鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進行現(xiàn)場直播。

其間，中國農(nóng)業(yè)大學經(jīng)濟管理學院教授、博士生導師、金融系主任何廣文發(fā)表講話，表示，我們在談社會績效管理，當我們社會作為一個微型金融機構(gòu)來講，我們進行社會績效管理，或者說我們可以做的方面很多，比如像關(guān)注農(nóng)業(yè)、關(guān)注農(nóng)戶、關(guān)注欠發(fā)達地區(qū)，關(guān)注生態(tài)、有機食品安全等等方面都是我們可以做的，或者從某種程度上來講，在這些方面都可以體現(xiàn)我們的社會績效。但是，我們微型金融客戶的保護，在這方面還沒有引起我們足夠的關(guān)注

以下是文字實錄：

何廣文：大家下午好。從前面的討論當中我們看到，大家對于微型金融實際上有不同的認識，我們國內(nèi)的學者，國內(nèi)國外對這個問題都有不同的認識，盡管存在爭議，但是有一點是明確的，就是小額信貸市場是一個巨大的市場，我們的供給者或需求者，在這個市場上也是在競爭。在這個過程當中，我們在談判過程當中就面臨著各自的市場地位的問題，供給者有市場地位，作為需求者來講也有市場地位的問題，在這個過程當中，因為在中國小額信貸市場的供給從目前來講仍然是一個賣方市場，在賣方市場存在的情況下，也就是說在供給存在巨大缺口的情況下，我們的消費者、金融服務(wù)的需求者，我們的供給者怎么來對待他們？這里面就存在著消費者或者微型金融客戶權(quán)益保護的問題。我們要強化微型金融客戶權(quán)益的保護需要從微型金融教育開始，所以我接下來談?wù)勎业闹饕^點。

為什么要對于微型金融客戶進行權(quán)益保護呢？他們?yōu)槭裁锤枰Ｗo呢？因為他們一般來講是中低收入群體，甚至是貧困群體，他們金融知識都比較欠缺，更重要的是他們不了解我們金融產(chǎn)品的各種要素。在欠發(fā)達地區(qū)的客戶和貧困地區(qū)的客戶甚至沒有經(jīng)過銀行，不知道銀行是干什么的，這樣的客戶都是有的，他更不知道貸款所包含的各種要素，以及在貸款過程當中我們應(yīng)該所有的權(quán)利和利益在哪里，更談不上對自己權(quán)益的保護。在這個過程當中，他們權(quán)益保護的意識也比較差。同時，他們對債務(wù)負擔的估計可能也不足，容易形成過度負債，這個問題也是存在的。

一般情況下微型金融產(chǎn)品的消費者都是最終消費者，出現(xiàn)權(quán)益被侵害時，申訴渠道較少。在基層來講，他很難找到一個有效的申訴渠道。與其它領(lǐng)域出現(xiàn)糾紛時一樣，在基層來講很困難，怎么保護自己的權(quán)益。同時，微型金融客戶權(quán)益的保護，是體現(xiàn)微型金融機構(gòu)社會績效的重要內(nèi)容，這兩者是聯(lián)系起來的。我們在談社會績效管理，當我們社會作為一個微型金融機構(gòu)來講，我們進行社會績效管理，或者說我們可以做的方面很多，比如像關(guān)注農(nóng)業(yè)、關(guān)注農(nóng)戶、關(guān)注欠發(fā)達地區(qū)，關(guān)注生態(tài)、有機食品安全等等方面都是我們可以做的，或者從某種程度上來講，在這些方面都可以體現(xiàn)我們的社會績效。但是，我們微型金融客戶的保護，在這方面還沒有引起我們足夠的關(guān)注。

