鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 第四屆21世紀(jì)亞洲金融年會在北京舉行，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)進(jìn)行了全程的報道，以下是浦發(fā)銀行副行長徐海燕的演講實錄 ：

徐海燕：尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)各位嘉賓大家下午好！非常高興今天能夠參加21世紀(jì)亞洲金融年會，我們齊聚一堂，共同探討中小商業(yè)銀行的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略這一話題，我覺得在后金融危機時代，這個話題非常及時也非常有意義，下面我想就中型商業(yè)銀行，尤其國內(nèi)中型商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略談幾點個人看法。三個部分，一是發(fā)展戰(zhàn)略部位肯定離不開大的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，二是發(fā)展戰(zhàn)略確定怎么定位，三是如何實施的問題。

眾所周知，全球經(jīng)濟(jì)逐步企穩(wěn)，但未來還仍然存在不確定，明年是世界經(jīng)濟(jì)、金融企穩(wěn)回升的關(guān)鍵一年，經(jīng)濟(jì)增長動力如何切換，寬松的貨幣政策如何調(diào)整，通貨膨脹預(yù)期是否會演變?yōu)閷嶓w通脹，將是決定未來經(jīng)濟(jì)走勢是否出現(xiàn)拐點的三大變數(shù)。第二中國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，但依然存在很大的挑戰(zhàn)，今年以來在應(yīng)對國際金融危機一攬子計劃和積極財政政策，適度寬松貨幣政策的作用下，我國經(jīng)濟(jì)依然強大的內(nèi)需增長抵御了罕見外部沖擊，但是另一方面中國經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升的態(tài)勢還不穩(wěn)固、不確定、不平衡。第三貨幣政策從寬松走向適度，微調(diào)的正面和負(fù)面影響會并存。我們認(rèn)為為了確保我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長，適度寬松貨幣政策大方向不會改變，央行及銀監(jiān)會將會繼續(xù)保持銀行流動性刺激經(jīng)濟(jì)回升，但是運用各種金融工具調(diào)節(jié)市場資金供求，完善金融風(fēng)險控制貸款快速增長，確保信貸資金投向經(jīng)濟(jì)實體。在這個大的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)和發(fā)展機遇，一是風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)。

受國際金融危機的影響，我國一些重要行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益顯著下滑，周期性的產(chǎn)業(yè)和外向型經(jīng)濟(jì)受到較大的沖擊，銀行信貸風(fēng)險壓力會進(jìn)一步增大，住房按揭信用卡業(yè)務(wù)等零售業(yè)務(wù)信貸違約率有所提高，金融案件防范形勢嚴(yán)峻等等。國內(nèi)銀行面臨著涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等在內(nèi)的全面風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)，挑戰(zhàn)第二是盈利能力提升的挑戰(zhàn)，今年以來受利差收窄影響銀行利潤出現(xiàn)大幅度下滑，今年兩倍信貸投放的前提下，銀行盈利水平卻不高，進(jìn)一步表明了存貸利差下降的負(fù)面影響，在目前我們國內(nèi)商業(yè)銀行的盈利，主要因靠存貸利差情況下，銀行盈利能力提升挑戰(zhàn)不言而喻的。第三是資本管理的挑戰(zhàn)，當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行高速擴張的信貸投放是資本被迅速消化，這對商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展形成嚴(yán)重的制約，與此同時，監(jiān)管部門為了提高銀行的風(fēng)險抵御能力，也在醞釀更為嚴(yán)格的資本充足率要求和資本監(jiān)管的措施。那么商業(yè)銀行面臨進(jìn)一步融資的巨大壓力。這是對商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要三個方面的挑戰(zhàn)。但是我們機遇也是非常多的。

首先是中國產(chǎn)業(yè)調(diào)整和升級帶來的機遇。這次危機加速了一些傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)能過剩、周期性敏感等行業(yè)的重組，一些新興行業(yè)如新能源、生物醫(yī)療行業(yè)，以及管理先進(jìn)初步具備整合供應(yīng)鏈能力的企業(yè)，將會在危機后發(fā)展壯大，從長期來看，一大批更具發(fā)展?jié)摿Φ氖袌鲋黧w的出現(xiàn)，使國內(nèi)商業(yè)銀行可以擁有更多的優(yōu)質(zhì)客戶基礎(chǔ)和拓展金融業(yè)務(wù)空間的機會。二是居民消費轉(zhuǎn)型帶來的機遇，這次危機之后我們也可以看到中國居民消費觀念變化很大，比如信用卡分歧付款，按揭貸款等金融消費行為日益活躍，居民對個人資產(chǎn)配置的習(xí)慣已經(jīng)正從儲蓄為主調(diào)整為向儲蓄、理財、保險、投資等多種資產(chǎn)并重，這一變化為國內(nèi)商業(yè)銀行及時調(diào)整經(jīng)營模式和服務(wù)方式提供了新的機遇。

