時(shí)間： 3月26日15:00 - 16:30

地點(diǎn)： 國(guó)際會(huì)議中心一層?xùn)|嶼宴會(huì)大廳A

主持：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院副院長(zhǎng)李揚(yáng)

發(fā)言：中國(guó)科協(xié)副主席、書(shū)記處書(shū)記陳章良

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)

海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)吳偉雄

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈

以下為本場(chǎng)對(duì)話實(shí)錄：

主持人李揚(yáng)：尊敬的各位嘉賓，大家下午好！博鰲亞洲論壇普惠金融分論壇現(xiàn)在開(kāi)始！我是中國(guó)社會(huì)科學(xué)院李揚(yáng)。我們這次博鰲亞洲論壇的第一個(gè)論壇，很多人問(wèn)我2015年博鰲亞洲論壇為什么以農(nóng)村的題目開(kāi)始？我回答是：你們想一想，中國(guó)共產(chǎn)黨十幾年的第一個(gè)文件，為什么以農(nóng)村開(kāi)始？這跟我們的道理是一樣的，表明我們的三農(nóng)問(wèn)題、三農(nóng)有關(guān)的金融問(wèn)題，以及更加廣泛的普惠金融問(wèn)題，如今已經(jīng)成為建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)非常重大的，現(xiàn)在取得很多進(jìn)展，但是還存在許多問(wèn)題的大領(lǐng)域。

03-26 15:18 主持人李揚(yáng)： 大家知道三農(nóng)問(wèn)題非常重要，重要到連續(xù)十幾年中共中央的一號(hào)文件都以它為題目。 中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我想今天這個(gè)狀況還沒(méi)有改變。農(nóng)業(yè)的問(wèn)題歷來(lái)都是我們最大的問(wèn)題，農(nóng)業(yè)關(guān)乎經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，關(guān)乎社會(huì)問(wèn)題，甚至關(guān)乎整個(gè)國(guó)家的安危。 農(nóng)業(yè)問(wèn)題解決不好，農(nóng)村的問(wèn)題解決不好，農(nóng)民的事情辦不好，那么整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)就談不到穩(wěn)定。所以我們黨歷來(lái)把三農(nóng)問(wèn)題，作為一個(gè)非常重要的問(wèn)題擺在重要的議事日程上。 農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的事情有千頭萬(wàn)緒，陳章良是農(nóng)業(yè)專家，等會(huì)他會(huì)說(shuō)很多的問(wèn)題。但是其中有一個(gè)繞不過(guò)去的問(wèn)題，就是支持三農(nóng)的金融問(wèn)題。我們現(xiàn)在用“農(nóng)村金融”的詞來(lái)概括支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)展的金融體系。這個(gè)概括也不一定非常合適，但是心照不宣，都知道說(shuō)的是什么事情。沒(méi)有有效的金融體系來(lái)支持，再好的政策我覺(jué)得都不可能真正落實(shí)。

03-26 15:18 主持人李揚(yáng)： 農(nóng)村金融問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)說(shuō)和三農(nóng)問(wèn)題一樣，準(zhǔn)確地說(shuō)作為三農(nóng)問(wèn)題中的一個(gè)問(wèn)題一直受到重視。最近幾年由于一個(gè)新的概念被人們廣泛認(rèn)識(shí)之后，又多了一個(gè)新的內(nèi)容，那就是普惠金融，今天的主題是把普惠金融這樣一個(gè)詞放進(jìn)來(lái)了。 這個(gè)概念提出來(lái)之后，特別是在黨的十八屆三中全會(huì)決定中提出來(lái)之后，大家都還是感覺(jué)到有一些詫異，甚至金融的都有點(diǎn)詫異。因?yàn)?ldquo;決定”公布之后我就接到電話，問(wèn)我什么是普惠金融。當(dāng)然答案內(nèi)容并不深?yuàn)W，其實(shí)宣示這樣一次理念，接受正常的金融服務(wù)是每一個(gè)公民天賦人權(quán)。就是作為一個(gè)公民應(yīng)當(dāng)有應(yīng)該得到的金融服務(wù)，但是我們的金融體系由于各種原因，長(zhǎng)期以來(lái)都這樣一個(gè)普羅大眾的金融需求是忽略的?；蛘哒f(shuō)，我們是要把金融機(jī)構(gòu)辦到農(nóng)村去，更多是想從農(nóng)村來(lái)吸收資金，而很少想如何為農(nóng)民服務(wù)。這樣一些問(wèn)題應(yīng)當(dāng)說(shuō)都是非常突出的

03-26 15:18 主持人李揚(yáng)：我們今天2015年博鰲論壇以農(nóng)村金融、以普惠金融開(kāi)幕，充分顯示出這個(gè)問(wèn)題的重要性。也顯示出新一屆黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)于三農(nóng)問(wèn)題，對(duì)于普惠金融問(wèn)題的關(guān)注。 幾個(gè)月前，我們“博鰲觀察”跟我提了一個(gè)要求，說(shuō)希望我為這樣一個(gè)主題做一個(gè)準(zhǔn)備。這個(gè)準(zhǔn)備就形成了這樣一個(gè)報(bào)告，我想大家手頭都有這樣一份報(bào)告。 這份報(bào)告，我們主要是回顧了十年來(lái)中國(guó)農(nóng)村金融改革的新進(jìn)展。報(bào)告是由中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所人員參加完成的，在完成報(bào)告的過(guò)程中，我們調(diào)查了幾個(gè)省，包括海南省。我們做了一些問(wèn)卷調(diào)查，和以往不同的是我們?cè)谶@次調(diào)查過(guò)程中，大家發(fā)現(xiàn)了很多農(nóng)村金融、普惠金融金融的一些新的創(chuàng)新，一些新的做法、新的體制、新的機(jī)制。而且發(fā)現(xiàn)了一些在農(nóng)村金融中做出非常大貢獻(xiàn)的人。

03-26 15:19 主持人李揚(yáng)：講到現(xiàn)在的農(nóng)村金融，大家恐怕都會(huì)想到孟加拉人尤努斯覺(jué)得是什么之父。我覺(jué)得不服氣，其實(shí)他所做的事情在中國(guó)早就做了，無(wú)非是我們沒(méi)有往外宣傳。當(dāng)然他獲得諾貝爾獎(jiǎng)，經(jīng)驗(yàn)貝廣為流傳，對(duì)于推進(jìn)現(xiàn)代的農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)說(shuō)是有非常重要的作用。因?yàn)樗浅Ｃ靼谉o(wú)誤地告訴大家，農(nóng)村金融是具有商業(yè)可持續(xù)性的業(yè)務(wù)。大家一定會(huì)熟悉這個(gè)詞，就是說(shuō)不需要補(bǔ)貼，不需要政府給予優(yōu)惠政策，就能基于一般的商業(yè)原則、一般的金融原則來(lái)維持自己的運(yùn)行，這是現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相一致的。