針對微型金融需求者提供的金融產(chǎn)品，在營銷過程當中很多方面是不利于微型金融客戶的保護的。舉些例子，我在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，我們的產(chǎn)品有很多不規(guī)范的現(xiàn)象，尤其比較突出。特別是在我們的理財產(chǎn)品銷售方面，我們理財產(chǎn)品的消費者很多都是微型金融服務(wù)的需求者，出現(xiàn)了所謂的“霸王條款”，這種情況是存在的。在我們的微型貸款過程當中也是存在的，這些條款都是放款者制定的，我說什么就是什么，在這個地方除了供給貸款以外沒有別的人，只此一家，別無分店。在這種情況下是壟斷性的供給，在欠發(fā)達地區(qū)這種“霸王條款”是存在的。

另外，說明書定義模糊、晦澀、信息不全等問題造成投資者、消費者易被誤導。微型金融服務(wù)在提供的時候是單方面的制定條款，免責條款“打太極”。另外，合同要件不連貫，有很多東西“短字少詞有陷阱”，有些內(nèi)容很晦澀、讀不懂，或者說合同很長，或者根本沒法看，這些情況也是存在的。在這種情況下就存在著侵害消費者的利益問題。還有一個很重要的方面是，產(chǎn)品的收費出現(xiàn)陷阱。

我們在這個過程當中可以看到，比較多的微型金融服務(wù)的提供者，在世界范圍來講也是這樣的狀況，我們片面強調(diào)微型金融要高利率，為什么呢？強調(diào)我們是高成本，所以要高利率。在這里面也存在陷阱，我們在借款、還款的方式上也存在，更重要的是我們名義收益率或名義成本與實際成本是不一致的，特別是在分期還款、按周還款、按月還款，作為借款者來講，實際成本與名義成本是不一致的，這里面存在一定的陷阱或者誤導。但在這個過程當中還有其它一些方面也是侵害微型金融服務(wù)需求者權(quán)益的?，F(xiàn)在很多微型金融服務(wù)的提供者在做的，要求每周要強制儲蓄，這實際上也是對我們微型金融儲蓄服務(wù)者的權(quán)益侵害，我們是供給雙方。比如說你要貸款就要買人身意外傷害保險，我認為這是一種配套銷售，這也是對消費者權(quán)益的侵害。即使消費者想要通過法律手段維護自身權(quán)益，也由于金融服務(wù)的提供者與消費者之間信息不對稱、消費者舉證困難等因素，導致金融機構(gòu)與消費者的糾紛乃至訴訟中，勝者通常是金融機構(gòu)。

微型金融服務(wù)的消費者要以金融教育為中心。金融教育涉及多方面，不僅僅是消費者要教育，金融服務(wù)的供給者也要教育，從供給者來講，需要規(guī)范金融服務(wù)的產(chǎn)品，特別是提倡產(chǎn)品價格的透明度。規(guī)范金融服務(wù)產(chǎn)品，如果金融消費者吃虧往往是購買了劣質(zhì)的金融服務(wù)產(chǎn)品，劣質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品主要包括哪些方面？就是我們前面講的各種條款，“霸王條款”，表達不清楚、晦澀、看不懂?，F(xiàn)在我們已經(jīng)有一些機制和辦法，但是仍然需要完善。

另外，在《消費者權(quán)益保護法》中應(yīng)加入消費金融服務(wù)，特別是金融產(chǎn)品服務(wù)的保護問題。金融機構(gòu)應(yīng)該加大對金融產(chǎn)品監(jiān)管力度，特別是在規(guī)范方面要監(jiān)管。同時一個很重要的方面，應(yīng)該加大金融教育力度，保護微型金融消費者，比如在中小學生中普及金融知識，我們在中小學里也在進行金融基礎(chǔ)知識的教育，很多方面是與現(xiàn)實生活脫離的，如果和現(xiàn)實生活結(jié)合起來的話，教他們認識貨幣、認識銀行、認識信貸，認識什么是信用，這些是我們可以做的。在農(nóng)村領(lǐng)域尤其需要金融教育，這種金融教育是全社會的事，服務(wù)的提供者和服務(wù)的需求者，甚至政府部門都需要接受金融教育。謝謝大家。