鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2015清華五道口全球金融論壇于5月23日-24日在北京舉行。“主題論壇五：互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)”分論壇于24日下午舉行。

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠金融部副主任文海興，廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)、黨委委員王兵，東方財(cái)富信息股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官其實(shí)，螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍，中國(guó)金融論證中心總經(jīng)理季小杰等參加了“議題一：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管”的討論。

以下為文字實(shí)錄：

主題論壇五：互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)

議題一：互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管

張琳：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓、老師們、同學(xué)們，大家下午好。歡迎各位繼續(xù)守候在2015清華五道口全球金融論壇現(xiàn)場(chǎng)，接下來(lái)我們的主題是本場(chǎng)的第五場(chǎng)主題論壇互聯(lián)網(wǎng)金融的新趨勢(shì)，我是張琳，來(lái)自中央電視臺(tái)財(cái)經(jīng)頻道，同時(shí)也是清華康奈爾金融MBA雙學(xué)位項(xiàng)目首期班的在讀生。首先要感謝論壇的支持單位，本場(chǎng)論壇特別要感謝鴻瑞金融教育基金會(huì)、鳳凰財(cái)經(jīng)的大力支持，媒體合作伙伴騰訊財(cái)經(jīng)，更要感謝本場(chǎng)論壇戰(zhàn)略合作伙伴中國(guó)金融認(rèn)證中心、中國(guó)電子銀行網(wǎng)一直以來(lái)的大力支持，謝謝各位。

論壇進(jìn)行到第二天下午，很開(kāi)心看到依然有這么多人守護(hù)在清華新的學(xué)堂里。這應(yīng)該和我們今天這場(chǎng)主題論壇互聯(lián)網(wǎng)金融這五個(gè)字應(yīng)該是不無(wú)關(guān)系的。先來(lái)講一個(gè)小故事，前不久大家都會(huì)關(guān)注到一則新聞，一家主營(yíng)為房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的公司在無(wú)人員、無(wú)業(yè)務(wù)、無(wú)行政許可情況下宣布轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)把它的名字也做了一個(gè)更正，改了一個(gè)特別奇葩的名字叫做“P2P”，當(dāng)然是中文的三個(gè)字。很多人看到這個(gè)新聞第一反應(yīng)是很可笑，但是并不妨礙這家公司在隨后兩個(gè)交易日是連續(xù)漲停。我并不是想跟大家討論資本市場(chǎng)現(xiàn)在究竟有多么瘋狂，但是毫無(wú)疑問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下資本市場(chǎng)熱度最高、最時(shí)髦也是最耀眼的一個(gè)概念，很多上市公司現(xiàn)在都在積極去營(yíng)造和靠攏這樣一個(gè)風(fēng)口。從2013年當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融開(kāi)始，到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度似乎并沒(méi)有退燒的跡象，隨著P2P、眾籌、直銷(xiāo)銀行種種新模式和新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，隨著金融業(yè)格局改變和服務(wù)方式改變，隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新號(hào)召以及“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的提出，我們相信，我們也有理由相信，互聯(lián)網(wǎng)金融熱度會(huì)繼續(xù)保持下去。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)很多良莠不齊的公司，出現(xiàn)很多傷害投資者利益和影響金融秩序的事件，所以監(jiān)管一直是大家非常關(guān)注的一個(gè)熱點(diǎn)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)在很大程度上可能也會(huì)取決于監(jiān)管的方向。

所以今天我們有幸請(qǐng)到眾多來(lái)自業(yè)界、學(xué)術(shù)界、監(jiān)管層的專(zhuān)家學(xué)者們，接下來(lái)我們會(huì)就互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展兩個(gè)議題進(jìn)行深層次的討論。首先我們圍繞的議題是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管。我們請(qǐng)出這場(chǎng)論壇的六位嘉賓，他們是：

中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文；

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)普惠金融部副主任文海興；

廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)、黨委委員王兵；

東方財(cái)富信息股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官其實(shí)；

螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍；

中國(guó)金融論證中心總經(jīng)理季小杰。

接下來(lái)的時(shí)間會(huì)有一小時(shí)的時(shí)間，首先來(lái)聆聽(tīng)六位嘉賓的主題演講，接下來(lái)半個(gè)小時(shí)會(huì)給我們做一個(gè)主題討論。文海興主任今天百忙之中抽空來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)，第一個(gè)主題發(fā)言留給文主任，有請(qǐng)。

文海興：各位來(lái)賓，各位朋友，大家下午好。我演講的題目是“對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的思考”。在此聲明一下，僅僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，不代表單位意見(jiàn)。

近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起提高了資金融通效率，降低融資成本，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)效率和質(zhì)量得以提高。作為構(gòu)成普惠金融的基礎(chǔ)之一，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有助于為社會(huì)所有階層和群體提供可得、便利的金融服務(wù)，具有深遠(yuǎn)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)迅速發(fā)展成長(zhǎng)的條件。

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基本依托，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了技術(shù)條件，電子商務(wù)發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了社會(huì)條件，我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)有待完善，增信體系尚不健全等因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融提供業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間。傳統(tǒng)金融的金融機(jī)構(gòu)基于經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，爭(zhēng)作大中型企業(yè)金融業(yè)務(wù)以取得更高經(jīng)濟(jì)效益，而對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)有所不足，而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起有利于彌補(bǔ)當(dāng)前小微企業(yè)金融服務(wù)的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)高中低客戶上實(shí)現(xiàn)成本的無(wú)差異，或者差異非常小，可以覆蓋中低端客戶，更好滿足小微企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)的投融資有效需求，起到對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充作用。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及P2P網(wǎng)絡(luò)階段的創(chuàng)新特點(diǎn)。

首先是我們探討一下發(fā)展現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)以及金融機(jī)構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，從國(guó)內(nèi)實(shí)踐看主要體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)小額信貸、網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售金融產(chǎn)品和眾籌融資等形式，從融資體量上看目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融中占比最高，據(jù)行業(yè)內(nèi)第三方有關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)以P2P名義開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)它的發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)，可以用五個(gè)方面30個(gè)字來(lái)概括。一是機(jī)構(gòu)數(shù)量較多，二是整體規(guī)模較小，三是增長(zhǎng)速度較快，四是發(fā)展不平衡，這個(gè)不平衡是區(qū)域間發(fā)展不平衡，主要集中在東部地區(qū)，五是風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。從目前公安事發(fā)系統(tǒng)披露有關(guān)信息看，涉案機(jī)構(gòu)基本都是冒用P2P名義，涉縣從事非法集資和詐騙活動(dòng)，通過(guò)虛構(gòu)貸款需求，騙取公眾資金，是違法犯罪行為。

第二是P2P模式的特點(diǎn)，相對(duì)于傳統(tǒng)的金融借貸，我認(rèn)為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要有以下幾個(gè)方面的創(chuàng)新，可以用五個(gè)方面20個(gè)字來(lái)概括：線上交易、直接借貸、程序簡(jiǎn)捷、大眾參與、透明分散。一是線上交易，有別于傳統(tǒng)金融的以線下操作為主的模式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營(yíng)管理主要在線上平臺(tái)進(jìn)行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為網(wǎng)絡(luò)信息中介，負(fù)責(zé)制定交易規(guī)則和提供交易平臺(tái)，從用戶拓展、信息審核、合同簽訂等大部分業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上均在線上完成，特別是用戶開(kāi)發(fā)產(chǎn)品銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)大部分不涉及線下行為，也不涉及資金的對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)。網(wǎng)絡(luò)借貸線上交易的特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)的地域限制，增加了資金流動(dòng)的范圍，提高了融資效率。二是直接借貸，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸使借貸雙方信息高度透明，高效的匹配機(jī)制提高借貸成功率，有效解決了一些小微企業(yè)和個(gè)體融資的困難，此外線上交易的模式也免除了經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所購(gòu)置費(fèi)或租賃費(fèi)，而且減少員工薪酬開(kāi)支，大大減少融資過(guò)程中的費(fèi)用成本。三是程序簡(jiǎn)捷，與傳統(tǒng)的貸款繁瑣的程序相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸擁有非常簡(jiǎn)捷的操作程序，貸款者足不出戶，只需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)達(dá)成一致協(xié)議即可，并可借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算提供的增信信息作為角色參考，且目前網(wǎng)絡(luò)借貸趨勢(shì)趨于小額化，有些無(wú)需貸款者提供抵押，簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，降低了交易成本。四是大眾參與，目前盡管P2P利率比銀行借款利率高，但仍大大低于民間借貸尤其是高利貸，所以很多資金需求者轉(zhuǎn)向P2P平臺(tái)尋求資金，較高投資門(mén)檻也吸引大批投資者參與其中。五是透明分散，資金的需求方信息完全公開(kāi)，投資者對(duì)于借款人的資金用途、數(shù)量、借款期限以及信譽(yù)度等資料一目了然，可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好進(jìn)行投資，而且為了保證資金安全性，投資者可以分散投資來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思考

2014年3月5日李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨界資本流通，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線，讓金融成為一池活水，更好澆灌小微企業(yè)、三農(nóng)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)。時(shí)隔一年，總體在今年政府工作報(bào)告當(dāng)中再次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并贊譽(yù)互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，給與互聯(lián)網(wǎng)金融更大金融支持。連續(xù)兩屆兩會(huì)政府工作報(bào)告如此旗幟鮮明強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融，一個(gè)根本立足點(diǎn)在于互聯(lián)網(wǎng)金融具有立國(guó)之道，富民的普惠特質(zhì)。大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，大力發(fā)展普惠金融的前提之一是做好互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，這在業(yè)界和學(xué)界已經(jīng)達(dá)成共識(shí)，金融監(jiān)管有三大目標(biāo)，即維護(hù)金融穩(wěn)定、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、提升金融效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也應(yīng)如此。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)仍處于起步階段，作為新生十五期自身建設(shè)，基于大眾對(duì)其認(rèn)識(shí)還不是很充分，所以如何實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就顯得尤為必要。實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展，離不開(kāi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視。

我認(rèn)為目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個(gè)方面：第一信用風(fēng)險(xiǎn)，一方面來(lái)自資金需求方，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)確立關(guān)系，在互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有對(duì)接國(guó)家征信系統(tǒng)前，在客戶身份認(rèn)證，征信信息報(bào)送和查詢(xún)等方面存在困難，由借款人提交資料，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，還存在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)不夠規(guī)范，各個(gè)平臺(tái)之間缺乏信息數(shù)據(jù)互通等問(wèn)題，不利于信用風(fēng)險(xiǎn)的防范，這是從資金需求方來(lái)說(shuō)。另一方面來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融中介平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)由于金融不善，或者通過(guò)虛假征信和虛假債權(quán)等手段也會(huì)增加信用違約，如果大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)將受到嚴(yán)重影響。第二是信息科技風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的重要區(qū)別之一是對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，但其本身也是一把雙刃劍，既可以大幅度提高金融效率，但同時(shí)也增加了安全隱患。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司被黑客攻擊案例，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是線上操作，一旦網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)因被攻擊而癱瘓，其后果比較嚴(yán)重，由此可見(jiàn)信息科技風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)。第三是操作風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是一個(gè)新行業(yè)，大多數(shù)企業(yè)處于初創(chuàng)快速發(fā)展階段，因此企業(yè)與員工也缺乏管理上的磨合，大部分員工甚至缺乏適當(dāng)培訓(xùn)。第四是政策風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在有關(guān)政策還沒(méi)有出臺(tái)，出臺(tái)的政策是不是和一些企業(yè)的預(yù)判相一致，也會(huì)帶來(lái)政策風(fēng)險(xiǎn)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策探索。目前監(jiān)管領(lǐng)域已經(jīng)初步形成第三方支付由央行負(fù)責(zé)，P2P網(wǎng)貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，眾籌由證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管的基本監(jiān)管布局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融原位定型、發(fā)展方向和模式還有待觀察。鑒于發(fā)展初期現(xiàn)狀，監(jiān)管部門(mén)實(shí)施監(jiān)管應(yīng)對(duì)突出的一些問(wèn)題保持一定容忍度和彈性，保持金融風(fēng)險(xiǎn)可控前提下支持金融創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)步發(fā)展。

