鳳凰財(cái)經(jīng)訊 十八屆四中全會強(qiáng)調(diào)要全面推進(jìn)依法治國。對于金融而言，法治同樣具有不言而喻的重要性。隨著金融創(chuàng)新的突飛猛進(jìn)，影子銀行的迅猛增長，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)成為新的時代命題。完善金融法治是金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的必由之路。當(dāng)前金融法治存在哪些不利于金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的環(huán)節(jié)？當(dāng)前如何通過完善立法、修法、執(zhí)法、司法的各個環(huán)節(jié)來提升金融消費(fèi)者（投資者）保護(hù)的力度？

上海市消保委秘書長陶愛蓮女士在27日“金融法治與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”專題論壇上表示，我們面臨大量都是消費(fèi)過程當(dāng)中碰到的情況，每天受理投訴是12萬。我非常深切的感受到，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益也就是保護(hù)金融消費(fèi)的環(huán)境。所以，上海在加快推進(jìn)國際金融中心建設(shè)的大背景下，必須要重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

以下為演講實(shí)錄：

[馬紅漫] 我們說保護(hù)，法律上叫做救濟(jì)，就是幫助，或者傾向性的支持某一方，所謂弱勢群體。既然叫做保護(hù)，大家天然地認(rèn)為消費(fèi)者、投資者處于弱勢的群體，否則就不需要保護(hù)了。問題就來了，這種救濟(jì)性的原則是無限度的，還是確定幾條原則，中介機(jī)構(gòu)做到了、上市公司做到了，相應(yīng)的保護(hù)就OK了，還是永遠(yuǎn)視為弱勢群體，導(dǎo)致了過度保護(hù)。接下來有請上海市消保委秘書長陶愛蓮演講。

[陶愛蓮] 各位嘉賓大家好，我來自上海消保委，這個組織是直接由消費(fèi)者權(quán)益法授權(quán)，是具有法定職能的社會組織。消法賦予消保委八項(xiàng)職能，上海地方條例調(diào)整的時候賦予了十項(xiàng)職能、五項(xiàng)制度，除了消保委可以開展社會監(jiān)督，對消費(fèi)者加強(qiáng)宣傳教育引導(dǎo)以外，每天面臨的是大量直接在消費(fèi)過程中碰到爭議的一些問題的消費(fèi)者。所以，我們面臨大量都是消費(fèi)過程當(dāng)中碰到的情況，每天受理投訴是12萬。我非常深切的感受到，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益也就是保護(hù)金融消費(fèi)的環(huán)境。所以，上海在加快推進(jìn)國際金融中心建設(shè)的大背景下，必須要重視消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

這兩年整個金融市場發(fā)展的非常快，所以金融的產(chǎn)品、金融的服務(wù)越來越豐富。上海消保委受理大量的投訴當(dāng)中發(fā)現(xiàn)這兩年有關(guān)金融消費(fèi)的投資也是呈逐年上升的趨勢。其中保險理財(cái)當(dāng)中的誘導(dǎo)銷售、信用卡的糾紛始終是金融消費(fèi)中的投訴熱點(diǎn)。這兩年支付寶、余額寶、手機(jī)錢包等新的消費(fèi)模式，也成為新的消費(fèi)投訴的熱點(diǎn)。

2014年上半年新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法正式實(shí)施，上海消保委聯(lián)合專業(yè)機(jī)構(gòu)對上海的金融消費(fèi)市場做了調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果來看，消費(fèi)者對上海金融市場總體評價是比較高的。但是在調(diào)查當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還是顯得不足。從調(diào)查情況來看，上海大概有61%的消費(fèi)者認(rèn)為，上海金融消費(fèi)的環(huán)境非常好，而且對金融消費(fèi)的預(yù)期也是好的。其中青年白領(lǐng)當(dāng)中在上海自貿(mào)區(qū)建設(shè)過程當(dāng)中、金融創(chuàng)新過程當(dāng)中，很多人希望有所受益。從整個調(diào)查來看，上海已經(jīng)基本形成較大規(guī)模的金融消費(fèi)的群體，而且在未來大家對趨勢也有很好的期待。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程當(dāng)中，青年白領(lǐng)有將近70%的人希望在金融創(chuàng)新的過程中，讓自己的金融消費(fèi)收益有明顯的增長。

從我們調(diào)查過程當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，上海的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)還是有很大的空間。2014年3月15日消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法經(jīng)過修改以后，新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法正式實(shí)施。在新的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法當(dāng)中特別把金融消費(fèi)納入到消法的調(diào)整，這在老的消法里是沒有的。基于金融消費(fèi)的專業(yè)性和虛擬性，在新消法當(dāng)中特別規(guī)定了消費(fèi)者的知情權(quán)和個人信息的保護(hù)相關(guān)的規(guī)定。

