《投資者報(bào)》記者 薛玉敏

9年前，吳定富接任保監(jiān)會(huì)主席，當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)還行弱小。

9年后，新任主席項(xiàng)俊波，面臨的情況仍然棘手。保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)歷了不到10年的快速發(fā)展后，營銷人員開始大量流失；壽險(xiǎn)保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長；投資收益率5年來第一次出現(xiàn)回落。

10月27日，就是在項(xiàng)俊波上任的前一天，《投資者報(bào)》記者參加了一個(gè)保險(xiǎn)公司的小型聚會(huì)。席間，談到保險(xiǎn)發(fā)展中，除了上述三個(gè)問題，大家矛頭還直指保險(xiǎn)行業(yè)的形象，一直未能得到改善。

在項(xiàng)俊波面前，保險(xiǎn)行業(yè)這艘大船再次起錨。起錨前，影響保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的問題，必須得到解決。

整體形象仍負(fù)面

“保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在面臨的首要問題是形象比較負(fù)面，在所有的金融領(lǐng)域里，保險(xiǎn)可能是最不受人待見的行業(yè)?！鄙鲜鼍蹠?huì)中的一位保險(xiǎn)人士說。

在吳定富的任期內(nèi)，保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展。2003年，吳定富上任伊始，就把目光聚焦在“發(fā)展”上。

將近10年，保險(xiǎn)行業(yè)就發(fā)生了巨大變化。保險(xiǎn)公司的利潤總額從2005年底的不到1億元增長到2010年底的576.7億元；保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2002年的42家增加到了去年年底的146家；保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2002年的6000多億元飆升至5.05萬億元。

但是隨著保險(xiǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)的形象卻沒有隨之改進(jìn)，負(fù)面形象仍然居多。

保險(xiǎn)代理人虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)、理賠難等等消息，不絕于耳。保監(jiān)會(huì)每天都在官方網(wǎng)站上公布各地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法懲處消息，雖然力圖懲罰透明，但仍然沒有減少保險(xiǎn)行業(yè)違法違規(guī)事件發(fā)生的頻率。

光大永明人壽戰(zhàn)略規(guī)劃部助理總經(jīng)理劉鵬告訴《投資者報(bào)》記者，目前保險(xiǎn)行業(yè)面臨的一個(gè)重大問題，就是建立一個(gè)信得過的形象、一個(gè)誠信的形象，從根本上保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。在未來一段時(shí)間內(nèi)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)該會(huì)從保險(xiǎn)公司自身規(guī)范開始，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)教育。

項(xiàng)俊波有“鐵面審計(jì)官”之稱，曾在金融領(lǐng)域掀起嚴(yán)查風(fēng)暴，很多保險(xiǎn)人士就推測(cè)，項(xiàng)俊波極有可能把嚴(yán)控保險(xiǎn)業(yè)案件風(fēng)險(xiǎn)、整治市場秩序、加強(qiáng)監(jiān)管力度作為上任時(shí)燒的“第一把火”。

營銷人員大量流失

2011年，保險(xiǎn)行業(yè)增長在遇到瓶頸后，基層的保險(xiǎn)代理人員也發(fā)生了嚴(yán)重的人員流失現(xiàn)象?！霸鰡T、留存”兩難成為目前行業(yè)面臨的共性問題。

保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月，壽險(xiǎn)營銷員數(shù)量約為238萬人，較2010年底的288萬下降了17%，減少了50萬人。

這是國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)從代理體制出現(xiàn)以來，銷售代理隊(duì)伍第一次出現(xiàn)負(fù)增長，這也是從1992年友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國，代理商體制引入中國以來第一次出現(xiàn)負(fù)增長。人員的凈流出，將嚴(yán)重影響壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

泰康人壽總裁兼首席運(yùn)營官劉經(jīng)綸就曾表示，面對(duì)營銷人員增長持續(xù)放緩，代理人隊(duì)伍首次負(fù)增長的窘困，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該要?jiǎng)?chuàng)新，探索新的渠道。目前的營銷體制改革勢(shì)在必行，應(yīng)該改變傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)銷售渠道，譬如探尋網(wǎng)絡(luò)等新的可能性。