03-26 15:19 主持人李揚(yáng)：我們?cè)谡{(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)中國(guó)有很多從事農(nóng)村金融像尤努斯一樣的人，比如今天的吳理事長(zhǎng)在這里，他也會(huì)講。今天討論的主題，請(qǐng)到的都是國(guó)內(nèi)最合適的講這個(gè)主題的人。他們是： 清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)、全國(guó)人大常委會(huì)財(cái)經(jīng)委副委員吳曉靈教授，吳教授是很多政策的參與制訂者，以及一些政策的實(shí)施者。現(xiàn)在又在立法部門，從立法的角度來(lái)進(jìn)中國(guó)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。 海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社董事長(zhǎng)吳偉雄，是海南的“尤努斯”海南的銀行家。 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的行長(zhǎng)呂家進(jìn)。 中國(guó)科協(xié)副主席、書(shū)記處書(shū)記陳章良先生。陳章良先生非常希望講“三個(gè)六”，他從國(guó)外學(xué)成回來(lái)之后，先在北京大學(xué)當(dāng)了六年副校長(zhǎng)，舉世矚目，全世界都很關(guān)注。然后到中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)當(dāng)了六年校長(zhǎng)。接著在廣西當(dāng)了六年副主席，主管農(nóng)業(yè)工作。一生有這“三個(gè)六”是非常不容易的，今天能夠請(qǐng)到他是我們會(huì)場(chǎng)非常榮耀的事情。 下面我們就進(jìn)入論壇的主題演講階段，首先請(qǐng)吳曉靈女士來(lái)談一談。因?yàn)樗侵袊?guó)農(nóng)村金融的見(jiàn)證者、歷行者。

03-26 15:21 吳曉靈：謝謝主持人，能夠有幸來(lái)參加博鰲的這場(chǎng)論壇，我感覺(jué)到非常高興。也想借這個(gè)機(jī)會(huì)，把我三十多年來(lái)對(duì)于農(nóng)村金融改革的一點(diǎn)體會(huì)跟大家分享。 應(yīng)該說(shuō)，我從1984年當(dāng)初第一次提出農(nóng)信社脫離農(nóng)行開(kāi)始介入到了農(nóng)村金融改革，我們國(guó)家對(duì)于農(nóng)村金融體系所定位，我認(rèn)為從一開(kāi)始是對(duì)的，就是要建立商業(yè)金融、合作金融和政策金融三結(jié)合的農(nóng)村金融體系。 但是三十多年走下來(lái)，我認(rèn)為在實(shí)踐當(dāng)中還是有很多的誤區(qū)。剛才正如李揚(yáng)院長(zhǎng)所介紹的，農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持，但是農(nóng)業(yè)又是一個(gè)弱勢(shì)的多風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。在這個(gè)行業(yè)當(dāng)中金融怎么樣來(lái)切入，我認(rèn)為是非常重要的一個(gè)問(wèn)題。

03-26 15:21 吳曉靈：因?yàn)猷]儲(chǔ)銀行定位在農(nóng)村發(fā)展是近幾年的事情，在很長(zhǎng)一段時(shí)間農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行是我們國(guó)家在農(nóng)村金融服務(wù)當(dāng)中的主力軍。但是農(nóng)行的商業(yè)性和農(nóng)信社的合作性，在這些問(wèn)題上怎么妥善處理，我認(rèn)為一直沒(méi)有找到一個(gè)合適的道路。 從1984年要求農(nóng)信社走“恢復(fù)三性”的道路，這一輪是2003年開(kāi)始，就是說(shuō)中央銀行花了1600億央行票據(jù)來(lái)幫助農(nóng)信社擺脫歷史的包袱，輕裝前進(jìn)更好地為農(nóng)村服務(wù)，當(dāng)初確定的方向還是希望農(nóng)信社走合作金融的道路。但是三十年地實(shí)踐，我的結(jié)論是夢(mèng)碎合作。 為什么呢？因?yàn)槲覀儑?guó)家從1958年把農(nóng)信社變成了國(guó)家銀行的基層金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)以后，到現(xiàn)在要想回到真正的合作制是已經(jīng)不可能了。我認(rèn)為農(nóng)信社由于植根于農(nóng)村，我希望它還是更好地就走商業(yè)化道路、股份制改造。但是這種股份制改造，并不完全等同于普通的商業(yè)銀行可以實(shí)行股份合作制的改造。

03-26 15:22 吳曉靈： 它的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)走了股份制道路，但是服務(wù)的對(duì)象還應(yīng)該是農(nóng)村為主。我想一會(huì)吳理事長(zhǎng)會(huì)做一個(gè)很好地詮釋。 但是中國(guó)確實(shí)是需要信用合作，特別是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)難以適應(yīng)社會(huì)化的大生產(chǎn)。我們農(nóng)村的集約化生產(chǎn)兩條道路，要不然走大農(nóng)產(chǎn)道路，要不然走合作經(jīng)濟(jì)的道路。就是農(nóng)戶合作在一起，中國(guó)的土地制度和各方面的制度決定了走大農(nóng)產(chǎn)的道路非常有限。家庭農(nóng)場(chǎng)，我認(rèn)為規(guī)模也有限。但是如果我們能夠把以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制的小農(nóng)，能夠走合作經(jīng)濟(jì)的道路，真正走向生產(chǎn)合作、銷售合作、信用合作三位一體的合作道路，我認(rèn)為是未來(lái)的方向。

03-26 15:41 吳曉靈：但是，這個(gè)全新的信用合作，在中國(guó)特殊的環(huán)境之下，已經(jīng)不能夠走歷史的道路了。因?yàn)楝F(xiàn)在世界各國(guó)存在的信用合作社都吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算。但是中國(guó)因?yàn)閺男轮袊?guó)建國(guó)以來(lái)，我們就用行政的力量，已經(jīng)把金融服務(wù)，特別是存款服務(wù)、結(jié)算服務(wù)鋪到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這方面的服務(wù)我們是很先進(jìn)的，因?yàn)闆](méi)有宣傳到。 他們覺(jué)得中國(guó)沒(méi)有普惠金融，其實(shí)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)不計(jì)血本地深入到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這是很多國(guó)家所不具備的。我們當(dāng)初的信用站基本上在每個(gè)村里面，但是忽略了一個(gè)問(wèn)題，就是商業(yè)可持續(xù)。這是我們計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的指導(dǎo)思想所造成的。

