鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 11月24日，第八屆中國企業(yè)競爭力年會在北京舉行。本屆年會以“境界為上”為主題。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)全程圖文直播該年會。中國民生銀行行長洪崎在會上發(fā)表演講，他表示，現(xiàn)在只有20%民企能享受到金融服務(wù)；50%的小企業(yè)可以享受到很淺的金融服務(wù)。

主持人任韌：接下來第二位演講者是中國民生銀行行長洪崎行長，有請。

主持人任韌：我知道洪行長是學(xué)者出身，作為一個銀行家在大家的印象當(dāng)中銀行單純追求利潤為主，我想借今天這個機(jī)會請教您對境界這個詞有什么樣的理解？

洪崎：我想今天這個題目現(xiàn)在中國的企業(yè)發(fā)展中需要提升我們每個企業(yè)、每個企業(yè)家的精神，才能夠使得我們的企業(yè)和企業(yè)家能夠?yàn)樯鐣鞒龈蟮呢暙I(xiàn)。我的體會從自身來說使命是我的起點(diǎn)也是我的終點(diǎn)。

主持人任韌：如果用一個詞來總結(jié)您剛才的感悟會怎么提煉？

洪崎：為了實(shí)現(xiàn)我的使命，我們忘我的探索。

主持人任韌：接下來時間留給洪行長，我們聽一聽他是來如何平衡利益和責(zé)任之間的杠桿，有請。

洪崎：女士們、先生們大家上午好。我今天演講的題目是我們見行服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)我們民生銀行的社會責(zé)任。大家都很清楚，民生銀行是一家民營企業(yè)，應(yīng)該說是一家以非公有制為主的全國性股份制商業(yè)銀行。成立于96年1月12日，當(dāng)時的成立就是為了民生銀行作為改革的試驗(yàn)田，一方面民營企業(yè)、民營資本進(jìn)入金融，尤其是商業(yè)銀行，另外一方面也是想為中國的民營企業(yè)建立一個金融服務(wù)的平臺。

洪崎：所以說民生銀行的成立單單說境界兩個字的時候我用了一個使命是我的起點(diǎn)，是我的終點(diǎn)，實(shí)際上我們從來沒有忘記我們民生銀行所誕生的使命就是為民營企業(yè)服務(wù)。但是畢竟作為一家銀行它的發(fā)展是有深層次的，96年成立之后當(dāng)時的定位就為民營企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)服務(wù)，為民營高科技服務(wù)。

洪崎：但是由于當(dāng)時民生銀行本身的規(guī)模很小，只有13.8億資本金，另外來說當(dāng)時的環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境，包括利率也是監(jiān)管利率，管理利率，此外還有當(dāng)時的民營企業(yè)的生存狀態(tài)、可管理狀態(tài)，最主要還是民生銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。所以我們到了2000年為了生存我們調(diào)整戰(zhàn)略，當(dāng)時調(diào)整為我們的大企業(yè)服務(wù)，當(dāng)時調(diào)整這個戰(zhàn)略的時候還有一個小故事，當(dāng)時認(rèn)為我們是掛羊頭、賣狗肉，后來說不對，掛羊頭，賣各種肉，為民營企業(yè)服務(wù)，凡是能掙錢的都干。不得已而為之，主要是為了生存。

洪崎：那么2000年我們是A股上市以后，當(dāng)時在社會上認(rèn)識程度比較高了，畢竟在A股上市。上市之后我們確定的戰(zhàn)略目標(biāo)就是為大企業(yè)服務(wù)，因?yàn)楫?dāng)時提出來一個低風(fēng)險(xiǎn)，走一條低風(fēng)險(xiǎn)、高收入、高增長的超常規(guī)發(fā)展道路，我們都清楚。銀行提出來這條道路以后，顯然是有悖于我們的銀行運(yùn)作的經(jīng)理單位。一般來說都是風(fēng)險(xiǎn)和收益，高風(fēng)險(xiǎn)、高收益，無風(fēng)險(xiǎn)、無收益，風(fēng)險(xiǎn)和收益是對稱的。這十年我們確實(shí)實(shí)現(xiàn)了可以達(dá)到低風(fēng)險(xiǎn)、高增長、高收益。

