招商銀行[18.40 -0.49%]零售銀行部副總經(jīng)理張東（來(lái)源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)）

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 第四屆21世紀(jì)亞洲金融[2.80 0.00%]年會(huì)于11月21目在北京舉行，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行了全程的報(bào)道，以下是吉林銀行副行長(zhǎng)程松彬的演講實(shí)錄 ：

張東：首先非常感謝21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道給我們提供了這么一次交流的機(jī)會(huì)，財(cái)富管理市場(chǎng)確實(shí)比較熱火。回想起來(lái)在改革開(kāi)放之初，當(dāng)中國(guó)第一個(gè)出現(xiàn)萬(wàn)元戶的時(shí)候，大家都覺(jué)得很驚訝，而現(xiàn)在說(shuō)一萬(wàn)戶可能是困難戶了。我們財(cái)富管理市場(chǎng)確實(shí)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，到了今天有了翻天覆地的變化，從數(shù)據(jù)上來(lái)看，首先我們有了龐大的日常空間，龐大的財(cái)富市場(chǎng)。從私人銀行來(lái)看，全球中國(guó)高凈值客戶人群大概是30萬(wàn)人，持有8.8萬(wàn)億人民幣的可投資資產(chǎn)。到09年底，預(yù)測(cè)中國(guó)個(gè)人持有可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)以上，他們持有的可投資資產(chǎn)規(guī)模將超過(guò)9萬(wàn)億人民幣。中國(guó)高凈值人群對(duì)個(gè)人可投資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)偏好以中等風(fēng)險(xiǎn)和保守居多。

從國(guó)民財(cái)富情況來(lái)看，也就是說(shuō)我們財(cái)富管理市場(chǎng)的理財(cái)余額來(lái)看，我們經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)，07年國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷(xiāo)售金額8千億，這是指銀行理財(cái)產(chǎn)品。09年八月份，全國(guó)居民的存款已經(jīng)達(dá)到了25萬(wàn)億，也就是說(shuō)中國(guó)10%的富人擁有社會(huì)財(cái)富的40%。

中國(guó)還有更加龐大的市場(chǎng)空間，也就是說(shuō)新興的客戶群體大概在25-到3、45歲之間，這部分人還在不斷挖掘自己的第一桶金，他們對(duì)生活充滿了夢(mèng)想，希望更加快速實(shí)現(xiàn)自己理財(cái)?shù)目焖僭鲋怠?/p>

剛才前面幾位也談過(guò)，當(dāng)前的財(cái)富管理市場(chǎng)已經(jīng)面臨著產(chǎn)品的多樣化，從招商銀行來(lái)看，我們的產(chǎn)品體系也比較完善，我們銀行體系有八大系列，我們發(fā)行了好幾百萬(wàn)理財(cái)產(chǎn)品，還有所有的公募基金幾百支，包括信托計(jì)劃，還有很多私募基金，保險(xiǎn)產(chǎn)品，交易類外匯產(chǎn)品，黃金產(chǎn)品等等。也就是說(shuō)，中國(guó)如果回到十幾年前，我們給客戶也就是做一些存款，從存款的角度分定期和活期，但是現(xiàn)在我們的產(chǎn)品已經(jīng)是多種多樣了。

如果十幾年前我們給客戶做規(guī)劃，做財(cái)富管理，那是一句空話，現(xiàn)在已經(jīng)變成了可能。也就是說(shuō)從我們的貨架上隨時(shí)可以從這幾百家客戶里進(jìn)行配置和規(guī)劃。

我們理財(cái)人員現(xiàn)在也逐漸向?qū)I(yè)化的角度發(fā)展，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)的各家銀行已經(jīng)建立了貴賓理財(cái)團(tuán)隊(duì)。有的行建立了顧問(wèn)投資團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品研發(fā)團(tuán)隊(duì)，應(yīng)該說(shuō)這三個(gè)團(tuán)隊(duì)從不同的層面來(lái)給我們客戶提供全方位的服務(wù)。

第三個(gè)方面，財(cái)富管理體系里應(yīng)該說(shuō)客戶是要分層次的，因?yàn)殡S著客戶的需求不同，我們發(fā)展03年招商銀行推出了金桂華客戶服務(wù)體系。到了07年，我們推出中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)，這個(gè)是對(duì)千萬(wàn)以上金融資產(chǎn)提供資產(chǎn)配置規(guī)劃，到了08年，發(fā)現(xiàn)中間還有一個(gè)層次的客戶，我們把它定義為金桂華的鉆石級(jí)客戶，在凈資產(chǎn)在500萬(wàn)以上的客戶。通過(guò)這些分層次，我們已經(jīng)有了目前比較全面的分層次體系，我們從五萬(wàn)以上一直到一千萬(wàn)以上分了四個(gè)等級(jí)。

