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    人保壽險(xiǎn)總裁李良溫:預(yù)定利率市場(chǎng)化改變壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

    2010年11月26日 16:28鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng) 】 【打印共有評(píng)論0

    人保壽險(xiǎn)總裁李良溫:預(yù)定利率市場(chǎng)化改變壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化

    中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司副總裁、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司總裁 李良溫(圖片來(lái)源:鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng))

    鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2010年11月26日,第五屆21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行全程直播。中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司副總裁、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司總裁李良溫出席年會(huì)并發(fā)表演講,以下是演講實(shí)錄:

    李良溫:女士們,先生們,大家下午好,我跟萬(wàn)先生坐在一塊,跟萬(wàn)先生原來(lái)是同事也是老朋友,我們坐在那里的時(shí)候,我自己列個(gè)題表,剛才他講的很多內(nèi)容我是同意的,但是有很多內(nèi)容我不同意。我在這里不按照稿講對(duì)他有針對(duì)性,所以我今天這里提綱不講了,我還是按照稿念有些地方不一致,有些地方很一致。就是利率市場(chǎng)化,其實(shí)我是理解保監(jiān)會(huì)頒布的征求意見(jiàn)稿,里面最核心的東西是什么,是準(zhǔn)備金評(píng)估利率,對(duì)于傳統(tǒng)利率產(chǎn)品評(píng)估利率過(guò)去是定的2.5%,現(xiàn)在放開(kāi)到3.5%,但是你放開(kāi)定價(jià)利率以后,你能不能高于他,如果你高于3.5%怎么辦,你需要更多的資本金,資本金需要多的話,你小公司資本金有限,還能多做業(yè)務(wù)嗎,業(yè)務(wù)做不起來(lái)怎么賺錢呢。大家都是按照利率市場(chǎng)化這樣說(shuō),意見(jiàn)跟大家一致。

    預(yù)定利率市場(chǎng)化我們認(rèn)為能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)回歸保障,改變壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化。大家都知道,預(yù)定利率市場(chǎng)化征求意見(jiàn)稿的出臺(tái),引起了各方關(guān)注和討論,資本市場(chǎng)壽險(xiǎn)主體,媒體的朋友及保險(xiǎn)消費(fèi)者已經(jīng)從不同的角度表明了自己的觀點(diǎn)。正所謂角度不同,結(jié)論合一。結(jié)合今天的主題我同在座的各位專家和媒體朋友分享一下我的思考,我認(rèn)為在壽險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展到關(guān)鍵階段,實(shí)行利率市場(chǎng)化可以促進(jìn)保障回歸,有利于改變壽險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化,豐富產(chǎn)品供給,滿足消費(fèi)者需求,繁榮壽險(xiǎn)市場(chǎng),利率風(fēng)險(xiǎn)可控,促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)性發(fā)展,形成多方共贏的新格局。

    首先利率市場(chǎng)化有利于提高產(chǎn)品保障,完善保險(xiǎn)供給,滿足差異化的保險(xiǎn)需求,我國(guó)低保障、廣覆蓋的社會(huì)保障體系,決定了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺口巨大,傳統(tǒng)產(chǎn)品作為一種重要的產(chǎn)品形態(tài),具有形態(tài)簡(jiǎn)單,內(nèi)容易懂,客戶誤導(dǎo)幾率較低的形態(tài)。價(jià)格合理,在我們初級(jí)市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展?jié)摿?,目前傳統(tǒng)產(chǎn)品的主要形態(tài)包括終身和重大疾病,終身保險(xiǎn)是滿足消費(fèi)者人身保障和長(zhǎng)期需求的報(bào)道,但是消費(fèi)者對(duì)價(jià)格都非常敏感,預(yù)定利率2.5%的上下導(dǎo)致此類產(chǎn)品價(jià)格比較高,對(duì)消費(fèi)者缺乏吸引力,需求難以得到有效的釋放,因此必須通過(guò)其他方式來(lái)增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。這就是2000年以后萬(wàn)能產(chǎn)品崛起的重要原因。雖然產(chǎn)品創(chuàng)新在一定程度上解決了一些產(chǎn)品的供給問(wèn)題,但也要看到終身產(chǎn)品不能從根本上解決客戶希望繳納保費(fèi)后享受風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。而傳統(tǒng)產(chǎn)品利率市場(chǎng)化,可以完善豐富產(chǎn)品的供給,滿足消費(fèi)者不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的差異化需求。

    其次,定價(jià)利率市場(chǎng)化有利于推動(dòng)行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,實(shí)現(xiàn)客戶、公司、投資者的多方共贏,促進(jìn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展,我們先來(lái)看一組對(duì)比的數(shù)字。在2009年全行業(yè)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入961億元,同比下降2.3%,壽險(xiǎn)公司總保費(fèi)占比11.8%,同比下降1.6個(gè)百分點(diǎn),2009年傳統(tǒng)產(chǎn)品的新單保費(fèi)在新單總保費(fèi)中占比更低,接近4.5%。2010年這一占比則進(jìn)一步下降到3.4%,而2009年壽險(xiǎn)總保費(fèi)實(shí)現(xiàn)了11%的同比增長(zhǎng),新單保費(fèi)則實(shí)現(xiàn)了4.8%的同比增長(zhǎng),這說(shuō)明傳統(tǒng)產(chǎn)品的發(fā)展同行業(yè)的快速發(fā)展背道而馳。新的保險(xiǎn)需求,更多的轉(zhuǎn)向其他類產(chǎn)品,而非傳統(tǒng)產(chǎn)品,回歸保障任重而道遠(yuǎn)。

