鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國(guó)際金融博覽會(huì)召開，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)全程參與本次博覽會(huì)的報(bào)道，以下為中國(guó)銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風(fēng)險(xiǎn)官王海潤(rùn)接受鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對(duì)話實(shí)錄：

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：各位網(wǎng)友大家好，今天我們非常榮幸請(qǐng)到了中國(guó)銀行北京分行中小企業(yè)貸款中心風(fēng)險(xiǎn)官王海潤(rùn)先生，現(xiàn)在我們首先請(qǐng)問一下王總，中小企業(yè)貸款在實(shí)際操作中會(huì)遇到一些什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，您跟我們講一下？

王海潤(rùn)：我首先給各位介紹一下銀行在做中小企業(yè)業(yè)務(wù)當(dāng)中，會(huì)遇到的一些風(fēng)險(xiǎn)。它可能跟銀行去做授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大致相同?，F(xiàn)在國(guó)際上流行的大概把風(fēng)險(xiǎn)分為四類左右，首先是信用風(fēng)險(xiǎn)，然后是操作風(fēng)險(xiǎn)，再就是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，再有就是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。從中小企業(yè)這一塊，雖然這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)種類跟所有的授信業(yè)務(wù)相同。但在特殊性這一塊，我個(gè)人感覺體現(xiàn)在兩塊，第一塊是信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾∑髽I(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是比較弱的，第二塊是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樾∑髽I(yè)在市場(chǎng)位置，它的產(chǎn)品，它的服務(wù)很難在市場(chǎng)上有強(qiáng)勢(shì)的地位，所以它面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大。

從另外的角度來(lái)看，因?yàn)樾∑髽I(yè)數(shù)量比較多，操作比較瑣碎，從銀行面臨操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看相對(duì)比較復(fù)雜，比較多。這個(gè)從程度上是沒有區(qū)別，從量上有區(qū)別。從信用和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，中小企業(yè)跟大企業(yè)是有一定的差別的，大概會(huì)遇到這三類風(fēng)險(xiǎn)是比較頻繁的。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：中國(guó)銀行在實(shí)際操作過程中，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)呢？

王海潤(rùn)：說(shuō)清楚這個(gè)問題可能比較復(fù)雜，我簡(jiǎn)單的介紹一下。因?yàn)槭紫葟目刂七@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)看，大概有幾個(gè)手段，首先是流程，通過我們的機(jī)制流程去控制這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，通過一些產(chǎn)品，比如像對(duì)一些產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的要求，這些準(zhǔn)入條件來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，我簡(jiǎn)單介紹一下這兩方面。

因?yàn)槭紫葟牧鞒虂?lái)看，中國(guó)銀行在控制中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的流程方面，主要是采取中小企業(yè)新模式，就是我們內(nèi)部所稱的新模式。實(shí)際上是什么？實(shí)際上它是一個(gè)流程化制的銀行，是改變目前國(guó)內(nèi)以部門制銀行為主的這種形式，基本都是以所有的管理和操作集合在部門之內(nèi)，所有的管理業(yè)務(wù)，服務(wù)于流程，使整個(gè)流程這一塊，做起來(lái)流程是比較順，所謂的管理職能是在里面。

流程從簡(jiǎn)單來(lái)看，我們流程稱之為五位一體，因?yàn)橹行∑髽I(yè)有篩選的成本。五位一體，首先是從前期我們的情景分析，情景分析是給我們中小企業(yè)客戶，根據(jù)我們的風(fēng)險(xiǎn)趨向，給中小企業(yè)客戶調(diào)查市場(chǎng)情況，大概畫一個(gè)大概其的像，然后才是名單式的營(yíng)銷，然后再是審批同意。在我們常規(guī)的審批之前，我們前置兩個(gè)服務(wù)的環(huán)節(jié)，去了解企業(yè)主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和主要能采取的控制措施。一旦企業(yè)經(jīng)過審批，進(jìn)入我行的門檻之后，除了常規(guī)的貸款管理之外，我們有一個(gè)預(yù)警系統(tǒng)，通過企業(yè)在我行的一些行為指標(biāo)，去判斷這個(gè)企業(yè)的行為變化情況。除了預(yù)警指標(biāo)以外，我們有一個(gè)資產(chǎn)組合，因?yàn)樵谥行∑髽I(yè)這塊，信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是不可避免的。但要控制整個(gè)資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定性，是要通過資產(chǎn)組合。任何一筆出現(xiàn)不良，對(duì)我們中國(guó)銀行來(lái)說(shuō)，不會(huì)產(chǎn)生多大的影響，完全會(huì)在撥備之下，這樣才能實(shí)現(xiàn)我行的風(fēng)險(xiǎn)可控。

