另外是多樣的草根金融產(chǎn)品，我不細說了，主要點一下像抵押物的拓展，不要光盯著房子和地。另外沒抵押就不做，還要有無抵押信用貸款，然后是資本市場，剛才蔣委員長講到創(chuàng)業(yè)板和企業(yè)板，我就不多說了，我們現(xiàn)實中大量可以覆蓋2億多中小微生產(chǎn)體的信貸主要是靠銀行，目前在試行階段。

第三個支柱是金融監(jiān)管，分類分層，靈活有差異的金融監(jiān)管，這樣各位市長，我認為中國的金融監(jiān)管體系應該分為兩個層次，中央層和地方層，地方層以省為主去覆蓋到市，機構(gòu)覆蓋到市就可以了，業(yè)務覆蓋到縣。這樣就需要一定的權(quán)限下放，未來的金融監(jiān)管，夏斌在這里是專家。我認為中央出政策，中央把方向，中央出立法，省出實施條例，市、縣可以做一些操作性的規(guī)定，這樣三分工。公安管大機構(gòu)或者大中機構(gòu)，省、地方主要先同微金融機構(gòu)、非正規(guī)金融機構(gòu)管起，比如小額貸款公司，現(xiàn)在管了農(nóng)信社和擔保公司，增加一個小額貸款公司，以后再把村鎮(zhèn)銀行都可以。我認為在地方管理的機構(gòu)里，中央那幾個題，有一個是地方金融監(jiān)管，我認為地方金融監(jiān)管就是地方政府正式建立金融管理，非常好的樣本，北京市。北京市09年中央編辦已經(jīng)批了，北京市金融管理局正式機構(gòu)。

然后是兩大支持，就不多說了。

左邊是政府支持。準入政策要調(diào)整，財稅政策要支持，信貸支持要適應它，有差別。利率政策要適當放開。有人說現(xiàn)在已經(jīng)給小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行貸款利率放到了4倍，說是高利貸。我勸你不要亂用詞匯。高利貸不要說形式，而是說它的本質(zhì)。如果一個農(nóng)民干社會主義，是社會主義的建設(shè)者，他需要資金，辦了好事，他自己家庭富了，國家發(fā)展了，什么叫高，高不高取決于供求，高不高取決于雙方共贏，取決于可持續(xù)。如果這兩條滿足了不要抽象說舊社會憶苦思甜的高利貸，市場利率化。剛才鄭新立說了訪問了很多國家，一般小貸利率20-30%，中國發(fā)達國家的利率是12-20%，平均大概在15%，深圳現(xiàn)在比較高，大體已經(jīng)接近或者到了4倍的點。利率應該是適當放開。配套服務有8項，法規(guī)統(tǒng)計，批發(fā)供資，產(chǎn)品研發(fā)、管理咨詢、IT系統(tǒng)、人員培訓、政績體系，這一堆的服務，應該由大中金融機構(gòu)或者社會中介機構(gòu)為小金融機構(gòu)、微金融機構(gòu)服務。

國際經(jīng)驗不多說，點一點。國際經(jīng)驗全球做小金融、微金融，國際上理論界還有叫普惠式金融，還有叫窮人的金融等等。這一類最成功的是孟加拉鄉(xiāng)村銀行，他有其他很多兄弟部隊，不光是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。我3月份去了一趟，談了兩個小時，全國已經(jīng)成一體了，作為社會主義的中國，面對資本主義的孟加拉解決窮人的融資，中國人特別是作為中國的金融業(yè)的骨干，我非常的慚愧。孟加拉還沒有完全到所有的人只要是想借款，在金融機構(gòu)和準金融機構(gòu)都能做得到。我去了一趟印尼，印尼做到了。所有任何人，只要想借錢，都能從金融機構(gòu)、準金融機構(gòu)和社會半金融服務組織借到錢，新放款，創(chuàng)造了一些新模式?，F(xiàn)在新發(fā)展的小客戶越來越小，大幅度下降，沒有人想借錢借不到錢。而開行和包頭、臺州做的小微貸款，90%的人說我從來沒有在銀行借過錢，然后90%沒借過錢的里面90%是農(nóng)民工，我們面對這種數(shù)字，共產(chǎn)黨在中國政府應該是慚愧的。共產(chǎn)黨的金融工作者劉克崮是慚愧的，我們應該迅速的把這一課補上。

我說孟加拉比較成型，覆蓋大、目標廣、成體系，我說這一套模式，我這次去仔細看，它完全具備了，左上角眾多的草根金融，鄉(xiāng)村銀行有數(shù)幾千個點，產(chǎn)品是多樣的，可以專門有乞丐貸款，它有獨特的監(jiān)管，是央行專門做小額信貸監(jiān)管法案，單獨立了一個法，可喜的是我們央行一直在做，要把小貸的內(nèi)容加進去。然后是配套服務、扶持政策，做得很不錯，有一個全國的批發(fā)供資機構(gòu)。包頭和臺州的銀行對批發(fā)公司機構(gòu)進行研究，有幾個行試得很行，可以推，可以幫助銀監(jiān)會和地方金融監(jiān)管局去監(jiān)管那些合作的小型公司。因為我把錢給他了，給他之前挑哪個金融機構(gòu)好呀，排一個前十名綜合各項效益，我們仔細分一下選了包頭和臺州商業(yè)銀行，實踐證明很好。他可以替你選準金融機構(gòu)，表現(xiàn)好可以增值，表現(xiàn)不好可以減或者停止。所以中央和地方兩級監(jiān)管的委托來承擔部分對小微金融機構(gòu)的監(jiān)管，這樣彌補了政府顧不了那么多細的事，我們又非常擔心亂集資，這樣我們就十分的小心。我的設(shè)計還有一條，讓100個市長已經(jīng)放心了，不會有亂集資。為什么？小額貸款公司只貸不存，亂集資就是掛一個牌，各位注意了，你給我一筆錢，我能給你10萬、20萬、30萬的回報，然后拿著新人的錢兌現(xiàn)老人的錢，最后滾到一天滾不下去就完蛋了，也有善意幫他回報，好心沒有回報。所以要保證基層小金融機構(gòu)的安全，只貸不存。如果不許他存款，出現(xiàn)損失，第一是他的資本金，第二是批發(fā)供資的銀行，這些人有能力解決這些問題，沒有涉及農(nóng)民和市民，所以不會有大的風險。

