陳先生向記者出示寫給法院的請求法律援助信。 廣州日報(bào)記者李波攝

陳先生將被多家銀行起訴只剩十幾元飯錢的他希望以自身經(jīng)歷警醒世人

近日，廣州番禺市民陳先生向本報(bào)報(bào)料稱，從2008年到2013年，自己共辦了7張信用卡用來透支套現(xiàn)炒股，無奈幾年熊市，股市賠光20多萬元?，F(xiàn)在，他還欠銀行信用卡近30萬元，面對“滾雪球式”的高額利息，他已無力償還。日前，某銀行的律師致電陳先生表示將聯(lián)合多家銀行起訴他。

“是我的貪婪害了我！信用卡濫用的話，就是毒品。”陳先生很悔恨，他希望將自己的故事告訴讀者，希望大家不要學(xué)他。

陳丙(化名)今年48歲，是廣州市番禺區(qū)大石鎮(zhèn)人。昨日，陳丙向記者講述了自己的炒股悲催經(jīng)歷。2007年，陳丙開始炒股，無奈第一筆資金就遭遇大虧。“當(dāng)時(shí)的心態(tài)就是趕緊回本，就開始到處找錢。”2008年一天，他在佛山市東方廣場辦了一張信用卡，才知道可以從信用卡取錢來炒股。

2008年左右，在不到一年的時(shí)間內(nèi)，陳丙一口氣在招商銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等7家銀行辦了7張信用卡。

信用卡套現(xiàn)上癮

直到2013年，陳丙都依靠信用卡套錢來炒股。“直接拿信用卡在ATM機(jī)上取款，還款只能拆東墻補(bǔ)西墻，這張取了還那張。”陳丙表示，這幾年股市不景氣，炒股只賠不賺。

“最慘的一次，一天虧了2萬元。”陳丙說，股市沒有賺到錢，自己信用卡里的欠款卻一天天多了起來。2011年時(shí)，銀行信用卡欠款已有近20萬元。

欠款怎么還？陳丙曾嘗試過幾次“自救”。2011年，他以26萬元的價(jià)格賣掉了自己在順德的一套房產(chǎn)，除去13萬元的貸款，還結(jié)余資金13萬元。之前，他還賣掉了自家轎車套現(xiàn)68000元。

“本打算用來還清部分信用卡欠款，不再炒股了。但是輸了那么多，自己又不服氣，錢再次投入股市。”結(jié)果可想而知，一次次虧空。直到2013年年底，陳丙在股市里輸光了近20萬元，7張信用卡都被刷爆。

陳丙每月六千多元的工資全部用來還銀行，但“滾雪球式”高額利息導(dǎo)致欠款越來越多。直至近日，無錢再還，銀行把信用卡停掉了。

銀行發(fā)律師函稱將起訴他

近日，陳丙收到了招商銀行信用卡中心的律師函。函件稱，其信用卡累計(jì)欠款61331.62元，經(jīng)招商銀行多次催收，如再不清還，將立即依法起訴。

陳丙表示，7張銀行卡欠款都已接近最大額度。其中，欠款最多的是廣發(fā)銀行信用卡，額度為13.3萬元，欠款為12.5萬元，平安銀行額度為3萬元，欠款為2.5萬元，光大銀行額度為2.1萬元，欠款1萬多元。

3月2日，陳丙用湊到的9300元，暫時(shí)還上了廣發(fā)銀行一部分欠款，但這只是杯水車薪。他還拿最后一個(gè)月的工資約5300元還了建設(shè)銀行部分欠款。“這是最后的錢了，口袋中只剩十幾元的飯錢。”陳丙說。

“招商銀行律師打電話來說，將聯(lián)合多家銀行起訴我。”陳丙表示，自己現(xiàn)在身無分文，也無法借到錢。“借債還錢，天經(jīng)地義，但我真的無能為力了。”陳丙稱，目前只有等待應(yīng)有的法律制裁。

家庭悲劇：全家人躲中山不敢露面

一個(gè)人的歧路，也連累了整個(gè)家。記者了解到，陳丙是一名老印刷技工，2007年，開始進(jìn)入佛山南海一家印刷公司，至今已工作8年零8個(gè)月，已成長為車間機(jī)長，月薪6500元，妻子同是公司工人。

陳丙表示，接到律師函后，家人因害怕銀行上門追討欠款，他和妻子都已辭掉了工作，跑到中山妻子娘家躲了起來。“為不連累妻子，我想離婚，但妻子不同意。”陳丙表示，自己5歲半的兒子已中斷在佛山幼兒園的學(xué)習(xí)，一起來到中山。

