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    90后小夫妻如何規(guī)劃理財


    來源:理財周刊

    陳悅

    根據(jù)我國《婚姻法》的相關(guān)規(guī)定,男滿25周歲、女滿23周歲的初婚為晚婚。這樣算起來,2015年,首批90后男生也已步入了晚婚年齡。今年1月剛領(lǐng)結(jié)婚證的小高今年25歲,妻子小葛與他同歲,是一對標(biāo)準(zhǔn)的90后小夫妻。

     

    先成家,后立業(yè)

    近幾日,當(dāng)小高在所在的公司提交婚假申請時,他的幾位年長的同事紛紛向他表示“弟弟,你才剛畢業(yè),就結(jié)婚啦!”語氣中不免夾雜著驚訝、無奈,和一絲的羨慕。小高也表示,和公司里一些80后還單身,沒有對象的同事比起來,自己確實是“早婚”了。何況現(xiàn)在結(jié)婚的成本也很高,很多人可能需要“先立業(yè),才能結(jié)婚”吧。

    小高在上海一所知名大學(xué)的計算機專業(yè)本科畢業(yè)后,進入一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作,現(xiàn)在工作還未滿3年,收入在一萬元以上。妻子小葛則在本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生學(xué)位,今年7月畢業(yè)后將成為一名中學(xué)教師,開始工作的工資預(yù)計在5000元左右。正如小高所說,“我倆的事業(yè)都只是剛剛進入起步階段,未來或許會有變數(shù)。”

    家庭第一,還是個人優(yōu)先?

    小高夫婦的婚房是和市中心有一定的距離,但交通還算方便。新房的面積不是很大,在60平米左右,去年由雙方父母共同出資承擔(dān)首付100萬元,剩下的100萬元的貸款,則需要小高夫妻二人共同還款,月供將近5000元,這給了小高一定的壓力。他坦言,“從前父母把自己照顧得很好,很多時候感覺只要考慮自己一個人生活的舒適和快樂,現(xiàn)在感覺上不同了,畢竟有家庭了,要承擔(dān)一定的責(zé)任。”

    從前,他花錢很少計算多少,少至幾百元的游戲裝備,多至幾千元的電子產(chǎn)品,只要自己的工資還有結(jié)余,就會花錢買下,很少去考慮錢花得值得不值得。“剛畢業(yè)的時候,自我感覺挺不錯的,覺得自己的收入在同齡人里面還算比較好的”。小高說,“現(xiàn)在覺得自己還是有一定差距,收入只能算中等吧。如果要更好地生活,還需要努力。”

    順其自然,還是早做規(guī)劃?

    對于未來,小高表示了一定的焦慮。“從前不會去想這樣的問題,覺得日子就是這樣(安穩(wěn)),以后也是”。小高說,“但結(jié)婚以后,感覺我對很多問題的看法都變了。”他說,自己有時候不禁考慮以后的生活。“首先,現(xiàn)在的房子并不很大,等以后有了孩子,是不是該換一套更大的?還要買車。此外,小葛很喜歡孩子,現(xiàn)在都說‘生二胎’有種種的好,我也很認(rèn)同。那么,對于這些,以后是不是會有相應(yīng)的經(jīng)濟實力去完成呢?”小高覺得,每次想到這些問題都讓他很頭疼,再多想,似乎也不對目前的生活產(chǎn)生多大的改變,但又不能不去考慮。

    每月收支狀況(單位:元)

    收入(稅后)

    支出

    月收入

    10000

    (房貸)月供

    5000

    配偶月收入

    0

    基本生活開支

    3000

     

     

    娛樂休閑支出

    1000

    合計

    10000

    合計

    9000

    每月結(jié)余

    1000

    年度收支狀況(單位:元)

    收入

    支出

    年終獎金

    30000

    旅行費用

    10000

    配偶年終獎金

    0

    娛樂、電子產(chǎn)品

    5000

     

     

    人情往來

    5000

    合計

    3

    合計

    20000

    年度結(jié)余

    1

    家庭資產(chǎn)負債狀況(單位:萬元)

    資產(chǎn)

    負債

    自住房產(chǎn)(市值)

    200

    房屋貸款

    100

    存款

    5

    其他貸款

    0

    合計

    205

    合計

    100

    家庭資產(chǎn)凈值

    105

    逆襲“房奴孩奴”  得靠“攻守之道”

