近日，首批3家消費(fèi)金融公司獲批準(zhǔn)籌建的消息引起了社會(huì)各界關(guān)注。消費(fèi)金融公司將提供何種服務(wù)？對消費(fèi)者有何利好？有關(guān)銀行及專家對此進(jìn)行了解讀——

-本報(bào)記者 鄭夢超

●新聞背景 3家消費(fèi)金融公司獲批準(zhǔn)籌建

經(jīng)過近5個(gè)月的醞釀，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)1月6日正式批準(zhǔn)3家銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司，此舉標(biāo)志著這種在西方市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久、占據(jù)信貸消費(fèi)市場重要地位的的金融業(yè)態(tài)，在我國“破冰”。

記者了解到，中國銀行、北京銀行及成都銀行近期將分別在滬、京、蓉等地試點(diǎn)運(yùn)營消費(fèi)金融公司。有關(guān)專家認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)能讓那些目前不能從銀行等渠道貸款的客戶便捷地獲得融資服務(wù)，這將進(jìn)一步優(yōu)化國內(nèi)信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)，更好地提升并刺激居民消費(fèi)。

●銀行動(dòng)態(tài) 3家銀行抓緊制定細(xì)則

記者通過中國銀行官方網(wǎng)站了解到，中國銀行申請籌建的中銀消費(fèi)金融有限公司將由中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資組建，新公司注冊資本5億元，中國銀行占比51%。預(yù)計(jì)最遲在今年7月，該公司將在上海市試運(yùn)營。

就消費(fèi)金融公司放貸如何操作問題，1月8日，中國銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者說，消費(fèi)金融公司對借款人的審核主要將集中在資信記錄、收入及工作狀況的真實(shí)性等方面，公司將使用包括電子郵件、短信、網(wǎng)絡(luò)、電話等各種手段為客戶提供還款提示。試點(diǎn)期間，消費(fèi)金融授信額度的上限為客戶月收入的5倍并考慮設(shè)置最低授信額度。消費(fèi)者在中國銀行、百聯(lián)集團(tuán)在上海市的網(wǎng)點(diǎn)都能夠申請貸款，還貸將主要通過中國銀行賬戶代扣方式進(jìn)行。對逾期未還款的客戶，消費(fèi)金融公司將通過凍結(jié)額度、提高利率、開征罰息等方式進(jìn)行約束。對欠款客戶的催收，則將在法律允許的范圍內(nèi)，根據(jù)客戶逾期的金額和時(shí)間靈活確定，包括提起司法訴訟。

1月8日，記者分別致電北京銀行、成都銀行客戶服務(wù)熱線咨詢消費(fèi)金融公司籌建進(jìn)展情況，兩家銀行人員均表示，目前銀行有關(guān)部門正在抓緊制定相關(guān)服務(wù)細(xì)則，近期將向外界公布。

●消費(fèi)者態(tài)度 無擔(dān)保審核快有吸引力

目前，國內(nèi)小額貸款已有銀行信用卡、銀行小額無擔(dān)保貸款及典當(dāng)行抵押貸款等方式，對于消費(fèi)金融公司的貸款服務(wù)，消費(fèi)者持何態(tài)度？記者就此進(jìn)行了采訪。

“我對我國籌建消費(fèi)金融公司的消息很感興趣，還專門查閱了相關(guān)資料。相比其他小額貸款途徑，通過消費(fèi)金融公司貸款最大的特點(diǎn)是審批程序簡單。去銀行或典當(dāng)行辦理貸款，通常需要有房產(chǎn)及其他有效財(cái)產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，而且審核時(shí)間較長，但到消費(fèi)金融公司貸款，一般當(dāng)天就可能拿到現(xiàn)款。根據(jù)國外的資料，客戶在消費(fèi)金融公司辦理貸款業(yè)務(wù)，每筆平均只需半個(gè)小時(shí)。如果需要的話，我會(huì)考慮到消費(fèi)金融公司去貸款?！贝髮W(xué)畢業(yè)不久、在一家公司工作的北京市民金先生在接受記者采訪時(shí)說。

從事IT行業(yè)的北京市民徐女士認(rèn)為，考慮到去消費(fèi)金融公司貸款存在貸款額度低及利息高等因素，自己恐怕不會(huì)選擇這種貸款途徑，“由于貸款額度不能超過月收入的5倍，普通居民的貸款額度一般就是一兩萬元?？紤]到其貸款利率較高，即便有借款需求，我也寧愿到親友處去借”。

據(jù)鳳凰網(wǎng)1月10日公布的一份約800人參與的調(diào)查問卷顯示，33.4%的網(wǎng)民表示，因消費(fèi)金融公司貸款與商業(yè)銀行貸款相比無需擔(dān)保，會(huì)選擇此類公司提供的貸款服務(wù)。

●專家觀點(diǎn) 有助于拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)增長

“從國外一些消費(fèi)金融公司的運(yùn)作模式來看，消費(fèi)金融公司是在不吸收公眾存款的前提下，為無法從銀行渠道獲得融資的客戶提供小額無擔(dān)保無抵押貸款?！?月8日，中國社會(huì)科學(xué)院政府政策系博士馬光遠(yuǎn)在接受記者采訪時(shí)表示，作為刺激消費(fèi)的一項(xiàng)舉措，籌建消費(fèi)金融公司在一定程度上能夠緩解目前我國在消費(fèi)金融支持力度方面較弱的情況。

馬光遠(yuǎn)表示，目前，國內(nèi)消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%，且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主，對居民耐用商品消費(fèi)及一般用途的個(gè)人消費(fèi)等方面的信貸金融服務(wù)較為分散，“農(nóng)民及剛畢業(yè)的大學(xué)生群體是我國拉動(dòng)內(nèi)需的主力，但這部分群體因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定及財(cái)富積累較弱而不敢消費(fèi)，在到銀行申請商業(yè)貸款時(shí)往往會(huì)因資質(zhì)問題被拒。消費(fèi)金融公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活等獨(dú)特優(yōu)勢，可以有效地釋放這部分群體在消費(fèi)方面的潛力”。

“消費(fèi)金融公司不經(jīng)營房貸、車貸，在很大程度上與商業(yè)銀行形成了錯(cuò)位經(jīng)營。中低收入客戶群體通常被商業(yè)銀行所忽視，由于目標(biāo)客戶存在差異，消費(fèi)金融公司可以與商業(yè)銀行進(jìn)行錯(cuò)位競爭?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，提高消費(fèi)金融支持力度無疑是刺激消費(fèi)增長的重要杠桿，隨著消費(fèi)金融公司的成立和發(fā)展，中低收入群體的消費(fèi)需求將逐步得到釋放和滿足，從而進(jìn)一步拉動(dòng)國內(nèi)消費(fèi)的增長。

●名詞解釋

消費(fèi)金融公司

根據(jù)2009年8月中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款，比如購買家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品，以及用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，但不包括房貸和車貸，其貸款利率最高不得超過央行同期貸款利率的4倍。

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