對(duì)P2P網(wǎng)貸監(jiān)管我認(rèn)為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)在劃好業(yè)務(wù)紅線的同時(shí)，也要為業(yè)務(wù)創(chuàng)新預(yù)留空間。政府監(jiān)管、行業(yè)治理、市場(chǎng)約束應(yīng)保持動(dòng)態(tài)平衡，不可偏廢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)我們的梳理，我認(rèn)為政策制定方面包括以下幾方面：一是支持互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新，鼓勵(lì)和保護(hù)利用信技術(shù)開(kāi)展適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的依法合規(guī)的金融創(chuàng)新活動(dòng)；二是在政策支持下要防范金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，防范打著改進(jìn)技術(shù)的幌子從事非法集資等違法違規(guī)活動(dòng)；三是保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，強(qiáng)化透明度和合規(guī)銷(xiāo)售，注重保護(hù)消費(fèi)者資金安全和信息安全，加強(qiáng)投資者的金融教育和提升風(fēng)險(xiǎn)的水平；四是加強(qiáng)跨部門(mén)、跨地域、跨中央與地方的監(jiān)管協(xié)調(diào)，共同加強(qiáng)法治建設(shè)，加強(qiáng)防范和打擊冒用互聯(lián)網(wǎng)金融名義的非法金融活動(dòng)，推進(jìn)行業(yè)自律，建立自律規(guī)范和約束懲戒機(jī)制。

各位朋友，我的觀點(diǎn)只代表個(gè)人的一些思考，不代表單位意見(jiàn)。

主持人：下面有請(qǐng)另一位來(lái)自監(jiān)管層的主題發(fā)言代表，來(lái)自央行的樊爽文司長(zhǎng)，樊爽文司長(zhǎng)是長(zhǎng)期耕耘在支付清算業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有豐富的理論和經(jīng)驗(yàn)，對(duì)建設(shè)和規(guī)范我國(guó)支付結(jié)算法規(guī)體系和支付結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展有非常深入的研究和廣泛實(shí)踐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有很多思考，有請(qǐng)樊爽文司長(zhǎng)。

樊爽文：

之前在討論這個(gè)議題的時(shí)候，主辦方問(wèn)我講什么，我說(shuō)想講一講關(guān)于銀行卡市場(chǎng)發(fā)展的一些情況，因?yàn)榇蠹乙仓?，最近我們?cè)阢y行卡市場(chǎng)清算過(guò)程當(dāng)中有一些新的東西，我覺(jué)得值得探討一下，后來(lái)他們說(shuō)這個(gè)主題跟我們論壇主題不一致，讓我能不能改一改，我后來(lái)想還是沒(méi)有什么可改的，就還是這樣吧。后來(lái)他們說(shuō)能不能到最后把它拉回來(lái)，拉到互聯(lián)網(wǎng)金融上面，我說(shuō)我拉不回來(lái)。所以今天也只能拜托各位，如果你們也認(rèn)為跑題了，希望發(fā)揮你們互聯(lián)網(wǎng)的思維，或者用“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，把我下面要講的議題和今天互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管議題扯在一起。

今年4月22號(hào)國(guó)務(wù)院正式頒布關(guān)于實(shí)施銀行卡清算準(zhǔn)入管理的決定，這個(gè)決定最大意義就意味著銀行卡市場(chǎng)它的開(kāi)放進(jìn)入了一個(gè)新的階段，取得了實(shí)質(zhì)性突破。為什么這么講呢？2010年收單市場(chǎng)的開(kāi)放標(biāo)志著銀行卡市場(chǎng)開(kāi)放取得一定的進(jìn)展，今天銀行卡清算市場(chǎng)的開(kāi)放標(biāo)志著我們市場(chǎng)取得突破性進(jìn)展，下一步在銀行卡市場(chǎng)清算過(guò)程當(dāng)中如果在銀行卡業(yè)務(wù)方面價(jià)格能夠進(jìn)一步市場(chǎng)化，就標(biāo)志著銀行卡產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)化全面完成，國(guó)務(wù)院這個(gè)《決定》的頒布意義還是比較重大的，也就意味著我們國(guó)家銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展從以前政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)邁上了一個(gè)新的臺(tái)階。

但是這個(gè)《決定》發(fā)布以后，社會(huì)上引起比較大的反響，大家都在討論未來(lái)銀行卡清算市場(chǎng)是一個(gè)什么樣的？我也接到很多咨詢(xún)，所以有些觀點(diǎn)也希望在這兒能有一個(gè)分享，不對(duì)的地方請(qǐng)大家批評(píng)指正，僅代表個(gè)人觀點(diǎn)。

第一，我覺(jué)得要正確認(rèn)識(shí)，什么叫銀行卡清算機(jī)構(gòu)。銀行卡清算機(jī)構(gòu)在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)過(guò)程當(dāng)中發(fā)卡、收單、清算其中一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，中國(guó)銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)等等這樣的機(jī)構(gòu)就要銀行卡清算機(jī)構(gòu)，至于它是做什么的，時(shí)間關(guān)系我就不再詳細(xì)說(shuō)。但是有一個(gè)想強(qiáng)調(diào)的，這一類(lèi)機(jī)構(gòu)和我們通常所說(shuō)的，比如說(shuō)支付寶、財(cái)富通、快錢(qián)等等這樣的支付機(jī)構(gòu)是完全不同的機(jī)構(gòu)，所以不要把它們混在一起，這是很主要的一個(gè)事情。另外一方面，銀行卡清算市場(chǎng)是一個(gè)小眾市場(chǎng)，它的服務(wù)主體僅僅是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)，而不是廣大消費(fèi)者，這是有比較明確的區(qū)別。所以說(shuō)成立銀行卡清算機(jī)構(gòu)不要像成立支付機(jī)構(gòu)那樣，現(xiàn)在社會(huì)上都很熱，很多人都想成立這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)，以為和支付機(jī)構(gòu)是一樣的，這是萬(wàn)萬(wàn)要不得的，因?yàn)樗耐度胍脖容^大，它的影響也比較大，還是希望各類(lèi)資本能夠三思而行，不要沖動(dòng)去做這件事情，要搞清楚銀行卡清算機(jī)構(gòu)到底是干什么的，你能不能做得了，你的資源是什么，再去下這個(gè)決心。

第二，要判斷一下銀行卡清算市場(chǎng)發(fā)展的最優(yōu)越模式。到目前為止銀行卡市場(chǎng)有兩類(lèi)模式，一類(lèi)是開(kāi)放式的，一個(gè)是封閉式的。銀聯(lián)、萬(wàn)事達(dá)就是開(kāi)放模式，運(yùn)通等就是封閉式的模式，這兩類(lèi)模式哪種好，哪種不好，可能有一定的選擇。我個(gè)人感覺(jué)開(kāi)放式模式是一個(gè)方向，并且這也是30多年來(lái)銀行卡市場(chǎng)發(fā)展所證明了的。封閉模式的也在逐步向開(kāi)放式的模式去進(jìn)行，為什么強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)呢？我看了一些報(bào)道或者一些分析，覺(jué)得現(xiàn)在大型商業(yè)銀行可能會(huì)出資成立新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，我個(gè)人感覺(jué)這種可能性不大，否則就是走一條封閉式的老路，這條路在以前百八十年過(guò)程中已經(jīng)證明了它的效率并不是很高，或者說(shuō)它的市場(chǎng)發(fā)展前景并不是特別有效。所以如果我們國(guó)內(nèi)哪一家大的金融機(jī)構(gòu)他想獨(dú)自挑頭成立這樣一個(gè)清算機(jī)構(gòu)的話，走封閉式發(fā)展道路的話，可能和發(fā)展潮流未來(lái)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)不相吻合。我也不希望能看到這種情況。

第三，關(guān)于銀行卡清算市場(chǎng)未來(lái)的格局。未來(lái)在中國(guó)成立的銀行卡清算機(jī)構(gòu)估計(jì)會(huì)有一些，至少中國(guó)銀聯(lián)的唯一可能會(huì)變成之一，但是我覺(jué)得數(shù)量不會(huì)太多，因?yàn)檫@是這類(lèi)機(jī)構(gòu)的特性所決定的。還有一個(gè)特征就是未來(lái)銀行卡市場(chǎng)會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的比較激烈，因?yàn)樗行袠I(yè)可能都有一個(gè)過(guò)程，先是藍(lán)海，然后逐步到紅海，但是銀行卡清算市場(chǎng)這個(gè)角度我覺(jué)得會(huì)直接進(jìn)入到紅海競(jìng)爭(zhēng)比較激烈的狀態(tài)，因?yàn)閰⑴c者，像萬(wàn)事達(dá)在中國(guó)有30多年的業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)歷，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)了解比我們國(guó)內(nèi)很多企業(yè)都要更深入，所以直接進(jìn)來(lái)以后可能這些機(jī)構(gòu)都有競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有一個(gè)過(guò)渡或者緩沖的地帶。還有一個(gè)選擇，各個(gè)清算機(jī)構(gòu)會(huì)有不同的業(yè)務(wù)重點(diǎn)選擇，比如中國(guó)銀聯(lián)會(huì)繼續(xù)堅(jiān)持它的國(guó)內(nèi)國(guó)外并重，借記卡、貸記卡并重，但是像萬(wàn)事達(dá)會(huì)選擇國(guó)際跨境業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)作為它的重點(diǎn)，國(guó)內(nèi)一些新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)可能會(huì)以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)、或者信用卡業(yè)務(wù)為自己的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，這種市場(chǎng)細(xì)分會(huì)比較明顯。

最后一個(gè)特點(diǎn)，市場(chǎng)化程度會(huì)比較高。到目前為止，國(guó)務(wù)院《決定》發(fā)布以后，未來(lái)銀行卡市場(chǎng)，未來(lái)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)，特別是銀行卡清算市場(chǎng)所面臨的一些變化，歸根到底就是希望我們?cè)诤苡袩崆椋鐣?huì)各路資本很有熱情參加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中找到自己的定位，正確認(rèn)識(shí)這個(gè)市場(chǎng)，還是希望這個(gè)市場(chǎng)能平穩(wěn)發(fā)展，不要形成過(guò)多社會(huì)資源的浪費(fèi)。

