梁茵：非常感謝李先生，剛才李先生在演講當中提到的要創(chuàng)新理財產(chǎn)品和改善我們金融機構(gòu)的服務(wù)業(yè)是我們今天在這個論壇當中重點討論的話題，一會兒我們還會有專門針對這個話題分論壇的討論，接下來我們請中國銀行業(yè)協(xié)會副會楊再平先生做主題發(fā)言。

楊再平：謝謝主辦方也謝謝主持人，鳳凰網(wǎng)是我個人，我周圍很多人都很關(guān)注的，包括鳳凰的節(jié)目和鳳凰網(wǎng)每天都要看幾次，因為它的信息量來的快，資訊量也比較多，我也很愿意在鳳凰網(wǎng)主辦的論壇上發(fā)言，這好像是第一次。今天這個主辦方給我出的題目是十二五期間中國沿海業(yè)的發(fā)展，我想給大家說一說即將進入十二五的中國銀行業(yè)是怎么樣的，資產(chǎn)是超過5萬億，不良的話已經(jīng)是1.5，撥備接近2萬億，在世界一千家大銀行的排名當中我們有87家排在一千家里面，差不多是十分之一了，其中有兩家中國工商銀行和建設(shè)銀行被評為是世界上最賺錢的兩家銀行。我們的資本在排名87家資本占一千家的9%，但是這87家的利潤占了25%，所以中國銀行業(yè)的情況，我們可以想像這是歷史上應(yīng)該說最好的時期，因為上個世紀90年代末期，國際上一聽說中國銀行業(yè)技術(shù)上已經(jīng)死亡，甚至英國經(jīng)濟學家發(fā)表文章說中國銀行業(yè)已經(jīng)死亡3次相比，可以說形成一個相對的對照，銀行業(yè)自身的情況可以說是穩(wěn)健和健康的，所以多家評級公司給我們評級就是屬于穩(wěn)健。與此同時中國銀行業(yè)對中國經(jīng)濟增長和發(fā)展的共性，可以說在世界上不是說獨一無二的話也是很特別的，我們的金融資產(chǎn)各50%多是銀行，那么15%到18，甚至是20%，現(xiàn)在是支持我們經(jīng)濟9%的增長，國際金融危機以后09年差不多30%的增長九萬億大家都知道，今年是七萬多億，應(yīng)該說我們叫做超常規(guī)的信貸投放支持了經(jīng)濟的增長。所以即將進入十二五的中國銀行業(yè)自身是穩(wěn)健的，它對經(jīng)濟增長尤其是金融危機以來扭轉(zhuǎn)這種急轉(zhuǎn)直下支持經(jīng)濟回升向好作出了非常大的貢獻。

現(xiàn)在的問題就是我們進入十二五之后，中國的銀行業(yè)還能保持這么好的勢頭嗎？還能不能夠繼續(xù)保持這種穩(wěn)??？因為現(xiàn)在比如說我們的不良已經(jīng)是世界上最好的，過去世界上也就是2%到3%，現(xiàn)在已經(jīng)降到1.5%，有的已經(jīng)降到還要好，你做好之后再好是很難的，這是一個范例。像跑步一樣，達到一百米是十幾秒再往上就很難了，所以現(xiàn)在的難度很大，未來還有很多的不確定性因素，所以我們思考的是十二五未來的五年，中國銀行業(yè)還能夠這樣的穩(wěn)健，繼續(xù)對中國經(jīng)濟的發(fā)展有這么大的支持嗎？我們說未來是不確定的，未來有很多新的挑戰(zhàn)，當然有很多機遇，所以這要我們分析中國銀行業(yè)在未來遇到的什么樣的挑戰(zhàn)、什么樣的機遇，中國銀行業(yè)未來應(yīng)該怎么做。

中國銀行業(yè)未來我們遇到的挑戰(zhàn)，我覺得從我國內(nèi)和國際兩個部分來看，我覺得國內(nèi)三個大的挑戰(zhàn)，第一金融危機并沒有遠去還有很多不確定的因素或者還有很大的定時炸彈，歐洲的主權(quán)債務(wù)危機，歐洲還有很多的挑戰(zhàn)，愛爾蘭、西班牙歐洲有沒有大的銀行倒閉，有沒有從歐洲再來一次沖擊，我覺得這個還是不確定的。如果發(fā)生這樣的情況對我們的沖擊是巨大的，對經(jīng)濟的沖擊，我們知道我們對歐洲的貿(mào)易，對外貿(mào)的依存度，甚至整個貨幣體系都會受到很大的振動，這是面臨一個挑戰(zhàn)和不確定性的一個因素。

