蔡華相:利率市場化加快 銀行經(jīng)營模式非改不可
9月1日,2011年第十二屆中國金融發(fā)展論壇在北京舉行。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)頻道對本屆論壇進行圖文專題報道,以下為農(nóng)行副行長蔡華相在論壇上的發(fā)言實錄:
蔡華相:謝謝主持人,各位來賓、女士們、先生們,很高興有機會參加這次中國金融發(fā)展論壇,十二五開局之年召開這次論壇研討新時期我國金融業(yè)發(fā)展問題具有積極和現(xiàn)實意義。
今天借這個機會我想跟大家一起交流一下新時期中國銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和變革問題。十一五期間我國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了長足進步,資產(chǎn)規(guī)模增長了2.5倍,整體加權(quán)平均資產(chǎn),資本充足率從05年4.91%提升到2010年底的12.16%。不良貸款率由8.6%下降到1.13%。國有大型銀行順利完成股份制改革并實現(xiàn)境內(nèi)外公開上市,顯著增強了經(jīng)營實力和可持續(xù)發(fā)展能力。
尤為引人注目是近年來應(yīng)對國際金融危機過程中,銀行業(yè)積極響應(yīng)國家號召,不僅自身經(jīng)受住了金融危機的考驗,更為保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展提供了有利的金融支持。但是,總體看來中國銀行業(yè)以國際先進同業(yè)相比,無論是業(yè)務(wù)規(guī)模、管理能力還是服務(wù)水平、人員素質(zhì)都有著明顯差距。建設(shè)真正的現(xiàn)代商業(yè)銀行仍然任重而道遠。
當(dāng)前,國際經(jīng)濟金融形勢復(fù)雜多變,歐美債券已有加劇趨勢,世界經(jīng)濟復(fù)蘇進程艱難曲折,國內(nèi)經(jīng)濟總體向好,但也面臨著諸多兩難問題。通貨膨脹壓力短期難以緩解,結(jié)構(gòu)調(diào)整任重而道遠,加快經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的政治導(dǎo)向更是對銀行業(yè)創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和抗風(fēng)險能力提出更高要求。
十二五期間利率市場化步伐將會加快,標(biāo)準(zhǔn)化和要求將會嚴(yán)格,這些將意味著不久將來商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式、管理模式、盈利模式將面臨不得不改,非改不可的問題。因此在新的發(fā)展階段,轉(zhuǎn)型和變革仍然是中國銀行業(yè)發(fā)展的主旋律。只有實施更大范圍、更大力度、更深層次轉(zhuǎn)型和變革,中國商業(yè)銀行才能實現(xiàn)更好更快的發(fā)展,才能不斷增強創(chuàng)新發(fā)展能力和國際競爭力。
結(jié)合十二五時期經(jīng)濟應(yīng)用發(fā)展的趨勢,我認(rèn)為當(dāng)前和今后一個時期商業(yè)銀行著重從以下幾個方面推動轉(zhuǎn)型和變革。
第一,多種實施差異化的競爭策略,同質(zhì)化經(jīng)營是當(dāng)前我國銀行業(yè)發(fā)展的突出問題。盡管銀行規(guī)模有大有小,但在客戶基礎(chǔ),業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合,收入格局上產(chǎn)生明顯的系統(tǒng)態(tài)勢。我們可以觀察到很多銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營中累大戶,網(wǎng)點布局扎堆的現(xiàn)象。同質(zhì)化經(jīng)營必然會導(dǎo)致過度競爭和無序競爭,引發(fā)金融供給過度與金融服務(wù)不足并存的問題。并且也不利于提升金融服務(wù)專業(yè)化水平。
從國際金融來看,在激烈市場競爭環(huán)境下,銀行業(yè)必然走向差異化和專業(yè)化發(fā)展道路。金融危機爆發(fā)后,很多國際上知名金融機構(gòu)通過業(yè)務(wù)重組,剝離非核心業(yè)務(wù),回歸和鞏固自身核心業(yè)務(wù)。這些都提示著我們大而全,小而全,同質(zhì)化的經(jīng)營模式是難以持續(xù)。未來成功的銀行不可能是什么產(chǎn)品都做,什么行業(yè)都介入,什么領(lǐng)域都涉及的銀行。
