鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進(jìn)行現(xiàn)場直播。

其間，哈爾濱銀行行長高淑珍發(fā)表講話，她表示，作為致力于中國小額信貸銀行的戰(zhàn)略，這樣一加重小金融機(jī)構(gòu)，在學(xué)習(xí)國內(nèi)做微型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上還要進(jìn)一步創(chuàng)新，進(jìn)一步研發(fā)適合市場化過程中各類客戶需求的金融產(chǎn)品，探索多樣化的風(fēng)險控制技術(shù)來堅持自有的特色，來實(shí)現(xiàn)用5-10年的時間打造小額信貸銀行的目標(biāo)。

以下是文字實(shí)錄：

高淑珍：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位專家、各位朋友，大家下午好。非常高興參加微型金融與包容性發(fā)展的國際年會，也非常榮幸能與各位專家、各位朋友共同探討微型金融發(fā)展中的問題。哈爾濱銀行是中國較早探索微型企業(yè)金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，并將這項業(yè)務(wù)作為我們的核心戰(zhàn)略來做，走出了一條商業(yè)可持續(xù)的小額信貸發(fā)展之路。

我總結(jié)我們行的發(fā)展有這么幾項：一是“一個戰(zhàn)略”。小額信貸發(fā)展戰(zhàn)略的確定為微型金融的發(fā)展提供了戰(zhàn)略保證，從銀行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營發(fā)展來看，銀行選擇大客戶是非常容易的，在經(jīng)營發(fā)展過程中受利益的驅(qū)使和各項考評，銀行都是傾向于要做大客戶。而做小，想做好是非常難的，能夠堅持做小就難上加難。所以我們在2008年確立了用3-5年的時間把我們行打造成為國內(nèi)一流的小額信貸銀行，用5-10年的時間打造國際知名的小額信貸銀行，這是我們戰(zhàn)略發(fā)展的理念之一。我們的小額信貸主要是指做1500萬以下的符合國家三部委發(fā)布的標(biāo)準(zhǔn)。而微型企業(yè)就是我們的戰(zhàn)略重點(diǎn)、目標(biāo)客戶之一。所以，通過戰(zhàn)略上來保證微型金融作為我們行的一個重點(diǎn)業(yè)務(wù)，從戰(zhàn)略保證是一個銀行能夠保證做小的根本前提。

二是樹立“一個理念”。我們這個理念叫普惠金融、和諧共富，這個理念源于我們對普惠金融的理解。我們力爭通過自身的努力，讓每一位需要資金的人，哪怕他是下崗的職工、個體戶、農(nóng)戶，在傳統(tǒng)銀行里難以得到融資的這些人或者是弱勢群體能夠得到金融的支持，來實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)致富的夢想，來維護(hù)整個社會金融服務(wù)體系的完整。我們普惠金融客戶體系包括中型、小型、微型、微小，日常行為中也保證各類客戶體系獲得資源的平等性。比如我們每年在分信貸規(guī)模，尤其是在去年、今年分信貸規(guī)模的時候，我們一定要保障微型企業(yè)信貸規(guī)模能夠得到較上年40-50%的增長，在資源上保證微型金融的發(fā)展。目前我們微小客戶群體有26萬戶，戶均貸款額度大體在10萬左右。

三是創(chuàng)新微型金融的產(chǎn)品體系，解決微型金融客戶的需求。我們改變了擔(dān)保的狀況，我們把企業(yè)分成初創(chuàng)期、成長期和成熟期，按照客戶的生命周期，我們創(chuàng)新了13種擔(dān)保方式，形成了27款產(chǎn)品，組合成五大產(chǎn)品鏈條，并通過鐵三角的運(yùn)營模式，為每一類客戶批量量身訂做類個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，來實(shí)現(xiàn)客戶價值的最大化。就是說我們把一些零售的客戶批發(fā)做，形成類客戶群體的概念，從而制定一個有個性化的金融服務(wù)解決方案，既能夠屏蔽掉風(fēng)險，又能夠篩選符合銀行各項要求的客戶群體，然后把風(fēng)險和客戶的經(jīng)營緊密聯(lián)系起來，做到既要服務(wù)，又要防好風(fēng)險的有機(jī)平衡。