03-26 15:41 吳曉靈：我認(rèn)為在中國(guó)這樣的金融環(huán)境下，如果新生的合作金融還要走吸收存款、發(fā)放貸款道路的話，我認(rèn)為此路不通。我個(gè)人總結(jié)了三十多年來(lái)從事農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，這一次山東的郭樹(shù)清一塊合作，在山東設(shè)計(jì)了一種新型的農(nóng)村信用互助，就是農(nóng)民信用互助組織。這個(gè)組織最大的特點(diǎn)是沒(méi)有資金池，因?yàn)闀r(shí)間關(guān)系不能點(diǎn)開(kāi)說(shuō)。 它和商業(yè)機(jī)構(gòu)關(guān)系是什么呢？像現(xiàn)在的農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)，都可以作為農(nóng)民信用互助組織的開(kāi)戶行、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)行、行為監(jiān)督行和資金批發(fā)行。我們國(guó)家應(yīng)該形成一個(gè)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與互助金融機(jī)構(gòu)上下對(duì)接、批發(fā)和零售的關(guān)系。其實(shí)這種模式我認(rèn)為比較適合中國(guó)現(xiàn)代目前的情況，這是商業(yè)金融的定位。 商業(yè)金融決定了不可能把分支機(jī)構(gòu)鋪到這么下的下層去，因而采取這種零售批發(fā)的模式，是比較好的。但是農(nóng)村的弱勢(shì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了沒(méi)有政策支持是不可能的。因而還有一個(gè)腿，就必須要做好財(cái)政的扶植工作，就是在農(nóng)村政策金融的支持。 我就簡(jiǎn)單說(shuō)一下，我們國(guó)家在農(nóng)村的金融體系當(dāng)中，商業(yè)金融、合作金融和政策金融的定位應(yīng)該更加明確，形成合力，才有利于形成一個(gè)為農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融體系。

03-26 15:42 主持人李揚(yáng)：大家在這上面寄托了非常多地希望，付出了很多心血，但是沒(méi)有達(dá)成目標(biāo)。這其實(shí)是體制、機(jī)制的問(wèn)題，解放初期有三個(gè)合作組織完全一體化，主要是由于生產(chǎn)部分拔到人民公社，把其他的信用合作社、供銷社整個(gè)體系都摧毀了。 為什么始終在農(nóng)村需要有合作性金融機(jī)構(gòu)？因?yàn)檗r(nóng)村的生產(chǎn)方式使然，也就是從生產(chǎn)來(lái)講到金融。有生產(chǎn)方式必須有適應(yīng)的金融的形式對(duì)應(yīng)。 這個(gè)事情也應(yīng)當(dāng)說(shuō)在歷史上也反復(fù)印證了，大家要知道一點(diǎn)歷史就知道了，我們?cè)?jīng)有過(guò)合作基金會(huì)。我們是局外的研究者，在參加一些會(huì)的時(shí)候知道有關(guān)當(dāng)局要整頓基金會(huì)。我們說(shuō)一是需要合作，二至少一開(kāi)始的合作基金會(huì)是比農(nóng)村信用社好的機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)整頓的方向是把合作基金會(huì)并到信用社去，壞機(jī)構(gòu)吸收好機(jī)構(gòu)，在天下是沒(méi)有這個(gè)道理的。 農(nóng)村需要合作金融這個(gè)問(wèn)題到今天依然存在，吳行長(zhǎng)又在一些省領(lǐng)導(dǎo)的支持配合下，又一次讓我們農(nóng)村合作金融啟程，不容易，所以夢(mèng)碎這個(gè)詞說(shuō)得一點(diǎn)都不過(guò)分。 請(qǐng)問(wèn)一下，您現(xiàn)在是在立法當(dāng)中了，您覺(jué)得我們需要不需要有法律的架構(gòu)用來(lái)支持保護(hù)農(nóng)村合作金融呢？

03-26 15:42 吳曉靈：如果在山東試點(diǎn)能夠成功的話，我個(gè)人希望能夠把這種模式修改，咱們有農(nóng)民專業(yè)合作社法，希望在農(nóng)民專業(yè)合作法修訂的時(shí)候能夠立一個(gè)專章，給信用合作社一個(gè)合法地位。

03-26 15:43 主持人李揚(yáng)：不需要一個(gè)單獨(dú)法。

03-26 15:43 吳曉靈：弄一個(gè)專章，把一些最基本的要素寫(xiě)進(jìn)去。今天不是這個(gè)場(chǎng)合，沒(méi)有辦法展開(kāi)。

03-26 15:43 主持人李揚(yáng)：我們知道今年全國(guó)人大的一個(gè)亮點(diǎn)，就是所有的改革要與法有據(jù)，說(shuō)的就是這樣的精神。吳行長(zhǎng)從改革的角度、監(jiān)管者角度談了農(nóng)村金融問(wèn)題。

03-26 15:43 主持人李揚(yáng)：下面請(qǐng)吳理事長(zhǎng)來(lái)說(shuō)說(shuō)在海南的實(shí)踐，因?yàn)閰抢硎麻L(zhǎng)在這里被稱為海南的“尤努斯”，大名鼎鼎，可見(jiàn)做得不錯(cuò)。我自己猜測(cè)他一定比“尤努斯”做得好，因?yàn)橹袊?guó)多大啊，孟加拉那一點(diǎn)是解決一點(diǎn)問(wèn)題。下面掌聲有請(qǐng)吳理事長(zhǎng)。

03-26 15:44 吳偉雄：我最多想當(dāng)一個(gè)“泥腿子”銀行家，剛才吳曉靈行長(zhǎng)是否村信用社改革的推動(dòng)者和領(lǐng)頭羊、領(lǐng)頭者，曾經(jīng)帶領(lǐng)農(nóng)村信用改革走到今天。 七年前，也就是2007年博鰲論壇會(huì)上，尤努斯在這個(gè)會(huì)上提出來(lái)，作為一個(gè)窮人銀行家要人人信用平等的融資。會(huì)后時(shí)任省長(zhǎng)把我叫到一起與尤努斯見(jiàn)面，然后說(shuō)這是海南的“尤努斯”，說(shuō)穿了就是要我們做小額信貸。 當(dāng)初的農(nóng)村信用社做小額信貸的不良率在80%~90%，那時(shí)候的改革是吳曉靈行長(zhǎng)批的，海南農(nóng)村信用社最后一家改革。為什么最后一家？當(dāng)初是中央移交給海南政府，我們不想要，因?yàn)檫@個(gè)地方不良率太高、太爛。 當(dāng)初時(shí)任省長(zhǎng)說(shuō)要接下來(lái)，我們要做小額貸款，要讓農(nóng)民致富。你什么都不要做，就做小額貸款。從此以后，我們結(jié)下了小額貸款的不解之緣。

03-26 15:44 吳偉雄：去年下來(lái)之后，我覺(jué)得今天的李揚(yáng)主持人把我們吹得挺高，希望我們就普惠金融方面海南的模式跟大家做一個(gè)匯報(bào)。 為什么要普惠金融？說(shuō)穿了過(guò)去不是很普，就是普及率不夠，很多的否民想拿到貸款是非常艱難的?；荩彩且?yàn)榇蠹也皇呛芑?，說(shuō)穿了也是利率比較高。這就是現(xiàn)在農(nóng)民貸款難、農(nóng)民貸款貴的問(wèn)題。 普惠金融的提出來(lái)，就是要讓農(nóng)民貸款容易，而且貸款的人很多。第二個(gè)是拿到要便宜。我看關(guān)于普惠金融，李揚(yáng)的解釋是權(quán)威的，我們可以從草根這么來(lái)理解。 過(guò)去在全中國(guó)乃至全世界貸款的利率一般都在25%左右，為什么那么高呢？因?yàn)樾☆~貸款貸出去很多時(shí)候收不回來(lái)，你不那么高商業(yè)不可持續(xù)。