洪崎：另外我們到今年9月份，我們成立13.8億的A股的市值放到低價(jià)也達(dá)到了1400億。我們現(xiàn)在的規(guī)模達(dá)到1.7萬億，民營資本排名在世界大銀行80位。這里面有一個什么原因？就是我們在管理利率下我們的風(fēng)險(xiǎn)低，畢竟是收益高的。因?yàn)樗淮嬖谝粋€價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的因素，因?yàn)閮r(jià)格是互利的，當(dāng)時的金融環(huán)境、社會環(huán)境也都促使我們做這個。

洪崎：當(dāng)然這條路我們在戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型之后，我們的人力資源、我們的風(fēng)險(xiǎn)管理，我們的內(nèi)控以及我們的激勵機(jī)制，所有我們的組織體系和運(yùn)行都圍繞著我們的大客戶。我們在大客戶方面的服務(wù)在這十年中間，我們追上了很多很多的銀行，因?yàn)檫@種市場我們現(xiàn)在認(rèn)為是很有優(yōu)勢的。

洪崎：但就在這個時候，我們認(rèn)為我們解決了我們生存的問題，我們要回到我們的使命上來。所以說民生銀行從07年開始，那時候民生銀行在大客戶服務(wù)方面還是蒸蒸日上，很有優(yōu)勢。當(dāng)時我們看到我們每一步其實(shí)都做了我們的調(diào)整，從07年開始。我們首先把我們的公司業(yè)務(wù)大客戶重組，把我們高風(fēng)險(xiǎn)的四個行業(yè)，交通、能源、冶金、房地產(chǎn)四個行業(yè)由總行統(tǒng)一交由事業(yè)部統(tǒng)一管理，由事業(yè)部改革的方式把我們公司的業(yè)務(wù)騰出來，就是讓我們的支行專心致志的做我們的小微服務(wù)。

洪崎：從07年底08、09年我們差不多適應(yīng)了兩年的時間，認(rèn)為基本成熟。其實(shí)這兩年我們在民營企業(yè)，尤其是為小微企業(yè)服務(wù)方面做了很多的探索。我們從07年開始實(shí)際上就跟淡馬錫在合作，在研究我們的世界難題就是大家所說的小微企業(yè)，為小企業(yè)服務(wù)。這三個問題之間，一個問題是小企業(yè)服務(wù)的成本比大企業(yè)要高出5-8倍。

洪崎：那么小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大企業(yè)，因?yàn)檫@些微小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不是短期能看出來的?，F(xiàn)在你們看到可能是1%不到，但是我們知道整個金融海嘯本身這種波動，對大企業(yè)來說可能經(jīng)營稍微穩(wěn)健一點(diǎn)沒有太大的影響的。但是對小企業(yè)來說，五六級臺風(fēng)這種小企業(yè)有影響，對大企業(yè)來說十級以上的大風(fēng)才會有影響。而且這種大的金融危機(jī)一定概念上，小的經(jīng)濟(jì)波動是很正常的。

洪崎：另外一方面它的周期性的抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，舉個例子，我們現(xiàn)在很擔(dān)心我們的人民幣升值的問題，人民幣一升值可能很多小企業(yè)，尤其是出口導(dǎo)向型企業(yè)會遇到很多麻煩。我們的行業(yè)調(diào)整等等，小企業(yè)實(shí)際上也是首當(dāng)其沖的。所以你必須對他有一個很深的理解，曾經(jīng)我說過為小企業(yè)服務(wù)第一要讀懂他。

洪崎：我們又像泰華農(nóng)民銀行，在泰國97年開始轉(zhuǎn)型，從服務(wù)大企業(yè)轉(zhuǎn)型到服務(wù)小企業(yè)，這種轉(zhuǎn)型。這種30%小企業(yè)是歸泰國運(yùn)營，而且對社會的影響非常小。這樣的話我們準(zhǔn)備了近三年，真正做小微企業(yè)，我們是從09年開始，從去年下半年開始。到今年9月份我們的小企業(yè)，小微企業(yè)，這個小微企業(yè)的貸款平均100萬左右，最高余額是500萬，資產(chǎn)1000萬。

