朱紫云

銀聯(lián)與VISA的戰(zhàn)爭從未如此白熱化。

當VISA在海外“叫囂”封殺“銀聯(lián)、VISA”雙幣卡，試圖遏制銀聯(lián)的境外通道之際，銀聯(lián)馬上找到了還擊的武器。

據(jù)《中國經(jīng)營報》記者獨家獲悉，央行已經(jīng)擬定了銀聯(lián)標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)的總體目標和具體發(fā)行時間表，5年之內(nèi)中國境內(nèi)將全面發(fā)行和受理金融IC卡。

如果銀聯(lián)標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)并不兼容其他標準，這對遵循EMV標準的國際銀行卡巨頭——VISA與萬事達并不是好消息。

目前中國并未對國際卡組織開放國內(nèi)支付清算市場，VISA、萬事達等在銀聯(lián)未成立前即采用發(fā)行雙幣卡方式，以繞過人民幣業(yè)務限制。雙幣卡恰是銀聯(lián)與國際卡組織博弈的關鍵所在。在VISA首先在海外封殺“銀聯(lián)”之際，央行的這一推進銀聯(lián)標準的目標和時間表就成為銀聯(lián)的最好武器。銀聯(lián)以技術的名義全面圍剿VISA、萬事達等雙幣卡的戰(zhàn)爭或?qū)㈤_始。

銀聯(lián)將獲國內(nèi)銀行芯片卡標準制定權

一直被視為“叫板”VISA、萬事達兩大國際組織的國內(nèi)銀行芯片(IC)卡標準——中國銀聯(lián)自主研發(fā)的金融IC卡PBOC2.0標準已經(jīng)進入實質(zhì)提速階段。

在5月19日央行網(wǎng)站發(fā)布《中國金融集成電(IC)卡規(guī)范》(PBOC2.0標準)文件后，《中國經(jīng)營報》記者獨家獲悉，央行支付清算司與科技司聯(lián)合部署國內(nèi)銀行卡芯片化的總體目標，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行的具體時間表將浮出水面。

據(jù)了解，央行擬提出的總體目標是：“應積極開展金融IC卡的發(fā)卡與受理，實現(xiàn)金融IC卡對公共服務領域的應用支持。力爭用5年時間，實現(xiàn)在境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡，有效規(guī)避偽卡欺詐等金融業(yè)系統(tǒng)性風險。”

央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時間表為：國有商業(yè)銀行應在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有孝行的銀行卡應為金融IC卡。

從發(fā)卡時間看，工商銀行(601398.SH)、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988.SH)、建設銀行(601939.SH)、交通銀行(601328.SH)五家銀行為第一梯隊，金融IC卡發(fā)行“要先走”；其余為第二梯隊，“要跟上”。從受理環(huán)境改造上看，相比發(fā)卡，收單一定要先行。

此外，在芯片卡的受理方面，自2010年7月1日起，新投放的POS和ATM終端，應具備金融IC卡受理功能；存量直聯(lián)POS終端應在2010年年底完成金融IC卡受理改造；存量間聯(lián)POS終端應在2011年年底完成金融IC卡受理改造；ATM終端和非現(xiàn)金終端應在2012年年底前完成金融IC卡受理改造。

“5年后包括借記卡、貸記卡、信用卡在內(nèi)都將全面發(fā)行銀聯(lián)PBOC2.0標準的金融IC卡，這一速度比業(yè)內(nèi)預想的快?！边@位知情人士表示，這意味著銀聯(lián)將獲得國內(nèi)銀行芯片卡標準的制定權，銀行卡“磁條時代”的雙幣卡將徹底退出舞臺。

“EMV遷移(磁條卡升級到芯片卡的過程)已是大勢所趨，雖然在技術上是可以兼容，但這并不符合銀聯(lián)的意圖，根據(jù)目前EMV與PBOC2.0‘井水不犯河水’的趨勢，國外普遍采用的(VISA、萬事達等國際卡組織制定的)EMV標準將不適用于國內(nèi)金融IC卡上。”上述知情人士說。

如此一來，VISA和萬事達是否將面臨中國市場更高的禁止準入門檻？就此記者致電VISA中國區(qū)相關人士，截至記者發(fā)稿前，VISA并未回復。

海外“封殺”銀聯(lián)VISA反遭制

目前中國并未對國際卡組織開放國內(nèi)支付清算市場，VISA、萬事達等在銀聯(lián)未成立前即采用發(fā)行雙幣卡方式繞過人民幣業(yè)務限制。而雙幣卡恰是銀聯(lián)與國際卡組織博弈的關鍵所在。

“4”BIN號VISA和銀聯(lián)標識雙幣卡、“5”BIN號萬事達和銀聯(lián)標識雙幣卡在國內(nèi)并不直接由VISA或萬事達提供跨行清算通道，在境外消費刷卡可走國際卡的清算通道，銀聯(lián)則壟斷了國內(nèi)的跨行支付清算業(yè)務，由此形成了“銀聯(lián)主內(nèi)、國際卡主外”的利益局面。

不過，從1985年進入中國，經(jīng)過25年的苦心經(jīng)營，VISA和萬事達雖然無法直接涉足人民幣業(yè)務，但在受理和轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡方面，這兩大國際卡組織從來也沒有放棄對中國市場的滲透。與此同時，隨著銀聯(lián)在海外不斷擴張，就在VISA、銀聯(lián)“對戰(zhàn)”之際，6月1日，銀聯(lián)與英國最大的銀行卡收單機構RBS WorldPay宣布，英國全境ATM可用銀聯(lián)卡并首次開通商戶受理，銀聯(lián)受理渠道逐步擴大開始蠶食國際卡組織的海外市場。