從我們調(diào)查的情況來看，這兩方面的權(quán)益盡管法律做了明確的規(guī)定，但是情況并不是非常樂觀。首先個人信息保護(hù)這一塊，從調(diào)查情況反映主要突出在兩個方面，第一個大量的金融機(jī)構(gòu)會詳細(xì)的收集消費(fèi)者的個人信息，包括消費(fèi)者的身份信息、賬戶信息、金融交易信息甚至于心理健康的信息。但是這些信息在收集過程當(dāng)中，并沒有明確規(guī)定，你要事先向消費(fèi)者明示收集的目的、使用方式

第二個方面，很多金融機(jī)構(gòu)不當(dāng)使用消費(fèi)者的個人信息。金融機(jī)構(gòu)大量采集了消費(fèi)者的個人信息，往往會向消費(fèi)者推薦高風(fēng)險的產(chǎn)品，一些金融機(jī)構(gòu)者也會把自己采集到的信息提供給另外的金融機(jī)構(gòu)或者第三方機(jī)構(gòu)。另外就是知情權(quán)，新消法對消費(fèi)者的知情權(quán)也特別的明確，和消費(fèi)者有重大利害關(guān)系的內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)必須要作出明確的提示。

但是在調(diào)查過程當(dāng)中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者反映最突出的問題就是以理財(cái)為名誘導(dǎo)型購買保險。這兩年我們收到大量的投訴，消費(fèi)者到銀行去存款，結(jié)果被業(yè)務(wù)員以理財(cái)為名買了一個保險，甚至有的業(yè)務(wù)員承諾說，你這個保險在五年之后就可以拿到投資收益，但最后投保人的子女80歲以后才可以拿到投資收益。另外就是擴(kuò)大投資的收益，弱化投資的風(fēng)險。消費(fèi)者有權(quán)知道我這個金融產(chǎn)品或者說服務(wù)相關(guān)的信息，包括金額、投資的方式、收益、風(fēng)險的提示等等。但出于利益的目的，很多金融機(jī)構(gòu)在推銷過程當(dāng)中故意把收益部分放的很大，把風(fēng)險的部分弱化。從我們調(diào)查的情況來看，真正能夠告訴消費(fèi)者這些信息的不足50%。

第三個突出的問題，金融機(jī)構(gòu)一般不去主動的向消費(fèi)者解釋一些金融的專業(yè)知識，或者說合同的內(nèi)容。我們在調(diào)查過程當(dāng)中，我們選了10個專用的金融術(shù)語，包括保險金額、現(xiàn)金價值、利潤分配、分紅產(chǎn)品等等，在1000個被訪的消費(fèi)者當(dāng)中沒有一個完全答對，不乏有的消費(fèi)者說，我對金融知識是有比較了解，或者有些了解。但從調(diào)查情況來看，沒有一個消費(fèi)者完全答對。這表明金融消費(fèi)者在獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)信息的時候，更多要借助金融機(jī)構(gòu)或者業(yè)務(wù)員的解釋。

同樣，在金融格式合同條款當(dāng)中也發(fā)現(xiàn)，跟消費(fèi)者有些重大利害關(guān)系的內(nèi)容，金融機(jī)構(gòu)可能盡到形式上的解釋義務(wù)，而沒有詳盡的解釋?；谶@樣的情況，上海正在大力推進(jìn)國際金融中心的建設(shè)，從金融保護(hù)方面有一些建議，一是在堅(jiān)持可操作性原則下建立法律法規(guī)。目前很多形式上有了，包括消費(fèi)者的知情權(quán)、個人信息的保護(hù)，但是在具體的操作過程當(dāng)中可能相對比較弱，包括有個人信息保護(hù)的相關(guān)規(guī)定。但是從消法實(shí)施一年多的時間來看，真正受到懲罰的案例很少，而且消費(fèi)者取證成本很高。很多的金融機(jī)構(gòu)比如說跟消費(fèi)者推薦一些產(chǎn)品過程當(dāng)中，會讓消費(fèi)者下面抄一行字，比如說我已經(jīng)了解相關(guān)的信息或者知曉相關(guān)風(fēng)險。我們看到歐盟是采取一般公民普通的認(rèn)知程度都可以理解，不是以聲明的方式來說我是不是盡到告知義務(wù)，而是以效果評估的方式來進(jìn)行考量。

二是要加強(qiáng)對國民的教育。剛才我們說十個金融知識，沒有哪個消費(fèi)者完全了解。也體現(xiàn)了一方面在快速發(fā)展金融市場，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)還不能滿足消費(fèi)者的需要，但另一方面消費(fèi)者的金融知識缺乏，消費(fèi)者的風(fēng)險意識不強(qiáng)。這也需要我們通過國民教育的方式進(jìn)行進(jìn)一步的普及。

三是建立快捷高效的消費(fèi)爭議解決機(jī)制。渠道很多有訴訟、有仲裁，更為便捷高效的就是調(diào)解機(jī)制。我們希望能夠建立專門的調(diào)解機(jī)構(gòu)來更加便捷高效的解決消費(fèi)者的訴求。謝謝。