第二，國際監(jiān)管一些主要的經(jīng)濟體都出臺了強化監(jiān)管的措施，還有巴塞爾三，這種強化必然會對國內(nèi)形成影響，對我們的銀行業(yè)，不僅是對走出去的銀行業(yè)會有影響，而且對我們的監(jiān)管也會有影響，所以從國際來說這一塊我覺得還是一個不確定的。

從國內(nèi)來說我覺得有這樣一些方面的挑戰(zhàn)，第一明年十二五一開局，可能一兩年我們會面臨著通貨膨脹的這種壓力，因為這些年在投放的貨幣，當然貨幣躲到資產(chǎn)里面去了，但是按照貨幣理論來說它投資去那么多，叫做失蹤的貨幣它很可能會出來。然后有國際上這種通脹的壓力，也是量化寬松的貨幣政策，美國的兩次量化寬松有傳達，我們考慮明年能不能維持5%的CPI，能夠保持到5%還是稍微過一點，如果這種環(huán)境對銀行業(yè)會有影響的。如果僅僅是通貨膨脹我覺得問題還不大，如果再加上國際上有大的振動，如果形成滯脹，那問題就更糟糕了，所以這個挑戰(zhàn)對銀行業(yè)來說是糟糕的，所以我覺得未來一兩年都會面臨這樣的問題。

第二個因為金融危機我們投放出的信貸，已經(jīng)形成了暴露，你還沒有到償還期，未來一兩年就是償還期，9萬多億加7萬多億，未來就會到了償還期，還有地方融資平臺這是未來若干年我們銀行業(yè)要面對的。

第四就是房地產(chǎn)，房地產(chǎn)價格要控制到合理的水平，相應(yīng)一系列的措施對房地產(chǎn)開發(fā)商，對房地產(chǎn)的價格相應(yīng)對銀行，當然我們做的壓力測試是30%沒有問題，如果超過30%有沒有這種可能，我覺得未來什么可能都有這是房地產(chǎn)。

然后利率市場化繼續(xù)推進，利率市場化意味著我們的銀行，我們過去中國的銀行大家知道息差和利差是比較高的，當然也不是最高的，現(xiàn)在大概2%左右，國際市場大概就是1.5%這個樣子，利率進一步市場化，利差進一步縮小這個市場的運營空間受到了壓縮，這個是未來面對的挑戰(zhàn)，對于中國銀行業(yè)來說它的盈利空間受到了壓縮。

第五個我們現(xiàn)在講我們50%是通過銀行，我們進一步發(fā)展資本市場(脫媒 音)，不僅是盈利空間會壓縮，銀行業(yè)的生存空間也會受到壓縮，這個也是現(xiàn)實的。還有一個挑戰(zhàn)，銀行業(yè)我們一直講同質(zhì)化的競爭，這個問題也是始終，當然過去就有，我覺得未來隨著信貸的收縮，我覺得這種競爭才會加劇，所以中國的銀行業(yè)要從統(tǒng)計上來看它好像壟斷的程度，比如說前五家集中的程度比美國的銀行業(yè)，現(xiàn)在我知道美國危機以前它的銀行業(yè)大概前25家占的比重好像和我們5家占的比重差不多。所以看來從統(tǒng)計上來看似乎我們的壟斷程度比美國的銀行要高，但是實際上我們的銀行的競爭激烈程度比它要激烈，因為我們是同質(zhì)化，不是多樣化的競爭，所以同質(zhì)化的問題以后隨著新的規(guī)模的壓縮它的競爭還會進一步的加劇。

最后一個挑戰(zhàn)就是我前面講了國際上監(jiān)管強化，一系列主要的經(jīng)濟體都推出了各自監(jiān)管的措施，我們國內(nèi)也已經(jīng)或者是將要采取一些比過去更嚴厲的監(jiān)管措施。這對銀行業(yè)來說無疑也是一個挑戰(zhàn)，比方說資本出租力，有系統(tǒng)重要性要加資本，然后要資本緩沖加多少資本，然后巴塞爾3我們也要實施，這些方面對銀行業(yè)會形成一個壓力。當然有這么多的壓力和挑戰(zhàn)，我們的中國銀行業(yè)也面臨著不小的機遇，第一個機遇我們在解決發(fā)展，十二五規(guī)劃我們經(jīng)濟發(fā)展進入了一個新的階段，簡單的說人均超過3000元以上以后，這個社會就會出現(xiàn)越來越多的中產(chǎn)階級，我們講我們的目標是要協(xié)調(diào)一個橄欖形的結(jié)構(gòu)，培育中產(chǎn)階級。隨著中產(chǎn)階級的發(fā)展，他們的需求多樣化、質(zhì)量數(shù)量和品種都會越來越多，包括理財包括其他各種各樣的，我們現(xiàn)在想想要跟三十年前比一比，三十年前有什么樣的金融需求呢？個人就是存款，那還是收入好的，有存款的都很少個人基本上是不能貸款的，個人只能是存款，企業(yè)就是簡單的存貸款，現(xiàn)在我們的品種是多少，我們的金融產(chǎn)品有多少。隨著十二五期間人們收入3000美元到5000美元這個階段，人們的金融需求會進一步增長，所以相應(yīng)的就為我們這個銀行業(yè)的發(fā)展應(yīng)該說提供了一個增長的空間，這是第一個機遇。