從流程來(lái)看，我們主要是通過五位一體，把資產(chǎn)打散，然后再有效地組合起來(lái)，在行業(yè)上分散，在客戶維度上分散之后，再組合起來(lái)。產(chǎn)品上我們還是設(shè)計(jì)一些結(jié)合中國(guó)銀行優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。我們中國(guó)銀行大家都知道，我們中國(guó)銀行是傳統(tǒng)的外匯貿(mào)易行，國(guó)內(nèi)在國(guó)際上的外匯代理行，我們直屬的子行、分行比較多，所以我們?cè)谧鰢?guó)際業(yè)務(wù)這塊，相對(duì)于他行來(lái)說(shuō)，有一些便利的優(yōu)勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。所以這一塊我們充分發(fā)揮我們的優(yōu)勢(shì)，去解決中小企業(yè)，進(jìn)出口企業(yè)在往外收費(fèi)、付費(fèi)過程中所遇到的問題，切合企業(yè)的實(shí)際需要，也用我們專業(yè)的服務(wù)能力來(lái)提供它控制風(fēng)險(xiǎn)的方案。相對(duì)來(lái)看，比如像我們做保理，我們的保理商相對(duì)于一般的銀行是相對(duì)多的，所以它給我提供的選擇面是比較大的。所以我控制風(fēng)險(xiǎn)的手段多之后，眾人拾柴火焰旺，更多的參與者更能控制我們的風(fēng)險(xiǎn)，所以從控制風(fēng)險(xiǎn)整體兩個(gè)角度來(lái)看，主要通過流程和產(chǎn)品來(lái)控制我行的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：一般的中小企業(yè)向中國(guó)銀行進(jìn)行貸款，需要提供哪些資料，您能給我們講一下嗎？

王海潤(rùn)：好的，我可以簡(jiǎn)單給大家介紹一下。如果真正到我們中國(guó)銀行申請(qǐng)貸款，我們可以有一個(gè)資料清單。大概有幾塊資料。

第一塊是法人身份證明資料。這個(gè)企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，他有注冊(cè)的資格，批準(zhǔn)的資格，然后組織機(jī)構(gòu)代碼，人行要求的貸款卡，這是法人身份的證明資料，證明他是有效合理的法人實(shí)體。第二塊是他的借款意愿的證明材料，這個(gè)企業(yè)跟我們銀行來(lái)說(shuō)，大概要多少錢，需要用到哪個(gè)方面，大概怎么做管理，這個(gè)主要體現(xiàn)在貸款申請(qǐng)上，而且是企業(yè)情況的介紹，像這個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)背景，企業(yè)會(huì)提供一些產(chǎn)品的說(shuō)明，財(cái)務(wù)報(bào)表，去分析這個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)的情況，這就是便于銀行比較快速的去了解這個(gè)企業(yè)，為企業(yè)提供快速的服務(wù)。大概在申請(qǐng)的時(shí)候，有這三塊資料就行了。

第一個(gè)證明這個(gè)人，這個(gè)法人是正式存在的，是合法的存續(xù)的。第二個(gè)企業(yè)大概其有借款的意愿，大概其能跟我銀行表述借多少錢，第三塊你這個(gè)企業(yè)是干什么的，你大概有什么產(chǎn)品，通過這三塊，申請(qǐng)的時(shí)候就基本要這些資料。在發(fā)放的過程中，如果按現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)三個(gè)指引和一個(gè)辦法，如果發(fā)放流動(dòng)資金，可能需要一些合同，你的支付對(duì)象，支付的依據(jù)這塊來(lái)看，主要是發(fā)放的時(shí)候，稍微要一些支付的依據(jù)，基本的資料差不多，現(xiàn)在我也了解一下，我們跟同業(yè)差不多，因?yàn)檫@三塊資料是必須的。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：我們網(wǎng)友中如果需要進(jìn)行中小企業(yè)融資的，他們可能就是擔(dān)心審批流程是不是復(fù)雜，審批時(shí)間是不是很長(zhǎng)，您覺得中行的審批流程的時(shí)間會(huì)不會(huì)很長(zhǎng)呢？

