(jīng)營借貸、貿(mào)易賒銷、預(yù)付賬款、合約履行等方面的風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)“定制化的信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品”，并探索開展融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)中小企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

經(jīng)營模式方面，則鼓勵(lì)各地探索以“信用保險(xiǎn)”、“貸款保證保險(xiǎn)”等產(chǎn)品為載體，開展“政府+銀行+保險(xiǎn)”多方參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作經(jīng)營模式。

資金運(yùn)用方面，《意見》中鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資小微企業(yè)專項(xiàng)債、探索設(shè)立夾層基金、并購基金、不動(dòng)產(chǎn)基金等私募基金。支持保險(xiǎn)資金投資創(chuàng)投基金。

此外，《意見》提到應(yīng)“加強(qiáng)推動(dòng)銀保合作”，“共同分擔(dān)和防范化解小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)”。

具體措施包括引入貸款保證保險(xiǎn)機(jī)制，完善銀保雙方信息系統(tǒng)配套建設(shè)等，以加強(qiáng)銀保雙方在客戶開發(fā)、信息共享、貸后管理、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等多個(gè)環(huán)節(jié)的合作，全面排查風(fēng)險(xiǎn)，防范虛假貿(mào)易融資和騙貸騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)評估方面，《意見》提到銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)“提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵(lì)銀行細(xì)化小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)，并對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)購買信用保險(xiǎn)予以“保單融資”的支持。

值得注意的是，根據(jù)《意見》，將探索搭建小微企業(yè)信用信息共享平臺(tái)。央行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、地方政府及相關(guān)部門推動(dòng)小微企業(yè)信用體系建設(shè)，整合其關(guān)于注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工等信息，以建立“信用信息共享平臺(tái)”，并依法向征信機(jī)構(gòu)開放。

當(dāng)試點(diǎn)放開經(jīng)營小微企業(yè)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，則將接入央行征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，為金融機(jī)構(gòu)合理評估小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)、信息支撐。

政銀險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)模式探索

正如前述受訪人士所稱，不同地區(qū)、不同行業(yè)、處于不同發(fā)展周期的小微企業(yè)，其融資需求、經(jīng)營特點(diǎn)、盈利能力差異非常大，這對信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售、風(fēng)控體系、審批流程等提出眾多差異化的需求。

記者獲悉，早于2005年成立信用保證保險(xiǎn)事業(yè)部的平安信保，曾于2012年時(shí)嘗試在6個(gè)城市推行針對小微企業(yè)的信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但經(jīng)測試后發(fā)現(xiàn)，客戶并不青睞其產(chǎn)品和服務(wù)，銷售成功率較低，新增目標(biāo)客戶較少。

“在小范圍測試中，我們發(fā)現(xiàn)并不能如期找到目標(biāo)客戶，貸款新增量并不理想，且區(qū)域性不良率會(huì)出現(xiàn)不穩(wěn)定波動(dòng)的情況。”平安信保高管在其后的會(huì)議上如是總結(jié)。

據(jù)知情人士透露，各地探索信用保證保險(xiǎn)的模式中大多出現(xiàn)了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局協(xié)調(diào)地方政府、銀行、保險(xiǎn)公司等建立多方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

以人保財(cái)險(xiǎn)、廣發(fā)銀行與北京中關(guān)村軟件園合作向中關(guān)村內(nèi)高新科技企業(yè)提供最高500萬元的貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例：產(chǎn)品設(shè)定的保險(xiǎn)費(fèi)率和銀行利率分別為2%和7.8%，保費(fèi)為貸款金額乘以保費(fèi)費(fèi)率，但中關(guān)村管委會(huì)會(huì)給予一定程度的貸款貼息支持。

在貸款違約風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上，則多由風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三者共擔(dān)，貸款本金損失部分的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例多為4：2：4。

對于信用或貸款保證保險(xiǎn)而言，風(fēng)控則仍是最大的難題。此前有財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人接受采訪時(shí)曾指“其機(jī)構(gòu)在南方某城市的賠付率高達(dá)近200%水平。”但以平安信保2013年披露的數(shù)據(jù)顯示，曾經(jīng)并不被市場所看好的個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，隨著時(shí)間累積，目前正成為平安財(cái)險(xiǎn)日益重要的利潤渠道。

據(jù)了解，平安信保事業(yè)部2013年保費(fèi)收入96.05億元，賠款支出12.33億元，承保利潤12.88億元；保費(fèi)占比在平安財(cái)險(xiǎn)中僅占8.33%，但利潤占比卻高達(dá)21.99%。（編輯李伊琳韓瑞蕓）