時(shí)間關(guān)系，就介紹這么多，謝謝大家。

主持人：接下來(lái)請(qǐng)出來(lái)自廣發(fā)銀行王兵行長(zhǎng)。

王兵：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入三期疊加時(shí)期的新常態(tài)，金融領(lǐng)域開(kāi)始呈現(xiàn)出新的發(fā)展勢(shì)頭，尤其是飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大影響，李克強(qiáng)總理在今年政府工作報(bào)告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這么一個(gè)概念，更為金融業(yè)發(fā)展開(kāi)闊了新的視野。商業(yè)銀行要在準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的基礎(chǔ)上，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，為銀行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的新趨勢(shì)，扎實(shí)做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型。

我今天發(fā)言的題目是“深刻認(rèn)識(shí)金融發(fā)展新趨勢(shì)，扎實(shí)推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型”。

首先，深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)。

金融媒介職能從銀行包辦到多方合辦，過(guò)去存貸傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)幾乎都是由商業(yè)銀行一手包辦，如今互聯(lián)網(wǎng)公司，電商平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等外部機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域進(jìn)行滲透，不但積累海量社會(huì)資源，而且逐步替代銀行支付工具，屏蔽客戶信息，分流銷(xiāo)售渠道，加速銀行業(yè)的金融脫媒，對(duì)零售銀行的業(yè)務(wù)沖擊非常明顯。目前第三方支付公司全面介入互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付領(lǐng)域，在移動(dòng)支付市場(chǎng)表現(xiàn)尤為搶眼。銀行金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中能封閉在銀行體系內(nèi)全面完成業(yè)務(wù)服務(wù)的正在逐步減少，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大致銀行業(yè)分工進(jìn)一步細(xì)化，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)服務(wù)效率提升是有力，商業(yè)銀行唯有順勢(shì)而為。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局轉(zhuǎn)上線上與線下相結(jié)合，就是O2O，隨著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)逐步深入融合，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所依賴(lài)的核心資源正在發(fā)生顯著變化，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品異軍突起，一定程度上表明傳統(tǒng)銀行體系物理網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)正在削弱，而互聯(lián)網(wǎng)入口資源所發(fā)揮得作用日益凸顯，帶來(lái)更加激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。截止目前國(guó)內(nèi)有20多家銀行推出了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，廣發(fā)也在其中，積極布局在線入口，探索線上線下服務(wù)相結(jié)合的新模式。

用戶金融行為偏好由線下向線上轉(zhuǎn)移，滿意度標(biāo)準(zhǔn)向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品看齊。2014年中國(guó)手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量首次超過(guò)PC網(wǎng)民數(shù)量，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)快速邁向4G時(shí)代，國(guó)內(nèi)86%城市消費(fèi)者已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)用戶，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深度滲透到人們的生活和工作的方方面面，帶動(dòng)金融消費(fèi)與投資行為的全面網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化，伴隨客戶行為的網(wǎng)絡(luò)化，人們對(duì)銀行的產(chǎn)品體驗(yàn)服務(wù)滿意度的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)逐步向互聯(lián)網(wǎng)公司看齊。根據(jù)咨詢(xún)公司2014年開(kāi)展零售銀行客戶滿意度調(diào)查表明，61%中國(guó)零售銀行客戶已持有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，84%的持有客戶打算保有或增持該類(lèi)產(chǎn)品，與之形成鮮明對(duì)比的是消費(fèi)者和媒體對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)的負(fù)面評(píng)價(jià)和負(fù)面報(bào)道屢屢出現(xiàn)，流程簡(jiǎn)單、效率高，門(mén)檻低、收費(fèi)低，更新快、體驗(yàn)好是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一種新要求。

第二，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的新方向。從互聯(lián)網(wǎng)金融到互聯(lián)網(wǎng)+，越來(lái)越多傳統(tǒng)行業(yè)開(kāi)始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)融合，這意味著商業(yè)銀行將面對(duì)一大批渴望通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級(jí)客戶，以及各種基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景的需求。商業(yè)銀行應(yīng)在深刻認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢(shì)基礎(chǔ)上，推進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維提升銀行的金融服務(wù)質(zhì)量，達(dá)到客戶更加滿意程度。

一是持續(xù)推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品可以為長(zhǎng)尾克群提供網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸以及理財(cái)?shù)蓉S富多樣的低門(mén)檻、低成本、簡(jiǎn)單快捷的金融服務(wù)，移動(dòng)金融作為普惠金融高效載體，可以借助發(fā)達(dá)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，將信息化、數(shù)字化金融服務(wù)隨時(shí)隨地、低成本的提供給需要的人群。今年1月人民銀行印發(fā)《關(guān)于移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》，從安全可控、便民利民、繼承創(chuàng)新、融合發(fā)展四方面進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)指引和業(yè)務(wù)監(jiān)督，為防止移動(dòng)金融業(yè)態(tài)野蠻生長(zhǎng)，促進(jìn)移動(dòng)金融業(yè)態(tài)的繁榮發(fā)展創(chuàng)造條件，對(duì)我們銀行而言要大力發(fā)展移動(dòng)金融的時(shí)機(jī)應(yīng)該說(shuō)已經(jīng)成熟。

二是要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，適時(shí)轉(zhuǎn)變角色。在互聯(lián)網(wǎng)金融新趨勢(shì)下，在金融脫媒浪潮中，商業(yè)銀行市場(chǎng)定位需要與互聯(lián)網(wǎng)公司等其他非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)合中找到平衡，在所屬產(chǎn)業(yè)鏈中找到發(fā)力點(diǎn)，有所為，有所不為。在比較優(yōu)勢(shì)相對(duì)較弱的環(huán)節(jié)，選擇合作共贏，在優(yōu)勢(shì)比較明顯的核心環(huán)節(jié)要堅(jiān)守底線，創(chuàng)新進(jìn)取。金融脫媒是一個(gè)趨勢(shì)，但不一定是未來(lái)，銀行的未來(lái)不是徹底的脫媒，而是通過(guò)創(chuàng)新，創(chuàng)新出一種新方式來(lái)繼續(xù)做媒。

三是以場(chǎng)景為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題就是要解決場(chǎng)景化的問(wèn)題，沒(méi)有場(chǎng)景就沒(méi)有用戶，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不能無(wú)地放失，亂槍打鳥(niǎo)，而是要基于某種日常應(yīng)用場(chǎng)景，有廣泛用戶需求。對(duì)需求進(jìn)一步細(xì)分，即生活化的演繹。衍生出更多產(chǎn)品，比如儲(chǔ)蓄、債券、理財(cái)產(chǎn)品、余額寶等，產(chǎn)品化產(chǎn)品創(chuàng)新才能提升金融服務(wù)質(zhì)量，客戶才能跟隨。

第三，廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與實(shí)踐

近年來(lái)，廣發(fā)銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，不但最早改組行內(nèi)組織架構(gòu)，成立網(wǎng)絡(luò)金融部，開(kāi)始試水互聯(lián)網(wǎng)金融，而且率先將網(wǎng)絡(luò)金融在行內(nèi)定義為全行的重點(diǎn)戰(zhàn)略，提出致力于成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)首選提供商的一個(gè)宏偉愿景。先后推出網(wǎng)絡(luò)金融的子品牌，叫“網(wǎng)絡(luò)金融有智慧無(wú)邊界”，月光寶盒，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)入手先行先試，例如最近李克強(qiáng)總理要求三大運(yùn)營(yíng)商要降流量費(fèi)，其實(shí)我們?cè)?013年開(kāi)始在廣東就和廣東的移動(dòng)試驗(yàn)了一個(gè)流量自省，只要是用廣發(fā)銀行手機(jī)銀行流量的客戶，他的流量是由廣發(fā)來(lái)買(mǎi)單，運(yùn)營(yíng)商雖然沒(méi)有降價(jià)，但是廣發(fā)替他買(mǎi)單。我們?cè)谌珖?guó)網(wǎng)點(diǎn)也有免費(fèi)的Wifi布放等等。今后我們還是要秉承有智慧無(wú)邊界的服務(wù)理念，以開(kāi)放合作姿態(tài)尋求共贏，利用綜合金融服務(wù)能力和專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，打造“互聯(lián)網(wǎng)+”存、貸、匯以及信息中介為主體的服務(wù)平臺(tái)體系。

有這么幾個(gè)方向：

一是建立全金融產(chǎn)品直銷(xiāo)銀行平臺(tái)，廣發(fā)銀行正在圍繞著開(kāi)放、分享、低門(mén)檻的普惠金融服務(wù)理念，積極探索金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的種類(lèi)和形式，打造一個(gè)全金融產(chǎn)品的線上銷(xiāo)售平臺(tái)，叫“有米”直銷(xiāo)銀行。有米就是有錢(qián)，希望大家都能作為財(cái)富管理也好、投資理財(cái)也好，希望到我們直銷(xiāo)銀行的平臺(tái)上來(lái)。“有米”英文來(lái)說(shuō)就是你和我，互聯(lián)網(wǎng)理念，大家共同參與。廣法直銷(xiāo)銀行以智能手機(jī)和PC為載體，向廣大互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金、儲(chǔ)蓄、黃金、保險(xiǎn)等服務(wù)，可以滿足廣發(fā)客戶和非廣發(fā)客戶。

二是探索線上投融資信息中介平臺(tái)，就是P2P，破解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題是發(fā)展普惠金融的重要目標(biāo)之一，怎么破呢？我們認(rèn)為有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，第一是解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，第二是解決資金不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。廣發(fā)作為全國(guó)最早成立的股份制商業(yè)銀行，我們有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)，完全可以借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放、透明、共享的環(huán)境來(lái)探索一條通過(guò)輸出風(fēng)控能力和資金供求信息的新媒介業(yè)務(wù)模式，更高效幫助有需要資金的中小微企業(yè)借得到錢(qián)，還得起錢(qián)。

三是打造電商服務(wù)平臺(tái)，廣發(fā)目前在這方面還只是思考，沒(méi)有成熟的一個(gè)電商平臺(tái)，但是我們想國(guó)內(nèi)中小電商總量很多，統(tǒng)計(jì)有幾千萬(wàn)家，特別是中小電商在帳戶管理、資金監(jiān)管等等方面其實(shí)是有需求的，廣發(fā)希望為這些中小電商服務(wù)，我們打造一個(gè)電商服務(wù)平臺(tái)，來(lái)為他們做支持，做服務(wù)。

四是嘗試建設(shè)跨界合作網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，銀行最終需要賺錢(qián)，還是要有信貸，我們也是希望能夠通過(guò)跨界合作的方式做一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)。此外，廣發(fā)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型過(guò)程中始終將消費(fèi)者資金安全、信息安全視作重中之重，一方面針對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)等等我們都有具體措施，在新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面也始終與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好的溝通和互動(dòng)。我們也看到監(jiān)管部門(mén)在這方面出臺(tái)一系列的政策，希望廣發(fā)銀行在這方面能夠參與先行先試的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融代表新的金融發(fā)展趨勢(shì)，廣發(fā)銀行將緊緊抓住國(guó)家鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融資源配置中的優(yōu)化和集成作用，扎實(shí)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，為更高效的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，踐行普惠金融做出更大貢獻(xiàn)。我匯報(bào)完畢，謝謝大家。

