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    房地產(chǎn)牽動中國監(jiān)管層敏感神經(jīng) 央行銀監(jiān)會緊急調(diào)研房貸
    2008年08月04日 07:4121世紀經(jīng)濟報道 】 【打印

    記者近日獲悉,央行正在布局全國進行房地產(chǎn)信貸風險的摸底調(diào)研,而銀監(jiān)會也出于房地產(chǎn)風險傳導的考慮,正在展開對全國各類商業(yè)銀行的房地產(chǎn)風險壓力測試。

    牽動中國監(jiān)管層敏感神經(jīng)的是房地產(chǎn)市場從去年延續(xù)至今的頹勢——交易量持續(xù)萎縮、房價下調(diào)、房產(chǎn)商資金鏈繃緊、購房者預期不穩(wěn)。

    實際上,中國的房地產(chǎn)市場自1998年房改以來,經(jīng)過近10年的瘋狂發(fā)展后,一場新的調(diào)整正在不期而至。而大洋彼岸,美國次級抵押貸款危機的陰影尚未消散,由房地產(chǎn)風險而導致的金融風險依然在向更深層次蔓延。

    央行銀監(jiān)調(diào)研

    銀監(jiān)會相關人士告訴記者,目前已經(jīng)將房地產(chǎn)信貸壓力測試的通知下發(fā)給各地銀監(jiān)局,不同地區(qū)的銀監(jiān)局已經(jīng)著手布置商業(yè)銀行進行壓力測試。

    但某銀監(jiān)局人士透露,這次并沒有要求商業(yè)銀行強制執(zhí)行,而是根據(jù)各個商業(yè)銀行的意愿,由其自行測定。根據(jù)各自情況,各銀行的測試指標和測試方法并不統(tǒng)一。

    北京銀監(jiān)局相關人士稱,北京地區(qū)的建設銀行、民生銀行、北京銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行等都已經(jīng)開始測試。

    某商業(yè)銀行向記者透露,該行主要測試的是,如果房價出現(xiàn)一定比例的下跌,或者宏觀經(jīng)濟發(fā)生調(diào)整,比如GDP下降,違約率會提高多少,對銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量會有多大的影響。

    而另一家股份制銀行個人業(yè)務部負責人告訴記者,該行主要關注的是,在房價下降的情況下,還款人的收入和還款能力的比值變化,以及抵押物總值的變化等信息。并對房價下降細分了20多個層次,對住宅、商鋪等做了細分。

    商業(yè)銀行人士告訴記者,通過壓力測試,可以判斷出銀行未來的風險狀況及承受能力,達到未雨綢繆的效果。

    在銀監(jiān)會緊張測試的同時,央行的一場全國性摸底也正在靜悄悄進行中。

    記者獲悉,央行近日已經(jīng)下發(fā)通知給各地分行,要求密切關注未來房地產(chǎn)貸款質(zhì)量變化可能引發(fā)的風險,并展開相關調(diào)研。

    在央行7月底下發(fā)給商業(yè)銀行的一份最新報告中指出,房地產(chǎn)市場呈現(xiàn)出投資平穩(wěn)但資金趨緊、保障加強但預期改變、房價回落且區(qū)位分化的新特點。

    而這些也正是此番銀監(jiān)會和央行高調(diào)關注房地產(chǎn)信貸風險的原因所在。

    2008年以來,北京、上海、廣東、深圳等10多個沿海城市,依舊延續(xù)了2007年的頹廢之勢,交易量持續(xù)下滑。

    北京市的房地產(chǎn)統(tǒng)計顯示,2008年上半年,商品住房竣工面積為495.4萬平方米,同比下降32.2%。同期,全市商品住宅銷售面積為349.3萬平方米,同比下降50.5%,其中,現(xiàn)房銷售76.4萬平方米,期房銷售272.9萬平方米,同比分別下降50%和50.6%。

