鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開(kāi)發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，世界銀行東亞與太平洋金融發(fā)展局首席金融專家王君在發(fā)表講話時(shí)表示，資金的定價(jià)如果不理順的話，就妨礙農(nóng)村金融的供給。在這個(gè)問(wèn)題上，關(guān)于高利貸的認(rèn)識(shí)需要澄清，在城市金融里認(rèn)為是高利貸的，到了農(nóng)村就未必。

以下是文字實(shí)錄：

王君：謝謝這次會(huì)議的組織者給我一個(gè)機(jī)會(huì)和大家交流。關(guān)于農(nóng)村金融問(wèn)題，這些年我前面幾位朋友一起在很多場(chǎng)合都見(jiàn)過(guò)面，這是一個(gè)老話題，該說(shuō)的話都說(shuō)得差不多了，因此有一種要重復(fù)以前觀點(diǎn)的感覺(jué)，就感覺(jué)歌再好，老唱也覺(jué)得膩煩，老生常談。對(duì)他們的基本判斷我也同意，我總的感覺(jué)從2002年以來(lái)，在一系列的政策討論和文章當(dāng)中都反復(fù)強(qiáng)調(diào)這樣一些觀點(diǎn)。

第一是到底怎么看農(nóng)村金融，在這個(gè)問(wèn)題上，包括在座的各位，也不見(jiàn)得有一樣的認(rèn)識(shí)，我的個(gè)人感覺(jué)在這個(gè)領(lǐng)域除了有一些模糊的認(rèn)識(shí)以外，把非農(nóng)村的也當(dāng)做農(nóng)村了的傾向以外，還有就是對(duì)形勢(shì)的判斷不是太準(zhǔn)，其實(shí)總的來(lái)看，看一看中國(guó)的城市化的程度，雖然現(xiàn)在廣泛報(bào)道的51%是有些高估了，但是總的來(lái)看，中國(guó)在現(xiàn)在的城市化進(jìn)程當(dāng)中、工業(yè)化進(jìn)程當(dāng)中取得了非常大的進(jìn)步，因此總的來(lái)看，農(nóng)村是在縮小，農(nóng)業(yè)人口是在減少，農(nóng)民的富裕程度在提高，而農(nóng)村金融的供給者是在增加，中央政府和地方政府金融政策的監(jiān)管也都在改善。供給在增加、政策在改善，而服務(wù)對(duì)象在減少，服務(wù)對(duì)象減少除了城鎮(zhèn)化以外，還有就是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在GDP的比重，像長(zhǎng)腳較、珠三角地區(qū)當(dāng)中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占GDP的比重在3%以下，全國(guó)的平均水平由兩位數(shù)降到了一位數(shù)，在這樣的大格局下，我們對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題的憂慮大可不必太大，不要杞人憂天，不要把這個(gè)問(wèn)題過(guò)于夸大，由于政治性的原因，金融領(lǐng)域的同事們往往有一種傾向，一說(shuō)這個(gè)問(wèn)題好像這個(gè)問(wèn)題大得不得了，其實(shí)做起來(lái)未必就跟得上，這是一個(gè)要澄清的。

第二要澄清的，及時(shí)我們把目光放在農(nóng)業(yè)這個(gè)群體，也應(yīng)該看到，他們真正需要的不見(jiàn)得是錢(qián)，談金融的人就覺(jué)得錢(qián)是一切，好像索非亞缺得就是那幾塊錢(qián)才能改變自己的命運(yùn)，其實(shí)農(nóng)民和城里人一樣，他們需要基本的公共服務(wù)，醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、道路、飲水，哪一樣不是他們所需要的，而在這些方面，如果能夠改善的話，金融只是其中一個(gè)環(huán)節(jié)，他們需要和城里人一樣，有公平的機(jī)會(huì)來(lái)享受基本的公共服務(wù)，而不是單兵突破只是需要錢(qián)。如果這么看的話，可能會(huì)造成一種局面，讓農(nóng)民債臺(tái)高筑。這是很危險(xiǎn)的，在中國(guó)某些地區(qū)已經(jīng)在發(fā)生或者在醞釀小額信貸的過(guò)度供給和借債，這個(gè)在印度和其他國(guó)家已經(jīng)有教訓(xùn)，是我們決策者和監(jiān)管者應(yīng)該注意的問(wèn)題，這是我想再重復(fù)一下以前的看法。

