業(yè)務(wù)互補(bǔ)

在銀行的消費(fèi)貸款發(fā)放業(yè)務(wù)中，也包括向個(gè)人發(fā)放耐用品消費(fèi)貸款的內(nèi)容，消費(fèi)金融公司面世后，會(huì)不會(huì)與銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)重合？郭田勇認(rèn)為，消費(fèi)金融公司的主要業(yè)務(wù)與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，應(yīng)該是“各有所長”。

北京銀行工作人員向記者介紹，在銀行向個(gè)人發(fā)放的貸款中，房貸、車貸等金額較大的占了絕對大頭，而個(gè)人想要向銀行申請金額為幾萬元甚至更小的貸款，幾乎沒有可能獲批。而根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款，額度大多在數(shù)千元至數(shù)萬元之間，正好與銀行業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)。

消費(fèi)金融公司發(fā)放貸款，審批時(shí)間往往只有幾個(gè)小時(shí)，最快只需半小時(shí)。由于消費(fèi)金融公司貸款無抵押、無擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)較高，因此利率會(huì)比商業(yè)銀行的借貸利率高出不少。

商業(yè)銀行個(gè)人貸款審批時(shí)間通常在3到7天，而且需要辦理抵押、擔(dān)保手續(xù)，但是利率相對較低。目前一些銀行也推出了無擔(dān)保產(chǎn)品，也需要客戶支付較高的利率，與消費(fèi)金融貸款不相上下。

同樣是針對消費(fèi)者個(gè)人的小額信貸服務(wù)，消費(fèi)信貸與信用卡看上去比較相似，但在實(shí)際操作過程上有很大區(qū)別。

“二者的‘貸款程序’完全不同，消費(fèi)者可以根據(jù)實(shí)際需求進(jìn)行選擇?！鄙鲜鲢y行業(yè)人士說，信用卡消費(fèi)屬于透支消費(fèi)，就是客戶先用自己擁有的額度進(jìn)行消費(fèi)，過一段時(shí)間再把錢還給銀行。而消費(fèi)金融公司的貸款發(fā)放則分為兩個(gè)階段，首先是客戶向消費(fèi)金融公司提出貸款申請，消費(fèi)金融公司審批后，將這筆貸款直接劃給客戶需要支付的商家；如果客戶在消費(fèi)金融公司有良好的貸款記錄，消費(fèi)金融公司也可以直接把資金貸給客戶，由客戶按照自己的需求將錢用于消費(fèi)。

不過，郭田勇認(rèn)為，由于信用卡的消費(fèi)都通過終端商戶的POS機(jī)實(shí)現(xiàn)，消費(fèi)者的貸款流向易于監(jiān)管，而部分消費(fèi)信貸直接發(fā)放給個(gè)人，其實(shí)際用途可能給監(jiān)管帶來一定的困難。

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