03-26 15:45 吳偉雄： 第二個(gè)，很多人拿不到。為什么拿不到呢？貸款的客戶多，單筆授額小，經(jīng)營(yíng)費(fèi)率高，缺少抵押物。然后還款風(fēng)險(xiǎn)大，這就是普惠金融的常態(tài)。 在這個(gè)情況下，一般做金融的就是錦上添花，這個(gè)是金融家，做爹好。雪里送炭往往挺難做，一做很可能就下去了，這個(gè)錢還不了，這個(gè)銀行家甚至是銀行倒閉。這就提出來(lái)普惠金融是中國(guó)的難題，也是全世界的一個(gè)難題，所以十八大精神里面就把普惠金融說(shuō)出來(lái)了。

03-26 15:48 吳偉雄：我想從海南的角度，我們解決一個(gè)“普”提出一個(gè)口號(hào)，就是把貸款的審批權(quán)交給農(nóng)民。“惠”就是把貸款利率定價(jià)權(quán)交給農(nóng)民。怎么實(shí)現(xiàn)普惠金融？把貸款人的工資發(fā)放權(quán)交給本人。最后加了兩個(gè)，我們把整個(gè)小額貸款的管理權(quán)交給電腦、網(wǎng)絡(luò)，最后把普惠金融的整個(gè)做法不要按照銀行的這套來(lái)做，要把它交給市場(chǎng)，市場(chǎng)有什么需求，我們就怎么做，應(yīng)該是從這四個(gè)焦點(diǎn)來(lái)解決普惠金融。 這也是海南農(nóng)村信用社的“一小通”獲得了人民銀行科技金融二等獎(jiǎng)。海南現(xiàn)在的農(nóng)民貸款有60%以上的農(nóng)民獲得小額貸款，比其他地方高10%。我們海南農(nóng)民的貸款利率一般在15%以下，當(dāng)初也是郵儲(chǔ)提出來(lái)15%以下。一般都在7%到8%，最高是15%。只有這樣，農(nóng)民拿到這筆貸款，再加上政府還有一些貼息，海南的政府是拿了不低于5%的貼息，所以到農(nóng)民手上貸款利率不高，用起來(lái)積極性很高。

03-26 15:48 吳偉雄：用我們書(shū)記當(dāng)初提出來(lái)的，就是農(nóng)民貸款，政府應(yīng)該貼息。當(dāng)然在博鰲會(huì)上，我們見(jiàn)到尤努斯的時(shí)候，時(shí)任省長(zhǎng)這么說(shuō)的，要學(xué)習(xí)尤努斯的精神，去探索海南的新模式。七年的探索，我們的成效非常大?，F(xiàn)在到了農(nóng)村去獲得貸款非常容易，而且獲得貸款利率不高，而且政府還貼息。這是我們做到了。 要想把農(nóng)村金融做好，應(yīng)該是有一批懂三農(nóng)、懂農(nóng)村、懂農(nóng)民，也懂農(nóng)業(yè)的一幫人，當(dāng)然更要懂金融，這些做普惠金融就會(huì)做得好。如果穿皮鞋到田地里去農(nóng)民發(fā)放貸款肯定不好，要泥腿子的金融家才能做好金融。要跳出傳統(tǒng)金融做農(nóng)村金融。

03-26 15:49 吳偉雄：國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)因?yàn)樨i價(jià)高，趕緊要給豬發(fā)放貸款，說(shuō)穿了是豬供應(yīng)量不足。收到這個(gè)文之后，大家都在想辦法給豬發(fā)放貸款。我再一次很大的會(huì)上講，不能給養(yǎng)豬業(yè)發(fā)放貸款，從今天起把所有的貸款，只要是有養(yǎng)豬人要收款，我們統(tǒng)統(tǒng)收。他們說(shuō)，你怎么搞的，敢跟國(guó)務(wù)院做對(duì)嗎？因?yàn)轲B(yǎng)豬是在最高價(jià)格的時(shí)候，可能全國(guó)一哄而上養(yǎng)豬。因?yàn)檫@時(shí)候財(cái)務(wù)賬是很好算的，肯定貸款了，大家都進(jìn)去了。連做房地產(chǎn)的人都不做房地產(chǎn)，去買豬廠來(lái)養(yǎng)豬。我們提出農(nóng)村信用社全部收貸，當(dāng)初挨了監(jiān)管局的批評(píng)。說(shuō)你這是瞎搞，對(duì)著干，膽子夠大。時(shí)間證明，一年之后豬價(jià)一下子跳水，所有人賠了。 在賠的時(shí)候我們提出來(lái)放款，這時(shí)候監(jiān)管當(dāng)局說(shuō)都賠本了，把錢丟出去，不是丟到大海里了嗎？恰恰這個(gè)時(shí)候把錢貸進(jìn)去，他們把養(yǎng)豬做起來(lái)，貸款人都賺了錢。所以做農(nóng)村金融一定要懂農(nóng)業(yè)，一定要農(nóng)業(yè)研究透。 謝謝！

03-26 15:50 主持人李揚(yáng)：為什么要說(shuō)豬的問(wèn)題呢？不僅這是一個(gè)很有趣的故事，還因?yàn)槭呛苤档梦覀冏⒁獾拇笫虑椤?004年前后幾年，中國(guó)豬價(jià)波動(dòng)很大。有人說(shuō)中國(guó)CPI誰(shuí)說(shuō)了算？豬說(shuō)了算。豬價(jià)格漲，CPI就漲，豬價(jià)格跌，CPI就跌。就導(dǎo)致連續(xù)多次在常務(wù)會(huì)上討論豬的問(wèn)題，可見(jiàn)這個(gè)事情很大。 這并不是說(shuō)是一個(gè)笑話，還是說(shuō)明金融的問(wèn)題應(yīng)當(dāng)密切聯(lián)系實(shí)體經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)來(lái)討論，所有事情都要把握規(guī)律。當(dāng)時(shí)問(wèn)到有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，都說(shuō)不要在一塊石頭上摔兩腳了，我們?cè)谪i身上摔了三腳了，物價(jià)有三次因?yàn)樨i價(jià)格波動(dòng)在波動(dòng)。我們這位領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)，確實(shí)體制是有問(wèn)題的，所以現(xiàn)在養(yǎng)豬的體制基本上理順了，豬不再引導(dǎo)中國(guó)的家價(jià)格。 豬的事情雖小，也不小，折射出非常重要的道理。下面請(qǐng)郵儲(chǔ)來(lái)跟大家講講。郵儲(chǔ)一直不被大家關(guān)注，其實(shí)曾經(jīng)是最大的，這幾年規(guī)模稍微小一點(diǎn)，從郵政轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)。但是由于長(zhǎng)期以來(lái)節(jié)他的定位是不能發(fā)放貸款，只能吸收存款，然后把存款交給這個(gè)或那個(gè)用，就限制了發(fā)展。2003年開(kāi)始改革，開(kāi)始做一些資產(chǎn)業(yè)務(wù)。其中非常大的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，就是發(fā)放小額貸款。改革以來(lái)，十好幾年道路非?？部溃覀冋?qǐng)他講一講郵儲(chǔ)方面的一些情況。大家歡迎！