第二個重大機遇，我覺得就是十二五期間，十二五規(guī)劃的主線就是經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，這個轉(zhuǎn)變的主攻方向確定為經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，我理解這個戰(zhàn)略性調(diào)整它可能體現(xiàn)為幾個方面過去倚重的東西向新的倚重轉(zhuǎn)變，比如說過去倚重外貿(mào)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐兄貎?nèi)需，我們過去更多倚重的是投資，現(xiàn)在從投資倚重向消費倚重轉(zhuǎn)變。這次十二五規(guī)劃里面把倚重內(nèi)需和倚重消費提高到戰(zhàn)略的高度，所以你想想這個機會。

然后消費中間有更多是從過去大中城市的倚重向農(nóng)村倚重，鄉(xiāng)村小城鎮(zhèn)等等，從東部沿海城市的倚重，向中西部的倚重，從大企業(yè)的倚重向中小企業(yè)的倚重。我們過去講中國制造的倚重，轉(zhuǎn)向中國創(chuàng)造的倚重，過去我們是一個制作制造大國，但是我們很多東西沒有自己的品牌，沒有中國的知識產(chǎn)權(quán)，所以要轉(zhuǎn)向中國創(chuàng)造，從過去我們講三高一資的經(jīng)濟 ，就是高耗能高污染向我們講的低碳的轉(zhuǎn)變，和向性的新能源等等，所以這種戰(zhàn)略性的調(diào)整是從銀行業(yè)來講的一個機遇。

第三個從人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)來講，前面成思危委員長講了，人民幣國際化步伐加快，相應(yīng)的我們有很多的企業(yè)走出去，比如說像華為有很多的分公司，這個公司的分支機構(gòu)比我們銀行的分支機構(gòu)還要多，我們很多的企業(yè)已經(jīng)走出去，而我們銀行相應(yīng)的步伐慢了一點。所以未來我們銀行業(yè)這種國際化和海外的發(fā)展，步伐會加快，也是一個機會。我們剛剛到澳大利亞去培訓，我們看到了工行、建行尤其是工行發(fā)展的不錯，很多老外把他們的存款都轉(zhuǎn)過來，還有很多大行相當于我們移動的公司，很青睞人民幣的結(jié)算業(yè)務(wù)，所以這方面應(yīng)該說還有機會，十二五應(yīng)該說這個機會比較大。

我前面講監(jiān)管對銀行業(yè)是挑戰(zhàn)是壓力，但是我們看到十二五期間要加強系統(tǒng)性風險的預(yù)警與處置，金融穩(wěn)定方面的措施這對我們的銀行業(yè)又是一個制約，比方說銀行保險制度如果這個制度推出對銀行業(yè)的穩(wěn)定，對進一步穩(wěn)定人心，現(xiàn)在我們的老百姓對銀行是有信心的，這個實際上是很難的。就像平常我們隨時都有空氣呼吸不覺得空氣重要，但是一旦沒有空氣的時候就覺得空氣重要了，老百姓對銀行來說夠相當于空氣，如果說老百姓不相信銀行了銀行就很難生存。我們現(xiàn)在不存在這個問題，我們到其他國家看到銀行的信心，比如說在阿根廷看到巨幅的廣告，就是說你把錢存到我這里你就可以安心的睡覺，所以相應(yīng)的這一套風險預(yù)警和處置的措施，包括存款保險制度能夠推出我們的老百姓能夠更安心的睡覺，他們把錢存在銀行對銀行的發(fā)展不是更好嘛，所以我覺得這是個機遇。

面臨這樣一系列的挑戰(zhàn)和機遇，怎么樣使得我們的銀行在十二五期間能夠繼續(xù)保持穩(wěn)健，保持現(xiàn)在好的勢頭，能夠使得現(xiàn)在取得這種好的業(yè)績穩(wěn)健的勢頭，能夠長期化、長久化或者是形成長效，我覺得從銀行業(yè)來說擠要修內(nèi)部，也要修外因，內(nèi)外精修，才能保持長久的穩(wěn)健，或者是銀行業(yè)的長治久安，這個需要幾個方面。我們現(xiàn)在強調(diào)銀行業(yè)，我們說的兩大審慎，宏觀審慎和微觀審慎，你做銀行既要眼睛一直看著宏觀政策的變化，宏觀政策、宏觀走勢，也要有周期的調(diào)整和反應(yīng)，同時又要微觀審慎，對每一個項目、每一個客戶每一筆貸款都要做到審慎，實際上我覺得我們還應(yīng)該有一個審慎，就是國際商對來自國際的風險我覺得應(yīng)該有國際視野和國際審慎，這是擋都擋不住的，國際這種挑戰(zhàn)國際這種分析的傳遞我覺得是擋不住的，而國際的好的方面，我們講就像一個金蘋果一樣，我們要跳一跳才能摘到國際化的好處，這些金蘋果，所以這是一個方面就是要審慎。

