【基本信息】

姓名：優(yōu)米

性別：女

婚姻狀況：已婚

基本情況：優(yōu)米和老公都是理財(cái)小白，而且是純的！老公在外工作，月收入1.4萬元，有社保，年終獎(jiǎng)大約2萬元。優(yōu)米沒有工作，自己弄了個(gè)淘寶店，不過據(jù)說收入少到可以忽略，小家庭每月的開支大約在5000元左右，每年人情、看病等其他支出為1.5萬元。現(xiàn)在小兩口手里有7萬元資金，還有外借的5萬元。不過這些資金都放在了理財(cái)通里面了，想想也覺得怪可惜的，找好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師想好好規(guī)劃一下。

【理財(cái)目標(biāo)】

近期打算要小孩兒，未來還有購房計(jì)劃。

【現(xiàn)狀分析】

優(yōu)米一家目前處于家庭的形成期，隨著經(jīng)濟(jì)收入的增加和生活穩(wěn)定，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和財(cái)力，此時(shí)應(yīng)該逐步加大投資比例。

夫妻倆月收入14000元，除去每月5000元的家庭生活開支，每月結(jié)余9000元，月結(jié)余率為64.29%。年結(jié)余加上年終獎(jiǎng)共計(jì)128000元，扣除其他的年支出可結(jié)余113000元，年結(jié)余率為60.11%。怎么看優(yōu)米一家的收支情況都是很好的，但是這并不代表她的理財(cái)情況也良好。相反有很多漏洞需要彌補(bǔ)。

【好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師理財(cái)建議】

1.緊急備用金，家庭安全的第一道防線

優(yōu)米當(dāng)前所有的閑置資金都在理財(cái)通里，流動(dòng)性雖然很好，但是收益低。通常我們準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)3-6個(gè)月的家庭生活開支的錢作為緊急備用金即可。考慮到優(yōu)米家只有老公一人有穩(wěn)定的收入，近期還打算要小孩兒，所以額外支出會(huì)很多，所以應(yīng)急的錢建議備足6個(gè)月生活費(fèi)，即準(zhǔn)備3萬元。放在貨幣基金里面就可以。

2.為家庭的頂梁柱配置完善的商業(yè)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是給予家庭成員保障的唯一途徑。優(yōu)米家的收入都是依靠老公一人，作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，僅有的社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。建議優(yōu)米給老公配置一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，提高整體保障。自己沒有社會(huì)保險(xiǎn)，也要適當(dāng)購買意外和健康類的保險(xiǎn)來提供基礎(chǔ)保障。

家庭每年的保費(fèi)支出不要超過年收入的10%或15%為宜。優(yōu)米家每年的保費(fèi)控制在5000塊錢以內(nèi)即可。

3.適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置

優(yōu)米家當(dāng)前的配置全部都是貨幣基金，雖然能保證資金的安全，但是在眼下“有利可圖”的市場環(huán)境中，資金不利用起來有些可惜了。但是投資還要根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力和理財(cái)目標(biāo)合理配置。

現(xiàn)有的可支配資產(chǎn)7萬元，扣除3萬元的緊急備用金和5000元的保費(fèi)支出，剩余的35000元，可以考慮選擇正規(guī)平臺(tái)的P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品。在當(dāng)前和未來降息的背景下，建議選擇期限長一些的，比如1年期的理財(cái)計(jì)劃，提前鎖定高收益。

優(yōu)米一家，每月可以結(jié)余9000元，這筆資金要充分的利用起來。由于即將要小孩兒，所以不妨從現(xiàn)在開始儲(chǔ)備孩子的教育金。每月拿出2000元選擇1-2只指數(shù)型或者股票型基金定投。保守估計(jì)，按照10%的年收益計(jì)算，6年后的資金總值將達(dá)到18.5萬元，10年后資金總值將高達(dá)38.2萬元。

由于優(yōu)米的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，所以剩余7000元可以暫時(shí)存放貨幣基金，待攢夠一定金額，可以選擇國債或者銀行理財(cái)產(chǎn)品，或者增加P2P網(wǎng)貸的投資金額。以保證閑置資金近80%用于無風(fēng)險(xiǎn)或者低風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)配置。

4.購房計(jì)劃建議暫時(shí)放緩

根據(jù)目前優(yōu)米家的收支和資產(chǎn)情況看，如果短時(shí)間買房的話，經(jīng)濟(jì)方面會(huì)有較大的壓力。如果當(dāng)前沒有住房上的剛需，隨著未來利息的進(jìn)一步降低，房地產(chǎn)市場相關(guān)調(diào)控政策的出臺(tái)，購房的目標(biāo)可以適當(dāng)推后。另外，好規(guī)劃網(wǎng)理財(cái)師建議在未來買房時(shí)，采取個(gè)人公積金貸款的方式，會(huì)比純商業(yè)貸款的月供壓力小。