03-26 15:51 呂家進(jìn)：我是商業(yè)銀行的一位代表，感謝李揚(yáng)院長(zhǎng)的邀請(qǐng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行是在中國(guó)商業(yè)銀行之中，還算是一個(gè)新兵。從2007年組建的，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行其實(shí)也有一個(gè)悠久歷史。早在滿清的時(shí)候光緒皇帝派出了幾位到英國(guó)去學(xué)習(xí)，1896年在中國(guó)發(fā)行了一枚大龍郵票，這預(yù)示著中國(guó)郵政的開(kāi)始。在此后派了幾位到奧地利學(xué)習(xí)，回來(lái)之后就利用郵政的網(wǎng)絡(luò)辦理匯兌業(yè)務(wù)。 很快就進(jìn)入了辛亥革命，建立了民國(guó)。在民國(guó)的時(shí)候?qū)嵭辛耸袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)我們國(guó)家有四行、兩局、一庫(kù)主要金融機(jī)構(gòu)之說(shuō)，四行是中央銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、交通銀行和中國(guó)銀行，兩局是中央信托局和郵政儲(chǔ)金匯銀局，一庫(kù)是中國(guó)人民金庫(kù)。

03-26 15:51 呂家進(jìn)：郵政儲(chǔ)金匯銀局這個(gè)是我們的前身，中央人民金庫(kù)就是供銷合作社的前身，這是在民國(guó)的時(shí)候。建國(guó)之后我們實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)也是不要銀行，尤其是我們國(guó)家提出了進(jìn)入內(nèi)戰(zhàn)有了外債，這是我們國(guó)家在世界上引以自豪的。

03-26 15:51 呂家進(jìn)：但是沒(méi)有銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也是極大的抑制，改革開(kāi)放之后我們國(guó)家實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，當(dāng)時(shí)的中央領(lǐng)導(dǎo)去日本學(xué)習(xí)，借鑒日本戰(zhàn)后經(jīng)驗(yàn)如何來(lái)籌集資金。在日本現(xiàn)在的郵政儲(chǔ)金業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)資產(chǎn)第一的銀行，是國(guó)家有一部法律叫郵政儲(chǔ)金法來(lái)保護(hù)支持利用郵政的渠道來(lái)籌集資金。 后來(lái)我們國(guó)家恢復(fù)組建了一些銀行，當(dāng)時(shí)叫國(guó)內(nèi)四大專業(yè)銀行，工農(nóng)中建，十三甲股份制商業(yè)銀行來(lái)相繼掛牌成立。郵政儲(chǔ)蓄銀行是在1986年恢復(fù)開(kāi)辦，是領(lǐng)到了一張只存不貸的牌照。郵政儲(chǔ)蓄吸收的資金全額交存，對(duì)其他四大銀行貸款，來(lái)解決國(guó)家的建設(shè)資金，來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

03-26 15:52 呂家進(jìn)： 2003年商業(yè)銀行法頒布實(shí)施，我們加入世貿(mào)金融的承諾也到期了。郵政持續(xù)再只存不貸就面臨著法律和政策，以及國(guó)際規(guī)則的一系列挑戰(zhàn)。在2005年經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，當(dāng)時(shí)吳曉靈行長(zhǎng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建做了貢獻(xiàn)，進(jìn)行了籌備。在2007年3月20號(hào)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行總行掛牌，這就是這樣的一段歷史。 郵政儲(chǔ)蓄成立之后有三個(gè)面向，在國(guó)務(wù)院的批復(fù)文件上是依托郵政網(wǎng)絡(luò)，堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)、中小企業(yè)和城市社區(qū)的定位，與其他商業(yè)銀行形成良好互補(bǔ)，支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)發(fā)展。這樣一個(gè)三服務(wù)以及三邊，成為郵政儲(chǔ)蓄銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。 在過(guò)去的七年之中，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行可以說(shuō)是在發(fā)展農(nóng)村金融，特別是在普惠金融方面做出了積極探索，也做出了一系列成績(jī)。郵政儲(chǔ)蓄在小額貸款領(lǐng)域的金額，現(xiàn)在基本上排在全球前面。

03-26 15:54 呂家進(jìn)：郵政儲(chǔ)蓄也正式通過(guò)小額信貸改變了只存不貸的印象，關(guān)鍵是通過(guò)小額信貸奠定了郵政儲(chǔ)蓄銀行向有儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)以及轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)。正是因?yàn)檫@項(xiàng)業(yè)務(wù)，使我們鍛煉和培養(yǎng)了47000多名服務(wù)于農(nóng)村的零售信貸。 這個(gè)隊(duì)伍，應(yīng)該說(shuō)是發(fā)展能力很強(qiáng)的。4萬(wàn)多名中10%又來(lái)自于大學(xué)生村官，這些大學(xué)生村官熟悉農(nóng)村的社會(huì)管理，熟悉農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在基層里做信貸的時(shí)候作用還是非常突出的。 十八屆三中全會(huì)決定中有六個(gè)字，表明了發(fā)展普惠金融。這樣對(duì)我們指明了方向，也進(jìn)一步增強(qiáng)了我們做好普惠金融的信心。

03-26 15:55 呂家進(jìn)：郵政儲(chǔ)蓄銀行做普惠，像剛才吳理事長(zhǎng)所介紹的，普惠是一個(gè)基本的人權(quán)，是金融服務(wù)的一部分。對(duì)那些獲得不到正規(guī)金融服務(wù)的這些人，如何給這些人提供正規(guī)金融服務(wù)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在這些方面也有一定的資源稟賦，或者天然優(yōu)勢(shì)。最重要的是網(wǎng)點(diǎn)多、數(shù)量多，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)有4萬(wàn)來(lái)個(gè)，是中國(guó)唯一一家單一法人機(jī)構(gòu)覆蓋城鄉(xiāng)的機(jī)構(gòu)。再加上零售客戶，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有身份證來(lái)開(kāi)戶人員有6.11人，經(jīng)常來(lái)辦理業(yè)務(wù)有4.3億人。這些人是一個(gè)龐大的普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)，這是最大的優(yōu)勢(shì)。