王海潤(rùn)：我是這么覺得，我首先可以給大家透露一個(gè)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在由于我們是流程銀行，我們整個(gè)審批是鑲嵌在我們業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)里面，我們的審批時(shí)間去年是6個(gè)工作日，今年是4.25個(gè)工作日。但并不是4個(gè)工作日就能拿到貸款，這個(gè)實(shí)話實(shí)說(shuō)，為什么？現(xiàn)在我們感覺客戶的資料提供是一個(gè)比較長(zhǎng)的時(shí)間，在資料齊全的情況下，基本在中國(guó)銀行，一周能拿到貸款。

但我們現(xiàn)在采取什么辦法，因?yàn)楹芏嘀行∑髽I(yè)或者是首次申請(qǐng)貸款的企業(yè)，他對(duì)這個(gè)流程不熟悉。你不熟悉沒關(guān)系，我們可以有我們的信貸員一天、半天，把企業(yè)的法人代表留下，把財(cái)務(wù)總經(jīng)理留下，實(shí)際控制人留下，懂經(jīng)營(yíng)的人留下，一天之內(nèi)，我要的資料你全部提供，沒有現(xiàn)場(chǎng)寫，一天之內(nèi)解決。這樣反而讓企業(yè)感覺比較好，如果我提供一個(gè)目錄給企業(yè)，企業(yè)拿回去猜想銀行應(yīng)該要什么資料，反而是難度大。我們采取這個(gè)辦法之后，基本兩天左右把資料收齊，四天左右把資料批下來(lái)，剩下放款就要看你資料需要程度。應(yīng)該從目前程度來(lái)看，對(duì)中小企業(yè)審批速度是關(guān)鍵。

如果從另外一個(gè)角度鋪開看，我們對(duì)中小企業(yè)貸款要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理的手段，鋪開這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段之后，介入面更廣之后，使合適的授信主體會(huì)更多。從另外一個(gè)角度，比如我們現(xiàn)在想推兩步怎么走，大概其這么走，長(zhǎng)期的成熟業(yè)務(wù)，向我行來(lái)申請(qǐng)流動(dòng)資金，授信，像信用證，像貸款，這種常規(guī)的業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，基本上一周解決。我們現(xiàn)在主動(dòng)開發(fā)一些什么呢，開發(fā)這種知識(shí)產(chǎn)權(quán)，我們跟VC去合作，引入分層的概念，去做這種由VC承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)高收益，我們銀行承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)低收益的業(yè)務(wù)。這樣把企業(yè)的金融面，把我們行的口擺得更大，這樣的話來(lái)滿足更多網(wǎng)友，更多企業(yè)朋友的需求。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：中國(guó)銀行在中小企業(yè)貸款這方面，有什么新的產(chǎn)品，您給我們介紹一下？