說(shuō)一下今天的主題，微型金融怎么樣為農(nóng)村金融發(fā)展服務(wù)？在這個(gè)問(wèn)題上我想提供一點(diǎn)自己的看法，我覺(jué)得也過(guò)度的夸大了微型金融在里面的作用，其實(shí)仔細(xì)看一看，如果把農(nóng)村的整個(gè)人口從赤貧到最富有的人群劃一個(gè)劃分的話，你會(huì)看出赤貧在西北地區(qū)，一家人一床被子等等最嚴(yán)重的，以及到能夠出門(mén)打工賺錢(qián)，再到略為小康的范圍里看，微型金融所能解決的，尤其是小額信貸，基本上不能解決赤貧的問(wèn)題，赤貧問(wèn)題需要政府和社會(huì)，微型金融是解決那些能夠生產(chǎn)、能夠創(chuàng)造回報(bào)，但又不針對(duì)最富有的，那些是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的，所以相對(duì)他們又針對(duì)提供者，這個(gè)問(wèn)題認(rèn)清以后，我覺(jué)得我們就不必對(duì)微型金融寄于過(guò)多的期望，讓他們干他們干不了的事，包括扶最貧困的，這是我想澄清的第二點(diǎn)。

第三，不能一說(shuō)微型金融、農(nóng)村金融就理所當(dāng)然的想到都是一些弱勢(shì)群體需要扶持、需要低利率、需要補(bǔ)貼，其實(shí)這是錯(cuò)誤的。世界各地普遍證明，既使是窮人也有肯可能創(chuàng)造回報(bào)，從事生產(chǎn)活動(dòng)也能夠還錢(qián)，從放貸的人角度來(lái)說(shuō)，甚至在窮人身上也能賺錢(qián)，現(xiàn)在我們研究包容創(chuàng)新，研究這個(gè)問(wèn)題的人說(shuō)即使窮人身上提供創(chuàng)新型的產(chǎn)品也能夠賺錢(qián)，現(xiàn)在都是成十億、成百億美元的市場(chǎng)，所以就要分清商業(yè)化和政策性的區(qū)別，而不是一股腦說(shuō)都要補(bǔ)貼、免稅等等，不是這樣的，要?jiǎng)澢迳虡I(yè)化和政策性的邊界，這樣才不會(huì)浪費(fèi)中國(guó)的資金，把問(wèn)題混在一起。

第四，在中國(guó)合作制非常遺憾的就是被很多人摸黑了，這個(gè)合作制我耿耿于懷的就是，我們?nèi)W洲看奧地利、德國(guó)、荷蘭、法國(guó)，合作是半天天下，并不是說(shuō)合作制的金融機(jī)構(gòu)就一定不如股份制的金融機(jī)構(gòu)，合作制的金融機(jī)構(gòu)所需要的內(nèi)部管理、專業(yè)化水平、員工素質(zhì)絕不輸給國(guó)際大銀行里做相似信貸業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)的工作人員和管理人員，只是不同的所有制形式。在中國(guó)這樣的國(guó)家，合作制大有用武之地，之所以沒(méi)有搞起來(lái)不是合作制的過(guò)錯(cuò)，我們應(yīng)該從體制上找找原因，讓合作制的發(fā)展有空間，否則這是很大一個(gè)缺憾。在東南亞地區(qū)、在日本、在韓國(guó)都有合作制，為什么中國(guó)就不行？這個(gè)問(wèn)題今天也沒(méi)有時(shí)間來(lái)探討。