洪崎：這種小企業(yè)我們貸款已經(jīng)在9月份我們的數(shù)字已經(jīng)達(dá)到1200多億。2009年我們的十大經(jīng)濟(jì)人物評選當(dāng)中，說今年送給全國一個大禮包就是我們的小微企業(yè)要上1000億，我們戶數(shù)要上十萬數(shù)，我們現(xiàn)在提前完成了這個承諾，對全國的承諾。我們現(xiàn)在9月份是1200萬，已經(jīng)達(dá)到了10余萬戶。

洪崎：整體來說我覺得我在這里談這個問題，我們和其他銀行選擇小微企業(yè)是不同的。因?yàn)橛捎诂F(xiàn)在我們的商業(yè)銀行中間大家看到有一種同質(zhì)化的競爭，一談到后危機(jī)時期，一談到轉(zhuǎn)型，大家都談到為小企業(yè)服務(wù)，因?yàn)橹醒胗羞@個精神為小企業(yè)服務(wù)。有一部分是真的只能為小企業(yè)服務(wù)，就像我們一開始你不為小企業(yè)服務(wù)，為大企業(yè)服務(wù)缺乏競爭力，這是一方面，現(xiàn)在也做得不錯。但是一旦有機(jī)會的話可能就會轉(zhuǎn)型，又會走到一種做大做強(qiáng)這種道上去。還有就是響應(yīng)中央精神，但是真正我們做小企業(yè)，做民營企業(yè)是作為我們的一種使命。

洪崎：所以我們在中間有一些探索跟大家交流一下。第一點(diǎn)首先符合我們商業(yè)原則，可持續(xù)，我們的定價(jià)價(jià)格是我們的經(jīng)營成本+投資成本+風(fēng)險(xiǎn)審視，主要是我們的價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這是一個定價(jià)模式。第二個這個定價(jià)如果是這么定的話，我跟大家說現(xiàn)在我們的小貸款公司在社會上基本上貸款利率是15%以上，現(xiàn)在是基準(zhǔn)利率5.56%，現(xiàn)在小貸款公司基本上15%以上。

洪崎：如果是一些地下錢莊之類的那20-30%是很正常的。如果現(xiàn)在我們的服務(wù)基本上可以跟他相匹配，我去搞調(diào)研，我到一些浙江、江蘇一些小企業(yè)去搞調(diào)研的時候，別人說了你們民生銀行真正做小企業(yè)，第一服務(wù)靈活，二是效率高，三是定價(jià)合理。如果我僅僅是為了一個驅(qū)利，那12%行不行？我是為了驅(qū)利，我12%也可以。但是我們現(xiàn)在的定價(jià)從來沒超過9%，因?yàn)閷?shí)際上我剛才說的我的價(jià)格定價(jià)其實(shí)就是9%的利率才能夠?qū)ξ业拇笃髽I(yè)來說基準(zhǔn)利率稍微偏高一些。這就是一個社會責(zé)任，社會擔(dān)當(dāng)者，我要把小企業(yè)扶起來，解決小企業(yè)融資難的問題，當(dāng)成社會責(zé)任，而不是民營企業(yè)作為一個真正盈利的一個企業(yè)。這里面我也看到是一個長遠(yuǎn)效應(yīng)，這些小企業(yè)三五年以后就是中小企業(yè)，將來再有十年八年就會成為怎么的柳傳志、馬云、郭廣昌等等。我想終生的價(jià)值和我們的企業(yè)的價(jià)值是一致的。

洪崎：那么要解決這個問題首先我們要解決成本問題，我分兩步走，第一步當(dāng)我不能夠像泰國農(nóng)民一樣把我們的系統(tǒng)整個信貸的評分系統(tǒng)，把我們的信貸工廠建立很完善、很完美，沒有基礎(chǔ)設(shè)施，放到柜臺上操作的話，我們要去營銷的話這個成本會很高。