三是更加成熟國內(nèi)金融環(huán)境帶來的機遇。危機的沖擊給國內(nèi)金融發(fā)展在廣度和深度的改善提供了動力，更多規(guī)避匯率、利率、價格風(fēng)險衍生工具出現(xiàn)，人民幣債券市場的活躍等等，為銀行業(yè)務(wù)向全方位多層次發(fā)展提高盈利能力和風(fēng)險管理能力帶來更多機會。

挑戰(zhàn)和機遇來看，總的趨勢是機遇大于挑戰(zhàn)，未來中國經(jīng)濟(jì)有三大趨勢，也是基于這個觀點來看待。第一是以工業(yè)化和城鎮(zhèn)化為動力，建立以內(nèi)需為主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)模式的大趨勢已經(jīng)呈現(xiàn)。二是以改革為創(chuàng)新動力的加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級大趨勢。三是經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，中國繼續(xù)對外開放實現(xiàn)全方位國際合作的大趨勢。總之我們認(rèn)為國內(nèi)商業(yè)銀行最重要的機遇是經(jīng)過金融危機洗禮后，中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)向好的大趨勢。在后危機時代時代，如果我們能夠把握中國經(jīng)濟(jì)調(diào)整和轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，擴大內(nèi)需產(chǎn)業(yè)升級和繼續(xù)開放三大趨勢帶來的歷史性機遇，就能夠把我們銀行做的更好更強。

第二個問題中型國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，國際上一般將資產(chǎn)200億美元以上銀行視為中型商業(yè)銀行，中國有一個分界線，3萬億資產(chǎn)規(guī)模做一個卡，現(xiàn)在接近或者超過3萬億是五家銀行，工農(nóng)中建交。我們也認(rèn)為資產(chǎn)規(guī)模在1—3萬億之間的銀行應(yīng)該屬于中型商業(yè)銀行，那么作為中型商業(yè)銀行來看，目前基本上它的網(wǎng)絡(luò)布局、經(jīng)營的功能和管理的水平都逐漸成熟，而且市場化程度比較高，經(jīng)營總體還是比較穩(wěn)健的，因此我們認(rèn)為我國中型商業(yè)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略上可行的定位之一，就是要努力成為具有核心競爭優(yōu)勢的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)。為什么這樣考慮呢？一方面中型商業(yè)銀行在實力上無法與大型銀行進(jìn)行在同一起跑線抗衡，那么在本地化方面與小型銀行比較也沒有太大優(yōu)勢，所以必須考慮如何在現(xiàn)代金融服務(wù)這方面全方位進(jìn)行創(chuàng)新和提升。那么也就是從傳統(tǒng)的資金中介發(fā)展成為既要提供資金，更要提供與融資相關(guān)的財務(wù)、投資銀行、財務(wù)管理等全面的服務(wù)中介。為吸收從傳統(tǒng)的資金中介向銀行全面服務(wù)中介轉(zhuǎn)型呢？

第一構(gòu)建全面服務(wù)中介，順應(yīng)中國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。前面我們講到大的背景，就需要我們現(xiàn)在的商業(yè)銀行金融服務(wù)必須從單一向多元，從低端向高端發(fā)展。隨著我國金融管制逐步的完善和調(diào)整，商業(yè)銀行已經(jīng)可以逐步開展綜合經(jīng)營，具備了成為全面的金融服務(wù)企業(yè)的政治條件。

第二國家的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級需要中型商業(yè)銀行構(gòu)建全面服務(wù)中介。政府振興計劃重要的是振興產(chǎn)業(yè)，我們銀行不僅要做資金的提供者，更重要的是要提供與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)全面金融服務(wù)，通過創(chuàng)新服務(wù)、綜合服務(wù)，從上下游產(chǎn)業(yè)鏈角度，從企業(yè)供應(yīng)鏈角度，為整個業(yè)態(tài)提供全面金融服務(wù)，從整體上為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)整合升級，企業(yè)競爭力提升提供全面金融服務(wù)。

第三中國的居民消費轉(zhuǎn)型為中型商業(yè)銀行構(gòu)建了全面服務(wù)中介提供了契機。這個觀點在前面已經(jīng)談到機遇當(dāng)中很明確的提到了。在這個轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中當(dāng)然要處理好兩方面的關(guān)系：一是正確看待傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)，銀行主業(yè)與綜合經(jīng)營之間的關(guān)系，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)以及銀行主業(yè)在新形勢下仍有較大發(fā)展空間，這是我們現(xiàn)在的現(xiàn)實，而現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)，是中型商業(yè)銀行應(yīng)對形勢變化，滿足客戶多元化經(jīng)營需要的重要選擇。因此，中型商業(yè)銀行要統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和現(xiàn)代業(yè)務(wù)，銀行主業(yè)和綜合經(jīng)營的關(guān)系，是其相互滲透相互滲透，說到底根據(jù)客戶價值鏈最大為客戶服務(wù)。

二是正確看待單一化市場經(jīng)營和多元化市場經(jīng)營的關(guān)系，在客戶新舊需求交叉增長，金融市場日趨多元化的形勢下，既要提高專業(yè)化經(jīng)營水平，更要增強多元化經(jīng)營服務(wù)的能力，處理好單一化市場經(jīng)營和多元化市場經(jīng)營的關(guān)系，特別要根據(jù)自身的資源、能力積極主動的選擇好主攻的重點方向。集中資源加以突破。在主攻方向上不一定做的最快，但一定要做的最好，不一定做的最大但一定要做的最強，只有這樣中型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型才有可能實現(xiàn)。