    再看一看分紅險(xiǎn)的發(fā)展,分紅險(xiǎn)在總保險(xiǎn)占比已經(jīng)達(dá)到25%以上,較2008年同期上漲13.2個(gè)百分點(diǎn),2001年分紅險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5292億元,同比增長(zhǎng)了39.3%,成為推動(dòng)行業(yè)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?,為什么分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大,回歸保險(xiǎn)如此困難,這既是消費(fèi)趨向的結(jié)果,其結(jié)果更說(shuō)明預(yù)定利率市場(chǎng)化導(dǎo)致產(chǎn)品呈現(xiàn)單一化、同質(zhì)化的狀態(tài),預(yù)定利率不放開(kāi),傳統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)性產(chǎn)品的性價(jià)比不高,同樣的分紅險(xiǎn),同樣的價(jià)格必定成為客戶的首選。分紅險(xiǎn)一直到今年年初對(duì)去年分紅保險(xiǎn)的數(shù)字看了一下,這些年只有2003年的分紅比較低,最高的是2007年,2007年達(dá)到6%以上,這個(gè)還不包括有些公司派發(fā)的特別紅利,如果加上特別紅利大家看到分紅保險(xiǎn)給客戶帶來(lái)的利益,與傳統(tǒng)性的非分紅產(chǎn)品高多少,這就是為什么分紅產(chǎn)品受客戶歡迎,為什么分紅產(chǎn)品能夠一險(xiǎn)獨(dú)大。這就更造就了分紅險(xiǎn)熱賣和一險(xiǎn)獨(dú)大,定價(jià)利率不市場(chǎng)化就難以從根本上解決產(chǎn)品同質(zhì)化,如果預(yù)定利率上限難以突破,保險(xiǎn)業(yè)回歸保障,調(diào)整結(jié)構(gòu)難度將予以加大。反之,如果實(shí)行預(yù)定利率市場(chǎng)化,統(tǒng)籌兼顧,科學(xué)發(fā)展的新格局將會(huì)逐步形成。加快利率回歸,將使消費(fèi)者得到實(shí)實(shí)在在的好處,理應(yīng)培育市場(chǎng)和滿足需求。隨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需求的釋放,壽險(xiǎn)公司則通過(guò)讓利多銷,迅速形成規(guī)模,從量上可以形成規(guī)模價(jià)值最大化,規(guī)模效益最大化。

    最后在償付能力日趨完善的大背景下,實(shí)施預(yù)定利率市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)是可控的,沒(méi)有必要擔(dān)心這個(gè)問(wèn)題。在金融領(lǐng)域穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容。為說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題我也參照一些數(shù)據(jù),目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款利率尚未實(shí)行利率市場(chǎng)化,但是1996年行業(yè)同業(yè)拆借利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)化,1997年銀行間債券利率放開(kāi),1999年實(shí)現(xiàn)銀行市場(chǎng)化,2004年人民銀行繼續(xù)擴(kuò)大利率市場(chǎng)化,同樣利率市場(chǎng)化為實(shí)現(xiàn)存款利率,為實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化,也不應(yīng)該成為傳統(tǒng)產(chǎn)品預(yù)定利率不進(jìn)行市場(chǎng)化的理由。銀行存款利率沒(méi)有市場(chǎng)化,但是國(guó)家會(huì)根據(jù)宏利益得到一定保護(hù),1991年以來(lái)經(jīng)濟(jì)形勢(shì),CPI的情況進(jìn)行調(diào)整,儲(chǔ)戶五年期存款利率為3.5%,而傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)十多年來(lái)只有2.5的增值,使消費(fèi)者沒(méi)有得到保障。

    第一定價(jià)利率調(diào)整我認(rèn)為不會(huì)造成新的利差損,1999年壽險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率已經(jīng)進(jìn)入了2.5%的定價(jià)利率的低利率時(shí)期,理順上講,保險(xiǎn)公司的投資收益率只要高于2.5%就不會(huì)出利差損。

    二是保險(xiǎn)行業(yè)的投資收益率來(lái)看,從1999年以來(lái),全行業(yè)投資虧,只有2008年低于2.5%,其他年份從1999年到現(xiàn)在沒(méi)有一年低于2.5%。

    最后會(huì)在征求意見(jiàn)稿定位非常符合行業(yè)情況和市場(chǎng)發(fā)展階段,以鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展為出發(fā)點(diǎn),全面充分考慮各家主體的成熟度和解決能力,要求保險(xiǎn)公司按照原則自行決定定價(jià)利率,法定準(zhǔn)備金評(píng)估利率不超過(guò)3.5%,因此當(dāng)前預(yù)定利率市場(chǎng)化帶來(lái)的全面資本約束市場(chǎng)化,在監(jiān)管能力日趨完備科學(xué)環(huán)境下,完成償付能力就保證住了行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),謝謝大家!

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    作者:    編輯: wangdan
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