由于缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，郵儲(chǔ)銀行熱衷銀團(tuán)貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)，其間存在尋租空間

近期，中國(guó)銀行界腐敗案件連發(fā)，若干大行高管涉案被調(diào)查。

6月11日下午，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲(chǔ)銀行”)及其母公司中國(guó)郵政集團(tuán)(下稱“中郵集團(tuán)”)分別發(fā)布公告稱，中郵集團(tuán)黨群部主任張志春、郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)陶禮明及郵儲(chǔ)銀行資金營(yíng)運(yùn)部金融同業(yè)處處長(zhǎng)陳紅平“因涉嫌個(gè)人經(jīng)濟(jì)問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查”。

郵儲(chǔ)銀行稱，在此期間，該行的業(yè)務(wù)、營(yíng)運(yùn)及財(cái)務(wù)狀況不受影響。

一名同陶禮明相識(shí)的監(jiān)管部門人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》表示，此消息令其相當(dāng)震驚，在他印象里，陶禮明為人低調(diào)、處事謹(jǐn)慎，“沒想到會(huì)發(fā)生這樣的事情?！?/p>

本報(bào)昨日亦致電多名郵儲(chǔ)銀行人士，對(duì)方均以“不便表態(tài)”謝絕采訪。

這是兩周內(nèi)爆出的第三起銀行高管涉案事件。

5月30日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布公告稱，該行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)楊琨“目前正協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查”。媒體報(bào)道稱楊琨于前一周被中紀(jì)委帶走協(xié)助調(diào)查，或涉北京一家房地產(chǎn)企業(yè)賭博事件。

6月1日，煙臺(tái)銀行發(fā)出通知，定于6月25日上午召開臨時(shí)股東大會(huì)，審議免去該行董事長(zhǎng)莊永輝等人董事職務(wù)。媒體報(bào)道稱此前莊永輝已被“雙規(guī)”，煙臺(tái)銀行還有數(shù)十人在接受調(diào)查，案由主要是金融詐騙、行賄受賄、瀆職罪等。6月9日有消息稱莊永輝已被批捕。

值此銀根放松之際，銀行高管們的戒慎恐懼之心卻無法放松。

改制元老

公開資料顯示，陶禮明曾任郵政局儲(chǔ)匯局局長(zhǎng)，自2007年3月20日起擔(dān)任郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)一職至今，可謂是該行元老級(jí)人物，也是該行改制的全程重要參與者。據(jù)知情人士對(duì)本報(bào)透露，在加盟郵政系統(tǒng)之前，他曾供職于中國(guó)銀行。

2006年12月底，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)中郵集團(tuán)全資組建郵儲(chǔ)銀行。2007年3月，郵儲(chǔ)銀行成立。2008年10月底，該行與中郵集團(tuán)完成分賬核算，形成獨(dú)立的資產(chǎn)負(fù)債表。

今年2月27日，郵儲(chǔ)銀行宣布，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司，注冊(cè)資本450億元。這被視為郵儲(chǔ)銀行向全面商業(yè)化和上市邁出的關(guān)鍵一步。

從2007年掛牌成立到2012年完成股份制改革，這五年也是郵儲(chǔ)銀行快速擴(kuò)張的時(shí)期。

中郵集團(tuán)2010年年報(bào)顯示，2010年郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)利息凈收入428.82億元，同比增加214.47億元，增幅為100.06%。

而根據(jù)本報(bào)此前從郵儲(chǔ)銀行獲得的數(shù)據(jù)，截至2011年10月底，郵儲(chǔ)銀行總資產(chǎn)規(guī)模已近4萬億元，成為僅次于五大行和國(guó)開行的國(guó)內(nèi)第七大銀行。

郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)在于現(xiàn)金和網(wǎng)點(diǎn)。

《中國(guó)郵政報(bào)》3月15日?qǐng)?bào)道，郵儲(chǔ)銀行現(xiàn)有居民儲(chǔ)蓄存款超過3.6萬億元、網(wǎng)點(diǎn)3.7萬個(gè)。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行實(shí)行“一級(jí)法人，分級(jí)授權(quán)經(jīng)營(yíng)”的管理模式，總行下轄36家一級(jí)分行、312家二級(jí)分行和2484家一級(jí)支行，擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.7萬個(gè)、匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)、國(guó)際匯款營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)2萬個(gè)。