總之，現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，我認(rèn)為應(yīng)該具有以下幾方面的特征。

首先是有完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，同時在經(jīng)營方面具有全方位的大市場的經(jīng)營視野，多元的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，梯度客戶服務(wù)模式，有效分析管理體系，多渠道運用的水平，而且最后體現(xiàn)的可持續(xù)的價值創(chuàng)造能力，這些特征應(yīng)該說是一個現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)所具備的。那么這個戰(zhàn)略一旦確認(rèn)以后我們應(yīng)該有一個具體實施的路徑，因為實施路徑會有很多，我只講五個方面。

首先必須加快轉(zhuǎn)型，因為現(xiàn)在大家看到利差的收窄，凈利息收益率下降是長期趨勢，也是中國金融業(yè)走向完全市場化所必然的方向。那么中國的銀行業(yè)必然要順應(yīng)變化進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，中型商業(yè)銀行特殊之一就是市場化程度比較高，在新形勢下有條件、有必要僅僅把握這個大的環(huán)境的發(fā)展脈絡(luò)，毫不猶豫從現(xiàn)在開始以只爭朝夕精神加快從傳統(tǒng)資金中介向全面金融服務(wù)的中介轉(zhuǎn)型。

之二重視客戶，客戶是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展根源，加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型當(dāng)中中型商業(yè)銀行必須要更加重視研究如何經(jīng)營客戶，如何滿足客戶的現(xiàn)實需求，挖掘和發(fā)覺客戶的潛在需求，引導(dǎo)客戶創(chuàng)造新的需求，更需要立足銀行長遠(yuǎn)發(fā)展，及時調(diào)整客戶經(jīng)營策略，與目標(biāo)客戶市場，更需要通過調(diào)整業(yè)務(wù)運營模式，提高為客戶服務(wù)的效率，通過為客戶提供差異化的解決方案和服務(wù)方式滿足客戶多樣化需要，提高客戶忠誠度和持續(xù)貢獻(xiàn)度。

之三是創(chuàng)新的驅(qū)動，因為要轉(zhuǎn)型必須要有創(chuàng)新，創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的動力，在后危機時代一切都在快速的變化著，中型商業(yè)銀行要建設(shè)成為具有全面金融服務(wù)能力的現(xiàn)代金融企業(yè)，更需要將創(chuàng)新作為驅(qū)動力，通過創(chuàng)新開辟新的金融服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)造出自己獨特的客戶服務(wù)，通過創(chuàng)新構(gòu)建新型金融供應(yīng)鏈體系，提升價值的創(chuàng)造能力，通過創(chuàng)新完善經(jīng)營管理體制和機制，提高風(fēng)險和成本控制水平。

之四是均衡發(fā)展，我國中型商業(yè)銀行的誕生是改革開放的產(chǎn)物，創(chuàng)業(yè)階段一般通過實行非均衡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，通常以批發(fā)業(yè)務(wù)為主，求生存發(fā)展，隨著銀行經(jīng)營規(guī)模增大和外部經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境變化，尤其在后危機時代進(jìn)入中型規(guī)模的商業(yè)銀行必須從非均衡走向均衡，通過實施業(yè)務(wù)均衡推進(jìn)公司銀行業(yè)務(wù)個人銀行業(yè)務(wù)和資金市場業(yè)務(wù)合理發(fā)展，比如加快信貸調(diào)整，通過證券化等方式開發(fā)多元市場。實施差異化和創(chuàng)新發(fā)展策略，提升個人銀行貢獻(xiàn)度，發(fā)展個人銀行業(yè)務(wù)的利潤穩(wěn)定和抗經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險能力，提升中間業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。之五綜合經(jīng)營，中型商業(yè)銀行必須進(jìn)一步拓展綜合化廣度和深度，實現(xiàn)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向跨市場、跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)的發(fā)展，從傳統(tǒng)資金中介向全面金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)型，盡快的從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競爭當(dāng)中脫穎而出做大做強。

通過再一個法人體系內(nèi)以矩陣方式進(jìn)行跨市場跨領(lǐng)域經(jīng)營，在銀行同行、信托、經(jīng)營租賃等方面進(jìn)行股權(quán)投資，在保險、證券領(lǐng)域有所突破。各位領(lǐng)導(dǎo)各位嘉賓浦發(fā)銀行已經(jīng)走過16年發(fā)展歷程，得到上級部門和社會各界的支持和幫助，走出一條具有浦發(fā)銀行特色全國股份制商業(yè)銀行的發(fā)展之路，我們愿意與國內(nèi)外銀行同業(yè)一起適應(yīng)形勢新發(fā)展和新客戶需求，積極探索、勇于創(chuàng)新，為中國銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型和發(fā)展作出自己的努力。謝謝大家！

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第四屆21世紀(jì)亞洲金融年會

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