隨著央行連續(xù)三次加息，去年還被視為雞肋的固定利率房貸逐步升溫，不少貸款人選擇將浮動利率房貸變更為固定利率房貸，銀行則趁機推出了利率上調(diào)后的新產(chǎn)品。

回避加息風(fēng)險

7月23日下午，建行和中信銀行就公布了新的固貸利率。其中，建設(shè)銀行3年期固貸利率由5.84%上調(diào)至6.12%，5年期固貸利率由6.06%上調(diào)至6.39%，10年期固貸利率由6.6%調(diào)高至6.85%。中信銀行則按央行基準(zhǔn)利率最多下浮15%。

所謂固定房貸利率，是一種在一定期限內(nèi)的固定利率，在此期限內(nèi)，不因央行利率的調(diào)整而變動。

與浮動房貸利率相比，固定房貸利率同樣是有風(fēng)險的，關(guān)鍵看銀行和消費者對今后利率升降的預(yù)期。假如未來利率是下降的，那么消費者就無法享受到今后利率下降的收益，銀行就可以坐收今后利率下降的利差收入；假如未來利率是上升的，那么消費者就可以坐享目前固定利率的安全，不必?fù)?dān)心今后的房貸利息因利率上漲而水漲船高，但銀行就要承擔(dān)因利息上升而帶來的風(fēng)險了。

專家指出，個人選擇哪一種貸款方式，與個人財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好及未來收益預(yù)期關(guān)系密切。因此，個人在進行住房信貸利率選擇時，把這些因素計算進去也是十分必要的。所以說，銀行推出固定利率信貸產(chǎn)品，并不一定適合每一個人。“這完全取決于市民自己的想法，選擇固定利率的最大好處就是回避了加息風(fēng)險。在升息預(yù)期下，銀行客戶在辦理固定利率房貸之后，可將房貸利率進行鎖定，以規(guī)避因利率調(diào)整所造成的利息損失。但是加息的反面就是降息，到時候選擇固定利率的市民又有可能承擔(dān)一點損失。但就目前而言，加息周期何時結(jié)束，結(jié)束后如果降息又會降到怎樣的一個基準(zhǔn)上，誰也說不準(zhǔn)。百姓辦理此業(yè)務(wù)時不妨貨比三家?！?/p>

三類人不適合固定利率房貸

在加息預(yù)期下，固定利率房貸雖然可為購房者省錢，規(guī)避風(fēng)險。但銀行專家表示，并非所有購房者都適合這一房貸產(chǎn)品，年輕人、投資者和貸款金額較多的客戶要謹(jǐn)慎。

一般來說，固定利率房貸的利率標(biāo)準(zhǔn)都會比現(xiàn)行房貸基準(zhǔn)利率要高一些，在還貸初期，其還款金額也會比浮動利率房貸的還款金額高些，因此，對于那些目前經(jīng)濟緊張、而未來預(yù)期收益較好的年輕人來說，浮動利率房貸產(chǎn)品可能會更適合。

房產(chǎn)投資者也不適合該項房貸產(chǎn)品，對于他們來說，也許幾年之后，房子就會轉(zhuǎn)賣出去，而購房初期卻要因為選擇固定利率而負(fù)擔(dān)更多的房供，顯然會增加投資成本。此外，貸款金額較大的客戶在選擇該項業(yè)務(wù)時也需要謹(jǐn)慎。

此外，貸款金額較多的客戶在選擇該項業(yè)務(wù)時也需要謹(jǐn)慎。大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，最長也不過10年，而這些還款期限相對于日益增加的貸款余額來說，顯得太短，由此計算出的每月還款額也將大大超出普通客戶的承受范圍。

(來源:中國證券報)