第二就是要適應(yīng)我們說的這種戰(zhàn)略性的調(diào)整和結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，銀行業(yè)要隨著結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，自身要轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)要轉(zhuǎn)型。比如說過去我們可能更多的在外貿(mào)這方面，然后內(nèi)需消費金融、小企業(yè)金融、農(nóng)村金融、中西部金融，相應(yīng)的這種支持科技創(chuàng)新的金融、新能源等等，相應(yīng)要有這樣一些業(yè)務(wù)上的調(diào)整。我們過去銀行業(yè)務(wù)相對比較單一，或者是做的比較粗放，怎么樣轉(zhuǎn)型。

相應(yīng)第三點我覺得重要的就是真正圍繞客戶的需求精細化，如果朝這個方向去努力，就可以避免我們說的同質(zhì)化結(jié)癥的問題，同質(zhì)化的根源我覺得在于我們對客戶琢磨不夠，因為客戶的需求就是多樣化的，不同地區(qū)的客戶，和同一地區(qū)和客戶不同時間段的需求都是不一樣的，我們針對這種細分客戶再去制定產(chǎn)品和服務(wù)，這樣就多樣化了，我們就隨著他的需求精細化，在這方面我覺得應(yīng)該是有很多的機會，這是一個方面。

另外就是在做到這些方面以外，我覺得還有一點，就是銀行業(yè)我們講內(nèi)外兼修要做到一點，就是我們這次做的十二五規(guī)劃的主線轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，我覺得銀行業(yè)除了支持經(jīng)濟發(fā)展以外，更多的在十二五應(yīng)該更多的去支持怎么樣促使經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，這個就是簡單的，我們銀行提供的服務(wù)簡單是資金，可能更多的是智慧，甚至更多的是機智，銀行或者金融本身既是一種資金又是一種智慧，更是一種機智。因為銀行的錢它是有借有還還要還本付息，這是一種硬約束，如果銀行堅持這樣的硬約束實體經(jīng)濟就會形成一種機制，就會繁殖或者是減少低效或者是無效的投資，未來的現(xiàn)金流一定要還本付息，所以借錢的人就會很精打細算。我們講現(xiàn)在推出的貸款新歸，這樣去貸款和投放我們的信貸，就會既支持經(jīng)濟增長又會對實體經(jīng)濟形成良好的制約，我們在支持經(jīng)濟發(fā)展的同時又支持經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，這是兩個作用，所以我覺得銀行在這兩方面應(yīng)該發(fā)揮這兩個作用，既是支持經(jīng)濟的發(fā)展，又按照貸款新規(guī)保證他流入實體經(jīng)濟，而且確保流入實體經(jīng)濟是有效的投入、有效的運用，我覺得在這方面我們應(yīng)該是會有作為的。

這是銀行業(yè)我們講要做的，另外當然就是我覺得我們中國的銀行業(yè)在治理結(jié)構(gòu)方面還是不夠的，我記得危機來之前，因為我們現(xiàn)在也才完成國有獨資商業(yè)銀行的改革，農(nóng)行的經(jīng)驗才改革完成，之前我們的公司治理叫做先做到形似再做到深思，不要說我們有這樣好的業(yè)績就認為我們已經(jīng)神似了，不是這樣的，我覺得我們在公司治理結(jié)構(gòu)方面仍然是形似神不似，所以在未來在十二五期間怎么樣使得我們的銀行業(yè)在公司治理方面，能夠真正做到形似神也似，這一點是讓我們銀行業(yè)長久治安一個很重要的制度保證。因為我們知道公司治理對于一般企業(yè)重要，對于銀行業(yè)也是很重要，沒有好的公司治理是很難，即使取得好的業(yè)績也是很難持續(xù)的?？偟膩碚f我覺得我們銀行業(yè)要保持這種好的勢頭要內(nèi)外精修，同時要發(fā)揮我們銀行業(yè)的主觀能動性，我前面講的挑戰(zhàn)和機遇是客觀的，能不能化解挑戰(zhàn)和把握機遇我們銀行業(yè)能不能內(nèi)外兼修，保持穩(wěn)健。

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