03-26 15:55 呂家進(jìn)：第二要嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是信用社，還是商業(yè)銀行，控制風(fēng)險(xiǎn)這才是關(guān)鍵。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)再到信息系統(tǒng)的建設(shè)，再到相應(yīng)的管理制，特別是違紀(jì)違規(guī)的處理方面，要建立一套體系。當(dāng)前中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)不良率非常低，現(xiàn)在我們只有0.6%多，現(xiàn)在海南只有0.1%多。這樣控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上在商業(yè)銀行成本之中風(fēng)險(xiǎn)成本是最高的，要控制住這樣的風(fēng)險(xiǎn)，你就有了商業(yè)可持續(xù)的條件，這是這么一點(diǎn)。 我今天也就講這么一點(diǎn)。

03-26 15:56 主持人李揚(yáng)：這段時(shí)間講了中國(guó)儲(chǔ)蓄史，真不容易。我作為研究者是特別關(guān)注講背后的理論，呂行長(zhǎng)剛才提到了，其實(shí)郵政儲(chǔ)蓄的安身立命之處、優(yōu)勢(shì)就在于網(wǎng)點(diǎn)多。 網(wǎng)點(diǎn)這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)引起我們做金融人的關(guān)注。我記得大概一二十年前有國(guó)外的投資銀行家說(shuō)，中國(guó)白白浪費(fèi)了一些資源。一，供銷合作社網(wǎng)點(diǎn)不得了，一聲令下全中國(guó)都種什么種子，可以做到。還有新華書(shū)店網(wǎng)點(diǎn)，9月1號(hào)所有的小學(xué)生都可以拿到課本，但是我們拆了。有些事情回頭想想還是很有意思的。 我想提個(gè)問(wèn)題，你是網(wǎng)點(diǎn)為王?，F(xiàn)在有一個(gè)虛擬網(wǎng)點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)，你這個(gè)是物理網(wǎng)點(diǎn)，如何應(yīng)對(duì)虛擬網(wǎng)點(diǎn)對(duì)你們的挑戰(zhàn)？

03-26 15:56 呂家進(jìn)：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，我們認(rèn)為在今后一定要鞏固，作為一家商業(yè)銀行來(lái)講。虛擬網(wǎng)點(diǎn)，特別是互聯(lián)網(wǎng)在深刻地改變著我們這個(gè)時(shí)代，就像電力一樣在改變著各行各業(yè)。 這次總理在講“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，各行各家都應(yīng)當(dāng)來(lái)?yè)肀Ш屠没ヂ?lián)網(wǎng)改造行業(yè)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)在也把發(fā)展電子銀行作為一種優(yōu)先戰(zhàn)略來(lái)實(shí)施，我們希望在未來(lái)的十年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行既有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)最大的商業(yè)銀行，也要形成虛擬網(wǎng)點(diǎn)最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)。因?yàn)槲覀円龀删€上、線下良好互動(dòng)，來(lái)解決未來(lái)的技術(shù)問(wèn)題。

03-26 15:56 主持人李揚(yáng)：謝謝呂行長(zhǎng)。下面請(qǐng)陳章良，讓擁有“三個(gè)六”頭銜的陳章良。還要說(shuō)一下，陳章良從全球標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)是轉(zhuǎn)基因的創(chuàng)始者之一，至少是商業(yè)化之一。因?yàn)檫@么多年人民對(duì)轉(zhuǎn)基因頗有微詞，所以挺低調(diào)。因?yàn)楝F(xiàn)在中央有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)已經(jīng)把轉(zhuǎn)基因問(wèn)題正式科學(xué)地拿出來(lái)討論了，所以我們希望聽(tīng)到您講這個(gè)問(wèn)題。但是今天請(qǐng)您講金融問(wèn)題。

03-26 15:56 陳章良：過(guò)去十幾年我一直在關(guān)注三農(nóng)問(wèn)題，特別是在農(nóng)大當(dāng)校長(zhǎng)的時(shí)候看得比較多，剛好有這個(gè)機(jī)會(huì)讓我到廣西當(dāng)副主席主管農(nóng)業(yè)，5200萬(wàn)人的生活，這六年時(shí)間對(duì)我感受很深，比較深入地了解了。像在中國(guó)科協(xié)，這些年走了二十幾個(gè)省，一直在了解三農(nóng)基礎(chǔ)問(wèn)題。其中一個(gè)大的問(wèn)題是農(nóng)村金融問(wèn)題，所以今天特別高興。李揚(yáng)是專家，很高興有機(jī)會(huì)跟大家討論這個(gè)事。 我從三個(gè)方面簡(jiǎn)單提一下： 第一方面，中國(guó)的農(nóng)業(yè)正在發(fā)生巨大變革。這個(gè)新一輪變革急需要金融地支撐。 第二方面，農(nóng)村的金融在整個(gè)改革過(guò)程中，能夠起到的重要作用是在什么地方，我會(huì)用一兩個(gè)例子簡(jiǎn)單說(shuō)一下。 第三方面，農(nóng)村的金融，就我自己了解和自己親身經(jīng)歷的存在的問(wèn)題，下一步如何能夠做到更好。從這三個(gè)方面來(lái)說(shuō)一下。

03-26 15:57 陳章良： 第一，談一下關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)在面臨的巨大改革情況下，急需要金融地支撐。里面的事實(shí)，從2012年開(kāi)始大家看到這個(gè)國(guó)家突然間大規(guī)模進(jìn)入糧食，一個(gè)國(guó)家莫名其妙進(jìn)口了8000萬(wàn)噸的糧食。當(dāng)時(shí)我們說(shuō)國(guó)家能夠自己生產(chǎn)95%的糧食，5%左右進(jìn)口是安全線。后來(lái)有人說(shuō)90%是安全線，但是迅速突破了90%。去年我們國(guó)家一口氣進(jìn)口了糧食過(guò)一億噸，大家知道去年的糧食是12000億糧食，但是進(jìn)口了1億噸糧食。 大家注意到進(jìn)口糧食從水稻、小米、玉米、大豆、棉花、糖、油、豬肉、羊肉、牛肉、牛奶、奶粉，全面進(jìn)口。大家開(kāi)始覺(jué)得進(jìn)口了，農(nóng)業(yè)十一連增還進(jìn)口這么多。細(xì)細(xì)看一下現(xiàn)在倉(cāng)庫(kù)里面儲(chǔ)備的糧食，大量的糧食是我們自己國(guó)家生產(chǎn)采購(gòu)過(guò)來(lái)的，但是采購(gòu)的價(jià)格比進(jìn)口的國(guó)際價(jià)格都高了。幾乎所有的農(nóng)產(chǎn)品現(xiàn)在的價(jià)格都比世界農(nóng)產(chǎn)品的平均價(jià)格貴。原因有很多，但是最起碼的是勞動(dòng)力貴了。第二是地是一家一戶的小塊地，生產(chǎn)力降低，機(jī)械化上不去。 中國(guó)面臨著一個(gè)大的改革，大家知道三中全會(huì)上面定了一條很重要的土地流轉(zhuǎn)。土地流轉(zhuǎn)小塊變大塊，這樣拖拉機(jī)可以上去，勞動(dòng)成本下來(lái)，才有可能與世界糧食市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

