加息后百萬房貸月供增150元 三類人不宜提前還貸
鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊 中國人民銀行決定,自2011年7月7日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。金融機構(gòu)一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點,其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率相應(yīng)調(diào)整。
本次加息后,五年以上貸款利率升至6.80%,如果是100萬的房貸款,按基準利率20年按揭的話,每月月供7783元,增加了150元,而利息總額將由83.2萬元增加到86.8萬元。
遭遇加息之后,不少人思忖著提前還貸,畢竟加息后房貸實際成本增加了,提前還貸能節(jié)省不少購房經(jīng)濟成本。
是否提前還貸應(yīng)該根據(jù)房貸購房者的兩個重要條件來判斷:一是購房者目前的經(jīng)濟狀況,盡管加息了,但是購房者的手頭并沒有多余的閑錢,即使遭遇加息,那 也沒有必要提前還貸,因為借貸的利率比房貸只高不低。對于那種購房后,經(jīng)濟狀況明顯好轉(zhuǎn),手頭有一些閑置資金且無更好的投資途徑消化的購房者,這個時候可 以考慮提前還貸,因為在通脹背景下,這些錢存在銀行或者放在家里都是貶值的,提前還貸既可以節(jié)省房貸利息成本,又能防止貨幣貶值帶來的損失。
二是購房者選擇的具體房貸類型,出于不同的考慮,購房者在申請房貸時會根據(jù)自身的實際經(jīng)濟情況從眾多的房貸類型當(dāng)中選擇一款適合自己的房貸品種。在申 請房貸的時候是按照正常的個人和社會經(jīng)濟狀況的發(fā)展趨勢作出判斷的,現(xiàn)在經(jīng)濟狀況有變,在加息的背景下,則需要重新作出一個判斷,那就是提前還貸是否核 算。這就需要根據(jù)房貸具體類型、已經(jīng)還貸的時間、剩余利息支出、違約金支出等綜合衡量提前還貸的成本,若是不合算那就還是算了吧。
提前還貸固然能節(jié)省房貸利息,但是也有一些情況是并不適合提前還貸的,購房者必須謹慎思考,仔細核算,不要看見加息就以為提前還貸合算,比如說有以下四種房貸情況的借款人就不適宜提前還貸。
·情況一:享受優(yōu)惠利率的首套房貸。在過去政府救市期 間,實施樓市房貸7折優(yōu)惠利率,不少客戶在申請首套房貸時就是享受的這種優(yōu)惠利率,在加息后現(xiàn)在的利率也僅僅為4.158%,考慮到通脹的大背景,這樣的 利率實際上是很低了,貨幣的貶值速度遠超出了銀行的利率,所以根本沒有必要提前還貸,不如此時選擇做一些具體的投資,收益或更高。
·情況二:等額本息房貸類型的客戶,已經(jīng)到了還貸中期。在等額本息房貸產(chǎn)品的設(shè)計當(dāng)中,銀行為了迅速收回房貸資金,到了還貸中期時,大部分的房貸本金都已經(jīng)還完,剩下的房貸利息支出較少,這個時候再提前還貸意義不大
·情況三:擁有優(yōu)質(zhì)投資渠道,年收益率超過7%的也不必急于還貸。不管是投資實業(yè),還是投資股票基金,甚至外匯,只要綜合收益率超過7%,也就超過了加息后的住宅利率6.84%,這樣的話,投資的資金收益比利息支出多,而且還能保證資金周轉(zhuǎn)的靈活性,那也就沒有必要提前還貸了。
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