目前針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律仍空白，律師建議參考基金相關(guān)法律法規(guī)

理財(cái)一周報(bào)記者/裴浩慈

個(gè)人投資者如果和銀行發(fā)生糾紛，有時(shí)就會(huì)像以卵擊石。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，隨著發(fā)行規(guī)模的井噴，操作不規(guī)范導(dǎo)致的投資者投訴事件也在不斷攀升，面對(duì)產(chǎn)品虧損，大多投資者選擇自己默默承擔(dān)，也有一批人站出來維權(quán)，但由于相關(guān)法律空白、銀行強(qiáng)勢(shì)等因素，維權(quán)之路并不輕松。

大多案件訴訟點(diǎn)集中于欺導(dǎo)銷售

北京的高女士曾于2007年在中信銀行購買一款“藍(lán)籌2號(hào)”產(chǎn)品，該產(chǎn)品2010年1月到期，虧損4.51%，造成高女士本金損失。由于質(zhì)疑中信銀行在銷售過程中存在多處違規(guī)行為，高女士去年將中信銀行告上法庭，在今年2月法院駁回其訴訟請(qǐng)求后，高女士上訴，但6月下旬她等到的結(jié)果仍然是敗訴。

近期高女士正在向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)行政投訴，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)回函，要求北京銀監(jiān)局對(duì)中信銀行繼續(xù)進(jìn)行調(diào)查。無獨(dú)有偶，大連的于女士近兩年也是在為理財(cái)產(chǎn)品投訴某家外資銀行而奔波，深感其中的不易，盡管她沒有走法律途徑，但媒體報(bào)道、向銀監(jiān)會(huì)投訴的方式都已或正在嘗試。

近年來，金融產(chǎn)品投訴尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品投訴屢見不鮮，和銀行協(xié)商不成，投資者會(huì)通過銀監(jiān)會(huì)、媒體和法律渠道爭(zhēng)取自己的權(quán)益。

代理中信銀行訴訟案的張律師向記者介紹，目前他接手過的理財(cái)產(chǎn)品投訴案有十多起，涉及中外資銀行，此類訴訟案最集中的訴訟點(diǎn)在于理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)的不規(guī)范。

例如在高女士的案件中，高女士稱在其購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，并沒有進(jìn)行書面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，而是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)測(cè)試，自己并未看到紙質(zhì)表格并經(jīng)自己最后確認(rèn)簽字。于女士情況與其類似，于女士稱在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理將不符合顧客風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品改成符合。

“欺導(dǎo)銷售是最集中的訴訟點(diǎn)，近幾年銀行理財(cái)產(chǎn)品在銷售過程中出現(xiàn)大量的違規(guī)行為，今年上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模達(dá)8.51萬億元，如果不規(guī)范銷售范圍，后果不堪設(shè)想。”

針對(duì)這方面，今年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法(征求意見稿)》。 “這個(gè)草案我比較認(rèn)可，只不過在罰責(zé)上有所欠缺，其中沒有涉及懲處條件，在發(fā)生什么情況下應(yīng)對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行怎樣的懲處應(yīng)對(duì)此明細(xì)、銀行導(dǎo)致投資者損失的什么行為應(yīng)該承擔(dān)什么責(zé)任等?！睆埪蓭熣f道。

理財(cái)產(chǎn)品相應(yīng)法律空白

除上述管理辦法外，目前國內(nèi)對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品投訴案件針對(duì)性較強(qiáng)的行政法規(guī)主要為2005年頒布的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡(jiǎn)稱《指引》)。有關(guān)的法律主要有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(下稱《監(jiān)督管理法》)、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(下稱《銀行法》)。

從法律角度而言，前兩者為行政條款層面，后兩者法律效力更高，為法律法規(guī)層面，《辦法》和《指引》在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)上更細(xì)化了要求、更具針對(duì)性，而相應(yīng)的違規(guī)處罰則需“指引”至《監(jiān)督管理法》和《銀行法》的相應(yīng)條款中。

“目前涉及銀行理財(cái)產(chǎn)品投訴案件的法律法規(guī)是授權(quán)性的規(guī)范，例如在《指引》和《辦法》中如果違反了哪一條，則會(huì)按照《銀行法》的相應(yīng)法規(guī)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，這樣就需要順著線索去尋找有關(guān)法規(guī)，‘指引’到根源。”

舉例而言，對(duì)于業(yè)內(nèi)一直存在的發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象，在《辦法》第六十二條進(jìn)行了有關(guān)規(guī)定，“商業(yè)銀行將一般儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國家利率管理政策，進(jìn)行變相高息攬儲(chǔ)的行為，中國銀監(jiān)會(huì)將依據(jù)《監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定實(shí)施處罰?！?/p>

即當(dāng)銀行違反了《辦法》中的規(guī)定時(shí)，將被“指引”至《監(jiān)督管理法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行相應(yīng)處罰。

盡管授權(quán)性的規(guī)范可以通過“指引”尋找到相應(yīng)的法律層面的處罰，但是不可否認(rèn)的是，目前我們還是面臨著針對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的法律空白問題。

應(yīng)參考基金相關(guān)法律法規(guī)

“目前針對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的法律還是空白的，我認(rèn)為對(duì)于此可以多借鑒用基金銷售的相關(guān)法律法規(guī)。”張律師介紹道。

“比如說銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售合同在營(yíng)業(yè)點(diǎn)并沒有一個(gè)展示或供投資者拿回家閱讀，而是投資者在購買時(shí)閱讀并決定簽不簽，短短這點(diǎn)交流時(shí)間，投資者有時(shí)難以搞清楚合同內(nèi)容和條款細(xì)節(jié)，而基金公司則會(huì)把合同公布于網(wǎng)上，采用電子簽名的方式，這樣投資者可以事先閱覽合同，提早消化理解?！?/p>

“在經(jīng)營(yíng)管理上，基金公司的信息披露也值得銀行學(xué)習(xí)，基金公司的信息公開很透明，網(wǎng)上會(huì)進(jìn)行半年報(bào)、季度報(bào)或是月報(bào)的披露，銀行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行相應(yīng)披露。尤其是銀行推出的銀信合作模式的產(chǎn)品，對(duì)于投資者來說，銀行將某筆資金通過信托公司進(jìn)行管理，其和信托公司的合同投資者是不知道的，而基金公司和托管人的合同網(wǎng)上就能查得到。銀行理財(cái)產(chǎn)品能做到這點(diǎn)的話，投資者就可以有選擇權(quán)，自己選擇采用某家信托公司托管的產(chǎn)品?！睆埪蓭煴硎?。