主持人：謝謝王兵行長(zhǎng)。一改最初的恐懼和抗拒互聯(lián)網(wǎng)金融，很多銀行現(xiàn)在在主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，王兵行長(zhǎng)同時(shí)兼任廣發(fā)銀行首席信息技術(shù)官，一直積極推動(dòng)廣發(fā)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，進(jìn)行創(chuàng)新性的探索和實(shí)踐，廣發(fā)銀行剛才王兵也介紹了，目前已經(jīng)成功推出了會(huì)理財(cái)?shù)木W(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，正在做廣發(fā)“有米”直銷(xiāo)銀行的全面布局。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+證券也是大家非常關(guān)注的一個(gè)話題，資本市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)券商概念也是最受到追捧的一個(gè)板塊。

主持人：接下來(lái)有請(qǐng)東方財(cái)富股份有限公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官其實(shí)。

其實(shí)：聽(tīng)了前面幾位嘉賓的發(fā)言我深有感觸，我的題目叫“東方財(cái)富，連接人和財(cái)富的關(guān)系”。

東方財(cái)富在2005年才出來(lái)，應(yīng)該說(shuō)也算是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的后來(lái)者，但是我們很容幸成為中國(guó)A股第一家互聯(lián)網(wǎng)上市公司，后來(lái)因?yàn)槲覀冞@么多年一直堅(jiān)持走互聯(lián)網(wǎng)金融的路，所以在創(chuàng)業(yè)板公司也是第一家市值過(guò)千億的公司，市場(chǎng)對(duì)我們關(guān)注也比較多，在座各位可能經(jīng)常會(huì)用天天基金網(wǎng)、股吧、東方財(cái)富網(wǎng)，這都是我們旗下的產(chǎn)品，可能在討論股票、買(mǎi)賣(mài)基金。有人分析中國(guó)50%以上白領(lǐng)是用天天基金網(wǎng)買(mǎi)基金，所有金融機(jī)構(gòu)的工作人員都是用天天基金網(wǎng)買(mǎi)基金，因?yàn)槲覀冞@兒便宜，大家可以多關(guān)注我們。

東方財(cái)富這家公司是一家非常有意思的公司，因?yàn)槲沂且粋€(gè)資訊類(lèi)公司，現(xiàn)在做了交易以后，大家可能會(huì)覺(jué)得這樣一家公司到底在干什么。我想利用一點(diǎn)時(shí)間，首先給大家講一個(gè)概念，叫“互聯(lián)網(wǎng)+”。很多人說(shuō)“互聯(lián)網(wǎng)+”不用跟我講了，全天下的人都知道了，我說(shuō)你們很大的誤區(qū)，我們公司在做“互聯(lián)網(wǎng)+”，但我看見(jiàn)99%的公司是在做“+互聯(lián)網(wǎng)”。什么叫“+互聯(lián)網(wǎng)”，你好不容易買(mǎi)一個(gè)手機(jī)，買(mǎi)一個(gè)移動(dòng)電話，你對(duì)外號(hào)稱(chēng)你是移動(dòng)通訊公司了，什么意思呢？很多傳統(tǒng)企業(yè)在自己做了一個(gè)官網(wǎng)，自己做了一個(gè)APP，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)管理、來(lái)招聘，他就覺(jué)得我就跟互聯(lián)網(wǎng)接上了，所以我叫“互聯(lián)網(wǎng)+”，這是錯(cuò)誤的，這只是“+互聯(lián)網(wǎng)”。什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？你看阿里和淘寶，一件庫(kù)存都沒(méi)有，它成為全世界銷(xiāo)售量最大的一個(gè)商場(chǎng)。你只是把它作為一個(gè)工具，作為提升體驗(yàn)，提升效率，那只能稱(chēng)之為“+互聯(lián)網(wǎng)”。“+互聯(lián)網(wǎng)”傳統(tǒng)意義上是物理反應(yīng)，反應(yīng)非常慢，樂(lè)視的賈總發(fā)明一個(gè)化反，什么是化反？就是化學(xué)反應(yīng)，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是化學(xué)反應(yīng)，它會(huì)促使一個(gè)業(yè)態(tài)發(fā)生很大變化，我相信東方財(cái)富在做一個(gè)非常典型的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一家企業(yè)。從東方財(cái)富自身的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，做股票的人可能很了解，每天上我們的網(wǎng)站，如果不做股票的話，他就不一定了解，那我就跟大家簡(jiǎn)單講一下。你知道百度干什么？百度就是連接人和信息的關(guān)系，比如你是清華的學(xué)生，你經(jīng)去圖書(shū)館，買(mǎi)很多書(shū)，查很多資料，但是突然間覺(jué)得在百度上我可以什么都找到。阿里淘寶做什么？阿里淘寶做人和商品的關(guān)系，以前買(mǎi)東西到隔壁商場(chǎng)就可以了，現(xiàn)在不需要，直接去網(wǎng)上。騰訊做什么？以前我們都寫(xiě)信，我們那時(shí)候找女朋友、男朋友是要寫(xiě)信，電話都很少，后來(lái)通過(guò)打電話、QQ、微信，這是人和人的溝通關(guān)系，所以我們有了BAT，他們市值高的有兩千多億美金，市值低的有七八百億美金。所以我們東方財(cái)富突破一千億市值以后，能不能出現(xiàn)一個(gè)BAT1，人家說(shuō)是不是在說(shuō)大話，我說(shuō)不一定，因?yàn)槲覀冊(cè)诮鉀Q一個(gè)很大的東西，我們?cè)诮鉀Q人和財(cái)富的關(guān)系，財(cái)富你總會(huì)關(guān)心吧。當(dāng)有了這樣一個(gè)理念以后，我突然發(fā)現(xiàn)我在公司三四十億的時(shí)候我說(shuō)的話別人都不信，說(shuō)我們是在講泡沫，當(dāng)我們過(guò)了一千億以后，我再提出我們要做互聯(lián)網(wǎng)第四級(jí)的時(shí)候，沒(méi)有人質(zhì)疑了，一個(gè)月之前我公布了我們的年報(bào)，我們漲了32倍的業(yè)績(jī)，季報(bào)增長(zhǎng)了11倍。我再說(shuō)我們公司目標(biāo)是一萬(wàn)億的時(shí)候，到現(xiàn)在沒(méi)有一個(gè)人質(zhì)疑我了，一萬(wàn)億真的很遙遠(yuǎn)，不是想做就能做到的，馬云說(shuō)過(guò)夢(mèng)想是要有的，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢，但是我覺(jué)得這個(gè)目標(biāo)要有，因?yàn)槲覀兘鉀Q的是人和財(cái)富的關(guān)系。

那我們馬上進(jìn)入正題，什么叫做互聯(lián)網(wǎng)金融？互聯(lián)網(wǎng)金融，我們以前叫金融互聯(lián)網(wǎng)，剛才王行長(zhǎng)講是不是互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)，和我們理解可能有一點(diǎn)點(diǎn)差別，這個(gè)一點(diǎn)點(diǎn)差別就是說(shuō)，因?yàn)楸緛?lái)是一個(gè)金融企業(yè)，它會(huì)更多從金融角度增加很多互聯(lián)網(wǎng)元素在里面，但我們這些人其實(shí)一點(diǎn)金融的知識(shí)都沒(méi)有，我們很多金融界的人士都是白頭發(fā)，搞金融的人全是白頭發(fā)，壓力特別大，每天擔(dān)心自己的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、客戶的風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)，做媒體人頭發(fā)白的也非常多，他一方面不得不監(jiān)督很多企業(yè)，但是監(jiān)督完了以后壓力很大，因?yàn)楹芏嗳藭?huì)罵他，很多領(lǐng)導(dǎo)會(huì)批評(píng)他，怎么又去說(shuō)人家企業(yè)不好了，所以做媒體、做金融的兩類(lèi)人是白頭發(fā)最多的。

我又是媒體，我每天大概有三五千萬(wàn)人訪問(wèn)我們的網(wǎng)站，東方財(cái)富網(wǎng)，一不留神現(xiàn)在是一個(gè)金融公司了，所以我本該是白頭發(fā)的，我沒(méi)有白頭發(fā)所以我覺(jué)得我不是金融，所以我說(shuō)我還是叫互聯(lián)網(wǎng)比較好。這就引出我想說(shuō)的概念，如果稱(chēng)它為互聯(lián)網(wǎng)金融的話，更大程度上它本來(lái)是互聯(lián)網(wǎng)公司，然后突然發(fā)現(xiàn)客戶有這方面需求的時(shí)候才會(huì)去做金融，余額寶出現(xiàn)的時(shí)候本身并沒(méi)有這個(gè)計(jì)劃，一不留神把這個(gè)做大了，做大以后就收了吧。互聯(lián)網(wǎng)公司本來(lái)就沒(méi)有想把金融做那么深，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)可以做的很深，做的很多。我其實(shí)還是一個(gè)IT男，只是在無(wú)意間我本來(lái)想提供金融資訊平臺(tái)的同時(shí)，我覺(jué)得有很多金融的東西需要我們?nèi)プ?，所以我們第一件事情做了一個(gè)基金。我記得我當(dāng)時(shí)做基金的時(shí)候很多人質(zhì)疑我，銀行買(mǎi)基金，證券公司買(mǎi)基金，基金公司買(mǎi)基金，沒(méi)有必要在我這里買(mǎi)基金，我一個(gè)最好的基金公司總經(jīng)理跟我說(shuō)，能不能一年做十個(gè)億，我很看好你，你一定能做得很大。我們第一年做了360億，賣(mài)了360億的基金，第二年別人問(wèn)我銀行也可以買(mǎi)，證券公司也可以買(mǎi)，憑什么你做那么大？我們第二年賣(mài)2300億，今年到現(xiàn)在為止突破全年的峰值，真正互聯(lián)網(wǎng)金融往往是不經(jīng)意之中，你只是滿足用戶需求和用戶體驗(yàn)，然后才產(chǎn)生這樣的金融特征和屬性。我只是提供一個(gè)平臺(tái)，我甚至夸張的說(shuō)到這一點(diǎn)的時(shí)候別人不敢相信，我們有一個(gè)網(wǎng)站叫天天基金網(wǎng)，中國(guó)大部分白領(lǐng)都會(huì)在這上面買(mǎi)基金，天天基金網(wǎng)上到現(xiàn)在為止保留所有基金公司官網(wǎng)的購(gòu)買(mǎi)入口，保留銀行的購(gòu)買(mǎi)入口，這在傳統(tǒng)行業(yè)是不可想象的，在我這里買(mǎi)基金我可以有錢(qián)賺的，但是如果在別的地方買(mǎi)基金我沒(méi)有錢(qián)賺，所有入口都保留在我的網(wǎng)站首頁(yè)，因?yàn)槲乙龅氖怯脩粜枨螅脩趔w驗(yàn)是第一位，用戶相信我，在我這里交易，如果用戶不相信我，可以去官網(wǎng)、銀行交易，所以我心目中的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該是無(wú)我、利他、普惠的，是全身心為用戶去考慮的互聯(lián)網(wǎng)公司，所以這也是我現(xiàn)在正在做的事情。