但是，現(xiàn)金躺在銀行并不能增值，如果貸款不足，銀行就沒有利潤(rùn)，這也是郵儲(chǔ)銀行的一個(gè)長(zhǎng)期困擾。

由于早年郵政系統(tǒng)執(zhí)行“只存不貸”的模式，郵儲(chǔ)銀行成立后，信貸業(yè)務(wù)幾乎是“從零做起”。截至2010年底，郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)貸款余額5442.76億元，各項(xiàng)存款余額為32597.01億元，貸存比僅為16.7%。

近年來，為了應(yīng)對(duì)盈利壓力，現(xiàn)金充足而客戶缺乏的郵儲(chǔ)銀行，試圖在小額貸款和銀團(tuán)貸款方面有所“突破”，表現(xiàn)得相當(dāng)活躍。

一名城商行人士對(duì)本報(bào)表示，由于郵儲(chǔ)銀行資金多，其他銀行在做銀團(tuán)貸款時(shí)都喜歡拉上郵儲(chǔ)銀行，相對(duì)缺乏貸款業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的郵儲(chǔ)銀行也樂于參與銀團(tuán)貸款項(xiàng)目。

為了利用基層網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行也把零售信貸(小額貸款、小企業(yè)貸款、住房按揭等消費(fèi)性貸款)定位為戰(zhàn)略核心。

數(shù)據(jù)顯示，截至2011年10月末，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)小微企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)7493億元，其中縣級(jí)以下區(qū)域貸款份額占比高達(dá)63%；由于批發(fā)信貸業(yè)務(wù)的壓縮，去年前10月，郵儲(chǔ)銀行小微企業(yè)信貸增量?jī)粼鲱~占全部增量貸款的103.94%。

違規(guī)貸款？同業(yè)尋租？

但同五大行和一些股份制銀行相比，從郵政儲(chǔ)蓄匯款系統(tǒng)變身而來的郵儲(chǔ)銀行畢竟是銀行業(yè)的后來者，而且其商業(yè)化改制也起步較晚，在信貸業(yè)務(wù)方面缺乏經(jīng)驗(yàn)，是其突出的一個(gè)軟肋。

2010年1月，郵儲(chǔ)銀行召開了該行成立以來關(guān)于全行信貸業(yè)務(wù)的首個(gè)工作會(huì)議，在該會(huì)上，陶禮明發(fā)表講話，承認(rèn)該行上下在信貸業(yè)務(wù)方面經(jīng)驗(yàn)不足。

“其他銀行的行長(zhǎng)，很多是做信貸出身，熟知信貸業(yè)務(wù)。與之相比，郵儲(chǔ)銀行的一些行長(zhǎng)缺乏信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)?！痹撱y行在一篇關(guān)于此次會(huì)議的公開資料中說，“信貸人員數(shù)量和質(zhì)量的不足既制約郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

頗具“風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”的陶禮明，不知是否曾預(yù)料到，自己也會(huì)被某種風(fēng)險(xiǎn)擊中，成為腐敗案件的協(xié)助調(diào)查對(duì)象。

雖然目前各方面對(duì)陶禮明協(xié)助調(diào)查的具體原因守口如瓶，但有媒體推測(cè)其與“違規(guī)貸款”有關(guān)。

此外，媒體稱同時(shí)協(xié)助調(diào)查的張志春還有另一職務(wù)，系中郵集團(tuán)子公司中郵信通實(shí)業(yè)投資有限公司董事長(zhǎng)兼總經(jīng)理；而陳紅平涉案，亦引發(fā)問題出在銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)的猜測(cè)。

一名財(cái)經(jīng)分析人士對(duì)本報(bào)推測(cè)稱，郵儲(chǔ)銀行此案可能與近兩年宏觀調(diào)控的大背景有關(guān)。從“4萬億”時(shí)期的大放貸，到去年的大緊縮，在這一松一緊之間，很多問題就被凸顯出來了。

“尤其在2011年信貸資源比較緊缺的情況下，銀行之間的尋租、銀行高管的權(quán)力就會(huì)顯示出來?！痹撊耸糠Q。