從給客戶做財(cái)富管理的手段來(lái)看，我們覺(jué)得這個(gè)是現(xiàn)代化的。新的渠道、創(chuàng)新的服務(wù)方式，包括IT網(wǎng)絡(luò)的支持，給我們的客戶提供了多種多樣的工具。從招商銀行的情況來(lái)看，從網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面的渠道，通過(guò)網(wǎng)上渠道，通過(guò)電話渠道，遠(yuǎn)程渠道都可以為客戶提供這樣的服務(wù)。

財(cái)富管理市場(chǎng)的管理，作為銀行來(lái)說(shuō)內(nèi)部管理也逐漸向流程化的方面變革。比如我們的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和銷(xiāo)售，包括合規(guī)管理我們是前中后臺(tái)實(shí)現(xiàn)分離。我們有不同的委員會(huì)來(lái)審核我們的產(chǎn)品，我們的內(nèi)部流程也在不斷的優(yōu)化。我們把它界定為給客戶提供產(chǎn)品的，無(wú)論是內(nèi)部資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，還是外部的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，我們都要通過(guò)專門(mén)的委員會(huì)來(lái)進(jìn)行把關(guān)，定義為所有給我們零售客戶提供產(chǎn)品方的都要進(jìn)行評(píng)審，評(píng)審合格之后才能對(duì)我們的客戶進(jìn)行推出。

今天還要跟大家分享一個(gè)前瞻性的思考，就是財(cái)富管理發(fā)展到現(xiàn)在有了一些新的變化，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，隨著渠道不斷拓展，大家也都知道淘寶網(wǎng)的交易量是非常大的，一些網(wǎng)上商城交易量也在逐年的發(fā)展。從網(wǎng)上銀行的交易量來(lái)看，也是不斷的擴(kuò)展。07年中國(guó)網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)到246萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)163，08年320萬(wàn)億，09年上半年就達(dá)到了182萬(wàn)億。從高速發(fā)展的情況來(lái)看，給我們財(cái)富管理市場(chǎng)帶來(lái)了很大的沖擊，有了這樣一些新興的群體在發(fā)展壯大，我們把這些客戶群體定義為他們是追求高成本，相對(duì)比較高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)這部分客戶群，他們對(duì)新知識(shí)，對(duì)產(chǎn)業(yè)特別能夠理解，而且他們比較喜歡負(fù)債。這部分客戶群體可能現(xiàn)在的財(cái)富數(shù)字不一定很大，但是我們覺(jué)得未來(lái)的發(fā)展空間還是非常之大。正因?yàn)檫@個(gè)市場(chǎng)特別大，所以當(dāng)前很多新的理財(cái)機(jī)構(gòu)也在不斷的擴(kuò)大。比如一些網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，包括監(jiān)管部門(mén)也在推行不同的銷(xiāo)售渠道，這些都對(duì)產(chǎn)品的銀行財(cái)富管理市場(chǎng)構(gòu)成沖擊。

這些新的理財(cái)渠道和方式，相對(duì)于傳統(tǒng)來(lái)看，比如我們傳統(tǒng)的是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)可能成本會(huì)高一點(diǎn)，但是通過(guò)遠(yuǎn)程方式成本相對(duì)比較低。傳統(tǒng)的財(cái)富管理主要是以資產(chǎn)管理為主，但是通過(guò)未來(lái)的發(fā)展，可能對(duì)客戶的負(fù)債進(jìn)一步提供支持。正因?yàn)檫@些挑戰(zhàn)，對(duì)我們今后來(lái)說(shuō)可能要順應(yīng)這個(gè)市場(chǎng)，順應(yīng)這個(gè)市場(chǎng)技術(shù)發(fā)展的需求，我們來(lái)不斷的挑戰(zhàn)和創(chuàng)新。挑戰(zhàn)有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)，流動(dòng)腥風(fēng)醎的挑戰(zhàn)，以及金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。除了前面幾個(gè)體系以外，渠道創(chuàng)新，應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新，金融產(chǎn)品創(chuàng)新，資產(chǎn)負(fù)債組合配置創(chuàng)新，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系創(chuàng)新，以及家族財(cái)富管理創(chuàng)新方面要有提前的思考和布局。這些是我們的一些思考。謝謝大家。

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