    在交易量大幅下降情況下,房地產(chǎn)的價格也呈現(xiàn)出波動變大、增幅放緩跡象,不少地方的城郊地區(qū)成為房價下調(diào)的“排頭兵”。

    北京的房地產(chǎn)統(tǒng)計信息顯示,上半年,新建商品住宅銷售價格指數(shù)同比上漲16.1%,其中當月漲幅由1月份的17.1%下降到6月份的14.3%,降低2.8個百分點。同期,二手住宅銷售價格指數(shù)同比上漲9.7%,其中單月漲幅由1月份的11.3%下降到6月份的7.1%,降低4.2個百分點。

    受預期分化影響,上海、北京、深圳等地遠城區(qū)的房價開始下跌。

    由于房地產(chǎn)行業(yè)資金來源中,銀行占據(jù)了半壁江山,此番調(diào)整,將銀行這個最大的債權人的風險推上前臺。

    收縮的房貸

    出于對房地產(chǎn)信貸風險考慮,并受交易量大幅萎縮的影響,銀行的房地產(chǎn)貸款也呈現(xiàn)出明顯的下降趨勢。

    央行公布的數(shù)據(jù)顯示,2007年個人住房按揭新增7146.88億元。而商業(yè)銀行人士透露,今年上半年的新增個人按揭貸款僅為2000億元,僅占去年同期的50%,全年貸款預計僅有4000億元。

    商業(yè)銀行人士透露,貸款的急劇下降,主要是受沿海城市房地產(chǎn)市場震蕩影響。據(jù)該人士透露,全國十多個沿海城市的房貸數(shù)量大約占全國整個房貸規(guī)模的50%以上。上述地區(qū)的交易量萎縮,直接導致了房貸的收縮。

    央行二部統(tǒng)計顯示,上半年上海個人住房貸款增加55.7億元,同比少增12.6億元,下降明顯。

    同樣,北京地區(qū)也在遭遇著一輪下降風潮。

    截至6月末,北京地區(qū)中資金融機構購房貸款2621.1億元,同比增長8.4%。其中,個人住房貸款余額2447.4億元,同比增長11.6%,增速比上年末回落4.3個百分點。分月度看,1月份集中發(fā)放上年申請的貸款,當月貸款新增21.6億元,2—4月貸款余額分別下降11.0億元、2.7億元和12.3億元。

    央行調(diào)研認為,房地產(chǎn)交易下降的根本原因,在于市場觀望氛圍的進一步增強。

    央行的2季度居民儲蓄調(diào)查問卷結果顯示,認為北京房價在奧運會后將“下降”的居民比例為27.1%,較上年第四季度提高4.6個百分點,而認為將“上漲”的居民比例僅為19.3%。

    某股份制銀行住房按揭貸款處負責人告訴記者,預期的調(diào)整,一方面是受央行貨幣緊縮、信貸規(guī)??刂朴绊?;另一方面也與去年底地產(chǎn)信貸政策收緊有關,“二套”房貸政策的出臺使投資購房利息負擔提高約30%,有力地抑制了投機性住房貸款需求。

    綜合上述因素,該負責人認為,房地產(chǎn)的此輪震蕩是在前期急劇的規(guī)模擴張后,遭遇“政策調(diào)控的”結果。

    但銀行人士也指出,單從數(shù)字增減看銀行信貸萎縮,并不科學,有可能出現(xiàn)“一葉障目,不見泰山”的結果。

    其分析,雖然增量明顯縮減。但分結構看,下降主要來自沿海一線城市,這些城市房價高、住房交易量大,從而導致它的波動會對整個總量形成特別明顯的影響,但是在非沿海城市,房地產(chǎn)市場依然平穩(wěn)發(fā)展,甚至有所增長,而在這些地區(qū)的貸款也不僅沒有減少,反而是增長的。

    另外一個重要原因是,從放貸主體來看,減少房貸的主要來自一些中小股份制銀行,由于這些銀行主要布局于沿海城市拓展業(yè)務,并在前期為拓展市場規(guī)模大量做了除個人按貸款外的住房抵押貸款、轉按揭、加按揭等業(yè)務,導致沿海城市量縮的情況下,中小銀行大量退出。而一些大型國有銀行反而相對減少不明顯。

