賈沁林：各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同行，媒體朋友們下午好！很高興參加這次21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)，剛才聽了各位同行和上海銀監(jiān)局局長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)的演講，我們很受啟發(fā)。我今天應(yīng)該說(shuō)是第四級(jí)城市商業(yè)銀行唯一代表，今天借此平臺(tái)和機(jī)會(huì)，我想就新競(jìng)爭(zhēng)格局下城商行定位于發(fā)展的課題和各位同行進(jìn)行溝通和交流。我們第四城市商業(yè)銀行在今天場(chǎng)合來(lái)說(shuō)是一個(gè)微小的銀行，過(guò)去我們?cè)?、5年之內(nèi)是在迷盲中求生存，同大銀行在一塊搞競(jìng)爭(zhēng)成長(zhǎng)起來(lái)的。但是受資本約束的影響和監(jiān)管政策的越來(lái)越嚴(yán)格，我們不進(jìn)行轉(zhuǎn)型的話靠違規(guī)爭(zhēng)客戶求發(fā)展這條路走不遠(yuǎn)，針對(duì)目前的形勢(shì)，目前我們小銀行業(yè)面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略調(diào)整，金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，整個(gè)世界范圍內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到了很大的沖擊，同時(shí)全球金融市場(chǎng)也出現(xiàn)了大的調(diào)整，舊的金融格局正在逐漸打破，新的競(jìng)爭(zhēng)格局正在形成，那么在新舊金融格局交替之際，對(duì)于中小銀行尤其作為小銀行的城商行，我們感受到了巨大壓力，同時(shí)看到很多機(jī)遇和希望，從我們晉城市商業(yè)銀行近一段時(shí)間摸索來(lái)看，目前城商行關(guān)注重點(diǎn)概括為以下幾點(diǎn)，一是一個(gè)趨勢(shì)兩個(gè)分化，三個(gè)梯隊(duì)，四個(gè)定位，五個(gè)矛盾。一個(gè)趨勢(shì)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境總體向好，主要發(fā)達(dá)國(guó)家復(fù)蘇趨勢(shì)仍然有待觀察，部分發(fā)達(dá)國(guó)家比如澳大利亞、以色列等等這些國(guó)家，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)積極復(fù)蘇信號(hào)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)走過(guò)V字型拐點(diǎn)已經(jīng)基本企穩(wěn)回升，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)判斷，我們認(rèn)為總體經(jīng)濟(jì)環(huán)境逐漸改善，銀行業(yè)面臨積極經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

兩個(gè)分化，全球金融業(yè)格局的分化，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)格局也在加速分化中。全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)出此消彼漲的格局，就是發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的金融實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力在本次金融危機(jī)中受到一定程度的削弱，而中國(guó)金融業(yè)由于種種原因，就是我們國(guó)內(nèi)的體制還有我們經(jīng)濟(jì)基本面等等的影響保持了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)。未來(lái)全球金融業(yè)的重心將由西向東發(fā)生轉(zhuǎn)移。國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)加劇的局面，就是傳統(tǒng)國(guó)有大銀行，就是大型銀行繼續(xù)保持絕對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)梯隊(duì)內(nèi)部，現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)格局平衡短期內(nèi)難以打破，傳統(tǒng)股份制銀行，也就是中型商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)梯隊(duì)出現(xiàn)分化的趨勢(shì)，部分銀行發(fā)展相對(duì)滯后，有些已被城商行超越，城商行也就是小型梯隊(duì)，內(nèi)部分化趨勢(shì)逐漸明朗，部分城商行表現(xiàn)優(yōu)越，逐步形成經(jīng)營(yíng)特色和一定品牌優(yōu)勢(shì)，個(gè)別城商行甚至超越股份制商業(yè)銀行，逐漸變?yōu)槿珖?guó)性商業(yè)銀行。

三個(gè)梯隊(duì)，大型銀行、中型商業(yè)銀行和小型銀行。國(guó)內(nèi)對(duì)于商業(yè)銀行傳統(tǒng)三個(gè)梯隊(duì)的劃分，在新的金融生態(tài)環(huán)境反而具有更加明確意義，總體來(lái)說(shuō)不同規(guī)模商業(yè)銀行可以對(duì)應(yīng)不同規(guī)模的企業(yè)客戶，因?yàn)橐苜Y本規(guī)模的影響。大型銀行服務(wù)大型客戶，中型商業(yè)銀行服務(wù)中型客戶，小型銀行服務(wù)小型客戶，在此基礎(chǔ)上各類商業(yè)銀行培育自己經(jīng)營(yíng)特色，塑造自己獨(dú)特的品牌和企業(yè)文化。目前各類商業(yè)銀行普遍處于戰(zhàn)略迷盲期，發(fā)覺(jué)自身優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行精準(zhǔn)目標(biāo)客戶。預(yù)計(jì)三到五年新型銀行競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成，留給城商行的窗口時(shí)間已經(jīng)不多，目前處于劣勢(shì)小銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)清形勢(shì)努力走出一條特色化精細(xì)化發(fā)展道路。

四個(gè)定位，對(duì)于中小型銀行尤其小型城商行戰(zhàn)略定位至少有以下四個(gè)要點(diǎn)，一小型微型客戶定位的。小型客戶和微型客戶的群體對(duì)銀行內(nèi)部來(lái)講是勞動(dòng)密集型的，之所以這樣是所謂大銀行不愿意干，也應(yīng)該說(shuō)是干不好的，所以這塊市場(chǎng)應(yīng)該屬于一個(gè)海量市場(chǎng)，同時(shí)也是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)。同時(shí)小型銀行和微型客戶市場(chǎng)潛力應(yīng)該說(shuō)是最大的。

