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    央行年內(nèi)三次加息 居民手中房貸存款保險(xiǎn)如何打理

    2011年07月08日 08:04
    來源:廣州日?qǐng)?bào) 作者:王亮、潘彧、周慧、吳倩

    字號(hào):T|T
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    央行年內(nèi)三次加息 居民手中房貸存款保險(xiǎn)如何打理

    央行年內(nèi)三次加息 居民手中房貸存款保險(xiǎn)如何打理

    央行年內(nèi)三次加息 居民手中房貸存款保險(xiǎn)如何打理

    央行年內(nèi)第三次加息 投資者在各種投資產(chǎn)品間要權(quán)衡比較管理財(cái)

    昨日起央行年內(nèi)第三次加息,從2010年至今央行貸款基準(zhǔn)利率已從5.56%提高到6.56%,創(chuàng)下2008年以來新高。但是目前市場(chǎng)仍處于負(fù)利率狀態(tài),投資者要精打細(xì)算,在各種投資產(chǎn)品間要權(quán)衡比較管理財(cái)富。對(duì)于房貸,客戶應(yīng)當(dāng)選擇合適的還款方式“減負(fù)”,特別要注意還款期限,提前還貸適用于還貸期限較長(zhǎng)客戶。

    存款方面,轉(zhuǎn)存是否劃算,要視定期存款的期限和已存天數(shù)而定。保險(xiǎn)方面,意料之中的加息能夠幫助改善保險(xiǎn)公司的投資業(yè)績(jī)。此次加息有助于提高固定收益類投資特別是協(xié)議存款的收益率。對(duì)于市民來說,存活期更加不劃算了,將活期存款轉(zhuǎn)存定期成為不少市民理所當(dāng)然的選擇。

    其實(shí),市民有閑置不用的短期資金,存?zhèn)€半年、一年定期,不如挑只業(yè)績(jī)好的貨幣市場(chǎng)基金拿著。

    文/ 表

    記者 王亮、潘彧、周慧、吳倩

    房貸篇:百萬元貸款 用等額本金還款方式可省利息近16萬元

    李先生目前有存量按揭貸款100萬元,貸款期限為20年。如果李先生以等額本息方法還款, 按照目前5年期商業(yè)貸款7.05%的基準(zhǔn)利率計(jì)算, 李先生每月的還款金額固定為7783.03元,其構(gòu)成中每月所還本金遞增,但是每月所還利息遞減,20年下來,李先生應(yīng)還本息共計(jì)為 186.86萬元。

    如果李先生目前有寬裕資金,采取等額本金(遞減)還款方式,首期還款10041.67元,每月逐步遞減,末期還款額為4191.15元,在本案例中,李先生采用此還款方式比等額本息總共節(jié)省16萬元利息。

    如果李先生打算進(jìn)一步“減負(fù)”,而且手頭剛好有一筆大額資金,則可考慮采用提前還貸的方式。 在本案例中, 按照貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算, 若李先生采用首月提前還貸10萬元,則在20年內(nèi)共需支付利息53.7萬元,較上述等額還本金的方式共可節(jié)省利息17萬元。

    要仔細(xì)核算提前還貸成本

    此外,如果李先生是二次置業(yè)者,按1.1倍房貸利率則為7.755%, 每月月供達(dá)8212.57元, 20年間貸款總利息量高達(dá)97.1萬元,接近原有貸款本金。如果李先生是二次置業(yè)者,可以采用提前還款方式減少利息額。

    在本案例中, 如果李先生提前還貸10萬元,以貸款利率7.755%計(jì)算,則在20年間利息為77.4萬元,較上述正常等額本息還款方式可節(jié)省利息19.7萬元。

    值得提醒的是,由于等額本金還款方式前期月供較高,還款壓力較大,因此只適合家庭收支盈余較大、還款能力較強(qiáng)的市民。此外,等額本金的還款方式能夠迅速減少貸款人本金,如果市場(chǎng)進(jìn)入加息周期,房奴們用等額本金的月供方式還貸較劃算。

    在上述案例中,由于等額本息還款方式前期所還本金較少,利息較多,因此,如果李先生提前還貸,則選擇等額本息還款方式不如等額本金還款方式劃算。

    對(duì)于房奴而言,要仔細(xì)核算提前還貸的成本,看提前還貸是否劃算。如果購(gòu)房者選擇的是等額本金還房貸方式并且處在還款初期(3年內(nèi))的話,提前還貸是比較劃算的,因?yàn)檫^了5年的話提前還貸節(jié)省的利息成本就很少了,意義不大。

    此外,如果購(gòu)房者此前簽訂的合同可以繼續(xù)享受當(dāng)期利率7折優(yōu)惠,一般不要急于還貸,因?yàn)榭紤]到通脹因素抵消了部分房貸利息成本,總體來講還是比較實(shí)惠的。

    目前公積金貸款中提前還貸的方式需要注意。 對(duì)于市管公積金的貸款者,只要在每月扣款前的3個(gè)工作日內(nèi)給呼叫中心打電話,變更還貸金額即可。如果是國(guó)管公積金,提前還貸金額需要以萬元為單位的整數(shù)倍。借款合同中規(guī)定提前還貸者不應(yīng)出現(xiàn)逾期不還的情況,如果有逾期不還,應(yīng)先還完欠款再申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。

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    [責(zé)任編輯:lilei] 標(biāo)簽:加息 貨幣市場(chǎng)基金 轉(zhuǎn)存 
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