我們從來(lái)沒(méi)有想過(guò)把掙錢(qián)作為我們的目標(biāo)，我們想的是在哪個(gè)方面可以做得更好一點(diǎn)，我好像沒(méi)有創(chuàng)新，我只是改變一點(diǎn)點(diǎn)體驗(yàn)而已。說(shuō)得好聽(tīng)一點(diǎn)是微創(chuàng)新，說(shuō)得難聽(tīng)一點(diǎn)其實(shí)就是把別人做得不好的東西稍微改變了那么一點(diǎn)點(diǎn)，我們一直在做這樣的東西。未來(lái)除了互聯(lián)網(wǎng)金融之外，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)教育一定也會(huì)出現(xiàn)非常大的公司，因?yàn)樗麄儠?huì)把用戶放在第一位，把體驗(yàn)放在第一位。

時(shí)間關(guān)系，我先講到這里，謝謝大家。

主持人：接下來(lái)請(qǐng)出這位是來(lái)自阿里旗下的螞蟻金服，首席戰(zhàn)略官、陳龍教授。

陳龍：各位嘉賓，大家下午好。今天給我的題目是討論一下金融創(chuàng)新和監(jiān)管，我把它具像化了一點(diǎn)，我想說(shuō)的題目是金融創(chuàng)新監(jiān)管應(yīng)該遵循金融的本質(zhì)。

當(dāng)我們想到創(chuàng)新的時(shí)候，我們一般是覺(jué)得非常振奮人心的事情，而實(shí)際上創(chuàng)新一直都有兩個(gè)讓我們擔(dān)憂的元素，第一個(gè)元素就是好的創(chuàng)新往往會(huì)帶來(lái)對(duì)行業(yè)的沖擊，實(shí)際上這個(gè)擔(dān)憂在過(guò)去幾百年以來(lái)，從工業(yè)革命以來(lái)就一直存在，一直是困擾政府、業(yè)界和學(xué)者的。以前有一個(gè)大夫子學(xué)者叫卡爾馬克斯，他寫(xiě)過(guò)一本書(shū)就是討論資本和勞動(dòng)者的關(guān)系，資本是用來(lái)干什么呢？是用來(lái)買(mǎi)機(jī)器、買(mǎi)技術(shù)的，所以它的本質(zhì)還是討論創(chuàng)新或者技術(shù)跟勞動(dòng)者的關(guān)系，這樣一種創(chuàng)新它會(huì)不會(huì)替代勞動(dòng)者，卡爾馬克思當(dāng)時(shí)做出一個(gè)非常悲觀的預(yù)見(jiàn)，他覺(jué)得最后勞動(dòng)者會(huì)活不下去，所以他會(huì)起來(lái)把這個(gè)體制推翻。

經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間的討論，我們?cè)絹?lái)越覺(jué)得可能不是這樣一個(gè)情況，用另外一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的話來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新性破壞是經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的最本質(zhì)的驅(qū)動(dòng)力，一個(gè)好的創(chuàng)新往往有破壞性，它會(huì)改變行業(yè)運(yùn)作的方式和規(guī)則，但是這個(gè)長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)會(huì)帶來(lái)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，如果你把整個(gè)人類(lèi)GDP畫(huà)一張圖的話，到工業(yè)革命以前都是一條很平的線，突然到工業(yè)革命的時(shí)候就飛快往上走，這是因?yàn)榧夹g(shù)進(jìn)步給我們帶來(lái)的一個(gè)社會(huì)的福利，這是因?yàn)閯?chuàng)新而帶來(lái)的，所以我想講的第一點(diǎn)就是從長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)創(chuàng)新對(duì)社會(huì)是非常有益的，而且從工業(yè)革命以來(lái)我們一直都擔(dān)心，覺(jué)得這樣的創(chuàng)新會(huì)不會(huì)帶來(lái)失業(yè)率的上升，就像我們現(xiàn)在經(jīng)常討論的東西一樣，但實(shí)際上過(guò)去幾百年經(jīng)驗(yàn)告訴我們，人類(lèi)的失業(yè)率從來(lái)沒(méi)有上升，為什么人類(lèi)產(chǎn)業(yè)會(huì)從第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)向第三產(chǎn)業(yè)過(guò)渡呢？就是因?yàn)樯钭罨镜臇|西越來(lái)越被滿足，所以我們會(huì)花更多精力去做娛樂(lè)，去聽(tīng)中國(guó)好聲音，所以長(zhǎng)期來(lái)說(shuō)技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)了人類(lèi)福利的上升，而且沒(méi)有帶來(lái)失業(yè)率的上升，這是第一點(diǎn)。

創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步是有好處的，尤其是在新常態(tài)的情況下。第二是中國(guó)金融需不需要?jiǎng)?chuàng)新？大部分人是同意的，我們講互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)行業(yè)的時(shí)候經(jīng)常用這個(gè)詞“長(zhǎng)尾”，中國(guó)經(jīng)濟(jì)是非常長(zhǎng)的一個(gè)長(zhǎng)尾。中國(guó)傳統(tǒng)金融是對(duì)大企業(yè)，比如500強(qiáng)企業(yè)以及富有個(gè)人已經(jīng)有了比較好的個(gè)性化服務(wù)，而它的底層服務(wù)相對(duì)比較少，個(gè)人以中國(guó)的農(nóng)民這個(gè)群體為例，中國(guó)有6億農(nóng)民他們既不知道什么叫融資，也不知道什么叫理財(cái)，這是個(gè)人。如果我們看企業(yè)的話，中國(guó)有99%的企業(yè)他們占據(jù)了中國(guó)就業(yè)的80%，他們貢獻(xiàn)了中國(guó)的GDP的50%，但是他們受到金融的支持不到25%。所以中國(guó)無(wú)論從個(gè)人還是企業(yè)來(lái)說(shuō)，它的金融覆蓋都有一個(gè)非常長(zhǎng)的長(zhǎng)尾，是一個(gè)非常有痛點(diǎn)的行業(yè)。

如果讓我總結(jié)一下中國(guó)金融這個(gè)行業(yè)，我們可以覺(jué)得它的貨幣發(fā)了很多，雖然貨幣發(fā)了很多，但它以間接融資為主，融資貴、融資難，該得到錢(qián)的很多企業(yè)不能得到錢(qián)，如果融資貴的話，我們會(huì)覺(jué)得對(duì)投資者、對(duì)理財(cái)?shù)娜藨?yīng)該有好處，但是也不是，中國(guó)大部分的人對(duì)理財(cái)?shù)耐緩椒浅Ｈ狈Γ灾袊?guó)的金融是資金配給效率相對(duì)比較低效的一個(gè)行業(yè)，而同時(shí)中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)是有暴利的，利潤(rùn)比較高，我們覺(jué)得這個(gè)行業(yè)是由“互聯(lián)網(wǎng)+”一個(gè)比較好的行業(yè)。我覺(jué)得創(chuàng)新能夠推動(dòng)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而金融這個(gè)行業(yè)是尤其值得我們?nèi)ネ苿?dòng)的。但是我們是不是大力推動(dòng)金融創(chuàng)新，不需要監(jiān)管呢？也不是這樣的。金融這個(gè)行業(yè)不是一開(kāi)頭就有監(jiān)管的，證監(jiān)會(huì)、央行、證券法、銀行法、投資者保護(hù)法都不是生來(lái)就有的，每一次產(chǎn)生都是由于各種危機(jī)帶來(lái)的對(duì)監(jiān)管的推動(dòng)，所以如果我們看一下金融史的話，我們經(jīng)常說(shuō)金融是人性的放大，你會(huì)發(fā)現(xiàn)金融消費(fèi)者是貪婪的，是短視的，而金融機(jī)構(gòu)也會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)，所以我們?cè)谕苿?dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也應(yīng)該有監(jiān)管。

如果我們把金融生態(tài)圈劃成一個(gè)圖，最上面是一個(gè)商業(yè)和生活的生態(tài)圈，因?yàn)榻鹑谑菫樯虡I(yè)和生活服務(wù)，它的右下角是金融機(jī)構(gòu)，它的左下角是監(jiān)管者，監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新的時(shí)代他們是好伙伴，我們更在意的是創(chuàng)新，監(jiān)管更在意的是安全，他們之間的融合和結(jié)合能夠推動(dòng)普惠金融以及金融創(chuàng)新的長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。他們應(yīng)該怎么去結(jié)合呢？我們?nèi)绾卧诮鹑趧?chuàng)新和監(jiān)管之間找到一個(gè)平衡？它是有幾個(gè)原則的，這也是我們今天特別想分享的。

第一個(gè)原則，我們應(yīng)該平衡它的安全和福利。金融創(chuàng)新是能夠給社會(huì)帶來(lái)好處的，但是它也可能不安全，我們一定要找到一個(gè)平衡點(diǎn)，如果只是講安全的話，可以把整個(gè)金融行業(yè)取消掉，因?yàn)闆](méi)有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)是百分之百安全，任何一個(gè)銀行都是有可能倒閉，所以你一定是一個(gè)平衡，在這中間找一個(gè)平衡，這個(gè)平衡是非常重要的，這是第一個(gè)原則。

第二個(gè)原則，金融創(chuàng)新好不好應(yīng)該以金融消費(fèi)者他們的體驗(yàn)為核心，這也是最終的原則，當(dāng)我們看一個(gè)行業(yè)的時(shí)候，我們看的是創(chuàng)新是不是真的給老百姓，給企業(yè)帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處。

第三個(gè)原則，金融創(chuàng)新的監(jiān)管應(yīng)該遵循的是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)是什么？金融最重要的兩個(gè)要素，第一個(gè)是渠道的連接的能力，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)它都是連接雙方的，所以連接能力非常重要，而互聯(lián)網(wǎng)能夠大大改進(jìn)連接的能力。第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)甄別的能力，我們都知道這是金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)核心的競(jìng)爭(zhēng)力。

我們監(jiān)管者在中國(guó)金融這個(gè)行業(yè)是非常寬容的，前段時(shí)間他們也提出幾個(gè)原則，他們說(shuō)適度監(jiān)管、分類(lèi)監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管和創(chuàng)新監(jiān)管，我們?cè)趺床拍茏鲞m度監(jiān)管呢？我覺(jué)得這就應(yīng)該把我剛才講的金融本質(zhì)合起來(lái)去思考，如果你看一下金融本質(zhì)或者金融創(chuàng)新發(fā)展規(guī)律的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)金融不定性越大的產(chǎn)品或者行業(yè)，它是越難互聯(lián)網(wǎng)化、去中心化，它的發(fā)展相對(duì)也會(huì)越慢，對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊也會(huì)更緩慢，而它良性發(fā)展越需要監(jiān)管和行業(yè)自律的推動(dòng)。另外一個(gè)很重要的特點(diǎn)是和行業(yè)結(jié)合越緊密，金融發(fā)展越健康，也越快，我們可以想像互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)去幾年以來(lái)的發(fā)展也印證了我說(shuō)的這樣一個(gè)特點(diǎn)，支付是發(fā)展最快的，道理很簡(jiǎn)單，因?yàn)樗慕鹑趯傩宰钊酰Y金雙方已經(jīng)同意要做這樣的資金轉(zhuǎn)移，它最核心的任務(wù)就是把資金做一個(gè)安全便捷的轉(zhuǎn)移，所以它的金融屬性相對(duì)來(lái)說(shuō)最弱，也是最快能發(fā)展的，而貨幣基金為什么發(fā)展的很快？各種寶寶加起來(lái)也是幾萬(wàn)億的水平，因?yàn)樨泿呕鹚荒芡对谧詈脵C(jī)構(gòu)發(fā)的短期債或者放在銀行里面相對(duì)最安全，它的金融屬性也是相對(duì)比較確定的，所以它的互聯(lián)網(wǎng)化也是最快的。P2P是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把資金雙方連接起來(lái)，這是一個(gè)革新，但是它沒(méi)有解決風(fēng)險(xiǎn)甄別的問(wèn)題，因?yàn)樗赡苡酗L(fēng)險(xiǎn)，所以P2P發(fā)展前景如果看到一個(gè)P2P網(wǎng)站或者想去做投資，想知道它的潛力有多大，它最核心的地方是它的資產(chǎn)端的風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)甄別能力，如果讓我看P2P這個(gè)行業(yè)首先它是非常有前景的，因?yàn)樗侵苯尤谫Y的一個(gè)方式，是去中介化，非常有效率。P2P有門(mén)檻，不是所有機(jī)構(gòu)都能去做P2P，誰(shuí)能做得好，誰(shuí)能走得遠(yuǎn)，它可能是很好的金融機(jī)構(gòu)，有一個(gè)很好商業(yè)生態(tài)圈，這樣是有前途的，我覺(jué)得這個(gè)行業(yè)發(fā)展就會(huì)比貨幣基金，比支付發(fā)展更慢一點(diǎn)，現(xiàn)在可能也有幾千億的規(guī)模。

