李克杰

記者日前對人保、平安、太平洋三大保險公司調查發(fā)現(xiàn)，機動車保險定價“貓膩”多多，廣大消費者則被無辜“吸金”:價值僅三四萬元的舊車，須按十萬元的新車價交納保險費；出了事卻只能按舊車價理賠——這樣的“霸王條款”在車險行業(yè)竟大行其道(9月19日新華網(wǎng))。

對車險領域實行多年的“高保低賠”，車主感到氣憤的同時，也很無奈，因為這是“霸王條款”，沒有商量余地。專家也僅限于呼吁保險企業(yè)加強誠信建設，保障消費者利益。對此，筆者不禁疑惑，對于多年橫行，消費者早已怨聲載道的車險“高保低賠”問題，我們難道只能寄希望于保險公司大發(fā)慈悲，手下留情嗎?其實，我們有理由高聲質疑:面對明顯違法的“高保低賠”，保監(jiān)會在做什么?

所謂“高保低賠”的車險霸王條款，具體是指舊車投保時，保險金額都須按新車購置價來計算，而在出險理賠(機動車發(fā)生全部損失)時，卻參照出險時車輛的實際價值進行賠款。按照規(guī)定標準折舊后，最終賠償金額最多相當于新車購置價的20%。

我國保險法明確規(guī)定，“保險金額不得超過保險價值”。也就是說，任何財產保險的保險金額都不得高于當前投保財產的實際價值。即車輛目前值多少錢，其保險金額就是多少。顯然，我國保險行業(yè)通行的“高保低賠”是明顯違法的。這不僅是理論上的闡釋，司法實踐也完全支持這一觀點，相關案件因為是非清楚而被法院適用簡易程序進行審理裁決。

既然如此，違法的合同條款為什么還能橫行那么多年，至今都沒有被廢止呢?當然，我們不能寄希望于保險企業(yè)的自律，因為壟斷讓中國的保險企業(yè)已經(jīng)缺少道德血液，讓它們自己廢除保險合同中的“吸金”條款，無異于自斷財路。事實上，國家早已專門設置了保險業(yè)監(jiān)督管理機構——保監(jiān)會，從事保險行業(yè)的監(jiān)督管理工作。其基本職能就是“依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行”。在其內設的15個職能機構中有一個叫做“財產保險監(jiān)管部”的部門，它負責“承辦對財產保險公司的監(jiān)管工作”，“檢查規(guī)范市場行為，查處違法違規(guī)行為”。讓人們不解的是，各大保險公司長期的、大規(guī)模的違法收費行為，為什么沒有受到保監(jiān)會的監(jiān)督檢查?為什么沒有主動干預，責令廢除明顯違法的霸王條款呢?是沒有聽到社會呼聲，還是對民眾呼吁置若罔聞?恐怕不能用監(jiān)管不力來解釋吧。

由此聯(lián)想到我國不少壟斷行業(yè)霸王收費、大肆吸金且屢禁不止、愈演愈烈的現(xiàn)狀，作為納稅人的社會公眾完全有理由質問:一些監(jiān)管部門平時都在做什么?監(jiān)管失職乃至行政不作為，為什么得不到糾正，更少見問責?希望那些壟斷企業(yè)和政府監(jiān)管部門不要再繼續(xù)忽視沉默的大多數(shù)人的利益，他們的忍耐估計是有限度的。