二產(chǎn)品、客戶、服務(wù)及經(jīng)營(yíng)模式的差異化、特色化和精準(zhǔn)化的定位，在小型、微型客戶中進(jìn)一步進(jìn)行客戶細(xì)分，逐步打造適合自身的細(xì)分客戶群，針對(duì)目標(biāo)客戶群提高自身產(chǎn)品供給能力，同時(shí)打造密切聯(lián)系客戶型服務(wù)模式，尋求與客戶更加密切的關(guān)系。

三風(fēng)險(xiǎn)管理的個(gè)性化定位。在明確戰(zhàn)略定位和客戶經(jīng)營(yíng)模式差異化定位的基礎(chǔ)上，加速培育適合自身的風(fēng)險(xiǎn)管理核心能力，形成個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)對(duì)我們這個(gè)定位非常關(guān)鍵。

四零售為重業(yè)務(wù)定位。零售業(yè)務(wù)將是未來(lái)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向和競(jìng)爭(zhēng)主戰(zhàn)場(chǎng)，城商行重點(diǎn)服務(wù)的小型和微型客戶，其業(yè)務(wù)更多體現(xiàn)為零售業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這就要求業(yè)務(wù)定位上以零售為重，確定定位后城商行必須著力外塑品牌內(nèi)鑄文化。

五個(gè)矛盾，就是在發(fā)展思路和實(shí)踐中，中小銀行也面臨一個(gè)困惑和矛盾，第一個(gè)矛盾是規(guī)模和質(zhì)量的矛盾，許多小型銀行更加重視規(guī)模的擴(kuò)張，而忽略內(nèi)功修煉在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)水平逐步提高明確預(yù)期下，發(fā)展規(guī)模和培育質(zhì)量似乎成為兩難的選擇，所以規(guī)模成為巨大的慣性，我們?cè)谧非笠?guī)模的同時(shí)如何保證質(zhì)量這是一個(gè)對(duì)城商行的難題，同時(shí)也是一個(gè)挑戰(zhàn)。

第二個(gè)矛盾是城市和農(nóng)村的矛盾。小型銀行無(wú)論向一線還是二線城市擴(kuò)張還是向三四線城市擴(kuò)張，小型、微型客戶都是海量市場(chǎng)，而且也是一個(gè)藍(lán)海市場(chǎng)，而且農(nóng)村也是一個(gè)大市場(chǎng)，廣闊天地大有座位，所以忽視農(nóng)村對(duì)大城市的盲目迷信，對(duì)小型銀行來(lái)說(shuō)是要調(diào)整的戰(zhàn)略思維。

第三個(gè)矛盾是跨區(qū)域風(fēng)控的矛盾，跨區(qū)正在成為時(shí)尚，但是并不意味著成功，跨區(qū)經(jīng)驗(yàn)在管控模式、業(yè)務(wù)拓展、管理流程方面面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)，需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和更高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，需要更先進(jìn)的科技能力作為支撐。

第四個(gè)矛盾是收購(gòu)和被兼并的矛盾。在未來(lái)的新型銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局形成過(guò)程中，股權(quán)整合將是最重要的整合模式，小型銀行面臨著主動(dòng)收購(gòu)與落后被兼并的戰(zhàn)略思維選擇，不同的選擇將會(huì)影響戰(zhàn)略決策和行動(dòng)計(jì)劃的制定和實(shí)施。

第五個(gè)矛盾就是快速發(fā)展和人才短缺的矛盾。人才的短缺是小型銀行未來(lái)發(fā)展過(guò)程中始終都要面臨的一個(gè)困難，尤其是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，人才問(wèn)題將顯得更為突出。

綜上所述，目前金融環(huán)境和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局已處于漸進(jìn)變化狀態(tài)之中，作為小銀行首先要認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)，要有危機(jī)感，當(dāng)前客觀環(huán)境所給予我們所謂窗口時(shí)間已經(jīng)不多，預(yù)計(jì)在未來(lái)兩三年后，商業(yè)銀行第三梯隊(duì)將出現(xiàn)明顯分化。一優(yōu)秀的小銀行將變身為服務(wù)好、有產(chǎn)品、規(guī)模相當(dāng)?shù)娜珖?guó)性商業(yè)銀行。二將會(huì)出現(xiàn)一批具有顯著特色，品牌優(yōu)勢(shì)的城市商業(yè)銀行。三城市商業(yè)銀行城市烙印逐漸消失，經(jīng)營(yíng)落后的城商行將會(huì)被兼并重組。四真正的社區(qū)銀行估計(jì)暫時(shí)很難形成和發(fā)展壯大。通過(guò)以上分析有以下結(jié)論。面對(duì)后危機(jī)時(shí)代新競(jìng)爭(zhēng)格局，作為一家目前仍處于小型規(guī)模城商行，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持差異化、特色化、精細(xì)化發(fā)展道路，但求做精做優(yōu)不求作大做快，正像劉明康說(shuō)一個(gè)身體好壞與身高沒(méi)有關(guān)系，小銀行業(yè)能做成好銀行，堅(jiān)持這樣的戰(zhàn)略定位，就能不斷開辟出市場(chǎng)藍(lán)海，進(jìn)而分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，最終實(shí)現(xiàn)百年老店的夢(mèng)想。謝謝大家。

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