鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山發(fā)表講話，他表示，從外部來(lái)說(shuō)，這是小額信貸的發(fā)展需要有外部的好的環(huán)境。從這個(gè)角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業(yè)和自然性貸款、弱勢(shì)群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個(gè)普惠金融。

以下是文字實(shí)錄：

杜曉山：謝謝主持人。剛才湯老師說(shuō)了，世行的王君先生是這方面領(lǐng)域的專家，陳先生是決策部門(mén)的制定人、參與人之一，后面是實(shí)踐家，我是一個(gè)普通研究人員。我現(xiàn)在想主要討論的問(wèn)題，從中國(guó)的小微或者是微小，看我們從哪個(gè)角度來(lái)談這個(gè)事。

跟國(guó)際接軌有兩個(gè)概念，一個(gè)是普惠金融，一個(gè)是微型金融。但是這兩個(gè)概念，因?yàn)槲沂且粋€(gè)研究人員，我想從中國(guó)的實(shí)踐到國(guó)內(nèi)外的理論，它是有聯(lián)系又有區(qū)別的事情。這是我想講的一點(diǎn)。

第二，中國(guó)的金融，尤其是小微也好、普惠金融也好，現(xiàn)在存在什么樣的問(wèn)題？或者說(shuō)國(guó)際上比較前端的還有一些什么，我們至少還沒(méi)有實(shí)踐或者實(shí)踐得不夠。我主要是想圍繞這幾個(gè)問(wèn)題討論。

小額信貸按照我的理解，它的機(jī)構(gòu)運(yùn)作類型、表現(xiàn)形式多種多樣，但是從性質(zhì)的角度來(lái)說(shuō)實(shí)際上就是簡(jiǎn)單談三種：第一種是補(bǔ)貼式的公益性的小額信貸，要靠補(bǔ)貼和外部的資助來(lái)生存。第二種是公益性，但是它不依賴外部的補(bǔ)貼，需要商業(yè)化運(yùn)作，要自負(fù)盈虧、可持續(xù)，不管是組織上還是財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，要長(zhǎng)期的做下去。第三種是商業(yè)性的小額信貸。這三種在我們國(guó)內(nèi)都有表現(xiàn)，大家都知道，我不展開(kāi)談。

但是從目前的情況來(lái)看，第一種補(bǔ)貼式的和第三種商業(yè)性的，多少國(guó)家都有政策法規(guī)了，但是不一定特別完整，或者說(shuō)不一定特別完善，還需要改進(jìn)。對(duì)于公益性的，要求它自身組織和財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，同時(shí)它要幫助窮人的這種小額信貸，我們國(guó)內(nèi)雖然它起步很早，像劉冬文他們的中國(guó)扶貧基金會(huì)和中國(guó)小額信貸聯(lián)盟下面有幾十個(gè)這樣的機(jī)構(gòu)，到目前為止，從中央層面沒(méi)有問(wèn)題，一號(hào)文件和十七屆三中、五中全會(huì)都有明文鼓勵(lì)支持的說(shuō)法，但是從政策法規(guī)的層面，也就是具體的政策法規(guī)角度沒(méi)有任何的表現(xiàn)，沒(méi)有任何的實(shí)際支持。這是很遺憾的一個(gè)事情。

我們?cè)趺唇鉀Q這個(gè)問(wèn)題？從外部來(lái)說(shuō)，這是小額信貸的發(fā)展需要有外部的好的環(huán)境。從這個(gè)角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業(yè)和自然性貸款、弱勢(shì)群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個(gè)普惠金融。

國(guó)際上把普惠金融的概念就是在延伸和發(fā)展是小額信貸的一個(gè)延伸和發(fā)展。而小額信貸里面的小額貸款，當(dāng)然大家都有爭(zhēng)論，國(guó)際上還是有主流的觀點(diǎn)，例如世行就把它界定為本國(guó)和本地區(qū)人均GDP或者GNI的2.5倍以下的單筆貸款是小額貸款，如果按照中國(guó)來(lái)說(shuō)基本上是10萬(wàn)塊錢(qián)以下。小微，按照銀監(jiān)會(huì)的說(shuō)法500萬(wàn)元以下就是小型企業(yè)貸款，所以它是普惠金融的領(lǐng)域。這兩個(gè)要從學(xué)理上講有聯(lián)系又有分別的東西。它的市場(chǎng)是不一樣的，我們講這兩個(gè)都是弱勢(shì)市場(chǎng)，市場(chǎng)細(xì)分還有一個(gè)高一點(diǎn)、低一點(diǎn)，或者分得更細(xì)。實(shí)際上有小額的、中額的、大額的，但是跟大型和中型來(lái)比還是小額的。

剛才講三種類型里第二種到現(xiàn)在沒(méi)有政策法規(guī)和外部實(shí)質(zhì)性的支持。這就是我們很遺憾的，我們非常希望在這方面也能夠慢慢的把它發(fā)展起來(lái)。例如我碰到銀監(jiān)會(huì)的有一些同志，他們說(shuō)如果你們真是都做萬(wàn)元以下單筆貸款的，可以免一切稅。這是銀監(jiān)會(huì)某一級(jí)的領(lǐng)導(dǎo)同志都表的態(tài)。他們沒(méi)說(shuō)，他們說(shuō)可以和稅務(wù)總局和財(cái)政部方方面面可以協(xié)調(diào)，如果你們?nèi)甲龅?萬(wàn)元以下，像扶貧基金會(huì)在農(nóng)村做給一個(gè)特許，但是那些小型的給了嗎？沒(méi)有。包括湯老師他們也沒(méi)有免。

我的意思是實(shí)際上我們的政策法規(guī)有很多需要調(diào)整的地方，真正鼓勵(lì)支持什么呢？小微是國(guó)家支持鼓勵(lì)的，“三公”是國(guó)家支持和鼓勵(lì)，即使在流動(dòng)性收緊的情況下，也要在這方面進(jìn)行調(diào)整。 普惠金融實(shí)際上的提法是宏觀、中觀、微觀，這樣我們問(wèn)題很多。一分鐘講不清楚這么多的事，我們把這個(gè)事挑出來(lái)就可以了，都要調(diào)整，都要解決才行。但是話說(shuō)回來(lái)，我對(duì)政策法規(guī)方面的批評(píng)或者說(shuō)我們有一些做法不妥的地方、不足的地方，我也不是袒護(hù)小額信貸們都做得很好。

從自身的角度，他們的人員素質(zhì)、管理水平都有待進(jìn)一步的提高，而且真心實(shí)意的做好業(yè)務(wù)的素質(zhì)或者財(cái)務(wù)的績(jī)效和社會(huì)績(jī)效的并重兩個(gè)底線。普惠金融是講企業(yè)的社會(huì)責(zé)任。如果這幾個(gè)都做好，國(guó)家和有關(guān)監(jiān)管部門(mén)會(huì)說(shuō)你們確實(shí)做得不錯(cuò)，我們?cè)摻o你們。這是互為因果的，但是目前矛盾的主要問(wèn)題還在外部，要給這一類真正的扶持弱勢(shì)小額信貸要給它政策法規(guī)和政策的鼓勵(lì)。