第五，關(guān)于金融政策和監(jiān)管政策問(wèn)題，它們也是大有用武之地的，但是中國(guó)政府有一個(gè)傾向，在所有領(lǐng)域里，往往出于好心要解決弱勢(shì)群體福利改善的問(wèn)題，往往迫不急待的操刀上陣，自己制定政策自己執(zhí)行，其實(shí)不必，如果把監(jiān)管搞順了，現(xiàn)在社會(huì)上有大量的金融機(jī)構(gòu)，甚至包括國(guó)有機(jī)構(gòu)都能發(fā)揮作用，包括今天的主持人友成基金會(huì)做的都是這個(gè)領(lǐng)域的工作，政府做什么？

第一是利率，資金的定價(jià)如果不理順的話，就妨礙農(nóng)村金融的供給。在這個(gè)問(wèn)題上，關(guān)于高利貸的認(rèn)識(shí)需要澄清，在城市金融里認(rèn)為是高利貸的，到了農(nóng)村就未必，今天早晨在國(guó)貿(mào)里吃早飯喝粥的時(shí)候就起來(lái)，同樣一碗綠豆粥在國(guó)貿(mào)里賣10塊錢(qián)一碗，到了10分鐘以外的地方就2塊錢(qián)一碗。當(dāng)然國(guó)貿(mào)里面的租金貴，就有理由賣10塊錢(qián)一碗，怎么沒(méi)有人說(shuō)這不合理，同樣的資金要流向農(nóng)村，它的供給成本由于地理原因、人口密度原因成本是需要提高的，如果把利率限制得過(guò)死，就讓農(nóng)村需要的人得不到資金，所以這個(gè)問(wèn)題需要思考。如果把競(jìng)爭(zhēng)的政策搞好了，金融基礎(chǔ)設(shè)施建立起來(lái)了，其中包括消費(fèi)者信貸，就是我們說(shuō)的政策信息等等，再利用聰明的財(cái)政政策，把錢(qián)花到該花的地方，而不是直接補(bǔ)貼，農(nóng)村金融的供給是可以提高的，而且這是我剛才界定的范圍，不是全面開(kāi)花的，把縣以下都當(dāng)做農(nóng)村金融，那會(huì)造成大量的公共資金的消失。

最后說(shuō)一下今后的方向大致在哪里。我認(rèn)為在金融結(jié)構(gòu)上還有文章可做。中國(guó)零售機(jī)構(gòu)比較多，問(wèn)題也很多，但是批發(fā)性還是不夠。比方說(shuō)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、沒(méi)有在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，但是有志于促進(jìn)農(nóng)村業(yè)務(wù)占領(lǐng)市場(chǎng)的，其實(shí)是可以通過(guò)零售的模式，比如說(shuō)村鎮(zhèn)銀行等等需要技術(shù)援助，使他們有能力，又使覆蓋面得到擴(kuò)大。關(guān)于供應(yīng)鏈融資、商業(yè)信貸，由供應(yīng)者提供的，比方說(shuō)收購(gòu)水稻的人給種水稻提供的信貸，其實(shí)都是不可忽略的，也不是非得商業(yè)銀行做。

還有一點(diǎn)，無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過(guò)程中，讓村一級(jí)的信用代辦站取消減少了供給，但是現(xiàn)在又要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在所有的地方設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，其實(shí)這是不必要的，現(xiàn)在完全可以繞過(guò)這個(gè)進(jìn)行無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)，比方說(shuō)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，通過(guò)代理等等，這個(gè)問(wèn)題現(xiàn)在很多國(guó)家都已經(jīng)有了，今天上午演講里講了這個(gè)問(wèn)題，這些都是大有可為的?，F(xiàn)在普遍在其他國(guó)家，中國(guó)像網(wǎng)上銀行等等東西都是值得我們探索的，但是所有這些東西都需要好的金融機(jī)構(gòu)，有動(dòng)力和能力在適度的監(jiān)管的壓力下，在良好的監(jiān)管政策監(jiān)督下，以多元化的形式去提高供給。謝謝。