原本希望向自己哥哥借些錢“補(bǔ)窟窿”，但禍不單行。上個(gè)月26日，父親因?yàn)樾呐K問題住進(jìn)了廣州醫(yī)院，要做手術(shù)。聽到消息，陳丙卻不敢露面。“大哥說要花20多萬元，我這個(gè)不孝之子一分錢也出不了，怎么還有臉借錢？” 對于家庭，陳丙充滿愧疚。他表示，自己愧對父母妻兒，不能給他們一個(gè)安穩(wěn)的家。他痛心疾首地說，“信用卡濫用的話，就是毒品！”

追問：

他的錢去哪兒了？

這幾天，陳丙算了一筆賬：打個(gè)比方，信用卡額度為30萬元，激活第一個(gè)月預(yù)借現(xiàn)金10萬元，以后用其他卡內(nèi)的可用額度以最低還款額循環(huán)使用還款。按取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%（有些銀行是2.5%），日息萬分之五，按實(shí)際欠款計(jì)算利息，44個(gè)月用完20萬元額度，68個(gè)月耗盡30萬元額度。假設(shè)是30萬元的額度，我只用了10萬元，加上利息與手續(xù)費(fèi)耗光，我需要還30萬元。

陳丙有一個(gè)疑問，工作這8年，總收入應(yīng)該有50多萬元。2008年時(shí)，自己還有房有車，現(xiàn)在卻一無所有。“股市也僅輸光了20萬元，剩下的錢，去哪兒了？”

經(jīng)過上述的計(jì)算，陳丙驚訝地發(fā)現(xiàn)，錢都是被信用卡的“滾雪球式”高利息與高手續(xù)費(fèi)耗光了。

專家：信用卡套現(xiàn)年利率達(dá)18%

業(yè)內(nèi)專家表示，信用卡套現(xiàn)不可取。

專家表示，“一是手續(xù)費(fèi)很高，最低每筆2~5元，高的要30元。且每次提現(xiàn)限額為兩三千元，提現(xiàn)的次數(shù)越多，手續(xù)費(fèi)就越高。二是利息是大頭。信用卡取現(xiàn)的利息是按日計(jì)收的，每天萬分之五，年化利率高達(dá)18%。”

該專家表示，利用信用卡透支炒股花費(fèi)的資金成本及時(shí)間成本可能大于炒股獲利。同時(shí)，這種危險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)無法把控，一旦在期限內(nèi)無法正常還款，將面臨利息“滾雪球式”增長，最終造成無法彌補(bǔ)的資金窟窿，結(jié)果是負(fù)債累累。此外，當(dāng)事人還將因此背負(fù)信用污點(diǎn)，影響之后的房貸和車貸，嚴(yán)重的還會(huì)被追究刑事責(zé)任。

質(zhì)疑：還不起錢銀行仍提額度？

陳丙表示，在欠款的同時(shí)，有些銀行還不斷給他提高額度，這一定程度上縱容了自己的貪婪。陳丙說，例如廣發(fā)銀行的信用卡，最初額度只有3萬元，一年之后，增加到5.3萬元，兩年后額度增加至8.3萬元，之后更是增加到13.3萬元。“問題是，給我多少額度，我就能欠多少錢。”陳丙說。

銀行在提高消費(fèi)額度時(shí)是否考慮客戶的負(fù)債情況？昨日，某銀行信用卡中心表示，提高額度只考察客戶是否保持良好的用卡和還款記錄。陳丙表示，“如此，就縱容了我的貪婪。也沒有施加干預(yù)與告知措施。三個(gè)月后，我還不了錢，就站出來說我是犯罪。”

對此，相關(guān)律師表示不認(rèn)同。他表示，銀行與持卡人之間是契約關(guān)系，銀行審查是自身控制風(fēng)險(xiǎn)問題，審查不嚴(yán)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)資金風(fēng)險(xiǎn)；持卡人惡意透支犯罪是其自身應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任，欠債就應(yīng)還錢；銀行審查嚴(yán)格與否與持卡人惡意透支犯罪兩者之間并不存在必然聯(lián)系，“銀行審查不嚴(yán)并不必然導(dǎo)致持卡人犯罪”。

律師：或涉嫌信用卡詐騙

廣東正大聯(lián)合律師事務(wù)所許瀚律師表示：根據(jù)《刑法》第一百九十六條及其他相關(guān)規(guī)定，陳先生惡意透支的行為已涉嫌信用卡詐騙罪，依情節(jié)可對其判處五年以下有期徒刑或者拘役直至無期徒刑。

近幾年來，各商業(yè)銀行在巨額利益的驅(qū)使下，無視辦卡人的收入狀況，泛濫發(fā)卡，發(fā)卡后又過度授信、多頭授信，是導(dǎo)致此類社會(huì)悲劇的重要原因。去年11月，上海銀監(jiān)局網(wǎng)站就對其轄內(nèi)7家商業(yè)銀行處以240萬元的罰款。