北京華道征信有限公司、北京市億美軟通科技有司執(zhí)行董事馮軍

鳳凰財經(jīng)訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。北京華道征信有限公司、北京市億美軟通科技有司執(zhí)行董事馮軍時表示，為什么有人說中國人信用差，根本原因就是中國人違約成本太低了。

馮軍認(rèn)為，現(xiàn)代金融環(huán)境是以抵押擔(dān)保做基礎(chǔ)的，良好的金融發(fā)展應(yīng)該是建立在信用基礎(chǔ)上。由于社會誠信體系薄弱，導(dǎo)致現(xiàn)在大部分中國人如果沒有抵押擔(dān)保的情況，違約成本太低，所以違約發(fā)生情況就非常多。

以下為嘉賓發(fā)言實錄：

馮軍：大家下午好！

剛才我上來以后仔細(xì)看了一下6位嘉賓，發(fā)現(xiàn)其中3位和我有密切的關(guān)系。IDG李總、宜信唐總，唐總是我當(dāng)時做北京市億美軟通科技有司天使投資人，IDG是我們A輪投資人，有困難的時候還做過橋貸款，策源創(chuàng)投馮總，我們是本家，周總我們也打過交道，臺上的人跟我的關(guān)系都不一般。這就引出來我今天演講的一個主題，征信的新業(yè)態(tài)的探索與實踐。

一、信用是一個人最重要的資產(chǎn)。

剛才之所以提我和各位嘉賓的關(guān)系，就是證明我的信用好?，F(xiàn)在流行一個詞，顏值，就是長的好看分?jǐn)?shù)標(biāo)多少，我覺得人最重要的值應(yīng)該是信用值，在座里面我的信用值就很高。臺上鼓掌的都有深切體驗。

現(xiàn)在為什么有人說中國人信用差，根本原因就是中國人違約成本太低了?，F(xiàn)代金融環(huán)境是以抵押擔(dān)保做基礎(chǔ)的。良好的金融發(fā)展應(yīng)該是建立在信用基礎(chǔ)上。信用重要性在現(xiàn)在并沒有得到充分的體現(xiàn)。由于社會誠信體系薄弱，導(dǎo)致現(xiàn)在大部分中國人如果沒有抵押擔(dān)保的情況，違約成本太低，所以違約發(fā)生情況就非常多。

建設(shè)社會誠信體系，建立個人有效的信用資產(chǎn)，實際上是我們現(xiàn)在的一個重要課題。這也是我們作為民營征信公司需要努力的方向。

二、關(guān)于信用。

我們的理念是一切皆信用，一切數(shù)據(jù)皆信用數(shù)據(jù)。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人的言與行已經(jīng)沒有邊界了，但是這些言與行是有痕跡的，是有跡可循的。每一個社會個體在社會生活的方方面面都留下了痕跡，無論在網(wǎng)上社交圈里，還是在線下的消費(fèi)都是有跡可循，所有跡就是數(shù)據(jù)，綜合起來就是大數(shù)據(jù)。

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)等綜合手段，比如說量化分析、社會行為分析，我們可以將所有這些數(shù)據(jù)跟這個人的信用記錄、信用歷史、信用行為結(jié)合起來。現(xiàn)在現(xiàn)有的征信系統(tǒng)又不能滿足于現(xiàn)代飛速發(fā)展的移動互聯(lián)網(wǎng)時代征信需求，比如說央行的征信數(shù)據(jù)庫，僅僅覆蓋了2點幾億人，還不到全國人口百分之二十幾。征信報告里面維度比較單一，只有還貸記錄。大部分金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用征信報告，解讀征信報告的方法還是比較簡單，甚至粗暴。

我個人信用記錄就不怎么好，主要是我征信報告里面還款逾期太多了，雖然逾期就幾天，但是次數(shù)太多，因為我出差，尤其有時候出國，還款晚點，都記錄在征信報告這里面來。雖然這樣，我并不認(rèn)為我是信用差的人，我通過其他信用數(shù)據(jù)可以把這個補(bǔ)好，人行征信報告里面沒有，大型金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行解讀的時候比較機(jī)械，這都是當(dāng)代征信體系里面需要改進(jìn)的地方。

什么是征信新業(yè)態(tài)呢？征信新業(yè)態(tài)是基于大數(shù)據(jù)、全方位的，盡可能搜集所有關(guān)鍵變量，并且為個人提供一個立體畫像，這個畫像又是能夠基于不同的場合，不同的平臺，能夠針對不同平臺、不同場景下的應(yīng)用，對個人的信用行為進(jìn)行評估，甚至預(yù)測。比如說租房是個場景，如果通過一般的信用場景，單純憑信用報告，即使這個人信用記錄很好，由于他經(jīng)常搬家這一個因素有可能造成房東不爽，也可能被房東拒絕，這就造成了這是非常重要的影響因素，影響人的信用。

作為民營征信，在實踐中，基本上各家民營征信機(jī)構(gòu)都引用了不同的數(shù)據(jù)源，致力于將各個信用孤島打通，根據(jù)不同應(yīng)用數(shù)據(jù)選取不同維度的數(shù)據(jù)，針對不同的數(shù)據(jù)實現(xiàn)征信應(yīng)用場景化、平臺化。

不同的民營征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源是各有側(cè)重，應(yīng)用場景也不同，隨著行業(yè)的發(fā)展，我相信各家機(jī)構(gòu)肯定在競爭中各有差異，發(fā)揮自己的競爭優(yōu)勢。

各家的發(fā)展思路有三個特點，一是獨(dú)立，堅持獨(dú)立的第三方，這是一個基本原則，二是安全，一定要合規(guī)，要有用戶授權(quán)，同時保護(hù)個人隱私，保障數(shù)據(jù)安全；三是差異化，符合監(jiān)管的要求。

這里我們有一個產(chǎn)品面向企業(yè)，就是反欺詐聯(lián)盟，我們和行業(yè)信用信息共享一個服務(wù)平臺，采取會員制，對黑名單和負(fù)面信息共享，面向金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)提供反欺詐，降低風(fēng)險。

作為北京華道征信有限公司，我們面向消費(fèi)者剛剛開發(fā)出來一個細(xì)分領(lǐng)域里面的細(xì)分產(chǎn)品，是面向租房的，給房客打分，租房不看臉看分。昨天吃飯的時候說清華有個老師把房子出租，要面試房客，排隊面試，通過的人非常高興，因為在五道口。有了我們這個產(chǎn)品打分，房東就更滿意了。

這是我們產(chǎn)品的幾個界面，幾個參與者，有房主，有方客，我的分?jǐn)?shù)是869分，這里面身份認(rèn)證和背景特質(zhì)、消費(fèi)水平，我的分?jǐn)?shù)都是A級，生活信用，我信用報告差了一點，是B級，日常行為，因為我們夜里活動比較多，所以容易遭致房東不滿，C級，總的分?jǐn)?shù)869，還是不錯的。

我的介紹就到這里，謝謝大家。