四是探索總結(jié)先進(jìn)的微型金融管理技術(shù)，提升風(fēng)險管理水平。在我行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，我們充分借鑒了國際上先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，像法國的沛豐，美國的安信永以及IFC這樣一些國際上一流的先進(jìn)的小額信貸技術(shù)來研發(fā)本土化加國際化的小額信貸發(fā)展的模式和標(biāo)準(zhǔn)。我們這些技術(shù)包括信用評分卡技術(shù)，以真實(shí)性為核心的現(xiàn)場調(diào)查技術(shù)，適應(yīng)小微企業(yè)需求特點(diǎn)的各層次的貸款審批技術(shù)、以風(fēng)險預(yù)警為核心的貸后管理技術(shù)，并開發(fā)出了獨(dú)立的微小企業(yè)的信貸系統(tǒng)和農(nóng)貸系統(tǒng)。貸后管理納入了客戶的行為評分卡，能夠自動進(jìn)行貸后管理的預(yù)警。通過這些技術(shù)的應(yīng)用，使我們行貸款不良率始終保持在1%以下。目前我們也把我們總結(jié)出來的本土化加國際化的小額信貸技術(shù)向國內(nèi)三家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行輸出，成為國內(nèi)首家也是唯一一家向其它金融機(jī)構(gòu)輸出小額信貸專有技術(shù)的銀行機(jī)構(gòu)，為國內(nèi)微型金融的發(fā)展做出了我們自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

五是對目前微型金融的風(fēng)險一個基本的認(rèn)識。我想有以下三大風(fēng)險需要我們來解決，1.系統(tǒng)性風(fēng)險，主要是兩部分，一是客戶的系統(tǒng)性風(fēng)險，因?yàn)槲覀儗Ｗ⒂谧鲂。鲂〉目癸L(fēng)險能力是比較弱的。受國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的影響，金融危機(jī)之后國家整個宏觀政策的影響，某一些行業(yè)，某一些供應(yīng)鏈條都會產(chǎn)生經(jīng)營的不確定性，所以我們的客戶面臨著比較大的風(fēng)險。對于整個以這樣的客戶為群體的金融機(jī)構(gòu)也存在這樣的風(fēng)險。2.過度融資的風(fēng)險，在以往做小的金融機(jī)構(gòu)里，像咱們用篩子篩東西一樣，在做的時候可能還要優(yōu)質(zhì)的微小的金融實(shí)體。我們每次都在篩，現(xiàn)在國家靠著所有的金融機(jī)構(gòu)，包括村行、小貸公司都在做小，造成了我們的客戶過度融資，這種現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)了，所以這是我們金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該防范的風(fēng)險。3.員工的道德風(fēng)險，由于民間融資和國家在發(fā)展過程中存在的民間金融這些問題，員工參與資金的中介，進(jìn)行牟利，這種道德風(fēng)險也是應(yīng)該引起我們高度重視的。這是我自己個人對于微型金融風(fēng)險的方式。

作為致力于中國小額信貸銀行的戰(zhàn)略，這樣一加重小金融機(jī)構(gòu)，我們在學(xué)習(xí)國內(nèi)做微型金融機(jī)構(gòu)優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上還要進(jìn)一步創(chuàng)新，進(jìn)一步研發(fā)適合市場化過程中各類客戶需求的金融產(chǎn)品，探索多樣化的風(fēng)險控制技術(shù)來堅持我們自有的特色，來實(shí)現(xiàn)我們用5-10年的時間打造小額信貸銀行的目標(biāo)，同時為中國小額信貸事業(yè)貢獻(xiàn)我們的力量。最后，祝大會圓滿成功，謝謝。