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  • 錢線觀察

    21
    2012.10.31

    鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)
    霸道的信用卡全額罰息

    導(dǎo)語:先消費(fèi)后還款,目前很多人選擇使用信用卡消費(fèi)。然而在實(shí)際使用過程中,持卡人稍一疏忽,“天價(jià)罰息”便隨之而來。近期媒體關(guān)于信用卡高額罰息的新聞再度讓公眾將質(zhì)疑的目光投向銀行行規(guī)。專家稱,信用卡全額罰息屬于“霸王條款”。信用卡過期未還該不該罰?該怎么罰?[網(wǎng)友評(píng)論]

    信用卡逾期還款全額罰息被指霸王條款

    央視炮轟信用卡全額罰息 還款差1元卻按萬元罰息

    2007年陜西居民王某在中國(guó)民生銀行西安分行辦理了一張信用卡,截至2012年7月26日,王某逾期將近4年零5個(gè)月。拖欠共計(jì)44萬余元,然而其實(shí)際刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)的部分只有11萬5千元,其余30余萬元都是逾期未還欠款而產(chǎn)生的利息和滯納金等費(fèi)用。 [詳細(xì)]

    可怕的信用卡透支 透支2000元欠46個(gè)月后變2萬多

    4年前,張某申請(qǐng)了一張可透支2000元的工商銀行信用卡。據(jù)他稱,多次刷卡消費(fèi)后,由于一直沒有收到對(duì)賬單以及短信提醒還款,久而久之,他也就忘記還款了。如今,46個(gè)月過去,2000元加上滯納金和罰息,已經(jīng)滾成20710.85元。[詳細(xì)]

    信用卡全額罰息被指霸王條款 銀行稱符合國(guó)際慣例

    中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海接受央視采訪時(shí)表示:雖然滯納金條款寫進(jìn)了發(fā)卡行的發(fā)卡條約,但因?yàn)槭倾y行單方起草的,消費(fèi)者不可能就此與銀行討價(jià)還價(jià),應(yīng)當(dāng)屬于"霸王條款"。[詳細(xì)]

    信用卡逾期還款全額罰息或有失公平

    弊端一:全額罰息有失公平

    全額計(jì)息就是說如果用戶逾期未還透支款,無論是欠款多少,哪怕是僅欠一元錢,也要從刷卡之日起的全額透支額度計(jì)算罰息并且未歸還部分繼續(xù)計(jì)息到下一個(gè)賬單產(chǎn)生日。然而,國(guó)際流行的做法是“按未清償部分罰息”。[詳細(xì)]

    弊端二:滯納金的繳費(fèi)規(guī)則涉嫌重復(fù)懲罰

    在1996年最高人民法院發(fā)布《關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問題的批復(fù)》中對(duì)透支利率的規(guī)定已含有懲罰性質(zhì),既然已有罰息,為什么還要再生成一個(gè)滯納金呢?顯然銀行收費(fèi)中的滯納金有重復(fù)處罰之嫌,必須應(yīng)該及時(shí)取消。[詳細(xì)]

    弊端三:信用卡透支逾期不還的罰息過高

    一般信用卡透支逾期不還按照日萬分之五計(jì)算利息,也就是月息15‰,年息18%。與一般貸款利息相比較確實(shí)較高。[詳細(xì)]

    信用卡逾期還款該如何處罰?

    可借鑒案例一:容差還款等寬限政策

    目前工行采用未償還部分計(jì)息。也有部分銀行推出了各自的寬限政策,比如對(duì)于全額還款的客戶采取容差還款方式,也就是說如果持卡人只是拖欠了10元以下的未還款項(xiàng),將被視做全部還清,不再全部罰息,只需在下期賬單還清即可。還有銀行給予了持卡人3天的緩沖時(shí)間,還款日之后3天能夠償還全額款項(xiàng),都不算逾期。[詳細(xì)]

    可借鑒案例二:平均每日余額法

    美國(guó)絕大多數(shù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)采用的是平均每日余額法,這種方法的計(jì)算方式為把賬單周期內(nèi)的每天的欠款加在一起,除以賬單周期內(nèi)天數(shù),得到平均每日余額,然后用平均每日余額乘以賬單周期天數(shù)、周期日利率來計(jì)算利息。[詳細(xì)]

    名詞解釋

    惡意透支

    所謂"惡意透支",是指持卡人以非法占有為目的,超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支,并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后,仍不歸還透支款或者在大量透支后潛逃、隱瞞身份,以逃避還款責(zé)任。[詳細(xì)]

    鳳凰民調(diào)

    • 1.你認(rèn)為銀行對(duì)信用卡透支逾期不還每日收取萬分之五的利息是否合理?(此問必選)
    • 2.你如何看待銀行對(duì)信用卡透支逾期的用戶收取滯納金?(此問必選)
    • 3.你如何看待銀行對(duì)信用卡透支逾期按照全額計(jì)算利息?(此問必選)

    編后

    其實(shí),信用卡全額罰息并不是什么新鮮事物,其公平性早已被消費(fèi)者詬病多年,銀行業(yè)則一直拿國(guó)際慣例作擋箭牌。從市場(chǎng)交易法則來看,既然消費(fèi)者享受到先消費(fèi)后還款的便利,也必然要承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上的確有全額罰息的慣例,但國(guó)外消費(fèi)者與銀行服務(wù)主體之間處在透明公平的制度環(huán)境中。我國(guó)作為服務(wù)者的銀行處在壟斷地位,作為消費(fèi)者的民眾也未培育出負(fù)責(zé)任的信用觀念,二者之間沒有可靠的信用制度作支撐。此時(shí)由銀行單方面實(shí)施全額罰息,相對(duì)公平性與合理性便不足。

    錢線

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    編輯:楊曉薇

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