眾籌發(fā)展是最慢的，因?yàn)楸娀I不定性相對(duì)來(lái)說(shuō)是最大的，P2P和眾籌這樣的行業(yè)，相對(duì)發(fā)展比較慢，如果推的太快，沒(méi)有監(jiān)管的話，反而容易出事，它的跑路一點(diǎn)都不奇怪，這樣的行業(yè)反而需要介入更多，推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的發(fā)展。眾籌這個(gè)行業(yè)雖然發(fā)展比較慢，但是如果跟商業(yè)生態(tài)結(jié)合好的話，我是非?？春眠@個(gè)行業(yè)的，因?yàn)楸娀I籌的不只是錢(qián)，而是籌的客戶認(rèn)知，如果有很多人關(guān)注這個(gè)創(chuàng)新產(chǎn)品，這個(gè)企業(yè)會(huì)發(fā)展很快，跟商業(yè)生態(tài)結(jié)合是非常廣闊的前景。

剛才前面幾位講到金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)做金融，“互聯(lián)網(wǎng)+”大家都非常高興談?wù)撨@個(gè)話題，它有一個(gè)路徑，互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)做金融，這叫互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆論，第二種金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)化，第三種互聯(lián)網(wǎng)公司和金融企業(yè)合起來(lái)一起做金融，這個(gè)路徑不一樣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融顛覆論是不成立的，為什么？因?yàn)闊o(wú)論在西方還是中國(guó)，沒(méi)有一個(gè)銀行或者大機(jī)構(gòu)由于互聯(lián)網(wǎng)化就被金融機(jī)構(gòu)顛覆掉了，它在現(xiàn)實(shí)上沒(méi)有發(fā)生，從理論上來(lái)說(shuō)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)長(zhǎng)期培養(yǎng)起來(lái)對(duì)金融產(chǎn)品的理解，它的風(fēng)控能力，長(zhǎng)期積累的信譽(yù)也很難被互聯(lián)網(wǎng)很快顛覆，所以這個(gè)顛覆論無(wú)論是理念還是實(shí)踐都不成立。倒過(guò)來(lái)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)本身互聯(lián)網(wǎng)化，如果讓他們自己去做我覺(jué)得會(huì)是比較慢，因?yàn)橹袊?guó)金融是一個(gè)痛點(diǎn)很大，而金融機(jī)構(gòu)也是利潤(rùn)很豐厚的一個(gè)行業(yè)，讓他們自己去做的話應(yīng)該會(huì)很慢。就像我們推出的余額寶，余額寶它沒(méi)有改變金融屬性，它把中國(guó)的理財(cái)起點(diǎn)從幾千塊錢(qián)一下直降到一塊錢(qián)，余額寶從零開(kāi)始，它沒(méi)有改變金融屬性，一下做到幾千億的規(guī)模，因?yàn)樗蟠蠼档徒鹑诘拈T(mén)檻，給老百姓理財(cái)帶來(lái)了好處。但是它更重要的一個(gè)東西是什么呢？因?yàn)橛辛擞囝~寶才有各式各樣的寶寶，讓五大行也去做各種各樣的寶寶，推動(dòng)了整個(gè)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，這是更大的一個(gè)成果，或者說(shuō)幫助我們央行推動(dòng)中國(guó)利率市場(chǎng)化，它是金融市場(chǎng)的一個(gè)鯰魚(yú)。

互聯(lián)網(wǎng)金融跟傳統(tǒng)金融是兩個(gè)重要的差異化，第一個(gè)差異化是客戶群體的差異化，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是大眾理財(cái)或者融資，而傳統(tǒng)金融是對(duì)大企業(yè)和富有的個(gè)人以及比較復(fù)雜的金融提供了比較個(gè)性化的服務(wù)，所以我覺(jué)得它們之間是互補(bǔ)關(guān)系。第二是有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，互聯(lián)網(wǎng)公司做互聯(lián)網(wǎng)更強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)做金融產(chǎn)品更強(qiáng)，這是螞蟻金服或者我眼中看見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融的前景，互聯(lián)網(wǎng)公司并不是你滅我，我滅你的關(guān)系，而是可以做一個(gè)融合在一起的關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)公司可以給金融機(jī)構(gòu)做一個(gè)平臺(tái)，我?guī)湍闳ビ|達(dá)用戶，就像東方財(cái)富網(wǎng)做的這樣一個(gè)事情一樣，他自己不一定研發(fā)那么多金融產(chǎn)品，我作為一個(gè)渠道，我能去觸達(dá)客戶，提供一些數(shù)據(jù)，提供技術(shù)支持，金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)發(fā)更好的金融產(chǎn)品，他們結(jié)合起來(lái)把互聯(lián)網(wǎng)金融做得更好。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一個(gè)思維的改變，螞蟻金服CEO經(jīng)常講幾個(gè)很重要的東西，我們推動(dòng)“小確幸”的金融觀，在互聯(lián)網(wǎng)這樣一個(gè)時(shí)代金融的觀念也可以被改變，金融可以做一個(gè)“小確幸”的金融，就是微小而美好的，可依賴(lài)的，可相信的，有幸福感的金融，它的核心以用戶為核心，而不是以賺錢(qián)為目的，所以我們螞蟻金服務(wù)做了很多戰(zhàn)略，做了很多規(guī)劃，我們沒(méi)有一次是以賺錢(qián)為目的，倒不是說(shuō)不想賺錢(qián)，但盈利不是我們KPI的一個(gè)部分。第一個(gè)討論今年目標(biāo)的時(shí)候不討論今年賺不賺錢(qián)，而是怎么把用戶服務(wù)好，覆蓋更多客戶，解決客戶痛點(diǎn)，這是非常重要的思維改變。任何時(shí)候做互聯(lián)網(wǎng)金融，做任何金融都應(yīng)該敬畏金融，包括股票漲的很快的時(shí)候，我們也需要尊重歷史規(guī)律。

最后一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力，這是我們做金融的一個(gè)長(zhǎng)項(xiàng)，在我們這樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司做金融的時(shí)候，我們想堅(jiān)守這些東西，就是小確幸金融觀，以客戶為核心，為導(dǎo)向，我們敬畏金融，發(fā)揮我們的長(zhǎng)項(xiàng)，有數(shù)據(jù)的學(xué)習(xí)能力。

最后一個(gè)總結(jié)，創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，這是全世界經(jīng)濟(jì)學(xué)家的一個(gè)共識(shí)。在金融這個(gè)行業(yè)它又是痛點(diǎn)很大的行業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”非常值得我們?nèi)ネ苿?dòng)。但是又有挑戰(zhàn)，一方面給互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)沖擊，另外一方面不夠安全，可能有風(fēng)險(xiǎn)，金融創(chuàng)新需要監(jiān)管，但是這個(gè)監(jiān)管需要遵循金融創(chuàng)新的本質(zhì)，相對(duì)來(lái)說(shuō)不定性越大的金融，它可能是互聯(lián)網(wǎng)化更慢，需要監(jiān)管介入，不定性相對(duì)曉得金融更值得我們?nèi)ネ苿?dòng)，監(jiān)管介入的少一點(diǎn)。這是我對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管的理解，謝謝。

主持人：最后請(qǐng)出來(lái)自中國(guó)金融認(rèn)證中心的總經(jīng)理季小杰女士。季小杰女士長(zhǎng)期在金融領(lǐng)域有豐富實(shí)踐經(jīng)歷和電子認(rèn)證的管理經(jīng)驗(yàn)。關(guān)注各項(xiàng)新技術(shù)發(fā)展和信息安全趨勢(shì)，現(xiàn)在CFCA已經(jīng)成為金融信息安全專(zhuān)家，積極推動(dòng)我國(guó)信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步和發(fā)展，CFCA旗下中國(guó)電子銀行網(wǎng)一直致力于打造互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。

季小杰：尊敬各位領(lǐng)導(dǎo)、各位來(lái)賓，下午好，非常高興有這樣一個(gè)機(jī)會(huì)和大家共同探討互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新話題。

伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，移動(dòng)金融這兩年發(fā)展迅速，中國(guó)電子銀行網(wǎng)對(duì)2014年銀行年報(bào)中披露手機(jī)銀行情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，數(shù)據(jù)顯示手機(jī)銀行數(shù)已經(jīng)達(dá)到4.165億，同比增長(zhǎng)32.64%，另一方面這幾年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的移動(dòng)金融發(fā)展也非常強(qiáng)勁，生物識(shí)別、NFC都成為熱門(mén)技術(shù)，可以預(yù)見(jiàn)基于移動(dòng)終端以客戶為中心的移動(dòng)金融將成為未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展模式。同時(shí)移動(dòng)金融安全問(wèn)題也成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)，我們認(rèn)為目前主要有四個(gè)方面的問(wèn)題。

一是與PC平臺(tái)成熟的安全體系相比，移動(dòng)設(shè)備的安全認(rèn)證手段還相對(duì)薄弱，經(jīng)過(guò)金融行業(yè)多年的研究和建設(shè)，基于PC的網(wǎng)上銀行已經(jīng)有比較完善的安全體系，絕大部分銀行采用基于數(shù)字證書(shū)安全解決方案，比較起來(lái)目前在移動(dòng)金融中應(yīng)用最廣泛的用戶名密碼+短期動(dòng)態(tài)碼認(rèn)證手段的安全等級(jí)就比較低了，數(shù)據(jù)顯示在移動(dòng)金融的詐騙案件中絕大部分的案件都和密碼、短信動(dòng)態(tài)碼有關(guān)。

二是基于生物特征的生物身份識(shí)別技術(shù)存在著一旦被盜用將無(wú)法吊銷(xiāo)這樣的風(fēng)險(xiǎn)，生物識(shí)別技術(shù)具有使用便捷的優(yōu)點(diǎn)，但目前還存在兩個(gè)問(wèn)題。第一無(wú)論人臉識(shí)別還是指紋識(shí)別等技術(shù)都無(wú)法達(dá)到百分之百準(zhǔn)確率，第二是人的生物特征是不能改變的，但是泄露生物特征的途徑卻有很多，一旦泄露被偽造后將無(wú)法吊銷(xiāo)，這也是目前導(dǎo)致僅依賴(lài)生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證的這樣的措施還不適用于大范圍的金融業(yè)務(wù)。

