胡蓉萍

3月1日，北銀消費(fèi)金融有限公司將正式開(kāi)門納客。這家由北京銀行出資3億元獨(dú)資設(shè)立的消費(fèi)金融公司是國(guó)內(nèi)首家正式投入運(yùn)營(yíng)的。

北京銀行行長(zhǎng)、北銀消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理嚴(yán)曉燕表示：“在現(xiàn)階段的中國(guó)，消費(fèi)金融公司恰逢其時(shí)，有巨大市場(chǎng)潛力，這對(duì)北京銀行而言是一個(gè)發(fā)展機(jī)遇?！?/p>

北銀是國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)啟動(dòng)的四個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目中唯一一家由國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)獨(dú)資設(shè)立的消費(fèi)金融公司。據(jù)北京銀行權(quán)威人士透露，未來(lái)不排除尋找戰(zhàn)略合作伙伴，促使北銀消費(fèi)金融公司股權(quán)多元化，多元化股東將有利于相關(guān)消費(fèi)品產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展。

作為一項(xiàng)金融創(chuàng)新，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在中國(guó)沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可以借鑒；而作為第一個(gè)吃螃蟹的人，北銀消費(fèi)金融公司也面臨著一系列挑戰(zhàn)。

北京銀行拔頭籌

去年7月銀監(jiān)會(huì)公布 《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》(下稱 《試點(diǎn)辦法》)后，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)啟動(dòng)了四個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目。

8月，北京銀行就已經(jīng)獲準(zhǔn)籌備設(shè)立消費(fèi)金融公司。不同于其他三個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，北京銀行設(shè)立的消費(fèi)金融公司是其全資子公司，北京銀行負(fù)責(zé)人表示也正因?yàn)槿绱?，其整個(gè)籌備過(guò)程比較順利，意見(jiàn)容易統(tǒng)一。

9月到12日，北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人分成兩批去消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)和成熟的日本進(jìn)行了考察。2010年1月，由行長(zhǎng)嚴(yán)曉燕擔(dān)任組長(zhǎng)的消費(fèi)金融公司籌備組加快了引進(jìn)人才等籌備工作，24日獲批開(kāi)業(yè)，并將在3月1日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。

與此同時(shí)，這一消費(fèi)金融公司在獨(dú)立運(yùn)作的前提下將直接享受到北京銀行的不少資源，比如IT和風(fēng)控工具，甚至是客戶資源。

在消費(fèi)金融公司的高管設(shè)置上，不需要像其他幾家試點(diǎn)公司那樣需要股東之間平衡和統(tǒng)一，開(kāi)始階段采用相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人兼職的形式。如現(xiàn)任北銀消費(fèi)金融公司的常務(wù)副總經(jīng)理宋文昌，同時(shí)是北京銀行行長(zhǎng)助理和零售業(yè)務(wù)總監(jiān)，另一位副總經(jīng)理袁耀璋同時(shí)也是北京銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人。

至此，北京銀行拔得業(yè)內(nèi)頭籌。

然而，自《試點(diǎn)辦法》公布以來(lái)，其實(shí)多數(shù)大銀行采取按兵不動(dòng)的態(tài)度，“太小了，根本沒(méi)什么油水可撈”。

挑戰(zhàn)不小

北京銀行多位負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，設(shè)立金融消費(fèi)公司是在探索的過(guò)程中，獲得榮耀的同時(shí)，也肩負(fù)著重任。

“短期內(nèi)不指望其盈利，更重要的是總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。畢竟其金額小，不是傳統(tǒng)銀行的批發(fā)性業(yè)務(wù)，而且對(duì)中國(guó)的金融從業(yè)人員和市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，又是全新的。”北銀消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，“等到政策進(jìn)一步放開(kāi)，規(guī)模持續(xù)上漲，盈利才有希望?！?/p>

中國(guó)銀行戰(zhàn)略研究部負(fù)責(zé)人曾對(duì)媒體表示，中行開(kāi)辦這樣一家消費(fèi)金融公司只是作為一個(gè)試驗(yàn)田，兩三年內(nèi)不會(huì)指望它盈利。中國(guó)銀行、百聯(lián)集團(tuán)和上海陸家嘴金融發(fā)展有限公司合資設(shè)立消費(fèi)金融公司也是首批獲準(zhǔn)籌備的試點(diǎn)項(xiàng)目之一。

和所有試點(diǎn)項(xiàng)目一樣，北銀也面臨著國(guó)內(nèi)信用體系不完備、征信數(shù)據(jù)、法規(guī)不健全的挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融公司目前允許的業(yè)務(wù)范圍所覆蓋的客戶群的門檻甚至比信用卡客戶低，這意味著這塊客戶群的信用記錄是更少的。

正和馬來(lái)西亞豐隆銀行籌備設(shè)立消費(fèi)金融公司的成都銀行將客戶群瞄準(zhǔn)了剛畢業(yè)的大學(xué)生，但北銀消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)人員卻注意到了助學(xué)貸款不良率高企，該公司的主要目標(biāo)客戶定位為20歲以上、有固定工作和穩(wěn)定收入的居民。

中國(guó)西部(香港)投融資服務(wù)有限公司執(zhí)行董事蔡律表示：“消費(fèi)金融公司的信貸業(yè)務(wù)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，要在短時(shí)間內(nèi)對(duì)每筆貸款進(jìn)行嚴(yán)格的信用審查、并及時(shí)判斷其還款能力，的確面臨較大壓力?！?/p>

另一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)來(lái)自近年來(lái)如火如荼的信用卡業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)。

另外，催收成本、國(guó)人消費(fèi)習(xí)慣、放貸資金易枯竭、還款方式等也是包括北銀在內(nèi)的國(guó)內(nèi)即將風(fēng)起云涌的消費(fèi)金融公司所面臨的挑戰(zhàn)。比如，對(duì)于天津獲批設(shè)立的外商獨(dú)資的捷信消費(fèi)金融公司，其股東捷克PPF集團(tuán)在中國(guó)境內(nèi)不是銀行也沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，如何設(shè)置還款模式將對(duì)其是一大挑戰(zhàn)。

與此同時(shí)，政策什么時(shí)候以什么樣的形式進(jìn)一步放開(kāi)其業(yè)務(wù)范圍、貸后核銷方面、稅率方面，對(duì)于消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)還面臨著一系列不確定性。

消費(fèi)金融公司在西方國(guó)家以及亞洲地區(qū)比如日本、臺(tái)灣等已經(jīng)形成成熟的運(yùn)作模式，在個(gè)人信貸領(lǐng)域，具有與信用卡業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)三分天下的重要地位，市場(chǎng)份額接近30%。

日本消費(fèi)金融公司具有40多年的發(fā)展歷史，最多的時(shí)候一個(gè)國(guó)家有3000多個(gè)消費(fèi)金融公司，后經(jīng)過(guò)整合淘汰，到目前為止仍有400多個(gè)消費(fèi)金融公司。

北京銀行一位負(fù)責(zé)人坦言：“我們?cè)陧憫?yīng)擴(kuò)大內(nèi)需等宏觀政策號(hào)召，加大金融創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，作為一家商業(yè)機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該健康地生存下去，實(shí)現(xiàn)盈利?！?

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