銀行股前日漲太猛昨天齊變綠。 廣州日?qǐng)?bào)記者陳憂子攝

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存款保險(xiǎn)？你一時(shí)半會(huì)還用不上它

5月1日起實(shí)施覆蓋99.63%存款人

存款保險(xiǎn)條例“五一”正式施行出險(xiǎn)后需7個(gè)工作日內(nèi)賠付存款人

名詞

解釋

存款保險(xiǎn)制度

指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。目前，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

文/廣州日?qǐng)?bào)記者李婧暄

昨日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《存款保險(xiǎn)條例》，該條例自2015年5月1日起施行，這標(biāo)志著中國(guó)醞釀了21年之久的存款保險(xiǎn)制度正式建立。根據(jù)條例，最高償付限額為50萬(wàn)元，且明確7個(gè)工作日足額償付。央行測(cè)算，這一標(biāo)準(zhǔn)可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

分析認(rèn)為，未來(lái)，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加速，隨著隱性擔(dān)保的國(guó)家信用逐步讓位于銀行信用，中小商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力將更多地取決于資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、盈利能力、流動(dòng)性等自身因素。

根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。央行根據(jù)2013年年底的存款情況進(jìn)行測(cè)算，50萬(wàn)元的償付上限可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

1

存款超50萬(wàn)怎么辦？

國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒(méi)有安全保障了。條例規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金可以用于向存款人償付被保險(xiǎn)存款，也可以用于支持其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)有問(wèn)題的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)或者風(fēng)險(xiǎn)處置。

從已建立存款保險(xiǎn)制度的國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下先使用存款保險(xiǎn)基金支持其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)問(wèn)題機(jī)構(gòu)“接盤”，收購(gòu)或承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人存款轉(zhuǎn)移到其他合格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無(wú)法由其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收購(gòu)、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險(xiǎn)存款。此外，超過(guò)最高償付限額的存款，還可以依法從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

2

怎樣存錢最安全？

專家為公眾如何用存款保險(xiǎn)保障存款安全“支招”。

中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良介紹，可以采用分散存款的辦法。比如300萬(wàn)元的存款，如果分在6家不同的銀行每家存50萬(wàn)元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護(hù)。 （新華）

3 其他國(guó)家賠多少？

國(guó)際上，最高償付限額一般為人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍。以日本為例，2005年4月1日開始，日本全面恢復(fù)“存款限額保護(hù)制度”。如果儲(chǔ)戶的開戶銀行倒閉，無(wú)論儲(chǔ)戶存款金額高低，最多能從存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)連本帶息得到1000萬(wàn)日元的賠償（約為51萬(wàn)元人民幣）。

50萬(wàn)元最高償付限額，是中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)方面根據(jù)我國(guó)的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國(guó)居民儲(chǔ)蓄意愿較強(qiáng)、儲(chǔ)蓄存款承擔(dān)一定社會(huì)保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測(cè)算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國(guó)家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。同時(shí)，這個(gè)限額將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后適時(shí)調(diào)整。

4

什么時(shí)候有權(quán)要求賠？

條例明確規(guī)定存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險(xiǎn)基金償付存款的情形：一是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；四是經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時(shí)獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。 （新華）

三類情況保不了

雖然存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，但存款保險(xiǎn)條例只能對(duì)銀行破產(chǎn)情況下儲(chǔ)戶的存款起到保護(hù)作用，融360理財(cái)分析師劉銀平表示，以下三種情況卻“保不了”。

1

存款丟失

過(guò)去一兩年曾發(fā)生過(guò)多起銀行存款丟失案件，儲(chǔ)戶存款丟失是銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)、管理及監(jiān)管方面的問(wèn)題，很多情況下都是銀行“內(nèi)鬼”監(jiān)守自盜造成的，并非是銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)危機(jī)，更非銀行面臨破產(chǎn)倒閉。所以，雖然存款保險(xiǎn)條例出臺(tái)了，但對(duì)儲(chǔ)戶存款丟失案件來(lái)說(shuō)并無(wú)關(guān)系。

2

銀行理財(cái)產(chǎn)品本金虧損、收益不達(dá)標(biāo)、變保險(xiǎn)

如果銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)本金虧、收益不達(dá)標(biāo)、理財(cái)變保險(xiǎn)等情況，也不屬于銀行經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，這種情況下，存款條例對(duì)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提供保障。

3

銀行代售理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)、資金虧損

銀行通常會(huì)代售大量債券、基金、保險(xiǎn)、信托等理財(cái)產(chǎn)品，如果此類產(chǎn)品出現(xiàn)兌付危機(jī)或是資金虧損，存款保險(xiǎn)條例也是保不了的。

1993

我國(guó)首次提出建立存款保險(xiǎn)制度。

2004

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。

2005

金融穩(wěn)定局透露我國(guó)存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，并獲國(guó)務(wù)院原則性批準(zhǔn)。

2012

央行在報(bào)告中稱，“我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟。”

2013

十八屆三中全會(huì)明確提出建立存款保險(xiǎn)制度。

2014

央行在報(bào)告中稱，“目前建立存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作已基本就緒。”

專家：

不會(huì)涌現(xiàn)存款搬家

中國(guó)人認(rèn)為，把錢存銀行等于放進(jìn)“保險(xiǎn)柜”。有專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)，老百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)需要改變，但也不需要過(guò)于擔(dān)心。他認(rèn)為，銀行可以倒閉，并不是意味著我國(guó)的大型商業(yè)銀行會(huì)倒閉。而且，最高賠付額已經(jīng)涵蓋絕大多數(shù)客戶。

據(jù)了解，存款保險(xiǎn)制度、最后貸款人安排、金融審慎監(jiān)管制度是金融安全的三道重要防線。建立存款保險(xiǎn)制度，有利于維護(hù)金融安全與穩(wěn)定，提高銀行體系的穩(wěn)健性，增強(qiáng)各界對(duì)銀行業(yè)的信心。

“我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)實(shí)際上對(duì)銀行業(yè)實(shí)施‘隱形擔(dān)保’，由政府對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，不利于銀行業(yè)正常的優(yōu)勝劣汰，積累了一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。”華夏銀行發(fā)展研究部戰(zhàn)略室負(fù)責(zé)人楊馳昨日接受記者采訪時(shí)表示。存款保險(xiǎn)制度推出以后，不會(huì)影響大部分中小商業(yè)銀行的流動(dòng)性，更不會(huì)出現(xiàn)存款搬家的情形，但會(huì)督促中小商業(yè)銀行加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提升服務(wù)水平。

楊馳認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度對(duì)于商業(yè)銀行的盈利影響有限。我國(guó)商業(yè)銀行2014年底存款總額98.34萬(wàn)億元，以平均0.02%的存款保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)計(jì)算，收取的存款保險(xiǎn)費(fèi)率約200億元，僅占商業(yè)銀行2014年全年凈利潤(rùn)1.55萬(wàn)億元的1.3%，完全在商業(yè)銀行的可承受范圍之內(nèi)，對(duì)盈利的影響可以忽略不計(jì)（0.02%僅為對(duì)比國(guó)際平均水平的估算費(fèi)率）。