“新的營銷渠道需要監(jiān)管層給予保障和支持，才能走得更遠(yuǎn)?！眲Ⅸi也表示，未來保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該多些創(chuàng)新，譬如探索新的合作模式、用工機(jī)制等等。

壽險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模負(fù)增長

在全社會(huì)資金緊縮的背景下，保險(xiǎn)行業(yè)也在經(jīng)歷著寒冬。

今年壽險(xiǎn)保費(fèi)首次出現(xiàn)負(fù)增長，這也是10年來第一次出現(xiàn)這樣的狀況。

1～9月壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)同比僅增長5.7%，增速較去年同期下滑27.5個(gè)百分點(diǎn)；而退保金達(dá)1358億元，同比增長73.8%。

增長乏力的一個(gè)原因就是銀保新規(guī)出臺(tái)。過去幾年，壽險(xiǎn)的大半江山，依靠的就是銀保業(yè)務(wù)打下的市場，而銀保新規(guī)取消了保險(xiǎn)公司在商業(yè)銀行駐點(diǎn)銷售資格，使銀保規(guī)模大幅萎縮。

壽險(xiǎn)行業(yè)如何走出寒冬，成為保險(xiǎn)行業(yè)最頭疼的一件事情。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長單鵬給出的方向是：“中國保險(xiǎn)行業(yè)未來的變革應(yīng)從三方面進(jìn)行，即保險(xiǎn)產(chǎn)品的變革、保險(xiǎn)渠道的變革以及保險(xiǎn)投資的變革”。

保險(xiǎn)投資渠道需放寬

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展必須“兩輪驅(qū)動(dòng)”，在發(fā)展保險(xiǎn)主業(yè)的同時(shí)，還要做好資金的運(yùn)用。

如同壽險(xiǎn)保費(fèi)增速首次放緩一樣，壽險(xiǎn)資本市場平均回報(bào)率自2002年快速發(fā)展以來，也是第一次陷入低谷，今年前三季度平均投資收益率僅有2.7%。2006年至2010年5年間，保險(xiǎn)行業(yè)加權(quán)平均的年化財(cái)務(wù)口徑投資收益率為6%。

收益的下滑，降低了很多消費(fèi)者購買的積極性，很多客戶還紛紛退保。如何提高保險(xiǎn)資金資產(chǎn)管理水平，亦成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一個(gè)核心問題。

影響保險(xiǎn)資金收益的一個(gè)重要因素就是投資渠道的狹窄。

譬如保監(jiān)會(huì)一直在拓寬保險(xiǎn)資金在權(quán)益類投資的比例，但是對(duì)于保險(xiǎn)資金的投資運(yùn)用仍然有諸多限制。

十幾年來我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道經(jīng)歷了逐步放開的過程：1999年10月，保險(xiǎn)公司被允許以購買證券投資基金的方式間接進(jìn)入資本市場，但比例不得超過總資產(chǎn)的10%；2004年10月，保險(xiǎn)資金直接獲準(zhǔn)入市，險(xiǎn)資可以投資股票的上限為5%；2007年，險(xiǎn)資投資股票比例上限達(dá)到10%；2010年8月，保監(jiān)會(huì)將權(quán)益類投資占比總量從20%提高到25%。

“雖然上限提到了25%，但是在保險(xiǎn)投資方面，市場希望在建立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制的同時(shí)，政府能夠給予企業(yè)更大的投資空間和審批效率。”單鵬表示。

在單鵬看來，保險(xiǎn)行業(yè)除了希望權(quán)益類市場投資范圍繼續(xù)擴(kuò)大外，一些新興產(chǎn)業(yè)的投資也希望得到政策支持。目前險(xiǎn)資投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)的具體實(shí)施還受到一定的限制，投資和運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)也有一些障礙，如保險(xiǎn)投資不動(dòng)產(chǎn)政策細(xì)化、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)缺位、退休人員醫(yī)保能否異地轉(zhuǎn)移等問題仍待解決。