三是SIM卡、SD卡一體化安全方案有先天決先。由于安全存儲(chǔ)單元是隨時(shí)與外部交互，不能完全斷開(kāi)鏈接，與手機(jī)是結(jié)合在一起的，這就好像一個(gè)一直插在上的一代智能密碼鑰匙，存在黑客可通過(guò)攻擊操作系統(tǒng)來(lái)控制篡改簽名的風(fēng)險(xiǎn)。

四是APP安全問(wèn)題也不容忽視。今年初CFCA信息安全實(shí)驗(yàn)室從軟件安全、應(yīng)用交易安全以及APP環(huán)境安全三個(gè)維度對(duì)受理的APP軟件類(lèi)的項(xiàng)目的檢測(cè)結(jié)果進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)，從統(tǒng)計(jì)結(jié)果上來(lái)看移動(dòng)支付類(lèi)APP的安全問(wèn)題較突出，存在著應(yīng)用保護(hù)程度不高，軟件盤(pán)防護(hù)能力不強(qiáng)以及交易密碼明文處理等問(wèn)題，黑客可以利用這些弱點(diǎn)很方便的進(jìn)行交易偽造。

針對(duì)以上問(wèn)題我們認(rèn)為可以從三方面來(lái)解決移動(dòng)金融的安全問(wèn)題：首先在移動(dòng)金融領(lǐng)域廣泛推廣電子簽名應(yīng)用，今年是《電子簽名法》頒布十周年，這一法律實(shí)施解決了電子發(fā)票、電子合同等電子交易的完整性、真實(shí)性以及抗抵賴(lài)性，目前電子簽名是解決身份認(rèn)證和交易糾紛最有效的手段，同時(shí)對(duì)APP進(jìn)行電子簽名還能保障它的安全性和可追溯性。二是分離式無(wú)線簽名設(shè)備將成為未來(lái)的主流，長(zhǎng)期實(shí)踐證明分離式的簽名設(shè)備是最為安全的身份認(rèn)證方式，蘋(píng)果和谷歌等廠商都已經(jīng)宣布由于影響手機(jī)做薄未來(lái)的物理借口有可能被取消，所以我們認(rèn)為分離式的無(wú)線簽名將是未來(lái)發(fā)展的主流。三是綜合使用密碼技術(shù)、混淆技術(shù)以及環(huán)境檢測(cè)等手段，對(duì)APP進(jìn)行整體安全功能設(shè)計(jì)，這方面由于專(zhuān)業(yè)性非常向、技術(shù)復(fù)雜，我們也建議借助專(zhuān)業(yè)的安全公司的力量對(duì)APP復(fù)合型驗(yàn)證和抗攻擊性進(jìn)行測(cè)試。

我們知道效率和安全往往是存在一些矛盾的，在日常操作中我們可以根據(jù)實(shí)際的業(yè)務(wù)類(lèi)型和交易金額來(lái)選擇適合的安全手段。我們作為金融領(lǐng)域信息安全的專(zhuān)控隊(duì)伍和重要的金融安全基礎(chǔ)設(shè)施，中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA始終關(guān)注各項(xiàng)新技術(shù)的發(fā)展和信息安全的趨勢(shì)，我們同時(shí)也致力于營(yíng)造安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為金融發(fā)展保駕護(hù)航。

我的演講到這里，謝謝大家。

主持人：

剛才聽(tīng)了六位演講嘉賓的發(fā)言，大家對(duì)我們今天主題有所了解，剛才陳龍講了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融顛覆不顛覆，討論了很多，雙方已經(jīng)有共識(shí)。

我們今天討論的話題首先是遠(yuǎn)程開(kāi)戶，現(xiàn)在有幾家民營(yíng)銀行能遠(yuǎn)程開(kāi)戶，關(guān)于螞蟻金服至今開(kāi)始開(kāi)業(yè)接單的消息還沒(méi)有，很重要的原因就是技術(shù)上有一些監(jiān)管的壁壘不能突破，包括其中就是對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題，首先問(wèn)一下陳龍，關(guān)于這種技術(shù)壁壘你怎么看？

陳龍：

我們現(xiàn)在新的互聯(lián)網(wǎng)公司，網(wǎng)上銀行，騰訊微眾銀行，我們沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，所以要解決開(kāi)戶，需要解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題，我們也在跟監(jiān)管密切合作。我想講的就是在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代，對(duì)安全的理解可能也在發(fā)生變化。舉例，支付寶錢(qián)包，經(jīng)常在網(wǎng)上看到一些帖子，我的手機(jī)掉了，或者會(huì)出事兒。我們?cè)谥Ц秾氬X(qián)包里面有一個(gè)保險(xiǎn)叫帳戶安全險(xiǎn)，你0.88元可以保100萬(wàn)，如果你覺(jué)得手機(jī)丟了，或者移動(dòng)支付帳戶被盜了，就0.88元買(mǎi)一個(gè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賣(mài)這個(gè)保險(xiǎn)不虧錢(qián)。我們?cè)陲L(fēng)控能力已經(jīng)達(dá)到百萬(wàn)分之一，我們傳統(tǒng)金融門(mén)檻比較高，后面不可能是實(shí)時(shí)監(jiān)控的監(jiān)管，剛才有提到黑客攻擊的事情，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)站每天被攻擊是幾千萬(wàn)次，全球都是這樣的，我們風(fēng)控體系是這樣練出這些了，這和傳統(tǒng)安全有差異，傳統(tǒng)門(mén)檻比較高，后面不會(huì)一直監(jiān)測(cè)，每個(gè)月看看你這個(gè)怎么樣，我們倒過(guò)來(lái)，進(jìn)入門(mén)檻相對(duì)比較低，但是監(jiān)控實(shí)時(shí)，利用大量的數(shù)據(jù)監(jiān)控，監(jiān)控效率不見(jiàn)得差的。關(guān)于人臉識(shí)別，你在銀行做面簽，全世界大概有100人97人是準(zhǔn)確的，剩下兩個(gè)人認(rèn)不清楚，即便看到了身份證，當(dāng)面也不一定是安全的你看一下人臉識(shí)別，我們?cè)?jīng)跟公安部做過(guò)一個(gè)檢測(cè)，當(dāng)時(shí)是我們有證書(shū)的，看了1000個(gè)樣本，正確通過(guò)率是998個(gè)，有兩個(gè)沒(méi)有通過(guò)，但是沒(méi)有錯(cuò)。

什么叫更安全，是值得商榷。我同意金融創(chuàng)新剛推出來(lái)的，跟監(jiān)管合作怎么做的更安全，把它相好，這是需要慎重推動(dòng)。因?yàn)槭沁h(yuǎn)程就覺(jué)得不安全，這個(gè)道理肯定被挑戰(zhàn)，我相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)越來(lái)越被挑戰(zhàn)，因?yàn)榭梢詮母鱾€(gè)角度看安全的未來(lái)不一定是面簽的方式，可能還有一個(gè)過(guò)程。

主持人：

您提到安全和效率的問(wèn)題，CFCA一直關(guān)注新技術(shù)，像新型生物識(shí)別技術(shù)，比如說(shuō)刷臉，季小杰，你怎么看到這個(gè)著力的爆發(fā)點(diǎn)，如何看待安全和效率之間的問(wèn)題？

季小杰：

剛才陳總提到刷臉的技術(shù)，安全和效率在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)上是矛盾的，隨著技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)在看它是有問(wèn)題的，可能在將來(lái)的一個(gè)時(shí)間不成為問(wèn)題，所以我們只能說(shuō)在一個(gè)時(shí)點(diǎn)效率安全是矛盾的，我們要做的就是這個(gè)時(shí)候怎么做好動(dòng)態(tài)的平衡。

主持人：

現(xiàn)在生物識(shí)別技術(shù)已經(jīng)足夠成熟了嗎？

季小杰：

在金融領(lǐng)域，僅依賴(lài)于生物識(shí)別技術(shù)現(xiàn)在還不是很成熟，目前我們知道銀行也在做一些生物識(shí)別的應(yīng)用，但是確實(shí)也沒(méi)有完全依賴(lài)于生物識(shí)別技術(shù)，它可以疊加其他的因素，和數(shù)字證書(shū)的結(jié)合，既可以保證身份的真實(shí)性，而且還可以保證交易抗抵賴(lài)和私密性。

剛才主持人問(wèn)到，怎么做到兼顧效率和安全問(wèn)題，我也提兩點(diǎn)建議。一是效率安全還需要整個(gè)全社會(huì)的合作，從政府主管部門(mén)來(lái)說(shuō)，建立一些信息共享的機(jī)制，比如說(shuō)黑名單，可以有效防止這樣事件發(fā)生。還有就是要發(fā)揮信息安全的專(zhuān)業(yè)企業(yè)、專(zhuān)業(yè)公司的力量。二是作為消費(fèi)者、用戶，也是應(yīng)該注意一些用網(wǎng)的安全，比如說(shuō)不要下載來(lái)歷不明的軟件，包括在設(shè)置密碼的時(shí)候，注意設(shè)置一些復(fù)雜的密碼，這些都可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。

主持人：

這些技術(shù)是不是不遠(yuǎn)的將來(lái)能夠?qū)崿F(xiàn)。

樊司長(zhǎng)，央行是不是能夠放行？

樊爽文：

這是突然襲擊，遠(yuǎn)程開(kāi)戶大家越是關(guān)心的時(shí)候，我壓力越大，不知道說(shuō)什么，被監(jiān)管總是不舒服的事情。我希望大家能夠了解的是開(kāi)戶的問(wèn)題是金融的一個(gè)核心，一個(gè)基礎(chǔ)的問(wèn)題，也是整個(gè)社會(huì)打擊反洗錢(qián)，打擊違反犯罪活動(dòng)很基礎(chǔ)的東西，我們是很謹(jǐn)慎，這是社會(huì)各界很容易理解的情況。

2000年銀行帳戶實(shí)名制規(guī)定發(fā)布以后，我們現(xiàn)在好容易建立銀行帳戶實(shí)名體系，這為其他金融企業(yè)、其他社會(huì)作為基礎(chǔ)的一個(gè)行業(yè)。現(xiàn)在第三方支付機(jī)構(gòu)，他們開(kāi)戶很多情況是拿一個(gè)銀行綁定帳戶實(shí)現(xiàn)，把銀行帳戶作為一個(gè)基礎(chǔ)。銀行帳戶實(shí)名必須繼續(xù)得到保障，至于有什么樣新技術(shù)替代原來(lái)柜臺(tái)面簽，值得討論。但是不能因?yàn)樵诠衽_(tái)上它是有瑕疵的，沒(méi)有做到百分之百，我遠(yuǎn)程通過(guò)刷臉的方式就可以實(shí)現(xiàn)，不能證明一個(gè)人不是完全好，另外一個(gè)就是完全是好人。