王海潤(rùn)：我可以簡(jiǎn)單介紹兩款產(chǎn)品，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在新產(chǎn)品也比較多。我就現(xiàn)在介紹一下結(jié)合大家比較關(guān)心的，然后也是發(fā)揮我們中國(guó)銀行特色這種產(chǎn)品。像傳統(tǒng)上，我們中國(guó)銀行這種國(guó)際結(jié)算的產(chǎn)品，授信我就不介紹了，因?yàn)榇蠹叶急容^熟悉。我們介紹一下，我們中國(guó)銀行近期推出一個(gè)投保貸產(chǎn)品，是什么產(chǎn)品呢？實(shí)際上是我們商業(yè)銀行跟投資銀行合作，商業(yè)銀行進(jìn)行債務(wù)融資，投資銀行進(jìn)行股權(quán)融資，相互結(jié)合。這個(gè)各自評(píng)價(jià)，但對(duì)客戶來(lái)看，客戶拿的是一個(gè)完整的方案。像我行投貸款一千萬(wàn)，某一個(gè)投資公司，投股權(quán)三千萬(wàn)，這樣既控制企業(yè)負(fù)債率過高的問題，解決中小企業(yè)負(fù)債率過高但不能融資的問題，中小企業(yè)成長(zhǎng)比較快，這樣有利于它的融資。同時(shí)也拉低了整個(gè)企業(yè)的融資成本，如果企業(yè)要多股權(quán)拿四千萬(wàn)，它的成本是非常的高。我們倆個(gè)一結(jié)合起來(lái)，企業(yè)的融資成本得到了控制，我銀行的風(fēng)險(xiǎn)也得到了控制，這個(gè)我們?cè)跇I(yè)界稱之為投保貸，目前我們中國(guó)銀行已經(jīng)做成了三筆，已經(jīng)有三個(gè)企業(yè)既在享受我們中國(guó)銀行、商業(yè)銀行服務(wù)的同時(shí)，也享受到我們中國(guó)銀行在集團(tuán)以下我們投資公司的直投服務(wù)，我們投資公司大概有兩家，所以我們這一塊，做我們自己牌照下的投資銀行，我們跟他進(jìn)行緊密的合作，但我們是獨(dú)立的評(píng)估與評(píng)價(jià)，獨(dú)立按商業(yè)銀行和投資銀行的評(píng)價(jià)體系去操作。但最終我對(duì)客戶提供的是一個(gè)完整的中國(guó)銀行的解決方案，是一個(gè)獨(dú)特于其他的金融結(jié)構(gòu)的解決方案。

第二點(diǎn)，我給大家介紹一個(gè)組合貸款，前面有所提過。因?yàn)槲覀兿氚奄J款授信這種分層理論，原來(lái)在債券用的比較多的分層技術(shù)引入銀行授信。因?yàn)樵谏鲜兰o(jì)80年代以來(lái)，分層技術(shù)的發(fā)展比較快。雖然次級(jí)債也分層的影響，但是實(shí)際上這個(gè)技術(shù)有它存在必然性，所以我們現(xiàn)在初步跟外部評(píng)估機(jī)構(gòu)，外部中介機(jī)構(gòu)和VC談什么呢？像對(duì)種子期的高新技術(shù)企業(yè)，對(duì)有知識(shí)產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押的，就是相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)上銀行很難介入的業(yè)務(wù)，我們?cè)趺慈ソ槿肽?？我們銀行最終因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)偏好是受到一定限制，所以我們跟VC能承擔(dān)一些高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，這種經(jīng)營(yíng)實(shí)體去進(jìn)行合作，VC持有一部分權(quán)益級(jí)的債務(wù)，我們持有一部分優(yōu)先級(jí)的債務(wù)，把整個(gè)債務(wù)的結(jié)構(gòu)分開，然后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和收益的重組，相關(guān)的權(quán)益和期權(quán)進(jìn)行內(nèi)套，內(nèi)套之后，形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上是分層的，收益上是不同主體分配，然后從期權(quán)上各取所需，然后最終實(shí)現(xiàn)我銀行風(fēng)險(xiǎn)可控，而且同時(shí)我銀行的業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，而且同時(shí)可以滿足VC和小型企業(yè)，種子級(jí)企業(yè)快速成長(zhǎng)的需要。而且這個(gè)道路最終來(lái)看，完全是利用中小企業(yè)本身它的資質(zhì)，它成長(zhǎng)比較快，它未來(lái)發(fā)展前途比較好，這個(gè)優(yōu)勢(shì)來(lái)為中小企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)。它比原來(lái)我們比較多的采用抵質(zhì)押，用外部信用征信的手段來(lái)看，它更切合中小企業(yè)的特點(diǎn)，也更能解決中小企業(yè)它沒有資產(chǎn)的問題。

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)：謝謝王總跟我們分享這些有益的知識(shí)，各位網(wǎng)友讓我們下次節(jié)目再見。

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