    一個可資借鑒的數(shù)字是,商業(yè)銀行人士透露,上半年,大型國有銀行的個人按揭貸款同比只下降了30%-40%,而一些中小銀行則縮減了50%-60%。

    風險不均勻分布

    交易量的下降和房貸的收縮,是否是房地產(chǎn)新一輪調(diào)整的開始,未來是否會引發(fā)斷供增多,這對銀行的資產(chǎn)質(zhì)量又會有多大的影響,都成為央行和銀監(jiān)會密切關注的焦點。

    對此,中金公司的分析報告認為,“全國平均房價泡沫不大,因而此輪調(diào)整幅度有限,預計有5%-10%的跌幅;十大主要城市房價存在20%-50%的泡沫,未來將向下調(diào)整,合理價格需回落至06 年水平。”

    中金選取了北京、上海、廣州、深圳、杭州、天津、重慶、成都、武漢和南京十大主要城市2007年至2008年前五個月的住宅成交額和成交均價進行分析后認為,按揭貸款質(zhì)量取決于房價跌幅,房價的下跌幅度決定了負資產(chǎn)人群的規(guī)模,進而影響按揭貸款的質(zhì)量。

    在此推論下,中金謹慎假設中國40%的負資產(chǎn)購房者會違約,此假設下,如果房價下跌30%,在現(xiàn)價90%以上且兩成首付的購房者會陷入負資產(chǎn),預計新增不良按揭貸款約313億元,全國按揭貸款不良率將上升1%。房價下跌40%時,在現(xiàn)價90%以上且兩成首付的購房者以及現(xiàn)價80%以上且三成首付的購房者會陷入負資產(chǎn),預計新增不良按揭貸款約939億元,全國按揭貸款不良率將上升3%。房價下跌50%時,在現(xiàn)價90%以上且兩成首付的購房者、現(xiàn)價80%以上且三成首付的購房者以及現(xiàn)價70%以上且四成首付的購房者會陷入負資產(chǎn),預計新增不良按揭貸款約1780億元,全國按揭貸款不良率將上升5.7%。

    而在上述假設情景尚未發(fā)生的情況下,目前的不良率并不高。

    從北京地區(qū)看,不良率雖然有所上升,但依然處于較低水平。

    截至6月末,中資金融機構各項房地產(chǎn)類人民幣貸款不良率為2.56%,比去年末微升0.19個百分點。其中,商業(yè)性個人住房貸款不良率1.65%,比上年末提高0.22個百分點;商業(yè)性住房開發(fā)貸款不良率為4.32%,比上年末提高0.37個百分點。

    而在上海,不良率不僅沒有上升,反而有所下降。

    上海銀監(jiān)局的數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,個人按揭貸款一手房的不良貸款率僅為0.38%,比去年同期下降0.82個百分點;房地產(chǎn)開發(fā)貸款不良率為1.92%,同比下降0.48個百分點。

    商業(yè)銀行人士告訴記者,根據(jù)銀行的測算,即使目前房地產(chǎn)市場有所波動,對于銀行的信貸風險依然是可控的。相較于開發(fā)商貸款,個人按揭貸款要更為安全。這一方面是由于個人按揭貸款中絕大部分為自助需求,即使房價下調(diào),自住性的違約率也相對較低,一方面是由于目前的按揭貸款的平均抵押率只有50%多,即貸款余額僅占抵押物合同價值的50%。如此低的抵押率,在相當程度上降低了價格波動后的違約風險。

    盡管如此,央行依然認為需要密切關注當前的房地產(chǎn)信貸風險。

    央行認為,未來的風險可能來自三個方面:一是部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資金鏈趨緊可能造成開發(fā)貸款不良率上升;二是房價低迷可能造成個人住房貸款違約增加;三是預售資金管理缺位可能會產(chǎn)生信貸資金風險。

    對此,央行建議,應加強對借款人的資格審查及貸后管理,避免向還款能力較差的借款人發(fā)放“次級”住房貸款;推進利率覆蓋風險的定價機制建設;完善預售資金監(jiān)管制度;防范企業(yè)轉移和挪用預售資金。

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    作者: 杜艷 方會磊   編輯: 呂強
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