要抵押？額度多高？利率多少？25行消費(fèi)貸閘門。

去年底中央經(jīng)濟(jì)工作會議后，眾銀行便開始守望2010“消費(fèi)年”個(gè)人消費(fèi)信貸的新機(jī)會。3月初，北京、成都兩消費(fèi)信貸公司開業(yè)，理財(cái)周報(bào)調(diào)查25家銀行放貸細(xì)則供你參考。

理財(cái)周報(bào)零售銀行實(shí)驗(yàn)室研究員 張莉/文

新年伊始，銀行業(yè)的“房貸戰(zhàn)”緊鑼密鼓展開，深圳爆發(fā)個(gè)人信貸違規(guī)流入股市被罰，把關(guān)注焦點(diǎn)拉到了個(gè)人消費(fèi)貸款上。無獨(dú)有偶，北京、成都兩家個(gè)人消費(fèi)金融公司也正式揭牌營業(yè)，“消費(fèi)年”個(gè)人消費(fèi)信貸盛宴曲折開場。

信貸不會“前緊后松”

去年第四季度，深圳銀監(jiān)局開始對部分銀行分支機(jī)構(gòu)930筆共16.29億元個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)有21筆共1340萬元信貸資金直接或間接流入股市。

在今年兩度提高存款準(zhǔn)備金率等緊縮政策大背景下，深圳銀監(jiān)局此次高調(diào)打擊信貸資金違規(guī)入市，同時(shí)帶動了北京的積極性，四大國有商業(yè)銀行、股份制中小銀行等絕大部分在京銀行都在檢查之列?！靶刨J風(fēng)暴”再次升級。

建行深圳分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示，這次檢查中資金流入證券賬戶應(yīng)該是占了很大的部分，而有些銀行的消費(fèi)類貸款卻允許作為購房的首付，監(jiān)管部門也應(yīng)該嚴(yán)查消費(fèi)類貸款資金流入樓市的不良行為。

信貸違規(guī)被徹查，禍及個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，眼下深圳多數(shù)銀行受理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)都相對謹(jǐn)慎，走審批流程要比以前慢一倍多。某些銀行對于一些“隨借隨還”等綜合授信貸款也開始被嚴(yán)查，一旦發(fā)現(xiàn)款項(xiàng)流入證券賬戶就立即停止并回收。

中國銀監(jiān)會主席劉明康3月4日表示，我國信貸流入股市樓市的資金并不是很多，不過，今年新增規(guī)?？赡軙儆谌ツ辏遣粫o，也不會呈現(xiàn)“前緊后松”的態(tài)勢。

中信銀行利率最低，基準(zhǔn)利率的7.5折

信貸風(fēng)暴突然降臨，部分銀行措手不及。據(jù)理財(cái)周報(bào)記者多方位調(diào)查，一些銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)絲毫不受影響，火爆依舊。

不管是去銀行還是去消費(fèi)金融公司，借款人首先考慮的是貸款利率。理財(cái)周報(bào)記者比較發(fā)現(xiàn)，個(gè)人消費(fèi)金融公司的利率最高，高至基準(zhǔn)利率的4倍，中信銀行在眾多銀行中脫穎而出，利率低至7.5折。

其他各家銀行貸款利率普遍高于基準(zhǔn)利率。外資行中，渣打銀行“現(xiàn)貸派”的貸款利率為7.9%-9.9%，花旗中國“幸福時(shí)貸”的貸款利率為7.48%—10.12%，東亞中國個(gè)人信用貸款的貸款利率為同期基準(zhǔn)利率5.4%基礎(chǔ)上上浮30%，即為7.02%。

城商行中，南京銀行利率最低，優(yōu)質(zhì)客戶可以申請到基準(zhǔn)利率。寧波銀行、平安銀行、九江銀行可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上分別上浮10%、10%、10%-30%。

九江銀行門檻低，杭州浙商銀行停貸

相比于活躍依舊的渣打、花旗和南京銀行，杭州銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款可以說是處于歇業(yè)狀態(tài)。而中行、工行、廣發(fā)行、招行等相對來說則添加了諸多限制，中行要求有房產(chǎn)證，工行要房屋作抵押方可貸款，廣發(fā)行要求貸款者必須全款購房方可申請，招行則青睞月收入5000元以上的穩(wěn)定職業(yè)者。

一般在大家印象中，渣打等外資銀行在中國內(nèi)地走的是高端路線，對客戶的資質(zhì)要求比較高，但是在個(gè)人信用貸款產(chǎn)品上，普通的工薪階層就能符合花旗、渣打、東亞開出的條件。相反，南京銀行等城商行個(gè)人信用貸款的大門，僅向優(yōu)質(zhì)職業(yè)人群敞開。九江銀行門檻最低，如果是公務(wù)員申請，只需其一名同事?lián)＜纯伞?/p>

黃金無足色，白璧有微瑕。在個(gè)人消費(fèi)貸款市場的搶奪戰(zhàn)中，建行、工行使出了貸款期限長達(dá)10年、 封頂額度為70%房價(jià)的誘惑，但是也需要貸款人以房屋作為抵押品，寧波銀行、平安銀行等城商行的利率雖在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上有所上浮、貸款年限最長也有3年，但是其審批速度在短短一天內(nèi)就能搞定。

對于個(gè)人信貸，雖然大小銀行各執(zhí)一詞，但有一個(gè)共同的特征，就是誠實(shí)守信、無不良還款記錄的標(biāo)準(zhǔn)在處理貸款核查時(shí)一點(diǎn)也不會含糊。

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