我認(rèn)為是標(biāo)準(zhǔn)先行，刷臉的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有，金融從業(yè)者去做金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。有沒(méi)有一個(gè)普遍性的標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上再做金融標(biāo)準(zhǔn)，如果標(biāo)準(zhǔn)能夠達(dá)到，從監(jiān)管上就能放心很多。至少目前沒(méi)有這個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，貿(mào)然去放開(kāi)，或者說(shuō)遠(yuǎn)程開(kāi)戶怎么有效，我覺(jué)得可能還是有一些顧慮。未來(lái)什么時(shí)候這個(gè)顧慮能夠打消，我自己沒(méi)有把握，沒(méi)有很明確的時(shí)間考慮。

陳龍：

我非常認(rèn)同樊司長(zhǎng)講的，剛才討論的問(wèn)題是從傳統(tǒng)的面簽到遠(yuǎn)程絕對(duì)不安全，其實(shí)就是一個(gè)底線的問(wèn)題。我想說(shuō)遠(yuǎn)程開(kāi)戶還是有未來(lái)的，倒不是說(shuō)面簽就不好，倒過(guò)來(lái)說(shuō)因?yàn)檫h(yuǎn)程好了，面簽就不好了，這兩個(gè)都是有可能的，我也同意說(shuō)跟監(jiān)管合作推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)非常重要。

主持人：

其實(shí)總，互聯(lián)網(wǎng)券商將來(lái)也會(huì)面臨遠(yuǎn)程開(kāi)戶的問(wèn)題，您站在哪一邊？

其實(shí)：

我本來(lái)覺(jué)得這個(gè)事兒跟我一點(diǎn)關(guān)系沒(méi)有，但其實(shí)不管柜面開(kāi)戶還是遠(yuǎn)程開(kāi)戶，對(duì)我來(lái)說(shuō)都沒(méi)問(wèn)題，我會(huì)用他們作為基礎(chǔ)帳戶，安全不安全他們說(shuō)了算，我做基金交易，遠(yuǎn)程開(kāi)戶，我認(rèn)這個(gè)銀行卡是真的，人是真的，留的信息是人的，到我這兒來(lái)我就認(rèn)為是本人。即便如此，問(wèn)題不少，同一個(gè)人在不同銀行當(dāng)中，居然發(fā)現(xiàn)一個(gè)卡不是本人開(kāi)的，我們發(fā)現(xiàn)銀行卡也不能相信，所以我們不得不說(shuō)，他開(kāi)的這張卡，我必須相信這個(gè)卡是唯一一張卡，加一張卡的時(shí)候我就懷疑不是本人，A卡轉(zhuǎn)B卡我也不敢，我把這個(gè)功能取消了。

關(guān)于監(jiān)管來(lái)說(shuō)，我支持監(jiān)管，這跟買(mǎi)假貨不一樣，我買(mǎi)假貨損失小的錢(qián)和商品，但是金融產(chǎn)品，損失是全部家當(dāng)，我覺(jué)得應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，馬路上那些公司很多不正常。老頭老太太認(rèn)為門(mén)面就是合法的，其實(shí)不是那么一回事。我同意監(jiān)管，我非常希望陳龍教授的螞蟻金服能夠改變提高效率，我將是一個(gè)受益者。我現(xiàn)在有幾千萬(wàn)用戶每天上我的網(wǎng)站做基金交易，未來(lái)還會(huì)做證券交易。我涉及到其他領(lǐng)域的時(shí)候也會(huì)面臨新開(kāi)卡的問(wèn)題，我一方面支持監(jiān)管，更加嚴(yán)格的監(jiān)管，另一方面如果陳龍教授那邊突破了，是我非常樂(lè)意見(jiàn)的事情。

主持人：

王兵總，大家經(jīng)常會(huì)有一種理解，監(jiān)管部門(mén)其實(shí)在保護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利益，如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶實(shí)現(xiàn)了，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)或者商業(yè)銀行會(huì)不會(huì)產(chǎn)生巨大的沖擊和影響？

王兵：

監(jiān)管部門(mén)是保護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的觀點(diǎn)值得商榷，如果真的是保護(hù)，可能螞蟻金服也不會(huì)有今天。如果遠(yuǎn)程開(kāi)戶能夠得以達(dá)成，客觀來(lái)講，很顯然就是互聯(lián)網(wǎng)金融像陳總的螞蟻金服這樣的銀行會(huì)迅速崛起，肯定會(huì)分掉傳統(tǒng)銀行一部分客戶。表面上看應(yīng)該是這樣的，但是對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，如果央行把遠(yuǎn)程開(kāi)戶放開(kāi)了，我們也會(huì)積極應(yīng)對(duì)，積極擁抱這個(gè)政策。

大家知道剛才陳龍教授講到金融業(yè)是一個(gè)痛點(diǎn)很大的行業(yè)，這個(gè)應(yīng)該也是，所謂痛點(diǎn)很大，我相信就是廣大群眾金融需求應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足，甚至可能自己都不知道自己還有很多潛在需求。一旦是遠(yuǎn)程開(kāi)戶放開(kāi)了，意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)有蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。這個(gè)情況下，很可能金融的需求會(huì)大幅度上升。傳統(tǒng)銀行客戶會(huì)被分掉一部分，但是有一些新的客戶需求，新客戶也會(huì)產(chǎn)生，對(duì)傳統(tǒng)銀行來(lái)講，遠(yuǎn)程開(kāi)戶也是一個(gè)很好的機(jī)會(huì)，也是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于股份制銀行來(lái)講更是，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來(lái)講，中國(guó)最大的網(wǎng)點(diǎn)資源是四大行。除了四大行之外，其他的包括廣發(fā)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)并不是很多。遠(yuǎn)程開(kāi)戶放開(kāi)之前，我們?cè)诳蛻糸_(kāi)戶上面也同樣受到很大的限制。我們跟陳龍教授一樣，樂(lè)意監(jiān)管部門(mén)能放開(kāi)對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的一些限制。

說(shuō)到遠(yuǎn)程開(kāi)戶的安全性，我有一點(diǎn)想法，剛才樊司長(zhǎng)講遠(yuǎn)程開(kāi)戶還有很多猶豫的地方，大家害怕有不安全的因素，是不是可以這樣，遠(yuǎn)程開(kāi)戶的帳戶可以做一些限制，從安全性的角度，不給它全功能的授權(quán)，只是給部分功能的要求，適度的，經(jīng)過(guò)驗(yàn)證之后逐漸放開(kāi)，也是一種思路。

主持人：

今天就遠(yuǎn)程開(kāi)戶一個(gè)小話題考慮，背后還是監(jiān)管和創(chuàng)新的問(wèn)題，從來(lái)都不是金融一開(kāi)始就有了監(jiān)管，金融國(guó)際上、歷史上都滯后創(chuàng)新，創(chuàng)新和監(jiān)管之間的博弈才會(huì)促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

今天臺(tái)下坐著我們班的同學(xué)，特別想問(wèn)陳龍教授一個(gè)問(wèn)題，希望能回答我們這個(gè)問(wèn)題。昨天微眾銀行行長(zhǎng)顧敏也來(lái)到我們現(xiàn)場(chǎng)，你作為螞蟻金服首席戰(zhàn)略官，能不能介紹下向互聯(lián)網(wǎng)公司向金融行業(yè)進(jìn)軍走什么路徑，微眾銀行和阿里旗下的螞蟻金服有什么不同？

陳龍：

我們注意到微眾銀行的微利貸的方式，從內(nèi)部來(lái)講，我們覺(jué)得他們做得很好，我們都很清楚不可能做傳統(tǒng)的銀行，中國(guó)不缺銀行，另外會(huì)受資本金的要求，我們不可能按照傳統(tǒng)銀行的路去做。微眾銀行做的事情就是一個(gè)P2P，就是一個(gè)平臺(tái)型的銀行，他想做的事情就是把金融的消費(fèi)者和資金提供端通過(guò)一個(gè)平臺(tái)連接起來(lái)，做一定的風(fēng)險(xiǎn)甄別，我相信會(huì)把信用等等都用什么，這是一個(gè)平臺(tái)型的模式，這樣一個(gè)模式無(wú)論是陸金所的模式，還是國(guó)外的模式，我們也有招財(cái)寶，這邊對(duì)接的是幾十億愿意投資的人，把資金端和融資端接起來(lái)，P2P是有前途的，也是有門(mén)檻的，它是一個(gè)平臺(tái)型的方式。這是值得贊許的，非常好。

如果問(wèn)到我們自己，這個(gè)也是我們以后很重要的方向，我們不可能做一個(gè)重資產(chǎn)銀行方式，它不符合互聯(lián)網(wǎng)金融的定位，這個(gè)跟微眾銀行可能會(huì)有一些業(yè)務(wù)模式的差異，大的方向上，這個(gè)方向還是差不多的。

剛才您第二個(gè)大問(wèn)題問(wèn)互聯(lián)網(wǎng)公司如何進(jìn)入金融，互聯(lián)網(wǎng)公司和金融機(jī)構(gòu)有兩大差異，一是受眾群體差異，從企業(yè)端來(lái)講我看的是小微企業(yè)，從銷(xiāo)售端來(lái)講是老百姓，老百姓很少的錢(qián)，富有的大企業(yè)，傳統(tǒng)金融做的更好，他們對(duì)金融風(fēng)控的理解更好，小微企的，小確幸的；二是相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，我們互聯(lián)網(wǎng)很強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)是金融很強(qiáng)，我們可以互補(bǔ)。我們招財(cái)寶里面賣(mài)的很多金融資產(chǎn)都是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)，不是我們自己的東西，我們搭建的是平臺(tái)，東方財(cái)富網(wǎng)是一個(gè)平臺(tái)，不是自己開(kāi)發(fā)進(jìn)產(chǎn)品，而是讓金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)公司跟金融機(jī)構(gòu)之間完全可以互補(bǔ)的，因?yàn)樗麄兊膹?qiáng)項(xiàng)非常不一樣。由于客戶群體的差異，由于相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)力的差異，他們可以在一起做很多的事情。我們的強(qiáng)項(xiàng)是我們的渠道、觸達(dá)能力，以及我們大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)是對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，對(duì)風(fēng)控的理解，這樣結(jié)合可以做得更好。

大概是這樣一個(gè)局。如果你看一下金融行業(yè)今后五到十年最大的兩個(gè)風(fēng)口，一是金融自由化，立法上改變金融自由化，它會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)之間產(chǎn)生非常大的競(jìng)爭(zhēng)，這才是金融機(jī)構(gòu)面臨最大的挑戰(zhàn)。二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，它既是商機(jī)也是挑戰(zhàn)，任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)本身還是互聯(lián)網(wǎng)公司，想進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，必須把這兩個(gè)大的風(fēng)口看清楚，我怎么進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，幫助這個(gè)行業(yè)更有效率，做得更好。是這樣一個(gè)思路，而不是一個(gè)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融你死我活的時(shí)候，金融自由化的，金融機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)力越來(lái)越重要，這時(shí)候他們會(huì)在渠道產(chǎn)品、技術(shù)、數(shù)據(jù)各個(gè)維度產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)，這里面又加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)因素，這是一個(gè)互補(bǔ)的關(guān)系，也是非常大的一個(gè)生機(jī)勃勃的金融體系。

主持人：

謝謝陳龍教授，再次把掌聲送給臺(tái)上5位嘉賓。