新法規(guī)定:保單超過兩年,保險(xiǎn)公司埋單

10月1日開始，歷經(jīng)三次審議通過的新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。與舊版相比，如何加強(qiáng)對身處弱勢地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益保護(hù)成為新法一大亮點(diǎn)。各家保險(xiǎn)公司亦于10月1日起產(chǎn)品全線升級，推出新版本。市民如何在新《保險(xiǎn)法》時(shí)代保護(hù)自己的權(quán)益，本報(bào)特辟專欄，對新法進(jìn)行解讀。

案例一王太太在2005年為丈夫周先生投保了某保險(xiǎn)公司的千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)，并且附加住院險(xiǎn)。2008年3月，周先生因高血壓病首次住院治療，出院后即向保險(xiǎn)公司提出了關(guān)于住院醫(yī)療的索賠申請，但遭保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司稱，查驗(yàn)周先生的病歷，4年前，周先生已患有高血壓病，也就是說，周先生在購買保險(xiǎn)前已經(jīng)患有高血壓病。保險(xiǎn)公司以此為據(jù)，拒絕賠償，并向周先生發(fā)出了《解除合同通知書》。通知書中稱：“被保險(xiǎn)人投保前已患有高血壓病，投保時(shí)未如實(shí)告知，根據(jù)保險(xiǎn)條款有關(guān)規(guī)定，解除保險(xiǎn)合同。對合同解除前發(fā)生的事故不予給付保險(xiǎn)金，但退還保單現(xiàn)金價(jià)值?！?

案例二2005年，劉太太在保險(xiǎn)公司代理人游說下，為丈夫王先生購買了某款壽險(xiǎn)，保額25萬元。由于王先生不同意太太為其購買保險(xiǎn)，不愿簽署保險(xiǎn)合同。劉太太即在代理人口頭允諾下，代替丈夫簽下保險(xiǎn)合同。2008年，王先生意外過世。劉太太攜帶劉先生死亡證明，向保險(xiǎn)公司申請賠付。保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保單非本人親筆簽名。保險(xiǎn)公司以此為由，認(rèn)為保單無效，作出拒賠決定，退還已繳保費(fèi)。

解讀 按照新《保險(xiǎn)法》，2009年10月1日后，保險(xiǎn)公司如果發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人帶病投保，或代簽名，一旦保險(xiǎn)合同成立超過兩年，保險(xiǎn)公司必須無條件認(rèn)賬。

點(diǎn)評 在不少市民眼中，保險(xiǎn)公司“都是騙子”。得出這種結(jié)論的一個(gè)重要原因是：保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)時(shí)，不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)；而一旦出險(xiǎn)，需要保險(xiǎn)公司掏錢理賠時(shí)，則竭盡全力嚴(yán)格審查，非要查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞。部分保險(xiǎn)公司甚至內(nèi)部設(shè)定相關(guān)拒保任務(wù)指標(biāo)。這樣一來，被保險(xiǎn)人不出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則坐收保費(fèi)；被保險(xiǎn)人一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司則拒賠保險(xiǎn)金，甚至不退還保費(fèi)。新《保險(xiǎn)法》以兩年為限，規(guī)定保險(xiǎn)合同成立兩年后，不論被保險(xiǎn)人是否帶病投保、是否代簽名，保險(xiǎn)合同一律有效，發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司一律要自行埋單。這不僅保護(hù)了廣大被保險(xiǎn)人的利益，也從制度上督促保險(xiǎn)公司在投保時(shí)加強(qiáng)把關(guān)，嚴(yán)進(jìn)寬出。

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問：2009年10月1日前的保險(xiǎn)合同，一旦繳費(fèi)滿兩年，出現(xiàn)帶病投?；虼灻?，保險(xiǎn)公司是不是也要埋單？

答：新《保險(xiǎn)法》自2009年10月1日起正式實(shí)施。按照新人新辦法、老人老辦法的原則，10月1日前投保的保險(xiǎn)合同并不適用新《保險(xiǎn)法》。這類老保單，如果在理賠過程中被發(fā)現(xiàn)帶病投?；虼灻ｋU(xiǎn)公司仍可拒賠。但對于一些期限較長的壽險(xiǎn)合同，中國保監(jiān)會(huì)正考慮跟有關(guān)部門做出相應(yīng)的司法解釋。 本報(bào)記者 李青

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