03-26 16:03 陳章良：大家知道去年一年走私的米和走私的肉都在增加，邊境地區(qū)走私管得很困難，因?yàn)閲?guó)內(nèi)價(jià)格貴，國(guó)外便宜。面對(duì)這個(gè)形勢(shì)要變化，小塊土地要變成大塊土地，這樣就可以把勞動(dòng)成本降下來(lái)，勞動(dòng)效率提高，這些大家都是知道的。像插秧，一百個(gè)農(nóng)民插秧不如一臺(tái)機(jī)器，一百個(gè)農(nóng)民砍甘蔗不如一臺(tái)機(jī)器。 可是土地流轉(zhuǎn)需要錢，需要付給農(nóng)民一畝地比如旱地700塊錢，水稻田1200塊錢一年。流轉(zhuǎn)二十年、三十年要給錢的，如果沒(méi)有錢誰(shuí)也做不成這個(gè)事。農(nóng)民合作起來(lái)也要買農(nóng)具。中國(guó)農(nóng)業(yè)新一輪改革要成本，這個(gè)成本是需要很多。

03-26 16:03 陳章良： 第二點(diǎn)，金融支持對(duì)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，整個(gè)價(jià)格影響會(huì)很大。我舉兩個(gè)例子，第一個(gè)例子，在廣西的時(shí)候周邊的幾個(gè)省出現(xiàn)了禽流感H7N9，周邊幾個(gè)省開(kāi)始?xì)㈦u、殺鴨，殺得農(nóng)民苦不堪言。一個(gè)雞場(chǎng)上萬(wàn)只雞就埋在土里面，政府對(duì)于一只雞補(bǔ)一塊、兩塊，要求不能讓禽流感再傳開(kāi)了。廣西是我主管的，我知道廣西還沒(méi)有進(jìn)H7N9。但是邊上的省開(kāi)始?xì)㈦u殺鴨了，廣西也要?dú)?。我知道這真是蠢，廣西并沒(méi)有，為什么要?dú)⒛兀孔鳛榭茖W(xué)家頭腦，要檢測(cè)上萬(wàn)雞和鴨，隨機(jī)檢測(cè)肯定沒(méi)有。 所有的農(nóng)民雞鴨現(xiàn)在殺，殺完以后不像別的省埋在土里面，因?yàn)槟鞘呛玫?，人家沒(méi)有禽流感，干嗎要埋在里面。就全部冰凍起來(lái)。等到老百姓過(guò)了這一陣，等到天氣熱了老百姓開(kāi)始吃了，我就迅速?gòu)谋呃锩婺贸鰜?lái)賣，就解決了農(nóng)民收入問(wèn)題，而且政府的成本很低。我做了這個(gè)決定，這個(gè)決定很好。然后就開(kāi)始?xì)⒘耍思沂窃诼裢晾锩?，我們是迅速冰凍起?lái)。在國(guó)際上冰凍幾個(gè)月的雞鴨肉沒(méi)有問(wèn)題。但是發(fā)現(xiàn)冰凍不了，沒(méi)有一個(gè)地方可以過(guò)十萬(wàn)噸、五十萬(wàn)噸，沒(méi)有設(shè)備可以凍起來(lái)。 我記得當(dāng)時(shí)找了農(nóng)信社，當(dāng)時(shí)找了廣西的謝理事長(zhǎng)，我說(shuō)我需要從今天晚上需素從農(nóng)信社拆借錢出來(lái)，政府出面。然后每個(gè)公司負(fù)責(zé)貸款，不到一個(gè)星期，7億人民幣需要拿出來(lái)救農(nóng)民。這7個(gè)億的錢出來(lái)，狠狠地救了那么多雞、鴨屠宰廠，建成之后正常收購(gòu)農(nóng)民的雞。一個(gè)星期之內(nèi)把能收趕快收，在禽流感來(lái)之前雞鴨都沒(méi)有了。 我們的雞鴨都沒(méi)有埋在土里面，都在冷庫(kù)里面。7個(gè)億不夠，再來(lái)7個(gè)億。這使我充分感覺(jué)到農(nóng)村金融的重大作用，等到過(guò)一個(gè)半左右下文可以吃雞鴨肉了，聽(tīng)說(shuō)可以吃了，廣西那么多噸的雞鴨迅速提供給全國(guó)，沒(méi)有虧錢，而且掙了不少，因?yàn)閮r(jià)格高很多了。

03-26 16:04 陳章良：第二個(gè)例子，我在科協(xié)?？茀f(xié)在全國(guó)農(nóng)技協(xié)，有12萬(wàn)個(gè)農(nóng)技協(xié)。跟郵政儲(chǔ)蓄銀行做了對(duì)簽協(xié)議，這是基于四川省的科協(xié)領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)技協(xié)做的工作，農(nóng)民貸款難，但是農(nóng)技協(xié)把農(nóng)民圈在一起，讓農(nóng)技協(xié)出面和郵儲(chǔ)銀行貸款。做的最漂亮的是四川省眉山市，貸款下來(lái)再給農(nóng)民用，小額貸款做爹非常好。眉山市書(shū)記跟我說(shuō)，每個(gè)月上億地從郵儲(chǔ)貸。 每一個(gè)農(nóng)民手上都有，這使我很感動(dòng)。為什么跟科協(xié)有關(guān)系呢？因?yàn)檗r(nóng)技協(xié)在我手里，農(nóng)技協(xié)的人出面，組織村里面的農(nóng)民把山地改成種葡萄，現(xiàn)在四川大部分是葡萄。種葡萄一畝地可以種一萬(wàn)，發(fā)現(xiàn)葡萄架沒(méi)有錢，鐵絲網(wǎng)沒(méi)有錢，苗沒(méi)有錢，還有管理費(fèi)。沒(méi)有錢的情況下，科技人員出面找了中郵儲(chǔ)，中郵儲(chǔ)一家一家過(guò)去，這樣省了他們成本。因?yàn)槲覀儊?lái)確定哪一個(gè)農(nóng)民是有技術(shù)、守信用，然后告訴中郵儲(chǔ)。中郵儲(chǔ)的人按照我們提供的名單，走過(guò)去就貸款了。 這個(gè)貸款一個(gè)四川省一年都是百億以上的錢貸下來(lái)，現(xiàn)在還是這樣。我們想把這個(gè)經(jīng)驗(yàn)推開(kāi)，推到全國(guó)，所以這幾年想跟行長(zhǎng)簽這個(gè)協(xié)議，在全國(guó)12萬(wàn)個(gè)農(nóng)技協(xié)出動(dòng)，然后跟中郵儲(chǔ)貸款幫助我們發(fā)展。這是金融支持對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。