這是第二個問題，若干個經(jīng)驗，經(jīng)驗由于時間沒有展開。印尼銀行業(yè)做得非常好，是大機構(gòu)做中小企業(yè)。第三是歐洲銀行叫小額信貸，不是他自己直接做的，但是模式非常好。第五是美國的阜國銀行，規(guī)范的申請表，在網(wǎng)上填表，打過去，阜國銀行的營業(yè)表是自動評的，100個申請個人或者小企業(yè)的貸款，軟件審批就批了95個，軟件說這個我看不清楚，你過來幫幫忙，然后調(diào)了95%。這是最新的模式。

中國的模式，剛才鄭新立介紹了段主任的模式。我介入的時候，他干了五六家，專門做貧困縣，而且做貧困縣里面最窮的10%。這樣他現(xiàn)在已經(jīng)到了40多個縣在推廣。其他的像郵儲也做得不錯，還有一些大的銀行探索一些專營機構(gòu)。

最后有幾件事需要做，我把這個體系就落實了。

第一件事是加強領(lǐng)導。我是去年正式提出這個想法，寫了很多文章和報告，得到了鄭新立、厲以寧等一批領(lǐng)導的支持，還給溫總理匯報過，溫總理說劉克崮的想法很好，用的詞也挺生動，微貸款，草根金融，挺生動。中國要發(fā)展草根金融體系，但一定要出一批有尤洛斯市的銀行家。這一年已經(jīng)有相當?shù)倪M展。加強領(lǐng)導，09年12月，國務院正式成立了中小企業(yè)發(fā)展領(lǐng)導小組，國務院最近定了金融改革的題目，其中四個題涉及到草根金融，一是加快農(nóng)村金融提高農(nóng)村金融服務；二是改變農(nóng)村小企業(yè)金融服務；三是探索地方金融管理模式；四是加強監(jiān)管隊伍的建設(shè)。

第二是增設(shè)機構(gòu)。現(xiàn)在老機構(gòu)往下延伸，就不多說了。新機構(gòu)現(xiàn)在主要是四個模式，主力是小額貸款公司，08年末2000家，09年10月的數(shù)是1300家，然后是村鎮(zhèn)銀行貸款公司。銀監(jiān)會有一個規(guī)劃，2012年要有辦法出臺。

第三是產(chǎn)品。豐富的產(chǎn)品不展開了。

第四是立法。

第五是出統(tǒng)計標準。工信部和統(tǒng)計局合作，各部門在商量，切小企業(yè)，切微企業(yè)，改進加強對個體戶的統(tǒng)計和對農(nóng)戶的統(tǒng)計，我們統(tǒng)計局兩位領(lǐng)導做工作，說別著急，要做數(shù)千萬個體戶很難，要做兩億農(nóng)民更難。說劉克崮，你懂得中國國情，你越想干，越要數(shù)細，就越難。所以建議個體戶和經(jīng)濟普查相結(jié)合，五年、十年，其他的年份做抽樣，做宏觀政策決策的依據(jù)就夠了。中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)能夠進入規(guī)范的統(tǒng)計。

第六是監(jiān)管要求。監(jiān)管主要的瓶頸是把地方的監(jiān)管機構(gòu)和監(jiān)管隊伍迅速地建起來。各位市長，可以抓住這個機會。

第七是政策支持。大體是財政的各項支持補貼獎勵辦法已經(jīng)有一些，正在繼續(xù)擴。二是比較有利的，對農(nóng)村基層金融農(nóng)民放款超過上年15%的增長以上的，中央補2%的錢。還有是做小企業(yè)金融的準備金，按寬松一點的制度提。和財政局一起研究，要把整個貸差適當壓低，沒有必要給大銀行這么高的息差，大銀行拼命的搶大企業(yè)，拼命的搶政府的平臺，為什么？講政治，拉動經(jīng)濟，避免經(jīng)濟下滑，這沒有問題。但是有一條就是息差比較大，要讓他們減少打大的，減少流血，縮小它的利差。增加讓投資者投小金融機構(gòu)的積極性，那就是小金融機構(gòu)減免稅。財政部很支持，已經(jīng)研究了一年，在報批程序中。起步給農(nóng)民貸五萬元以下，就給金融機構(gòu)減免稅。開始有一些政策可以限定在專門做農(nóng)民、農(nóng)村的金融機構(gòu)，以后可以放開，隨便誰做小貸款都可以減免。怎么辦？自己內(nèi)部分帳，銀行可以做到的，現(xiàn)在系統(tǒng)正在迅速的成長。

謝謝。

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