從國內(nèi)情況來看,同質(zhì)化經(jīng)營格局很大程度上源自于競爭對手競爭策略,你有什么,我也要有什么,你做什么,我也要做什么。因此,從銀行自身角度來看,要想實現(xiàn)差異化的競爭必須首先把注意力真正的轉(zhuǎn)到客戶和市場上,主要按照客戶需求擺正自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營格局,做到在戰(zhàn)略上敢于有所為有所不為,在細(xì)分市場上樹立自身的經(jīng)營特點,稟賦優(yōu)勢和獨特風(fēng)險偏好,找到自己最擅長的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和細(xì)分市場。研發(fā)并提供與之相適應(yīng)的專業(yè)化產(chǎn)品,在細(xì)分市場獨特競爭優(yōu)勢和品牌形象,真正同質(zhì)化和差異化。
第二,注重發(fā)揮科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推動作用,以信息技術(shù)為代表的科學(xué)技術(shù)的發(fā)展是推動現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型和變革的重要力量。銀行業(yè)要在日趨競爭中脫穎而出,必須加快科技創(chuàng)新步伐,朝著信息化銀行方向發(fā)展。全面改造和重新塑造我們傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式。一是要以科技創(chuàng)新引領(lǐng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,將新技術(shù)應(yīng)用于需求相結(jié)合,打造能夠快速響應(yīng)市場,支持產(chǎn)品設(shè)計,加載信息化平臺。以電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、集成化為方向,引導(dǎo)銀行業(yè)務(wù)模式。二是要以科技創(chuàng)新改進銀行客戶服務(wù),將新技術(shù)應(yīng)用融入銀行服務(wù)各個環(huán)節(jié)。更準(zhǔn)確的分析、把握客戶的行為特征和心理感受,為客戶提供高價值,個性的服務(wù),改善客戶服務(wù)體驗。三是科技創(chuàng)新助推銀行業(yè)務(wù)再造,利用新的技術(shù)手段,改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理和信息傳輸方式,打造電子化、自動化、集約化的應(yīng)用流程,推動銀行業(yè)務(wù)運營效率和客戶水平提升。四是要以科技創(chuàng)新服務(wù)銀行精細(xì)化管理,將新技術(shù)廣泛應(yīng)用于銀行管理、決策各項活動,促進信息資源深度開發(fā)和共享使用。利用智能化、數(shù)量化、知識化的管理工具為銀行科學(xué)決策,精細(xì)化管理提供有利支持。
第三,多種建設(shè),多層次經(jīng)營人才隊伍,能不能成功實現(xiàn)轉(zhuǎn)型和變革,在很大程度上取決于銀行人才狀況和員工素質(zhì)。我認(rèn)為在人才問題上應(yīng)該避免人才高消費,不是所有崗位都需要博士、說是或者是海歸,而是應(yīng)該根據(jù)業(yè)務(wù)、崗位不同,根據(jù)銀行性質(zhì)、特性配置相應(yīng)的人才。因此,新時期中國銀行業(yè)應(yīng)根據(jù)不同的需求,建設(shè)多層次的多方位的金融人才隊伍。第一建設(shè)一支卓越領(lǐng)軍型高級管理團隊,帶領(lǐng)銀行按照正確方向堅定不移的推動轉(zhuǎn)型和變革。二是,要建設(shè)一支專業(yè)素質(zhì)深厚的專家型人才隊伍,能夠以高度專業(yè)化的實現(xiàn),使銀行在核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)上不斷創(chuàng)新并領(lǐng)先行業(yè)。三是要建設(shè)一支愛崗敬業(yè),技能熟練操作性人才隊伍,能夠以高標(biāo)準(zhǔn)操作,不折不扣把轉(zhuǎn)型要求落實到位,能夠以高水平服務(wù)傳遞客戶價值和傳播企業(yè)文化。從這個理念出發(fā),商業(yè)銀行也需要支持多層次的引進人才,使用人才和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略。特別是根據(jù)需求開展有針對性、適用性的專業(yè)和崗位培訓(xùn),重在提升實戰(zhàn)能力,更好適應(yīng)轉(zhuǎn)型需要。