而且，中國已成為境外消費增長最快的國家，持卡人在海外消費走銀聯(lián)結(jié)算通道不用付貨幣兌換費，而國際卡組織的通道需要付1%～2%的貨幣兌換費，對VISA和萬事達來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。

上述知情人士認為：“VISA在未給持卡人減免自己通道的貨幣兌換費前提下‘封殺’銀聯(lián)海外清算通道，容易傷及持卡人利益，同時也容易招致已經(jīng)掌握國內(nèi)芯片卡標準的銀聯(lián)的反掣——VISA在海外市場遏制銀聯(lián)，銀聯(lián)便可在國內(nèi)市場以央行的芯片標準將VISA等卡組織拒于國門之外。”

未來銀聯(lián)標準的金融IC卡全面發(fā)行后，VISA和萬事達等國際卡組織更難撼動銀聯(lián)在國內(nèi)支付清算市場的強勢地位。

“國內(nèi)人民幣業(yè)務市場不對國際卡組織開放，銀聯(lián)既要‘主內(nèi)’又要‘主外’，這就形成了一種非對稱性競爭?！币晃还煞葜沏y行信用卡中心人士表示。

“雙幣卡可以設立人民幣賬戶和外幣賬戶，但其本質(zhì)特征不是雙賬戶而是雙網(wǎng)絡(受理與清算網(wǎng)絡)，即在目前磁條卡狀態(tài)下，由于國際卡組織不能經(jīng)營人民幣業(yè)務，而在一卡內(nèi)含有銀聯(lián)和外卡組織的雙網(wǎng)絡或雙線；但未來銀聯(lián)標準PBOC2.0芯片卡對應的只是銀聯(lián)的網(wǎng)絡，5年后銀聯(lián)可憑借PBOC2.0標準的執(zhí)行在國內(nèi)實現(xiàn)‘一統(tǒng)江湖’?！边@位信用卡中心人士說。

實際上從技術角度看，銀聯(lián)PBOC2.0標準芯片卡新系統(tǒng)曾對外表示具備兼容VISA、MASTERCARD等EMV卡的交換、清算的能力，技術上實現(xiàn)與國際卡品牌的功能對接并無障礙?！瓣P鍵就在于雙方協(xié)商談判的結(jié)果，尤其是銀聯(lián)的態(tài)度?！鼻笆鲋槿耸勘硎?。

至于國內(nèi)銀行芯片化、銀行卡受理環(huán)境和機具變化之后，在境內(nèi)能否受理其他國際卡組織標準的銀行卡？中國銀聯(lián)相關負責人并未對此做出回應。

“換芯”成本高銀行不積極

相對于中外銀行卡組織之間的爭斗，作為發(fā)卡主力的商業(yè)銀行則略顯作壁上觀。

“我們行具體發(fā)行計劃還沒出來，但已經(jīng)準備把借記卡、準貸記卡、貸記卡都升級為金融IC卡，現(xiàn)在還處在產(chǎn)品開發(fā)階段，估計年內(nèi)會選擇試點行試點?！币患覈写笮豌y行信用卡中心人士告訴記者。

早在2005年3月中國人民銀行發(fā)布《中國金融集成電(IC)卡規(guī)范》(PBOC2.0標準)后，北京、上海等地開始試點銀行卡芯片卡工作。工行最早于2007年11月推出國內(nèi)首張PBOC2.0標準信用卡。

不過，商業(yè)銀行要推行芯片卡，就要對目前受理磁條卡的設備進行改造，EMV遷移成本非常高。

“現(xiàn)在國內(nèi)發(fā)行的銀行卡大多為密碼驗證的借記卡，發(fā)生欺詐和盜刷風險的可能性較低，在當前大環(huán)境沒有改變的情況下，股份制銀行大規(guī)模發(fā)行芯片卡的動力不足，需要有個過渡期。即使是國有大型銀行目前只是在發(fā)行新卡的時候把芯片卡作為新產(chǎn)品來推介，而并沒有大規(guī)模把當前存量的磁條卡升級為芯片卡?！笨偛课挥诒本┑囊患覈秀y行信用卡部人士告訴記者，其中最主要的原因還在于成本太高，并非所有銀行都能承擔。

這位人士介紹，這些成本主要包括制卡成本、終端的改造成本、業(yè)務培訓成本等，均攤下來保守估計每張IC卡的成本在10元左右。此外，還有智能卡POS終端、ATM機的更換成本約2500元/臺和8000元/臺。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度末，全國累計發(fā)行銀行卡21.69億張，同比增長14.9%。銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶167萬戶，聯(lián)網(wǎng)POS機具258.7萬臺，ATM22.16萬臺，較2009年第四季度末分別增加10.35萬戶、17.87萬臺和0.67萬臺。粗略計算，單單是卡片更換成本就在210億元左右。

“對于商業(yè)銀行來說，最現(xiàn)實的是要去競爭客戶，其實采取什么標準發(fā)行芯片卡沒什么太多意義?！鄙鲜鰢写笮豌y行信用卡中心人士認為。

資料鏈接

目前市面上的銀行卡一般都是磁條卡。磁條卡應用廣泛，但其存在著明顯的不足：信息存儲量小、磁條易讀出和偽造、保密性差，容易被犯罪分子盜取磁條上的資料，導致銀行卡被復制、盜刷案件時有發(fā)生。和磁條卡相比，芯片卡能存儲加密的機密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒。

EMV標準由世界三大國際組織——Europay、MasterCard和VISA于1993年創(chuàng)立。這一技術標準并非專利，而是芯片技術規(guī)范——VISA、MasterCard、美國運通等雖互為競爭對手，但也均采取這一技術規(guī)范?！癊MV遷移”就是按照EMV2000標準，在多個環(huán)節(jié)實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，簡言之，EMV遷移就是指銀行磁條卡向IC卡升級的過程。

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