本月起，車險改革方案正式在六省市試點，這將使車險費率逐漸市場化。昨日，保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險改革費率方案制定通知，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)的財產(chǎn)保險公司可以根據(jù)方案要求申報商業(yè)車險條款費率?？梢灶A(yù)見，今后“風(fēng)險”決定車險價格，商業(yè)車險費率厘定因素的增加讓車險在基礎(chǔ)費用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平。

新規(guī)

險企可在正負15%之間調(diào)整費率方案

根據(jù)《方案》，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個地區(qū)為首批商業(yè)車險改革試點地區(qū)，試點地區(qū)財產(chǎn)保險機構(gòu)可使用新的商業(yè)車險條款費率。原商業(yè)車險條款費率停止使用。

根據(jù)《方案》，中國保險行業(yè)協(xié)會負責(zé)擬定商業(yè)車險行業(yè)示范條款以及保費行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險創(chuàng)新型條款評估和保護機制。財產(chǎn)保險公司可以選擇使用商業(yè)車險行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款，在自主測算商業(yè)車險基準(zhǔn)附加費用率時，原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險實際費用水平；選擇使用商業(yè)車險示范條款的，可在“-15%—+15%”范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費率調(diào)整方案。

今后“風(fēng)險模型”決定車險價格。未來各家公司車險費率會更加個性化，也更為依賴風(fēng)險模型。此次車險改革后，商業(yè)車險保費由“基準(zhǔn)保費”、“基準(zhǔn)附加費用”以及“費率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。

“基準(zhǔn)保費”相對固定，且至少占整個保費的一半。“基準(zhǔn)附加費用”和“費率調(diào)整系數(shù)”，這兩部分今后將由各險企自行測算確定，今后車險定價依據(jù)隨車、隨人的風(fēng)險模式將更為突出。

變化

生女兒的爸爸有望支出更低保費

曾在多家保險公司做過精算師的陳文志告訴北京青年報記者，現(xiàn)在主流保險公司都采用了復(fù)雜的定價模型，這是各保險公司的核心“秘密”和能否獲得盈利的利器。公司之間的模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對同一車輛的判斷就不一樣。

“今后，國內(nèi)車險企業(yè)會更加重視風(fēng)險模型，國外車險公司風(fēng)險因子包括很多。”陳文志說，國外定價會考慮隨車因素以及隨人因素，如地區(qū)、車型、性別、職業(yè)、家庭狀況、駕駛習(xí)慣等。

例如，國內(nèi)就有一項對2萬份樣本的分析顯示，生女兒的爸爸車險年出險率僅為34%，生兒子的爸爸年出險率高達53%。在“人”作為風(fēng)險因子的模型中，按照新的定價機制，今后可能生男孩的爸爸上保險就要比生女兒的爸爸貴一些。

商業(yè)車險費率厘定因素的增加讓車險在基礎(chǔ)費用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平，在一定程度上也可以幫助車主養(yǎng)成遵紀(jì)守法的用車習(xí)慣；車輛“零整比”等因素都將影響新車的銷售，可以通過商業(yè)保險公司的自主保險費率和基礎(chǔ)保費的水平來約束汽車廠家主動改進產(chǎn)品質(zhì)量。

猜想

車險比價網(wǎng)站、APP應(yīng)運而生

在不久前召開的車險聯(lián)席會上，某大型產(chǎn)險公司提議行業(yè)聯(lián)手“封殺”車險比價。該公司號召業(yè)內(nèi)抵制的理由是其誘導(dǎo)客戶“唯價格導(dǎo)向”，同時切斷了保險公司與客戶的直接聯(lián)系。第三方比價網(wǎng)站會獲取大量客戶資源，反過來要挾保險公司支付高額中介費用。不過這一論斷并未獲得支持。

未來險企將尋求差異化發(fā)展道路。隨著商業(yè)車險利率改革試點正式實施，國內(nèi)的車險比價平臺“最惠保”、中民保險網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等第三方車險比價平臺陸續(xù)上線、開張。今后，與自助旅游、預(yù)訂機票等一樣，購買車險也有望可以比價、看評論購買。