洪崎：那么我們采取的方式兩步走，第一步我們就探求營銷模式，對小企業(yè)服務(wù)模式。最終我們得出來就是一圈兩鏈，顯然是一個商圈，兩鏈?zhǔn)枪?yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈。比如說舉一個很簡單的例子，我就說產(chǎn)業(yè)鏈，大閘蟹在陽澄湖幾百家，上千家，你怎么給他貸款？你的風(fēng)險(xiǎn)控制等等，還有貸款需要多少的成本。我們把它看作一個產(chǎn)業(yè)鏈，這個蟹農(nóng)還有經(jīng)銷商是一個產(chǎn)業(yè)鏈，每一個產(chǎn)業(yè)鏈都有訂單，供應(yīng)鏈交易量。我們把它統(tǒng)一到一塊，整個系統(tǒng)來貸款，從蟹農(nóng)、經(jīng)銷商和我們說大酒店、餐館一條龍的服務(wù)，我們就給這些蟹農(nóng)以及經(jīng)銷商授信。這種確實(shí)我們對他的現(xiàn)金流做了很詳細(xì)的評估，所以解決了成本問題。

洪崎：還有茶葉，什么大紅袍這些也沒有發(fā)授信，授信很小。還有普洱茶，那是越放越好。就把普洱茶進(jìn)行抵押，還有普洱茶也有一個供應(yīng)鏈，大紅袍也一樣產(chǎn)業(yè)鏈。北京有127個商圈，這是有形商圈，還有無形商圈，浙江商會、安徽商會這些商會底下又有小的這些企業(yè)，這些小企業(yè)我們進(jìn)行互保聯(lián)保適當(dāng)?shù)牡盅?，來解決風(fēng)險(xiǎn)問題。這樣的話使我們在成本上控制得很好，所以我們現(xiàn)在1200億的新增貸款。

洪崎：從這個發(fā)展趨勢上最終我們還是要走一條批量銷售，批量銷售才能夠真正的穩(wěn)定下來，才能具有真正的核心競爭力，真正意義上的為企業(yè)服務(wù)。所謂批量，所有小企業(yè)我在柜臺上明碼標(biāo)價(jià)，在網(wǎng)銀上明碼標(biāo)價(jià)，那就真正的像我們的零售客戶一樣，像我們信用卡一樣對我們的小微企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，我們對他的風(fēng)險(xiǎn)要領(lǐng)進(jìn)行評估。

洪崎：最終就是使每一位小企業(yè)像辦理我們的存款一樣辦理我們的貸款。當(dāng)然這里頭剛剛是成本問題，風(fēng)險(xiǎn)問題的話實(shí)際上要我們大量的數(shù)據(jù)樣本來進(jìn)行提煉。還有就是我們要有很強(qiáng)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，和企業(yè)的生命周期性進(jìn)行研究，他是動態(tài)的，我們企業(yè)也是動態(tài)的，我們經(jīng)濟(jì)也是動態(tài)的，不能說一個模型建完之后不再改革，而它隨時都在變動，都在調(diào)整。

洪崎：所以我們現(xiàn)在正在籌備我們的研究機(jī)構(gòu)專門為小企業(yè)服務(wù)，使我們民生銀行真正成為民營企業(yè)，因?yàn)榈搅酥行∑髽I(yè)到了真正民營企業(yè)、大企業(yè)像柳傳志他們工農(nóng)中建交所有銀行都在搶他們，為什么？因?yàn)椴淮嬖诮鹑诜?wù)缺失的問題。中小企業(yè)我不談它的貢獻(xiàn)，但是他享受只有20%能享受金融服務(wù)。

洪崎：對于我剛才說的我們剛才的統(tǒng)領(lǐng)百萬的小企業(yè)，只有50%客戶享受一定的很淺的金融服務(wù)。我們希望民生銀行在這方面固有使命，我們積極的探索，能在一定程度上緩解民營企業(yè)，尤其是小微企業(yè)金融服務(wù)的問題，謝謝大家。

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