第四,注重營造有利于轉(zhuǎn)型和變革的外部環(huán)境,商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型方向、速度和效果與外部環(huán)境有著很大關(guān)系。比如,隨著新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)出臺,客觀上為形成推動銀行業(yè)轉(zhuǎn)型倒逼機制,要求銀行加快變革步伐,因此銀行業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型,不能光靠銀行自身,需要有關(guān)方面給予支持,共同努力。一是應(yīng)該實施適度差異化的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),有利于建立起對商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的正確的激勵機制,特別是對于開拓農(nóng)村市場以及拓展中小企業(yè)金融服務(wù)的金融機構(gòu),在監(jiān)管和評價標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該有所不同。以鼓勵銀行從大城市、大客戶、大項目中轉(zhuǎn)移出來,增加對經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)的投入。二是,應(yīng)該進一步鼓勵創(chuàng)新,沒有創(chuàng)新就沒有轉(zhuǎn)型,在風(fēng)險可控,成本可算,信息可得的前提下,鼓勵銀行開發(fā)出更多更好的金融產(chǎn)品和服務(wù),有效滿足經(jīng)濟發(fā)展的要求和廣大客戶提升金融消費水平的需求。三是應(yīng)該大力規(guī)范競爭秩序,既要鼓勵競爭,也要注意減少和防范過度競爭,特別無序競爭。避免無休止,不計代價的價格戰(zhàn)、營銷戰(zhàn)。對違反游戲規(guī)則,擾亂市場秩序的行為應(yīng)給予及時的制止,否則有可能在銀行體系積累新的風(fēng)險。同時應(yīng)該倡導(dǎo)各個銀行之間加強合作,聯(lián)合貸款等多種方式共享市場,共擔(dān)風(fēng)險,增強集體談判能力,營造多贏的新格局。
利用這個機會,我也向大家介紹一下近幾年農(nóng)業(yè)銀行改革和發(fā)展?fàn)顩r。2007年以來,農(nóng)業(yè)銀行改革發(fā)展步伐不斷加快,總體實力、贏余能力,資產(chǎn)質(zhì)量,服務(wù)三農(nóng)都上了一個大臺階。并與去年7月成功實現(xiàn)A股向H股公開上市,截至今年6月末我行總資產(chǎn)已達11.48萬億,比2007年底增加了116%。今年上半年實現(xiàn)凈利潤669億元,相當(dāng)于2007年全年凈利潤的1.53倍,年總資產(chǎn)回報率1.23%,凈資產(chǎn)回報率達到23.64%,不良貸款率降至1.66%,與2007年底下降了21.91個百分點。撥備覆蓋率達到了219%,比07年提高了216個百分點,惠民發(fā)卡量達到817萬張,總市值全球銀行業(yè)排名第六??梢哉f農(nóng)業(yè)銀行正處于歷史上最好發(fā)展時期,下一步農(nóng)業(yè)銀行將進一步提升對城鄉(xiāng)兩個市場金融服務(wù)水平,努力打造一家優(yōu)秀大型上市銀行。
女士們、先生們以轉(zhuǎn)型和變革引領(lǐng)新的發(fā)展,將是中國商業(yè)銀行面臨新的課題。農(nóng)業(yè)銀行愿意加強與各界同行的交流與合作,學(xué)習(xí)和借鑒同業(yè)的成功經(jīng)驗,共同加快轉(zhuǎn)型和變革步伐,為中國的經(jīng)濟的發(fā)展提供更好的金融服務(wù)。預(yù)祝本次論壇圓滿成功,謝謝大家。
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