[摘要]按照《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，本金利息均包括在內(nèi)。

“手頭的余錢大部分都買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，聽說下月起有了新規(guī)，銀行一旦破產(chǎn)，存款可以由保險(xiǎn)公司來賠，那我買的保本型理財(cái)產(chǎn)品也有保障嗎？”隨著存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的臨近，杭州林女士開始關(guān)心自己的資金安全。

明天起，存款保險(xiǎn)制度將正式實(shí)施。按照《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，本金利息均包括在內(nèi)。不過，林女士關(guān)心的銀行理財(cái)產(chǎn)品并不在存款保險(xiǎn)制度的保障范圍內(nèi)。

你買的理財(cái)產(chǎn)品

不在存款保險(xiǎn)保障范疇

如今，很多市民會(huì)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品，那么一旦銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉，市民購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品是否有保障呢？

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，《條例》中明確指出，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，并不包括銀行理財(cái)產(chǎn)品。因此，不論是保本理財(cái)產(chǎn)品還是非保本理財(cái)產(chǎn)品，都不在存款保險(xiǎn)范疇內(nèi)。

興業(yè)銀行一位工作人員表示，對(duì)于非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品而言，其本身的盈利和虧損是由投資人承擔(dān)的；而對(duì)于保本類理財(cái)產(chǎn)品，保本型理財(cái)產(chǎn)品的本金及固定收益是由銀行保證的，一旦銀行破產(chǎn)則意味著銀行不能履行擔(dān)保。

據(jù)了解，《商業(yè)銀行法》中規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保險(xiǎn)費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和利息。因此，在破產(chǎn)清算過程中，銀行的普通債權(quán)的清償順序排在銀行存款之后。但如果銀行自身破產(chǎn)，其管理的理財(cái)產(chǎn)品并未出現(xiàn)虧損，那理論上理財(cái)產(chǎn)品可采取破產(chǎn)隔離，依據(jù)其自身的收益情況為投資者兌付。但由于銀行理財(cái)產(chǎn)品在法律上無法人主體地位，目前也沒有相關(guān)的法律法規(guī)明確規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品的破產(chǎn)隔離，因此，從目前的情況來看，一旦銀行出現(xiàn)破產(chǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的債權(quán)清算將依靠法院判決。業(yè)內(nèi)人士表示，既然國(guó)家已經(jīng)推出《存款保險(xiǎn)條例》，未來對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律界定以及相關(guān)的破產(chǎn)清算將會(huì)有更進(jìn)一步明確的法律法規(guī)出臺(tái)。

“對(duì)老百姓而言，買非保本理財(cái)產(chǎn)品，就要明白需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；而購(gòu)買保本類理財(cái)產(chǎn)品，那就等于發(fā)行銀行對(duì)該理財(cái)產(chǎn)品做了擔(dān)保增信，只要銀行不破產(chǎn)，依據(jù)產(chǎn)品說明書中的保本協(xié)議，本金就是有保障的。”上述人士建議，應(yīng)盡量選擇抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的銀行。

是否應(yīng)分散存款

專家有不同看法

一家銀行最多賠你50萬元，有人得出結(jié)論：以后每家銀行最多放50萬元不就安全了？

對(duì)此，本報(bào)智庫專家、中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，從追求絕對(duì)安全的角度來說，有必要分散存款；但從追求收益率的角度來說，分散存款意味著損失一部分利息收入，因?yàn)橐院蟮拇婵罾⒏叩蛯⒅苯痈婵罱痤~掛鉤。

事實(shí)上，目前各家銀行的存款利息在市場(chǎng)化進(jìn)程中，不同的客戶可以拿到不同的價(jià)碼。“所以，這也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。如果你想獲得更高的存款收益，就把所有的存款砸給一家銀行吧；當(dāng)然如果你追求存款的安全，請(qǐng)把雞蛋放在不同的籃子里。”不過，董希淼認(rèn)為，存款保險(xiǎn)基金賠付的情況會(huì)非常少，所以老百姓不用過多擔(dān)心。

保險(xiǎn)費(fèi)率

或成銀行安全風(fēng)向標(biāo)

“現(xiàn)在家里有個(gè)50萬元存款也不太稀奇，但我們?cè)撛趺催x擇和評(píng)判銀行的安全系數(shù)呢？”周先生問。

業(yè)內(nèi)人士表示：“不同的銀行，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)率并不會(huì)一致，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是由保險(xiǎn)公司調(diào)查監(jiān)督。如果保險(xiǎn)公司覺得哪家銀行比較危險(xiǎn)，會(huì)相對(duì)提高費(fèi)率。隨著存款保險(xiǎn)制度的正式落地，銀行保險(xiǎn)費(fèi)率也將會(huì)公布，市民可以通過比較來判別銀行的安全。”

錢江晚報(bào)記者獲悉，《存款保險(xiǎn)條例》當(dāng)前只規(guī)定存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成，還未明確具體費(fèi)率以及不同銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的費(fèi)率差別。不過，近日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川表示，存款保險(xiǎn)費(fèi)率約在萬分之一到萬分之二。對(duì)此，市場(chǎng)分析，以后不同銀行差別費(fèi)率就在這里。

（錢江晚報(bào)）