    文/本刊金融研究中心國家理財規(guī)劃師邢力

    財產(chǎn)不多負擔(dān)不輕

    小高夫婦眼下正面臨著兩個非常嚴(yán)峻的經(jīng)濟負擔(dān),一是為了買婚房而欠下的百萬房貸,單單每月5000元的月供就已經(jīng)占到小高家庭收入的一半了,顯然已經(jīng)高于正常的家庭負債標(biāo)準(zhǔn)了。二是小高夫婦的父母結(jié)婚和生育的時間都在30歲以后,因此雙方父母現(xiàn)在年紀(jì)也不小了,而小高夫婦又年紀(jì)輕輕就結(jié)婚了,因此很可能在不久的將來迎來家庭中的新成員。

    但生孩子以后,很可能眼下的小房子就不夠住了,屆時小高夫婦將面臨二次購房的壓力。另外考慮到小葛很喜歡孩子,未來可能有想生二胎的計劃,那未來的育兒成本則將更高。而在此期間,小高夫婦還將面臨買的負擔(dān)。

    激進投資謀求升值

    那小高夫婦如何才能逆襲“房奴+孩奴+車奴”的命運呢?眼下,小高夫婦只有5萬元存款,建議將1萬元拿出來購買寶寶類貨幣基金,作為家庭備用金,以備不時之需,剩下的要趕緊去投資高風(fēng)險高回報的理財產(chǎn)品。因為面對未來巨大的財務(wù)壓力,小高夫婦必須盡快讓資產(chǎn)保值增值,而由于沒有孩子的負擔(dān),所以兩個90后年輕人也完全有能力承受得起高一點的投資風(fēng)險。

    眼下股市大熱,建議小高將剩下的4萬元悉數(shù)投入股市,如果過去沒有股市投資經(jīng)驗,則盡量避免直接投資股票,而通過購買跟蹤滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)的指數(shù)基金的方式進行傻瓜式投資。而在投資期間,盡量避免經(jīng)常觀察股市漲跌,導(dǎo)致內(nèi)心不斷貪婪恐懼,中途做出錯誤的投資決策。最好的辦法就是在牛市中堅定持股,等到牛市進入瘋狂期,提早兌現(xiàn)離場。

    職場策略一攻一守

    不過由于本金只有4萬元,即使小高成功抓住了眼下的這一波大牛市行情,哪怕在一兩年時間里就獲得了200%的超高回報,但實際收益也只有8萬元而已,與小高夫婦背負的100萬元房貸相比,還是杯水車薪。所以想要改變自己的財富命運,努力工作,并不斷增強自身的含金量,才是眼下最靠譜的選擇。

    從介紹中我們知道,小高畢業(yè)于一所知名大學(xué)的計算機專業(yè),后進入一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作,盡管工作還未滿三年,但收入已經(jīng)超過了一萬元。和目前其他90后同齡人相比,這樣的收入水平顯然不算低,可見小高職場生涯的起點還是比較高的。而作為眼下最熱也是更新速度最快的一個行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)未來充滿了許多機會。不管是在職場中的晉升機會還是自主或合伙創(chuàng)業(yè)的機會,只要未來小高能不斷學(xué)習(xí),不斷努力,一定能在勞動收入上獲得更可觀的回報。

    另外要指出的是,與小高所處的高風(fēng)險高回報行業(yè)不同,小高的妻子小葛在今年7月研究生畢業(yè)后將成為一名中學(xué)教師,而教師這個職業(yè)則屬于低風(fēng)險中等回報。小葛剛開始工作時的工資預(yù)計在5000元左右,以后隨著工作經(jīng)驗的不斷積累,小葛的收入也會穩(wěn)步提高,但絕不會有爆炸式的增長可能。即使眼下不少教師能依靠家教賺取不菲的額外收入,但這樣的好事一般也都會落在年長的資深教師身上,剛出道的年輕教師很難快速從中分一杯羹。

    鑒于小葛未來的收入水平和工作狀態(tài)都會比較穩(wěn)定,已經(jīng)充當(dāng)了家庭收入的“穩(wěn)定器”角色,因此同樣年輕的小高其實可以試著通過創(chuàng)業(yè)來成為家庭收入的“強化器”。從理財?shù)慕嵌日f,資產(chǎn)需要配置,高風(fēng)險資產(chǎn)和低風(fēng)險資產(chǎn)均衡配置才比較健康合理,而家庭收入分工同樣遵循這個原則,當(dāng)一方確定成為“低風(fēng)險資產(chǎn)”的時候,另一方則可以試著充當(dāng)“高風(fēng)險資產(chǎn)”博一把。

    [責(zé)任編輯:libing]

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