21世紀經(jīng)濟報道 陳昆才 上海報道

歲末之際，多家商業(yè)銀行信用卡部門迎來“不速之客”。

“監(jiān)管機構(gòu)來我們銀行檢查了三周，剛剛結(jié)束?！?2月15日，上海某銀行信用卡中心總經(jīng)理告訴本報記者。這次監(jiān)管部門采取的是突擊檢查，不讓銀行有所準備，以提高檢查的準確度。

據(jù)商業(yè)銀行人士透露，此番檢查的內(nèi)容涵蓋信用卡業(yè)務(wù)的各個方面，包括營銷、發(fā)卡、授信、催收、收單、風(fēng)險處置等環(huán)節(jié)的合規(guī)性，以及風(fēng)險控制的有效性。

對于此次突擊檢查的背景，銀行人士指出，最主要的原因是近來信用卡壞賬率高企、信用卡業(yè)務(wù)粗放經(jīng)營，以及客戶投訴的增加。

11月30日，央行發(fā)布的報告指出，9月末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應(yīng)償信貸總額的3.4%，比第二季度增加0.3個百分點，占比同比增加0.8個百分點，信用卡壞賬風(fēng)險值得關(guān)注。

此外，某上市銀行信用卡中心負責(zé)人指出，這次檢查可以視為對“四部委文件”落實情況的檢閱。今年4月份，央行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局等四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強銀行卡安全管理預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》(下稱“通知”)，其中部分整改措施的時限是6月30日，所以，不排除這次檢查是監(jiān)管部門的例行回訪。

突擊檢查信用卡

“檢查的背景還不清楚，我們也是上周突然收到檢查的通知?！?2月14日，前述上市銀行信用卡中心負責(zé)人直言，“我覺得跟年初的四部委文件落實情況有關(guān)，而且信用卡是今年的監(jiān)管重點。”

本報記者查閱《通知》發(fā)現(xiàn)，其中一項重要內(nèi)容是規(guī)范銀行卡發(fā)卡行為，控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險。具體要求包括，對申領(lǐng)首張信用卡的客戶，發(fā)卡機構(gòu)要對客戶親訪親簽，不得采取全程自助發(fā)卡方式；謹慎發(fā)展無穩(wěn)定工作、收入的客戶群體，從嚴授信；發(fā)卡機構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包，不得擅自對信用卡透支利率、計息方式、免息期計算方式等進行調(diào)整，等等。

根據(jù)《通知》的要求，商業(yè)銀行需要針對部分問題進行整改，并于6月30日完成，7月1日之后正式執(zhí)行?！氨热玟N售外包，到6月30日就全部停掉，很多措施也都是如此?！鄙鲜隹ㄖ行呢撠?zé)人表示。

針對《通知》的執(zhí)行情況，銀監(jiān)會上半年就選擇了部分銀行進場檢查，如建設(shè)銀行。所以，上述卡中心負責(zé)人指出，此次可能是針對其他未檢查的銀行。

12月14日，一家中小銀行信用卡業(yè)務(wù)負責(zé)人稱，檢查正在進行之中，發(fā)卡層面的經(jīng)營指標、催收外包方面的品質(zhì)要求、壞賬風(fēng)險等均是檢查重點。如果催收外包的質(zhì)量不高，會導(dǎo)致客戶怨言。

監(jiān)管機構(gòu)發(fā)現(xiàn)，在針對中小銀行信用卡業(yè)務(wù)的信訪投訴中，大部分投訴人都是由于銀行未能妥善處理才轉(zhuǎn)而向監(jiān)管部門投訴。

風(fēng)控有效性也是檢查的重點?！坝幸恍┩瑯I(yè)的壞賬增加得比較厲害，主要是經(jīng)濟環(huán)境不太好，作為一種正常的反應(yīng)，銀行和監(jiān)管機構(gòu)都會關(guān)注該項業(yè)務(wù)?！鼻笆隹ㄖ行目偨?jīng)理表示。

壞賬率高企在上半年已有暴露。如中信銀行的半年報指出，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境影響，今年6月末，該行信用卡貸款不良貸款增加3.57 億元，至6.55億元，增幅高達119.8%。同期，中國銀行內(nèi)地的信用卡個貸不良率為4.25%，較上年末提高0.07個百分點。

提高發(fā)卡、授信標準

面對信用卡不良率上升的勢頭，多家銀行正制定或已采取針對性的風(fēng)險控制措施。

如在授信政策方面，一家大行表示，已降低較高風(fēng)險客戶的授信額度，降低風(fēng)險暴露的程度。中信銀行也表示，將通過收緊授信政策、加強銷售渠道風(fēng)險管控能力、完善審批流程等一系列措施，有效控制信用卡新增不良貸款。目前，該行信用卡不良貸款增長勢頭得到了遏制，月度新增不良貸款金額環(huán)比下降。

前述股份制銀行卡中心負責(zé)人稱，監(jiān)管部門已明確提出要求，銀行不能只關(guān)注發(fā)卡量、經(jīng)營指標。他所在的銀行在營銷、發(fā)卡、授信等方面都已提高標準，最明顯的是大學(xué)生卡已經(jīng)停掉。

實際上，合理確定持卡人的授信額度，也對銀行自身有利。因為信用卡貸款額度屬于信貸承諾的一部分，銀行需要按照一定的風(fēng)險權(quán)重計提風(fēng)險資產(chǎn)，從而占用一定的資本。

今年上半年，招商銀行信用卡應(yīng)收賬款僅比上年末增長15億元，至331.46億元。該行的風(fēng)控策略包括提高客戶準入質(zhì)素，優(yōu)化整體客群結(jié)構(gòu)，調(diào)整信用卡授信政策，加大存量優(yōu)質(zhì)客戶群的營銷力度，提高征信核查廣度與深度，防范偽冒和惡意套現(xiàn)等措施。

在收單業(yè)務(wù)的檢查環(huán)節(jié)，商戶扣率是業(yè)內(nèi)人士反映較強烈的問題。前述卡中心總經(jīng)理表示，中國的商戶返傭比率遠低于國際市場，國外是2%以上，國內(nèi)0.5%不到，僅為0.3%-0.4%，甚至0；即便如此，返傭部分還要按照7∶2∶1，在發(fā)卡行、收單行和銀聯(lián)之間分成?！伴L期下去，發(fā)卡、收單銀行都無法生存?！彼f。

不僅如此，“按照規(guī)定是根據(jù)商戶等級不同，來設(shè)定扣率。但在執(zhí)行過程中，扣率非常不規(guī)范，比如應(yīng)該適用2%或1%的扣率，變成0.5%或更低。”前述股份制銀行卡中心負責(zé)人直言，“銀聯(lián)今年的工作重點之一是提高扣率，但一直沒出來。”

多位業(yè)內(nèi)人士建議，對于扣率問題，可以直接采用行政手段，“單個銀行無法行動，銀聯(lián)也不好辦，因為商戶會反彈?！?/p>

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