03-26 16:04 陳章良： 第三點(diǎn)，目前存在的困難和希望的改革。困難很多，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)只要調(diào)研過(guò)去，就像我們的吳曉靈和其他人說(shuō)的是貸款難、貸款貴，都有這樣的說(shuō)法。貸款難是因?yàn)檗r(nóng)民自己的知識(shí)各方面，很難能夠跟銀行貸款人直接交談。比如買種子需要錢，養(yǎng)豬需要錢，種子和種豬小豬的錢都很難籌，農(nóng)民沒(méi)有錢付又不行。第二，貸款利息高，貸款貴，農(nóng)民害怕。但是第三個(gè)問(wèn)題是抵押擔(dān)保難，李揚(yáng)院長(zhǎng)是最清楚的，因?yàn)?a href="http://auto.ifeng.com/baogao/ " target="_blank">調(diào)研報(bào)告很清楚。 我在管農(nóng)村的六年時(shí)間，為農(nóng)民貸一點(diǎn)錢傷透腦筋，銀行一開(kāi)口就是抵押擔(dān)保。在物權(quán)法里面，農(nóng)民的宅基地上破爛的房子都不能拿來(lái)貸的，因?yàn)椴辉S讓它來(lái)抵押擔(dān)保。農(nóng)民除了家里的破房子以外什么都沒(méi)有，用什么去抵押呢？銀行說(shuō)你不抵押，我怎么給你錢？最后銀行發(fā)明了一個(gè)辦法是聯(lián)保，聯(lián)保是什么意思呢？貸5000或一萬(wàn)塊錢，由鄰居幾個(gè)哥們，由十幾家人聯(lián)合為這個(gè)人擔(dān)保，你又為別人擔(dān)保，這是聯(lián)保。聯(lián)保在農(nóng)村很普遍，這是很好的機(jī)會(huì)。 但是聯(lián)保的做法是可以推廣，但是對(duì)于稍微金額達(dá)一點(diǎn)的，誰(shuí)也不肯承擔(dān)擔(dān)保，所以大家不敢承擔(dān)。

03-26 16:04 陳章良： 三中全會(huì)一個(gè)大的改革，我一直在等著，一年多了。三中全會(huì)終于決定宅基地可以抵押擔(dān)保，博鰲金融論壇上會(huì)談這個(gè)事，這是第四大改革，就是關(guān)于宅基地財(cái)產(chǎn)權(quán)，農(nóng)民可以抵押擔(dān)保的問(wèn)題。因?yàn)椤段餀?quán)法》里面一直沒(méi)有允許農(nóng)民把自己的房子買賣，我們的公民可以買來(lái)賣掉，但是農(nóng)民不可以，農(nóng)民不允許把自己的宅基地和地上的房子給賣掉，但是可以抵押擔(dān)保。聽(tīng)起來(lái)，我覺(jué)得很有希望，終于把農(nóng)村金融搞活了，這很好。

03-26 16:05 陳章良： 但是我走了三十個(gè)省，三中全會(huì)這個(gè)決定并沒(méi)有做出來(lái)，是空的。我自己一家一戶走過(guò)去，行長(zhǎng)都說(shuō)麻煩大了，這個(gè)事值不了多少錢，還要去評(píng)估多少錢，比如貸10萬(wàn)，他來(lái)抵押擔(dān)保。農(nóng)村的東西部掙錢，如果種的東西有水災(zāi)、旱災(zāi)都死光了，錢又還不起我。行長(zhǎng)又問(wèn)我一句，我是到他家把宅基地和破房子都收走了，按照法律上是應(yīng)該收走。然后告訴我，你收得走嗎？我人還沒(méi)到他家，狗就出來(lái)咬我。把狗趕走了，說(shuō)你欠的錢法律上要你還給我。突然看見(jiàn)他爸爸媽媽、爺爺奶奶躺在床上病得不行了，幾乎每家都一樣，難道趕出去？還有很小的小孩拉住褲腿，一個(gè)人拉一個(gè)腿。趕快走掉就算了，沒(méi)有辦法收回來(lái)，收回來(lái)以后全家人就搬到你家住去了。

03-26 16:05 陳章良： 第三個(gè)問(wèn)題就是想說(shuō)農(nóng)村的金融在運(yùn)作過(guò)程中，的確是有這些困難。在開(kāi)會(huì)之前我跟李揚(yáng)說(shuō)，前不久我去臺(tái)灣看臺(tái)灣農(nóng)村，農(nóng)民怎么貸款的，為什么臺(tái)灣的農(nóng)民就能運(yùn)轉(zhuǎn)得那么順利？也農(nóng)會(huì)，農(nóng)會(huì)有合作信用，在農(nóng)會(huì)中可以自己貸款，知道哪一家人種葡萄，現(xiàn)在葡萄架是需要6萬(wàn)人民幣，會(huì)直接貸給他6萬(wàn)人民幣，沒(méi)有經(jīng)過(guò)這么多復(fù)雜程序。這個(gè)農(nóng)村金融做得很漂亮，日本農(nóng)村金融也是這樣的，自己的合作社在那里自己運(yùn)作，每一個(gè)農(nóng)會(huì)手上的錢都挺多的，自己像銀行一樣在運(yùn)轉(zhuǎn)金融系統(tǒng)。

03-26 16:12 陳章良： 我覺(jué)得今天這個(gè)會(huì)特別重要，特別像吳曉靈說(shuō)的從宏觀層面好好考慮一下，怎么樣把錢貸到農(nóng)民手里。像尤努斯講的小額貸款，我主要是覺(jué)得他的精神讓我感動(dòng)，諾貝爾獎(jiǎng)的這種精神。他們跟我們一樣貸不到錢的，他一家一戶去，你家要養(yǎng)三頭豬貸不到錢，比如需要一千人民幣，就找一千人民幣給他。就一家一家地幫助農(nóng)民活下來(lái)，能夠活得像人一樣。我覺(jué)得不在于貸多少錢，而是這種精神讓我們感動(dòng)，我覺(jué)得只有錢到農(nóng)民手里，這是非常好的。

03-26 16:12 陳章良： 最后說(shuō)一句話，就是李揚(yáng)剛才說(shuō)的豬代表中國(guó)CPI，豬肉價(jià)格高了、豬肉價(jià)格低了，這的確是事實(shí)，這個(gè)也跟貸款有關(guān)系。中國(guó)政府只補(bǔ)助母豬，中國(guó)政府絕不補(bǔ)助公豬。但是沒(méi)有公豬，母豬不行。我是學(xué)生物的，老問(wèn)我先有雞、先有蛋。誰(shuí)回答得都不好，世界上先有雞，還是先有蛋呢？我說(shuō)，見(jiàn)鬼，先有公雞才有一切，沒(méi)有公雞哪有來(lái)的這一切。但是我們只補(bǔ)母豬，不補(bǔ)公豬，公豬還需要銀行的支持，所以金融支持非常重要。謝謝！